劉曉靜

【摘要】隨著我國(guó)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，中小企業(yè)也由少變多、由弱變強(qiáng)、由單一不斷多元的發(fā)展了起來(lái)。 目前，我國(guó)99%以上的企業(yè)是中小企業(yè)，其推動(dòng)著我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)定向前發(fā)展，在為我們緩解社會(huì)就業(yè)壓力的同時(shí)也給市場(chǎng)帶來(lái)創(chuàng)新的產(chǎn)品和技術(shù)。然而，隨著中小企業(yè)的迅速發(fā)展其融資難問(wèn)題卻愈顯得突出。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)目前中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探尋出中小企業(yè)融資難的原因，并且透過(guò)原因找方法，為中小企業(yè)的融資難問(wèn)題出謀劃策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資難 對(duì)策

一、中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

盡管中國(guó)中小企業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日益顯著，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、社會(huì)的穩(wěn)定等發(fā)面起到了重要的作用，但在其獲得融資的各個(gè)方面中沒(méi)有與其貢獻(xiàn)成正比。反而其融資比較困難，融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

（一）融資渠道單一，內(nèi)部靠自身積累。外部靠銀行貸款

我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道單一：主要靠自身積累。自我發(fā)展壯大。它難以通過(guò)發(fā)行股票、債券等方式來(lái)募集資金，導(dǎo)致企業(yè)的融資方式主要以傳統(tǒng)方式為主。企業(yè)的發(fā)展僅僅靠?jī)?nèi)部籌資是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。內(nèi)部的融資只能挽救企業(yè)短期或者初期的發(fā)展。企業(yè)要想長(zhǎng)久發(fā)展，內(nèi)部融資是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)發(fā)展需要的，企業(yè)必須打開(kāi)外部融資的通道。企業(yè)外部融資主要靠銀行貸款，通過(guò)把自己的有價(jià)物抵押給銀行以此來(lái)?yè)Q取銀行的貸款，但是銀行貸款手續(xù)繁瑣，對(duì)抵押品的要求很高，就算企業(yè)最終取得了銀行的貸款資金，其約束條件也比較繁多，而且貸款金額少，期限短，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了企業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展。

（二）民間借貸混亂，融資成本高

隨著銀行貸款門(mén)檻的提高，中小企業(yè)為了籌集資金以達(dá)到發(fā)展的目的，且上述融資方式滿足不了企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展需要，因此企業(yè)不得不從外部來(lái)尋求方法，民間融資就成了企業(yè)主要的目標(biāo)對(duì)象。但是。民間融資成本很高。風(fēng)險(xiǎn)很大。制度不規(guī)范，企業(yè)要面對(duì)巨大的還本息金額。對(duì)企業(yè)的發(fā)展也有所阻礙。

二、中小企業(yè)融資難的原因

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、抵押物品數(shù)量較少、銀行借貸難

大多中小企業(yè)其自身資產(chǎn)不足，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，盈利能力低，操作風(fēng)險(xiǎn)高。加之，大多中小企業(yè)屬于發(fā)展初期，經(jīng)營(yíng)能力弱，缺少足夠的抵押物品、經(jīng)營(yíng)缺乏穩(wěn)定性等不安全因素較多增加了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，在還款能力不如大企業(yè)高的同時(shí)其壞賬率卻高于大企業(yè)。銀行以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為原則。當(dāng)企業(yè)可抵押物重量及數(shù)量都偏少時(shí)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，銀行的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱對(duì)稱，降低了銀行向中小企業(yè)貸款的可能。再者，在銀行貸款。手續(xù)繁瑣不說(shuō)程序還比較復(fù)雜，要求比較精細(xì)，銀行對(duì)質(zhì)押品或者擔(dān)保人的要求太高。對(duì)其信用審核太嚴(yán)。審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)也是阻礙企業(yè)向銀行貸款的原因.有些銀行他的信貸管理方式和放貸方式與中小企業(yè)的融資特點(diǎn)不匹配，嚴(yán)重阻礙了企業(yè)貸款融資的道路。

