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        投保人的如實告知義務(wù)司法適用問題

        2018-06-24 08:40:14魯雪君
        成長·讀寫月刊 2018年6期
        關(guān)鍵詞:投保人完善

        魯雪君

        【摘 要】隨著保險業(yè)不斷興起,投保人的如實告知義務(wù)制度在規(guī)范保險行為上發(fā)揮著巨大的作用,但在司法實務(wù)中,如實告知義務(wù)的實施出現(xiàn)了許多問題,糾紛數(shù)不勝數(shù)。因此,對如實告知義務(wù)司法適用問題的探討刻不容緩。

        【關(guān)鍵詞】投保人;告知義務(wù);完善

        一、投保人的如實告知義務(wù)的概述

        (一)投保人的如實告知義務(wù)的內(nèi)涵

        對于如實告知義務(wù)的具體含義,指在訂立保險合同的時候,被保險人或者投保人必須要將保險標(biāo)的中的重要事項如實告知保險人,并確保保險人能夠全面、準(zhǔn)確地掌握這些重要事項,只有這樣才能夠讓保險人正確的認(rèn)識并評估危險狀況,繼而決定是否承?;蛘咴诤畏N條件下承保。

        (二)投保人的如實告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)

        關(guān)于如實告知義務(wù)的法理基礎(chǔ),筆者贊同危險測定說,保險人只有充分掌握保險標(biāo)的具體情況,才能正確對風(fēng)險進(jìn)行測定和認(rèn)知,才可將其承保的風(fēng)險科學(xué)合理合法地再次轉(zhuǎn)嫁給被保險人。但司法實踐中投保人和保險人信息不對稱,由于保險標(biāo)的被控制在被保險人手中,對保險標(biāo)的狀況最為了解,使保險人掌握的保險標(biāo)的信息較少,保險人不可能全面獲得保險標(biāo)的情況,使保險人的承保風(fēng)險增加,且對保費無法及時做出調(diào)整,最終導(dǎo)致雙方地位不對等。要了解保險標(biāo)的的第一手情況,必須依靠如實告知,這是了解保險標(biāo)的的主要途徑。因此投保人和保險合同相關(guān)的其他人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確可靠的情況。

        二、投保人的如實告知義務(wù)的基本架構(gòu)

        (一)投保人的如實告知義務(wù)的范圍

        如實告知義務(wù)的范圍指足以影響到保險人是否承保以及相關(guān)保險費率的重要事實。要確定投保人的如實告知義務(wù)的范圍必須確定影響該合同的重要事實。首先,《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》(下文均用《司法解釋(二)》代替)第5條規(guī)定保險人不能要求投保人就其不知的內(nèi)容進(jìn)行告知并對其負(fù)責(zé)。其次,由于我國采用的是詢問告知主義,所以投保人的如實告知義務(wù)的范圍要以保險人詢問內(nèi)容為限。最后,由“重要事實”的定義可知認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有二:一是否是影響是否承保決定的事實,二是否是影響保險費率高低的事實。

        (二)投保人的如實告知義務(wù)的時間

        《司法解釋(二)》第5條規(guī)定:在合同訂立時,投保人明知的與保險標(biāo)的或者與被保險人有關(guān)的情況,屬于保險法第16條第1款規(guī)定的投保人應(yīng)當(dāng)如實告知的內(nèi)容。明確如實告知義務(wù)的履行時間是保險合同訂立時。

        (三)投保人的如實告知義務(wù)的方式

        如實告知義務(wù)的方式有兩種:一是無限告知模式,指法律對于如實告知的范圍、內(nèi)容未作明確規(guī)定,即使保險人沒有詢問,也要求投保人必須將其所知應(yīng)知的所有重要事實告知;二是詢問告知模式,指投保人只需回答詢問內(nèi)容,對于沒有詢問的不用告知。在我國這兩種方式都有應(yīng)用,《保險法》是詢問方式,《海商法》是無限方式。由于保險方面一般說的都是《保險法》,因此大多數(shù)人認(rèn)為中國采用的是詢問告知方式。

