魏靜妍　吳飛　楊瞻　辛燕菲　喻憶雯　孫佳艷

摘 要 近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大大發(fā)展，金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新也越來(lái)越多涌入人們的視野，技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)入金融行業(yè)也是大勢(shì)所趨。金融技術(shù)的創(chuàng)新是未來(lái)拉動(dòng)金融行業(yè)生產(chǎn)力的重要驅(qū)動(dòng)力。如今，傳統(tǒng)金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的效率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)更不上創(chuàng)新時(shí)代的需求。通過(guò)對(duì)金融業(yè)中技術(shù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及發(fā)展的研究，可以更加了解到傳統(tǒng)金融服務(wù)及運(yùn)行模式所遇到的沖擊，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及對(duì)現(xiàn)在的金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供一些思路。金融技術(shù)的創(chuàng)新對(duì)金融行業(yè)的就業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變起了至關(guān)重大的作用。金融技術(shù)的創(chuàng)新，要求著就業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，通過(guò)對(duì)金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新對(duì)金融業(yè)就傳統(tǒng)就業(yè)結(jié)構(gòu)的研究分析，可以在一定程度上了解就業(yè)結(jié)構(gòu)需要改善的地方。

關(guān)鍵詞 金融科技；就業(yè)結(jié)構(gòu)；技術(shù)創(chuàng)新；傳統(tǒng)金融

一、金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀與發(fā)展

傳統(tǒng)金融業(yè)最基本的功能是融通資金，將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手里，資金供需雙方的匹配（包括融資金額、期限和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配），主要是指銀行，對(duì)應(yīng)著間接融資模式，其次是股票和債券市場(chǎng)，對(duì)應(yīng)著直接融資模式。這兩類融資模式對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要作用，但也產(chǎn)生很大的交易成本。

傳統(tǒng)金融業(yè)的特征：

（1）對(duì)客戶需求掌控方面對(duì)用戶信息采集和處理的能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（2）運(yùn)營(yíng)模式方面僅停留在一個(gè)中介角色，通過(guò)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供可觸摸的服務(wù)。

（3）運(yùn)營(yíng)的成本非常高，其操作中間成本和時(shí)間成本就更高。

（4）具體操作方面通過(guò)人工進(jìn)行處理，信息不對(duì)稱，且標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化，很難形成時(shí)間連續(xù)動(dòng)態(tài)變化的信息序列。

傳統(tǒng)金融已經(jīng)不能滿足時(shí)代的需求，傳統(tǒng)金融逐步進(jìn)入歷史階段，金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新才是新的發(fā)展趨勢(shì)。

金融技術(shù)創(chuàng)新是指伴隨著科學(xué)技術(shù)和管理技術(shù)的發(fā)展，為了降低金融交易成本、提高金融交易效率而在金融交易手段、交易方法和物質(zhì)條件方面發(fā)生的變化與革新。金融技術(shù)創(chuàng)新既是金融效率提高的物質(zhì)保證，同時(shí)還是金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力之一。正是由于科學(xué)技術(shù)特別是電子計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融交易中的廣泛應(yīng)用，才使得金融制度與金融交易工具發(fā)生了深刻的變化。

金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，必定會(huì)帶來(lái)金融業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化。

二、金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新對(duì)就業(yè)技能的影響

技術(shù)創(chuàng)新引起企業(yè)內(nèi)部崗位對(duì)技能要求的變動(dòng)也存在兩種效應(yīng)，即技能偏好型和技能退化型。技能退化型技術(shù)進(jìn)步產(chǎn)生對(duì)低技能勞動(dòng)力的需求，技能偏好型的技術(shù)進(jìn)步產(chǎn)生對(duì)高技能勞動(dòng)力的需求。

隨著金融科技興起，機(jī)器人將取代部分簡(jiǎn)單的工作，機(jī)器人流程自動(dòng)化在金融服務(wù)的應(yīng)用大多是勞動(dòng)密集型，重復(fù)性的領(lǐng)域，或是需要處理大量的數(shù)據(jù)的工序，例如信貸處理，合規(guī)相關(guān)的流產(chǎn)，自動(dòng)排隊(duì)等。