（二）信譽(yù)程度低，透明度低

我國(guó)企業(yè)整體信譽(yù)體系不完善，企業(yè)發(fā)展外部環(huán)境差，不少中小企業(yè)就不怎么講信譽(yù)?！皟商讕ぁ痹谖覈?guó)十分流行，雖然已有所好轉(zhuǎn)。但難免會(huì)有些企業(yè)面對(duì)國(guó)家、政府、銀行等機(jī)構(gòu)的調(diào)查通常會(huì)準(zhǔn)備一份光鮮亮麗的賬目，金融機(jī)構(gòu)難以獲取企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。沒(méi)有辦法準(zhǔn)確的對(duì)企業(yè)的盈利情況和真實(shí)情況做出判斷，所以金融機(jī)構(gòu)不愿意貿(mào)然的給企業(yè)貸款。還有些企業(yè)逃債、廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，有的企業(yè)將貸款金額用于與企業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)的用途，誆騙銀行等金融機(jī)構(gòu)，并且部分企業(yè)多處開(kāi)賬，多處貸款。以此來(lái)套取銀行信貸資金。逃避銀行的檢查等。阻礙了金融機(jī)構(gòu)融資的積極性，加大了企業(yè)融資的難度。

（三）政府扶持力度不足

我國(guó)政府還沒(méi)有制定和完善支持中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，也沒(méi)有形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展壯大的政策體系。近年，針對(duì)中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難等問(wèn)題，政府雖頒布了一些政策，但并沒(méi)有形成一整套完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融體系制度，所以在某些方面束縛了中小企業(yè)的貸款、融資。對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響。

三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

（一）企業(yè)自身

（1）加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的管理。信息透明化。企業(yè)管理者應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，多學(xué)習(xí)一些專(zhuān)業(yè)知識(shí)，開(kāi)放自己的思想，提升自己的管理素質(zhì)，要用民主、開(kāi)放的心來(lái)接納一切有利于企業(yè)發(fā)展的思想和觀念，要應(yīng)用一切先進(jìn)的管理機(jī)制；企業(yè)應(yīng)完善財(cái)務(wù)信息。做到公開(kāi)、透明。要挽救中小企業(yè)在各個(gè)機(jī)構(gòu)中“騙子”的形象，只有這樣，財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)才會(huì)愿意對(duì)其進(jìn)行考核；完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度。應(yīng)向國(guó)有大企業(yè)或者外資企業(yè)看齊，根據(jù)自身特點(diǎn)。學(xué)習(xí)并應(yīng)運(yùn)優(yōu)秀的管理制度，只有完善的制度才會(huì)使企業(yè)發(fā)展的更好。才會(huì)吸引來(lái)不同人、機(jī)構(gòu)融資的目光。

（2）拓寬融資渠道，應(yīng)用多元的融資模式。目前，在我國(guó)中小企業(yè)中，融資主要是以銀行貸款為主，雖說(shuō)也有其他的融資方式和渠道，但那只是占一小部分。是輔助的融資渠道。企業(yè)自身需要開(kāi)創(chuàng)新的融資渠道，比如股權(quán)融資、債權(quán)融資、信托融資、民間借貸、商業(yè)信用等。不能只盯著銀行這一條路，上述融資渠道都可以與銀行借貸一同為企業(yè)的融資出力，可以使企業(yè)多方面、全方位的取得不同融資資金，為企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（3）技術(shù)創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)的創(chuàng)新能力是金融機(jī)構(gòu)提供融資資金額度的考慮范圍之一，所以企業(yè)應(yīng)該全力進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，增加企業(yè)自身在同行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造同大企業(yè)合作的機(jī)會(huì)。提升自己在行業(yè)中的知名度和地位。當(dāng)企業(yè)擁有自己所驕傲的產(chǎn)品或技術(shù)時(shí)，其實(shí)這項(xiàng)產(chǎn)品或技術(shù)就是企業(yè)的資本，企業(yè)可以用此來(lái)和銀行“交易”。也可以通過(guò)該產(chǎn)品或技術(shù)吸引其他人和機(jī)構(gòu)的目光。從而可以達(dá)到資金流人企業(yè)的目的，為企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展解決資金難的問(wèn)題。