        三、投保人的如實告知義務(wù)在司法適用上的問題

        (一)投保人誠信缺失

        如實告知義務(wù)制度對誠信有高要求,總有人為了利益置法律不顧,在現(xiàn)實中很多人不誠信,投保人誠信缺失最常見的就是不如實告知,主要表現(xiàn)在,人身保險的投保人隱瞞健康狀況、病史或擬假健康證明;財產(chǎn)保險的投保人故意隱瞞保險標(biāo)的存在瑕疵或故意不告知保險人保險標(biāo)的正處于危險中。

        (二)保險人誠信缺失

        保險人競爭激烈,且素質(zhì)有高低,使得有些保險人為了拓展客源故意不履行說明義務(wù),使投保人在不明情況下簽下合同,等到保險事故發(fā)生時,又以投保人沒有履行如實告知義務(wù)拒絕承擔(dān)保險責(zé)任,使得投保人不敢輕易選購保險。買保險的人少了,使得有限市場內(nèi)保險人競爭愈發(fā)激烈,有更多的保險人為了生存選擇欺詐,誠信缺失情況愈發(fā)嚴(yán)重,由此產(chǎn)生惡性循環(huán)。

        (三)如實告知義務(wù)的取證困難

        《保險法》第17條第1款雖將履行方式確定為詢問告知,但對詢問方式與告知方式未作規(guī)定,導(dǎo)致保險業(yè)對如實告知義務(wù)的履行形式多樣,在發(fā)生糾紛時對投保人是否履行了如實告知義務(wù)的取證困難。雖然大多數(shù)情況下保險人都采取填保單來對重要情況詢問,但是口頭方式詢問并回答卻未做記錄的情況也經(jīng)常發(fā)生。

        四、完善投保人的如實告知義務(wù)制度的建議

        (一)取消對如實告知義務(wù)故意、過失的分類

        我國保險法對投保人不履行如實告知義務(wù)的情況做了分類,分別是故意和過失,這種區(qū)分使得投保人對不履行如實告知義務(wù)有了逃避法律制裁的借口,而且時常是很難分辨故意和過失的。因此,建議取消保險法中對如實告知義務(wù)的故意、過失的分類,規(guī)定投保人不履行如實告知義務(wù),無論是故意還是過失,保險人均可以解除保險合同,不用承擔(dān)保險責(zé)任。

        (二)增加限制保險人欺詐的法律條款,加大失信行為懲罰力度

        保險詐騙的犯罪成本不高,一旦逃過制裁獲利巨大,從而導(dǎo)致案件頻發(fā),而且對條款都可正確理解的人不多,常人多依靠保險人的說明,使得保險人隱瞞要點十分方便,助長了失信之風(fēng),且法律對此未做規(guī)定,使法官適用困難。因此,建議增加限制保險人的條款,比如要求保險人在擬定保險合同時盡量將語句通俗化;加大對失信行為的懲罰力度,使得失信成本上升。

        (三)確定保險人的詢問方式

        我國對保險人的詢問方式?jīng)]有做出規(guī)定,導(dǎo)致了對投保人是否履行了如實告知義務(wù)的問題在取證上有很大的難度。建議將保險人的詢問方式以法律的形式確定下來,確定為書面方式,同樣的投保人履行如實告知義務(wù)的方式也規(guī)定為書面告知。

        五、結(jié)語

        如實告知義務(wù)作為一項獨特的法律制度,是《保險法》的重要組成部分。在社會經(jīng)濟發(fā)展的情勢下,如實告知義務(wù)制度也在變化,適應(yīng)時刻變化的社會,但其同樣是有缺陷的。因此,要積極投身到對如實告知義務(wù)的討論中去,加快完善如實告知義務(wù)制度,使其趨于完美。

        參考文獻(xiàn):

        [1]徐凱橋.保險法投保人如實告知義務(wù)規(guī)則研究[D].復(fù)旦大學(xué),2012.

        [2]王靜.如實告知義務(wù)法律適用問題研究——以《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》為核心[J].法律適用,2014(04):80-87.

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