由以上數(shù)據(jù)可以看出，在金融行業(yè)中將會(huì)有35%的職位被機(jī)器人取代，

而在此之中，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是金融業(yè)態(tài)中最可能被金融科技所顛覆的領(lǐng)域，過(guò)于簡(jiǎn)單化的儲(chǔ)蓄，借貸和商業(yè)服務(wù)等銀行產(chǎn)品和流程已經(jīng)將個(gè)人銀行業(yè)務(wù)推向被顛覆的邊緣，新進(jìn)者瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸分散化的契機(jī)，有針對(duì)性的提供能更好的服務(wù)于零售客戶和企業(yè)的解決方案。

高素質(zhì)金融技能型人才相對(duì)于一般的技能型人才有特殊的內(nèi)涵和外延，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)從業(yè)者有其特殊的工作對(duì)象和工作過(guò)程，首先相對(duì)于一般技能型人才的工作對(duì)象是機(jī)器設(shè)備，金融技能型人才的工作對(duì)象是帶有社會(huì)性的“人”，其工作對(duì)象更復(fù)雜；其次相對(duì)于一般技能型人才，金融技能型人才沒有固定的工作過(guò)程，其一般是在實(shí)踐中依靠個(gè)人能力和經(jīng)驗(yàn)來(lái)完成。所需就業(yè)技能如下：

1.操作系統(tǒng)和辦公軟件

對(duì)于金融從業(yè)者來(lái)說(shuō)，有非常多的專業(yè)軟件和協(xié)作軟件是日常辦公的主要平臺(tái)，現(xiàn)在絕大多數(shù)財(cái)務(wù)金融工作都已經(jīng)IT化、信息化，對(duì)電腦的日常熟練使用時(shí)最基本的技能。

2.金融分析

金融分析的工作類似于參謀，利用自己的專業(yè)知識(shí)幫助某個(gè)群體進(jìn)行決策。這里的知識(shí)包括經(jīng)濟(jì)知識(shí)、金融知識(shí)等等。

3.金融模型

金融模型就是根據(jù)所收集的數(shù)據(jù)利用回歸分析做出一個(gè)影響分析數(shù)據(jù)的公式，根據(jù)公式將數(shù)據(jù)帶入可以進(jìn)行預(yù)測(cè)，比如預(yù)測(cè)價(jià)格走勢(shì)。

4.公司財(cái)務(wù)

金融從業(yè)者基于證券市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，必須要學(xué)會(huì)分析上市公司財(cái)務(wù)報(bào)表，各個(gè)金融領(lǐng)域的工作在財(cái)務(wù)報(bào)表這一經(jīng)濟(jì)學(xué)語(yǔ)言基礎(chǔ)上進(jìn)行工作。

5.盡職調(diào)查

從初級(jí)金融從業(yè)者跨入資深金融從業(yè)者行列，一大特征就是對(duì)技能和能力的要求從基礎(chǔ)能力和專業(yè)技能，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)戰(zhàn)略和管理能力，對(duì)盡職調(diào)查的能力顯著提高。

6.投資

資金能力、分析能力、交易能力、執(zhí)行力、管理能力也構(gòu)成了交易人員的基本能力。

7.管理

包括溝通能力、協(xié)調(diào)能力、規(guī)劃統(tǒng)籌能力、決策能力在內(nèi)的團(tuán)隊(duì)管理與組織能力，為日后的團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目做準(zhǔn)備。

8.風(fēng)險(xiǎn)管理

由于互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的融合，金融風(fēng)險(xiǎn)的管控也會(huì)越來(lái)越重要，目前國(guó)內(nèi)金融行業(yè)就缺乏大量金融風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人士。

三、金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新對(duì)勞動(dòng)力分布的影響

本研究轉(zhuǎn)變思路，采取用互聯(lián)網(wǎng)金融公司的地區(qū)分布來(lái)替代勞動(dòng)力的分布，我們以螞蟻金服代表來(lái)研究其公司的勞動(dòng)力分布，結(jié)合2016年9月的愛分析公司公布的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)估值榜top99，以其估值所占比例來(lái)加權(quán)度量。

