晏騫

【摘要】實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重要戰(zhàn)略部署，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是金融支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的重要內(nèi)容，也是金融業(yè)拓展自身發(fā)展空間，提升高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興；金融支持；戰(zhàn)略

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是“五位一體”總體布局在鄉(xiāng)村領(lǐng)域的具體落實(shí)，也是我國(guó)建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。習(xí)近平總書(shū)記在十九大報(bào)告中指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅(jiān)持農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。金融作為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐，如何有效提升金融支持效率，不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展是當(dāng)前迫切需要思考的問(wèn)題。

一、縣域金融業(yè)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略現(xiàn)狀

以湖北省某經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)縣級(jí)市為例，截止2017年12月底，該市國(guó)土面積1658平方公里，人口100多萬(wàn)人，GDP突破了500億元大關(guān)，財(cái)政收入達(dá)35億多元，各項(xiàng)存款余額391億元，貸款余額227億元，對(duì)涉農(nóng)貸款逐年加大投入力度，該市服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有良好的基礎(chǔ)，主要表現(xiàn)如下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村金融組織體系較完備

該市有27個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)）及開(kāi)發(fā)區(qū)，632個(gè)村級(jí)單位，其中：村（大隊(duì)）587個(gè)。該市有金融機(jī)構(gòu)達(dá)11家，延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)78個(gè)，村級(jí)取款點(diǎn)2200個(gè)。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心不斷下沉，為振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略提供了機(jī)構(gòu)保證。

（二）農(nóng)村金融支持力度逐年加大

截止2017年12月底，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到165.36億元，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比重達(dá)到72.85%。縣域金融部門(mén)逐年加大了涉農(nóng)貸款投入。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新有新突破

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款模式創(chuàng)新有新突破，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧貸、個(gè)人扶貧貸（無(wú)抵押）、農(nóng)戶電商貸等小額貸款穩(wěn)步推進(jìn)。

（四）農(nóng)村信用體制建設(shè)不斷完善

積極推進(jìn)縣域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，開(kāi)展“信用戶”、“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”和“貧困戶建檔”評(píng)級(jí)活動(dòng)，為支持鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)提供了有力的政策保障。

二、存在的短板與困難

（一）農(nóng)村金融服務(wù)配套政策不完善

一是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣度和深度不夠，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保障能力欠佳。政策性擔(dān)保缺乏、商業(yè)性擔(dān)保門(mén)檻較高、民營(yíng)融資性擔(dān)保公司和由財(cái)政注資的擔(dān)保公司不敢大膽涉入農(nóng)村地區(qū)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)難以有效分擔(dān)。二是農(nóng)村交易市場(chǎng)和中介組織缺乏。目前農(nóng)村土地、財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)所需的評(píng)估、登記、交易等配套中介服務(wù)尚不健全，農(nóng)村土地、房屋、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施等資產(chǎn)流轉(zhuǎn)交易較難。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善

一是承貸主體實(shí)力偏弱。由于一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體起步較晚、規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)實(shí)力偏弱，且生產(chǎn)設(shè)施、設(shè)備多為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專用型，變現(xiàn)能力較差，加之設(shè)備老化等原因，可選擇抵押物有限。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障能力不足。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)覆蓋率低、承保險(xiǎn)種少，保障能力弱、限制條件多的特點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏積極性，農(nóng)民參保意識(shí)不強(qiáng)，形成農(nóng)戶保險(xiǎn)保障與經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款無(wú)法匹配情況。三是農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)滯后。目前我省農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)尚不完善，現(xiàn)有信用體系對(duì)農(nóng)村人口覆蓋率低，金融部門(mén)難以對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行有效授信。

（三）金融支持效率仍有較大提升空間

一是融資難、融資貴問(wèn)題仍然比較突出。普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體均面臨融資難、融資貴問(wèn)題，即使能融到資，但存在貸款利率上浮的現(xiàn)象，從而加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。二是信貸產(chǎn)品較為單一。大型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款期限短，品種少，額度低，難以滿足“三農(nóng)”貸款資金需求。

（四）金融部門(mén)內(nèi)部追責(zé)制度有待完善

由于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)“三期”疊加，經(jīng)濟(jì)下行，加上企業(yè)盲目擴(kuò)張和跨行業(yè)投資，導(dǎo)致一些企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了虧損，金融業(yè)不良資產(chǎn)大量暴露，金融部門(mén)為了化解不良資產(chǎn)，采取了一系列重組、打包轉(zhuǎn)讓、核銷(xiāo)等處置手段。同時(shí)對(duì)金融部門(mén)基層行客戶經(jīng)理和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人進(jìn)行了嚴(yán)肅追責(zé)，造成了大部分客戶經(jīng)理和經(jīng)營(yíng)主責(zé)人營(yíng)銷(xiāo)客戶積極性不高。因此，金融部門(mén)盡快出臺(tái)容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，除信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)外，而形成的不良資產(chǎn)應(yīng)盡量免責(zé)或從輕處罰。

三、對(duì)策與建議

（一）建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，提供合法的交易平臺(tái)

