馬威

文章先論述了使用科學(xué)方法分析農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營績效的必要性，然后用SBM績效評價模型對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營績效進行了分析，針對其中表現(xiàn)出來的外在影響因素進行了分析，然后從企業(yè)內(nèi)部著手，分析內(nèi)在影響因素并指出解決辦法。

一、前言

農(nóng)村商業(yè)銀行是支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民發(fā)展的中堅力量，是我國農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，引導(dǎo)著農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的前身大多是農(nóng)村信用社，因此遺留了一部分農(nóng)村信用社的歷史問題，在管理中偏向于粗放，為農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營績效提升帶來了困擾。2017年10月18日，習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，要求把黨和政府的工作中心放在解決三農(nóng)問題上，切實促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。這就對農(nóng)村商業(yè)銀行提出了更高的要求。因此有必要對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營績效現(xiàn)狀和影響因素做科學(xué)的分析。

二、用科學(xué)方法分析的必要性

由于農(nóng)村商業(yè)銀行所代表的農(nóng)村金融在市場上所占的比重比較小，對國家經(jīng)濟發(fā)展的影響有限，因此對于農(nóng)村金融的科學(xué)性研究比較少，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行分布情況比較復(fù)雜，采集樣本和獲得相關(guān)準確數(shù)據(jù)有一定的困難。因此現(xiàn)有的研究大多是借助商業(yè)銀行的評價辦法，或是從定性的角度分析機構(gòu)內(nèi)部因素對經(jīng)營績效的影響，前者忽視了農(nóng)村市場的獨有特征，后者忽視了影響經(jīng)營績效的外部因素。為了比較客觀全面的研究農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營績效及影響因素，應(yīng)該以定量的角度，利用比較客觀的銀行微觀數(shù)據(jù)和市場宏觀數(shù)據(jù)，分析內(nèi)外兩部分因素對于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營績效的影響

三、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營績效現(xiàn)狀的科學(xué)分析

（一）選取樣本

從Bankscope數(shù)據(jù)庫中，選取包括浙江、廣東、吉林在內(nèi)的48家底層農(nóng)村商業(yè)銀行2013年到2016年的財務(wù)數(shù)據(jù)。首先進行對數(shù)據(jù)的刪除法、平滑法處理，確定能夠被當(dāng)作樣本的36個農(nóng)村商業(yè)銀行，以個人存款和存款總量、固定資產(chǎn)和總資產(chǎn)、利息支出、員工費用之處、營業(yè)支出等作為輸入變量，以涉農(nóng)貸款總數(shù)、不良貸款數(shù)、利益收入、凈貸款和凈利潤和股東權(quán)益等作為輸出變量。

（二）建立SBM績效評價模型

傳統(tǒng)的DEA模型只能進行單個數(shù)據(jù)的分析；BCC模型忽視了松弛變量的影響，因此文章采用二者的改進形式——SBM績效評價模型作為績效測評手段，既可以在多個變量之間進行比較，又可以綜合所有有價值的影響因素。

（三）績效評價結(jié)果分析

進過復(fù)雜的SBM績效評價模型計算，得出每年農(nóng)村商業(yè)銀行的平均績效指標和涉農(nóng)貸款總數(shù)。分別繪制條形圖如下：

從上市圖表可以看出，從2013年到2016年的四年間，2013年農(nóng)村商業(yè)銀行的平均績效分數(shù)最高，2016年農(nóng)村商業(yè)銀行的平均績效分數(shù)最低，四年間呈逐年下降的趨勢。但在此期間農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款數(shù)額卻逐年上升，2012年最低，2016年最高，漲幅達到60%。從中可以分析得出。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營績效有所下降，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在存進農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民發(fā)展方面的貢獻不斷增強。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營績效的外部影響因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平

從上述的SBM績效評價模型實驗中，還能得出各地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營績效，經(jīng)整理后繪制條形圖如下：

從圖表中可以明顯看出，各地區(qū)的平均經(jīng)營績效存在明顯的差異，經(jīng)濟發(fā)達的浙江、海南、廣東、江蘇等地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行平均經(jīng)營績效明顯高于經(jīng)濟發(fā)展較緩的中西部和東北地區(qū)，在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村信貸市場上可以用來抵押的物品相對比較少、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險也比較大，限制了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營績效提升。因此判定地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營績效有直接影響，二者成正相關(guān)。

（二）經(jīng)濟發(fā)展策略

在統(tǒng)計中，有一項是針對農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點，經(jīng)統(tǒng)計，截止2016年年末，我農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點共49307個，浙江和廣東的營業(yè)網(wǎng)點有7509個，西北地區(qū)和東北地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點合計5466個，從數(shù)據(jù)中可以明顯看出，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量遠遠超過了不發(fā)達地區(qū)，這表明經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)采取了更為積極的金融發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)然，這與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)有更加成熟的農(nóng)村信貸市場、更完善的風(fēng)險防范和更好的經(jīng)營環(huán)境有關(guān)。從總體上來講，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展策略與農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營績效直接相關(guān)，二者呈正相關(guān)。