（4）培養(yǎng)或引進(jìn)知識(shí)分子，學(xué)習(xí)融資知識(shí)。對(duì)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)是所有企業(yè)都應(yīng)當(dāng)做到的。因?yàn)闆](méi)有專(zhuān)業(yè)人員的操作任何工作都顯得非常業(yè)余。通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)分析和解讀。企業(yè)可以形成一套科學(xué)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)嫁接的機(jī)制，可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)應(yīng)加大對(duì)員下的學(xué)習(xí)培養(yǎng)、積極引進(jìn)和培養(yǎng)具有融資知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才，可以為企業(yè)打造一支工作效率高、融資知識(shí)精良的團(tuán)地，專(zhuān)門(mén)為企業(yè)尋求優(yōu)良的融資。

（二）融資市場(chǎng)

（1）放低融資門(mén)檻。中小企業(yè)的發(fā)展和擴(kuò)建為融資市場(chǎng)的發(fā)展打開(kāi)了新的大門(mén)。所以在可控范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該放寬對(duì)中小企業(yè)的融資門(mén)檻，努力實(shí)現(xiàn)雙方共贏的局面。其一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該改革和完善一下審核評(píng)估制度，評(píng)估的概念和標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于模糊為審核工作增加了難度同時(shí)延長(zhǎng)了審核時(shí)間，過(guò)長(zhǎng)的時(shí)間就有可能導(dǎo)致企業(yè)的慘敗。再者，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多加重視對(duì)企業(yè)自身未來(lái)發(fā)展的評(píng)價(jià)，并非是企業(yè)已有資產(chǎn)或未來(lái)現(xiàn)金流的評(píng)估。機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)企業(yè)融資項(xiàng)目本身的發(fā)展前景進(jìn)行審核，要突破原有審核的局限性，金融機(jī)構(gòu)在原有的審核標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)該在加一些參考指標(biāo)。如：融資項(xiàng)目的發(fā)展前景、企業(yè)自身的發(fā)展空間等。

（2）規(guī)范和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)及民間借貸組織。民間借貸在某些方面與銀行是類(lèi)似的，與銀行形成互補(bǔ)。民間借貸就是債權(quán)人和債務(wù)人之間達(dá)成協(xié)議的借款，其與銀行借貸相比較，更加方便快速、靈活簡(jiǎn)捷，民間借貸手續(xù)流程較為簡(jiǎn)單，資金到賬快捷高速，因此成為中小企業(yè)突遇困難的首要之選。然而。民間借貸利率較高，操作不規(guī)范，資金流動(dòng)不透明且成本較高，面對(duì)民間融資的不斷擴(kuò)大發(fā)展。金融市場(chǎng)建立健全民間融資的制度迫在眉睫；政府應(yīng)通過(guò)強(qiáng)有力的法律手段建立一個(gè)解決方式正規(guī)，資金流向透明的民間借貸市場(chǎng)，改善當(dāng)下的融資制度，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（三）政府

（1）完善對(duì)中小企業(yè)融資方面的法律法規(guī)或規(guī)章制度。在我國(guó)，多數(shù)中小企業(yè)資產(chǎn)少，信譽(yù)差而且負(fù)債率還高。這就要求我國(guó)政府應(yīng)該在法律法規(guī)方面維護(hù)中小企業(yè)，使得中小企業(yè)可以在優(yōu)良的融資法律法規(guī)環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)?，F(xiàn)有法律原則性太強(qiáng)，缺乏具體的操作實(shí)施，所以應(yīng)該完善中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。政府展打開(kāi)了新的大門(mén)。所以在可控范圍內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該放寬對(duì)中小企業(yè)的融資門(mén)檻，努力實(shí)現(xiàn)雙方共贏的局面。其一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該改革和完善一下審核評(píng)估制度，評(píng)估的概念和標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于模糊為審核工作增加了難度同時(shí)延長(zhǎng)了審核時(shí)間，過(guò)長(zhǎng)的時(shí)間就有可能導(dǎo)致企業(yè)的慘敗。再者，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多加重視對(duì)企業(yè)自身未來(lái)發(fā)展的評(píng)價(jià)，并非是企業(yè)已有資產(chǎn)或未來(lái)現(xiàn)金流的評(píng)估。機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)企業(yè)融資項(xiàng)目本身的發(fā)展前景進(jìn)行審核，要突破原有審核的局限性，金融機(jī)構(gòu)在原有的審核標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)該在加一些參考指標(biāo)。如：融資項(xiàng)目的發(fā)展前景、企業(yè)自身的發(fā)展空間等。