現(xiàn)在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、房產(chǎn)、林權(quán)、小型農(nóng)具設(shè)備等都無(wú)法進(jìn)行公開(kāi)、公平、合法交易，造成農(nóng)民手中的資產(chǎn)均無(wú)法體現(xiàn)價(jià)值，因此，必須加快建立以縣（鄉(xiāng)）為主體的農(nóng)村交易產(chǎn)權(quán)中心，構(gòu)建集信息發(fā)布、產(chǎn)權(quán)交易、法律咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、抵押登記等為一體的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系?；钴S農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，積極探索農(nóng)村資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司，打造農(nóng)村各類(lèi)資產(chǎn)評(píng)估，交易流轉(zhuǎn)中介服務(wù)組織，真正使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動(dòng)起來(lái)，為農(nóng)村提供更多的融資機(jī)會(huì)。

（二）推進(jìn)機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化政策支持扶持

加快出臺(tái)《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導(dǎo)意見(jiàn)》《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的考核評(píng)估辦法》等規(guī)章制度，明確支持重點(diǎn)、考核獎(jiǎng)懲和保障機(jī)制，進(jìn)一步完善金融支持鄉(xiāng)村振興的制度體系。完善農(nóng)村擔(dān)保體系，推動(dòng)成立政策性擔(dān)保公司，探索政府、銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與、合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的可持續(xù)合作模式，大幅提高用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金的可獲得性。同時(shí)，完善創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和分散能力。

（三）創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)，設(shè)計(jì)適合的金融產(chǎn)品

探索完善農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房抵押貸款，開(kāi)展農(nóng)業(yè)設(shè)施、設(shè)備抵押貸款和生產(chǎn)訂單融資，推出家庭農(nóng)產(chǎn)及專業(yè)大戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)村電商數(shù)據(jù)貸款等新型融資模式。打造差異化金融產(chǎn)品體系，實(shí)施精細(xì)化、差異化定價(jià)，提供不同需求的金融服務(wù)。圍繞鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加大金融支持力度，充分發(fā)揮政策性金融作用，并與商業(yè)性金融相結(jié)合，研究水利設(shè)施、糧食倉(cāng)儲(chǔ)、晾曬烘干設(shè)施和農(nóng)田道路項(xiàng)目的融資模式，集中解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金短缺難題。同時(shí)，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資規(guī)劃作整體部署，加大鄉(xiāng)村重點(diǎn)項(xiàng)目金融支持力度。

（四）加快鄉(xiāng)村征信體系建設(shè)，健全風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制

制定地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)考核辦法，調(diào)整完善信用建設(shè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，通過(guò)優(yōu)先授信、優(yōu)惠利率，發(fā)放無(wú)抵押免擔(dān)保的貼息貸款和小額信用貸款；建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集系統(tǒng)、評(píng)級(jí)發(fā)布制度以及失信懲戒機(jī)制，提高企業(yè)信用透明度。建立農(nóng)戶信用信息檔案管理系統(tǒng)，完善信用平臺(tái)建設(shè)和公共信息共享機(jī)制。推動(dòng)“三農(nóng)”征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，重點(diǎn)做好農(nóng)村低收入群體、小微企業(yè)等基礎(chǔ)信息收集、加工和評(píng)價(jià)工作。同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）強(qiáng)化金融支持涉農(nóng)科技，加快科技成果轉(zhuǎn)換應(yīng)用

重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)科技化轉(zhuǎn)型升級(jí)、人工智能農(nóng)業(yè)及“三農(nóng)”電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展與科技進(jìn)步有機(jī)結(jié)合。把資金向涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)方面傾斜，重點(diǎn)支持涉農(nóng)領(lǐng)域高新技術(shù)企業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，支持職業(yè)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，科技產(chǎn)業(yè)扶貧脫貧，加快科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用。

（六）推動(dòng)普惠金融發(fā)展，提升金融支持效率

制定“三農(nóng)”普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立健全以激勵(lì)為導(dǎo)向的普惠金融政策體系，積極鼓勵(lì)國(guó)有銀行、地方銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等支持新型農(nóng)村發(fā)展。圍繞湖北省重點(diǎn)推動(dòng)的扶貧項(xiàng)目，有效提高金融扶貧與精準(zhǔn)脫貧的匹配度和適應(yīng)度，提升金融扶貧效率和質(zhì)量。加快推進(jìn)現(xiàn)代支付體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)及應(yīng)用，積極推動(dòng)金融知識(shí)和服務(wù)下鄉(xiāng)，培養(yǎng)農(nóng)民現(xiàn)代金融素養(yǎng)和意識(shí)。探索普惠金融數(shù)字化發(fā)展模式，切實(shí)打通金融服務(wù)鄉(xiāng)村最后一公里。

（七）積極發(fā)展綠色金融，促進(jìn)鄉(xiāng)村綠色振興

完善農(nóng)村綠色金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則和政策體系，建立健全與農(nóng)村綠色金融發(fā)展相匹配的專業(yè)性中介服務(wù)體系和第三方評(píng)級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)。加大綠色信貸在農(nóng)村及涉農(nóng)領(lǐng)域投放，重點(diǎn)支持綠色農(nóng)業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)及應(yīng)用、節(jié)水灌溉工程、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。提升綠色債券對(duì)農(nóng)村綠色發(fā)展貢獻(xiàn)力，充分發(fā)揮綠色債券融資額度大、期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，探索綠色債券在生態(tài)農(nóng)林業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)村污染防治項(xiàng)目、低碳產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的應(yīng)用，提高綠色金融供給能力和效率。