（三）支農(nóng)力度

從上述關(guān)于績效評價的表述中還可以看出，績效評分逐年下降的同時，涉農(nóng)貸款卻逐年上升。這是與國家對于三農(nóng)問題逐漸重視，現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系得以建立，加上城鎮(zhèn)化建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)工程的不斷推進，對于涉農(nóng)貸款的相關(guān)優(yōu)惠政策出臺等多種因素有關(guān)。支持農(nóng)村發(fā)展帶有一定的政治性，優(yōu)惠力度比較大，這在一定程度上與商業(yè)銀行的盈利目標相違背。因此，支農(nóng)力度與農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營績效直接相關(guān)，二者呈負相關(guān)。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營績效的外部影響因素分析

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)存在短板

農(nóng)村商業(yè)銀行的主要客戶群體是農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)，其業(yè)務(wù)增長點主要依靠中小企業(yè)的業(yè)務(wù)增長和發(fā)展創(chuàng)新，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的投資規(guī)模和資金借貸數(shù)額都受到一定的限制，這造成農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展疲軟。此外，企業(yè)的發(fā)展要依靠業(yè)務(wù)上的不斷創(chuàng)新，但是農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)階段的主體業(yè)務(wù)仍然是借貸業(yè)務(wù)，新增業(yè)務(wù)僅僅有固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，對于能夠產(chǎn)生較大的經(jīng)濟效益的基金托管、擔(dān)保和承諾、交易等業(yè)務(wù)都沒有涉及，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行盈利困難，難以帶動經(jīng)營績效增長。其固化的業(yè)務(wù)模式也與社會主義市場經(jīng)濟相違背。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該增強自身的市場調(diào)查能力、網(wǎng)絡(luò)管理能力和營銷策略，進一步明確市場定位，明確針對的客戶群體，根據(jù)主要客戶群體的生產(chǎn)生活需要，積極開拓新的業(yè)務(wù)。還可以借助高度發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)，將農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)聯(lián)系起來，開創(chuàng)新的業(yè)務(wù)服務(wù)模式，如手機銀行等。吸引更多的客戶群體，提高自身的服務(wù)水平。

（二）信貸風(fēng)險評估機制落后

信貸風(fēng)險評估是銀行行業(yè)的重要工作內(nèi)容沒要對貸款人的信用程度和還款能力進行系統(tǒng)評估，合格后才能進行貸款業(yè)務(wù)，這是保障銀行經(jīng)濟效益，降低不良信貸率的重要措施?，F(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險評估是這樣運行的：首先，銀行派出一線信貸員對融資機構(gòu)的信用和還款能力進行評估，信貸員將收集到的風(fēng)險資料移交給風(fēng)險評估管理部門進行審核，審核通過就可以放款。這種模式中存在著許多問題：第一，評估過程缺乏科學(xué)性，信貸員很難對融資對象的整體信用和還款能力做出準確的評估，容易出現(xiàn)片面評估，而且?guī)в兄饔^色彩；第二，評估過程缺乏系統(tǒng)性，融資對象、信貸員、風(fēng)險評估管理部門三者之間掌握的信息處于不對等狀態(tài)，風(fēng)險評估管理部門的審核依據(jù)的僅僅是一份評估報告，容易出現(xiàn)失誤，對銀行造成資金損失。針對這種狀況，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，收集、整理融資對象的經(jīng)營管理歷史數(shù)據(jù)，建立服務(wù)范圍內(nèi)的企業(yè)數(shù)據(jù)庫，同時根據(jù)風(fēng)險評估要素，開發(fā)出一套完整的風(fēng)險管理數(shù)據(jù)模型。如此一來，就能對企業(yè)的信用和還款能力進行科學(xué)的分析，節(jié)省了人力和評估時間，提高了評估的準確性，減少不良信貸率。

（三）缺少足夠的人才儲備

隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的更新?lián)Q代，現(xiàn)階段智力密集型和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為了行業(yè)主流，這釋放出一個關(guān)鍵的信息，那就是高素質(zhì)人才在現(xiàn)代社會中的重要性。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的領(lǐng)頭羊，更應(yīng)該在時代潮流中，拼接高素質(zhì)的專業(yè)人才高瞻遠矚，把握市場經(jīng)濟形勢的變化，將農(nóng)村金融引入高速發(fā)展的快車道。然而現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行仍保持著原有的員工結(jié)構(gòu)，對于高學(xué)歷、高素質(zhì)的人才引進不夠，導(dǎo)致團隊缺乏創(chuàng)新力。因此應(yīng)該著力培養(yǎng)高素質(zhì)人才，對員工的評價有績效評價轉(zhuǎn)為價值評價，滿足員工的生理需要、安全需要、受尊重的需要等，使員工對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生歸屬感和向心力，自覺參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。另一方面，提高員工的待遇，吸引具有專業(yè)素質(zhì)的人才投入到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中來。（作者單位為安徽財經(jīng)大學(xué)）