王霄瓊

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行的地位受到挑戰(zhàn)，客戶對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該改變經(jīng)營理念，建立電子商務(wù)平臺；注重利用先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)；加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作并結(jié)合金融行業(yè)自身的實際發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險；影響

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818048

2015年，“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念首次被提出來，并被納入到國家經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展中?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行的升級改革帶來很大的機遇，“互聯(lián)網(wǎng)+”可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各種產(chǎn)業(yè)的有機結(jié)合，能夠結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，改變傳統(tǒng)的營銷方式和生產(chǎn)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融發(fā)展相結(jié)合能夠從多個角度對商業(yè)銀行的發(fā)展進行創(chuàng)新，能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，減少風(fēng)險的存在。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容闡述

互聯(lián)網(wǎng)金融最早是在2012年提出的，隨著不斷發(fā)展和完善，已經(jīng)成為當(dāng)前社會發(fā)展的一種趨勢和潮流，給人們的生活帶來很大的便利，也對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來很大的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)用戶信息之間的對等性，在進行交易的過程中，可以保證交易的公平性，使支付工作更加方便。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點：①能夠保證信息使用的平等性，在進行交易的過程中，能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲得部分的信息數(shù)據(jù)，能夠了解雙方的資本情況，保證交易工作的公平進行；②互聯(lián)網(wǎng)金融的功能是多種多樣的，使用到的支付功能能夠保證支付工作更加便捷，能夠在網(wǎng)絡(luò)上進行直接支付，給人們的生活帶來很大的便利；③互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)對資源的自主分配，在信息技術(shù)平臺中，可以獲取有關(guān)的交易記錄，了解交易的情況，對資源進行合理配置，能夠提高對資金的使用效率。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展影響

21商業(yè)銀行的地位受到挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的發(fā)展主要是經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)金融信息的共享，使信息變得透明化，影響到商業(yè)銀行的中介作用。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的金融模式交易不會受到時間和空間的限制，在日常的生活中，支付工作也就比較靈活和方便。

22客戶對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求減少

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對于人們的金融交易支付起到重要的作用，人們在辦理業(yè)務(wù)時，需要到具體的營業(yè)網(wǎng)點進行辦理，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，能夠打破時間和空間上的限制，使業(yè)務(wù)辦理工作更加便利，對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的沖擊。商業(yè)銀行也相繼推出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行和手機銀行，人們能夠利用客戶端的方式進行交易支付，同時互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，有各種新的業(yè)務(wù)不斷被推出，各種各樣的理財方式和軟件實現(xiàn)了交易的便利性。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的實證研究

在傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平，便捷服務(wù)方式，能夠降低管理的成本，而且以支付寶為例的第三方支付發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展替代了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，能夠滿足社會多樣化的需求，而且互聯(lián)網(wǎng)借貸和理財?shù)牟粩嗯d起，互聯(lián)網(wǎng)金融價格的競爭激烈，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金成本帶來很大的影響。因此商業(yè)銀行的盈利水平、市場競爭和風(fēng)險承擔(dān)之間的關(guān)系受到銀行資本規(guī)模的影響，可以說不同商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的反應(yīng)也是具有異質(zhì)性的，通過分析和研究商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響機制。例如，代表性的商業(yè)銀行通過從家庭中吸取存款D，從資本市場中籌集權(quán)益資本E，將這些資金分配到企業(yè)貸款Y和存款的準備金M中，來實現(xiàn)利潤的最大化，資產(chǎn)負債的恒等式就是Y+M=D+E。因此，商業(yè)銀行就持有法定存款準備金。

得出的分析結(jié)論有：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響會受到管理費用減少和資金成本提高的共同影響，但是不同類型的商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也是不同的。大型的商業(yè)銀行由于規(guī)模比較大、客戶固定等的因素對互聯(lián)網(wǎng)金融的反應(yīng)比較緩慢，中小商業(yè)銀行則會比較敏感。從對比檢驗中，可以分析出不同類型的商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響差別也是不同的。①從當(dāng)前動態(tài)化的發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響呈現(xiàn)先降后升的一種趨勢，初期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會減少金融行業(yè)管理費用，但是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融有太高資金成本之后，會加劇銀行風(fēng)險的承擔(dān)；②從橫向的發(fā)展來看，不同商業(yè)銀行對于銀行風(fēng)險的承擔(dān)也是有不同的反應(yīng)，其中大型商業(yè)銀行的表現(xiàn)就會比較遲緩，而小型商業(yè)銀行就會表現(xiàn)敏感。

4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

41改變經(jīng)營理念，建立電子商務(wù)平臺

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要結(jié)合自身發(fā)展的實際情況，建立電子商務(wù)平臺，能夠通過改變傳統(tǒng)的營銷方式，通過建立一種新的平臺，不斷開拓業(yè)務(wù)，能夠獲得更多的信息，推動商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行通過加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，結(jié)合實際情況不斷進行探索發(fā)展，在改變傳統(tǒng)營銷方式的基礎(chǔ)上，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)有機結(jié)合起來，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

42利用先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)

商業(yè)銀行通過實體業(yè)務(wù)操作，依靠自身的信譽度和專業(yè)技術(shù)能夠獲得客戶的信賴，建立起完善的客戶信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，能夠依據(jù)大數(shù)據(jù)對客戶信息進行分析和評價，通過對客戶的信用度進行評審，會建立不一樣的客戶信用體系，可以說商業(yè)銀行信用體系效率比較低，而且成本也是相對比較高。商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的實際發(fā)展情況，做好對一些固有客戶的服務(wù)工作，還需要利用客戶資源建立貸款制度，通過對客戶賬戶的了解，建立信用貸款業(yè)務(wù)，簡化了貸款中的各種流程，也會節(jié)省貸款的時間，同時也會促進經(jīng)濟的發(fā)展。

43加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著各自的優(yōu)勢和特點，需要將兩者有機結(jié)合起來，能夠互相學(xué)習(xí)，共同進步。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融可以打造中小企業(yè)的小額貸款平臺，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠解決貸款中人員信息的審核，實現(xiàn)客戶資源的共享，商業(yè)銀行可以通過客戶的大量積累，對于客戶的個人信息進行統(tǒng)計分析，通過借助互聯(lián)網(wǎng)平臺中的網(wǎng)絡(luò)購物和移動支付的方式獲取客戶信息，能夠?qū)崿F(xiàn)各自的優(yōu)勢互補，實現(xiàn)信息資源的共享，促進發(fā)展。

44結(jié)合金融行業(yè)自身的實際發(fā)展

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，需要做好監(jiān)督管理工作，要堅持金融發(fā)展和金融創(chuàng)新的原則，加強對金融的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的盈利水平、市場競爭和風(fēng)險都與銀行的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營策略有著很大的關(guān)聯(lián)，需要從銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、目標客戶以及政策約束方面進行分析，建立各自的發(fā)展計劃。不同商業(yè)銀行的發(fā)展需要采取差異化的管理措施，促進商業(yè)銀行實現(xiàn)資源的整合。

5結(jié)論

綜上所述，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，要在市場環(huán)境中占據(jù)重要的地位，需要結(jié)合自身發(fā)展的實際情況，通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理使用，不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，開辟一條創(chuàng)新道路，要在發(fā)展的過程中，實現(xiàn)共同合作，優(yōu)勢互補，能夠為人們帶來更多的金融產(chǎn)品，促進金融實體經(jīng)濟服務(wù)，實現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的共同進步，推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。

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