我們首先得到互聯(lián)網(wǎng)公司的地區(qū)分布如下：

互聯(lián)網(wǎng)公司的分布以北京、上海及深圳為主頭牽引，其次以螞蟻金服為代表的杭州也占有一大比例。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司分布于我國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)金融中心和商業(yè)貿(mào)易中心，以深圳為代表的科技創(chuàng)新中心也在進(jìn)一步崛起，此外，互聯(lián)網(wǎng)公司的分布還集中在沿海城市。對(duì)于金融業(yè)就業(yè)者來(lái)說(shuō)，北上廣深以其一線城市的主要競(jìng)爭(zhēng)力吸引著金融創(chuàng)新型人才的涌入，同時(shí)，由于金融技術(shù)的發(fā)展，對(duì)勞動(dòng)力的擠出效應(yīng)增強(qiáng)，形成技術(shù)創(chuàng)新的就業(yè)補(bǔ)償和替代效應(yīng)。越來(lái)越多的金融技術(shù)型人才聚集于北上廣深及其他沿?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的城市。

技術(shù)的創(chuàng)新推動(dòng)企業(yè)的成長(zhǎng)，提高了企業(yè)的生產(chǎn)力水平，核心技術(shù)的投入提高了相應(yīng)的勞動(dòng)報(bào)酬，吸引了大量的勞動(dòng)力進(jìn)入該地區(qū)，加速了就業(yè)崗位的調(diào)整和勞動(dòng)力的分布變化。

四、金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新對(duì)勞動(dòng)力工資的影響

由上述數(shù)據(jù)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的職位主要分為技術(shù)類、產(chǎn)品類、運(yùn)營(yíng)類、市場(chǎng)與銷售類以及金融類。技術(shù)類的平均薪資明顯高于其他職位類別，達(dá)22750元/月；運(yùn)營(yíng)類崗位的平均薪資較低，在15000元/月左右。其他類別的崗位平均薪資相差較小，在17000-20000元/月之間，總體的平均薪資接近19000元/月。接下來(lái)對(duì)每個(gè)類別崗位的具體招聘要求進(jìn)行分析。

通過(guò)對(duì)以上五大類崗位的分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)于產(chǎn)品類和金融類崗位的應(yīng)聘者學(xué)歷要求更高，為本科以上學(xué)歷背景。且技術(shù)類、產(chǎn)品類和金融類對(duì)于專業(yè)能力、專業(yè)知識(shí)有明確的要求。總體來(lái)看，所有崗位都要求數(shù)年相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，從一年到三年不等。

五、金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及啟發(fā)

1.趨勢(shì)

當(dāng)前我國(guó)正在經(jīng)歷調(diào)整結(jié)構(gòu)、促進(jìn)轉(zhuǎn)型的新常態(tài)框架下的新階段，所以未來(lái)金融發(fā)展仍處于一個(gè)促進(jìn)轉(zhuǎn)型和加快發(fā)展的階段。金融行業(yè)具有四個(gè)大的發(fā)展趨勢(shì)。

一是融合與跨界擴(kuò)展產(chǎn)品與服務(wù)是創(chuàng)新的源泉。二是全方位數(shù)字渠道實(shí)現(xiàn)用戶為王?，F(xiàn)在是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)一步加速發(fā)展?，F(xiàn)階段是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。三是利用新技術(shù)重新定義業(yè)務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、機(jī)器人、區(qū)塊鏈為例，具有高度信息化、數(shù)字化特點(diǎn)的金融行業(yè)與人工智能技術(shù)有這天然的結(jié)合優(yōu)勢(shì)，通過(guò)技術(shù)面的突破，達(dá)到兩個(gè)目的：一是提升金融的包容性，二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。四是安全合規(guī)的投入將會(huì)越來(lái)越多。一方面是基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，打破“數(shù)據(jù)孤島”，實(shí)現(xiàn)信用信息的整合與使用。另一方面，監(jiān)管環(huán)境日益趨嚴(yán)。

2.啟發(fā)

這些情況表明，金融科技創(chuàng)新勢(shì)不可擋，必然對(duì)現(xiàn)行金融管理實(shí)踐提出巨大挑戰(zhàn)，未來(lái)基于技術(shù)過(guò)程的金融監(jiān)管的重要性將凸顯；而構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)管環(huán)境，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)能力，也必然成為未來(lái)提升金融監(jiān)管效率的方向。