（2）規(guī)范和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)及民間借貸組織。民間借貸在某些方面與銀行是類(lèi)似的，與銀行形成互補(bǔ)。民間借貸就是債權(quán)人和債務(wù)人之間達(dá)成協(xié)議的借款，其與銀行借貸相比較，更加方便快速、靈活簡(jiǎn)捷，民間借貸手續(xù)流程較為簡(jiǎn)單，資金到賬快捷高速，因此成為中小企業(yè)突遇困難的首要之選。然而。民間借貸利率較高，操作不規(guī)范，資金流動(dòng)不透明且成本較高，面對(duì)民間融資的不斷擴(kuò)大發(fā)展。金融市場(chǎng)建立健全民間融資的制度迫在眉睫；政府應(yīng)通過(guò)強(qiáng)有力的法律手段建立一個(gè)解決方式正規(guī)，資金流向透明的民間借貸市場(chǎng)，改善當(dāng)下的融資制度，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（三）政府

（1）完善對(duì)中小企業(yè)融資方面的法律法規(guī)或規(guī)章制度。在我國(guó)，多數(shù)中小企業(yè)資產(chǎn)少，信譽(yù)差而且負(fù)債率還高。這就要求我國(guó)政府應(yīng)該在法律法規(guī)方面維護(hù)中小企業(yè)，使得中小企業(yè)可以在優(yōu)良的融資法律法規(guī)環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)?，F(xiàn)有法律原則性太強(qiáng)，缺乏具體的操作實(shí)施，所以應(yīng)該完善中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的意識(shí)，廢止不適合中小企業(yè)發(fā)展的法律，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)；建立對(duì)保障中小企業(yè)合法權(quán)益的法律法規(guī)。規(guī)范銀行等經(jīng)融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的各種行為，用法律來(lái)保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益；政府應(yīng)該出臺(tái)一些與民間借貸相關(guān)的法律，推動(dòng)民間融資更加規(guī)范化、合理化的發(fā)展，為企業(yè)融資添磚加瓦。

（2）建立健全對(duì)中小企業(yè)融資的擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持。在發(fā)達(dá)國(guó)家政府部門(mén)插手為中小企業(yè)提供擔(dān)保支持，信譽(yù)擔(dān)保制度是發(fā)達(dá)國(guó)家里中小企業(yè)最為依賴、使用率最高且效果最好的金融支持制度，為眾多中小企業(yè)解決了融資困難的問(wèn)題。比如在日本，政府設(shè)立了——中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資服務(wù)，在民間，設(shè)立了大量的擔(dān)保機(jī)制和擔(dān)保協(xié)會(huì)，共同為日本中小企業(yè)融資提供信貸擔(dān)保。我們國(guó)家也應(yīng)該完善現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)制為中小企業(yè)融資所服務(wù)。政府應(yīng)該為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一些優(yōu)惠政策。使其在幫助中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)自身也得到相應(yīng)的發(fā)展，獲取相應(yīng)的利益，只有這樣。金融機(jī)構(gòu)才會(huì)不遺余力的幫助中小企業(yè)。從而改善中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]何珊珊.中小企業(yè)融資問(wèn)題的現(xiàn)狀和對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2016（34）.

[2]蒲凌.中小企業(yè)融資難的解決機(jī)制研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（02）.

[3]梁偉.論我國(guó)中小企業(yè)融資的困境和對(duì)策[D].2005.

[4]朱曉光.我國(guó)中小企業(yè)融資觀狀及對(duì)策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2017（2）.

[5]楊光.中小企業(yè)融資難的原因與對(duì)策探析[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)（下旬刊）。2017（01）.