主動(dòng)擁抱金融科技創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該重視科技與金融的深度融合。另外，為推動(dòng)金融科技發(fā)展，政策層面的支持也必不可少。英國(guó)推出“監(jiān)管沙箱”，提供一種真實(shí)或虛擬的測(cè)試環(huán)境，讓創(chuàng)新在金融監(jiān)管的特殊許可下，進(jìn)行低成本快速實(shí)驗(yàn)，以鑒別出哪些監(jiān)管規(guī)定不合時(shí)宜并需要調(diào)整，而消費(fèi)者不因“沙箱”測(cè)試而喪失權(quán)益保護(hù)。即使是當(dāng)前金融監(jiān)管風(fēng)暴下，鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新的政策仍有必要性。

金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)管控，金融的本質(zhì)是資金融通。

金融的根基是數(shù)據(jù)，得金融數(shù)據(jù)者得天下。無(wú)數(shù)據(jù)不金融，從一開始搜集互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)，后來(lái)變成搜集跟金融有關(guān)的數(shù)據(jù)，和交易有關(guān)的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)場(chǎng)景方面，大數(shù)據(jù)也是基于數(shù)講事情，在互聯(lián)網(wǎng)金融里面、金融科技里面無(wú)所不在，無(wú)論征信還是支付還是互聯(lián)網(wǎng)金融最后背后說(shuō)話有話語(yǔ)權(quán)的就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)每個(gè)公司有自己的優(yōu)勢(shì)、價(jià)值、模型，最后看誰(shuí)可以掌握這些東西，就可以在所有布局里更勝一籌。大數(shù)據(jù)未來(lái)三大趨勢(shì)。趨勢(shì)一，大數(shù)據(jù)在供應(yīng)鏈金融里起到?jīng)Q定性作用；趨勢(shì)二，個(gè)人智能金融理財(cái)?shù)膭?chuàng)新；趨勢(shì)三，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的變革和創(chuàng)新。

在金融科技的變革和時(shí)代的發(fā)展下，金融行業(yè)就業(yè)的數(shù)量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了變化。行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)我們大學(xué)生就業(yè)是有很大影響的，我們需要從中得到啟發(fā)以知道我們更好地就業(yè)。

增強(qiáng)自身的專業(yè)知識(shí)，提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。努力把專業(yè)知識(shí)學(xué)扎實(shí)，不管是傳統(tǒng)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，只要是金融專業(yè)的并且有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，總的專業(yè)核心優(yōu)勢(shì)在，就能夠應(yīng)對(duì)不斷變化的就業(yè)環(huán)境。

加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，以獲取更高的學(xué)歷從金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，高學(xué)歷高知識(shí)層面的人才需求更大。

不斷地學(xué)習(xí)和擴(kuò)充自己的知識(shí)面，向綜合性人才邁進(jìn)。隨著科技金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都在轉(zhuǎn)型。新時(shí)代下，智能投顧，量化投資等都告訴我們當(dāng)前做一個(gè)金融計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才是最有競(jìng)爭(zhēng)力的。我們更重要的是一些思維的掌控，在這個(gè)快速變更的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，思維的活躍是核心技能，同時(shí)高效的判斷力，領(lǐng)導(dǎo)力，是我們?nèi)绻氚l(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)必須掌握的技能。

增強(qiáng)自身實(shí)踐能力，及時(shí)掌握行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。我們大學(xué)生在校期間主要是理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，難免對(duì)行業(yè)的實(shí)際情況不了解，在我們就業(yè)的時(shí)候， 為了可以能夠盡快的適應(yīng)行業(yè)需求，我們要增加自己的實(shí)習(xí)經(jīng)歷，可以有針對(duì)性的提高自己的能力為就業(yè)做好準(zhǔn)備，可以及時(shí)了解到最新的就業(yè)形勢(shì)和人才需求。

抓住機(jī)會(huì)，勇于挑戰(zhàn)，敢于嘗試新事物。在新的時(shí)代，技術(shù)和科技的快速變更帶來(lái)的是行業(yè)的快速變更，我們要擺脫一成不變的心態(tài)，對(duì)于新事物要主動(dòng)去認(rèn)識(shí)和了解，勇于跨出自己的穩(wěn)定圈。新的行業(yè)的趨勢(shì)和變化，帶來(lái)的也是機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，我們要善于抓住機(jī)會(huì)，在新的浪潮中不斷進(jìn)取以發(fā)展自己的事業(yè)。