敖從林

摘 要：借助信息技術(shù)迅速發(fā)展的勢(shì)頭，互聯(lián)網(wǎng)給人們生活提供便利的同時(shí)，也在一定程度上沖擊了我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，使商業(yè)銀行不得不面臨著傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式難以適應(yīng)時(shí)代需求的局面。本文首先介紹和分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響進(jìn)行了研究，再探究了新形勢(shì)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新方向，希望以此促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)模式

科學(xué)技術(shù)在生產(chǎn)力發(fā)展中具有重要作用。正因如此，我國(guó)才逐步加大科學(xué)技術(shù)發(fā)展力度，特別是現(xiàn)代信息技術(shù)。這樣一來，不僅給電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，而且使互聯(lián)網(wǎng)金融成型并逐步發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶來了巨大沖擊。若此時(shí)商業(yè)銀行未意識(shí)到其嚴(yán)峻性，那么商業(yè)銀行極有可能被市場(chǎng)淘汰。所以，商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，讓商業(yè)銀行重新煥發(fā)生機(jī)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

支付結(jié)算是商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行獲得收入的主要渠道。但是，現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展勢(shì)頭非常好，對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊。

首先，銀行卡的支付功能逐漸被弱化。銀行卡支付功能曾在一段時(shí)期內(nèi)受到了極大歡迎，但隨著第三方支付平臺(tái)的建立且不斷將銀行卡網(wǎng)上交易進(jìn)行整合，使人們更愿意利用這種新的支付方式，如微信轉(zhuǎn)賬、支付寶等。

其次，商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易空間萎縮。第三方支付平臺(tái)和銀行卡支付在服務(wù)內(nèi)容和形式上有很多相似之處，加上現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率越來越高，使得人們更愿意選擇第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上交易。

再次，影響商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)的收取。人們?cè)谑褂玫谌街Ц镀脚_(tái)支付或轉(zhuǎn)賬時(shí)不需要負(fù)擔(dān)任何費(fèi)用，但是商業(yè)銀行則需要收取部分手續(xù)費(fèi)，畢竟這項(xiàng)收費(fèi)也是銀行獲得收入的一部分。站在消費(fèi)者角度來說，他們更愿意選擇第三方支付平臺(tái)，因?yàn)楦憬荨⒏鼘?shí)惠。

最后，沖擊銀行的代收代付業(yè)務(wù)。像人們生活當(dāng)中的一些繳費(fèi)服務(wù)，如交水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等，現(xiàn)在都可以利用手機(jī)當(dāng)中的第三方支付平臺(tái)支付，很少再去選擇銀行卡，這無形中減少了銀行代收代付業(yè)務(wù)的總量。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行貸款模式的沖擊

利用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款和借助傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款相比，前者更容易、更靈活，尤其是小微企業(yè)及個(gè)人非常適合采用這種貸款方式。究其原因，主要來自兩個(gè)方面：第一，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的資金利用率比商業(yè)銀行要更充分；第二，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與信用評(píng)級(jí)平臺(tái)進(jìn)行合作后，能更好的管理和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

目前，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的貸款模式構(gòu)成了以下三個(gè)方面的影響：首先，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)貸款人的還款能力更清楚，而商業(yè)銀行相對(duì)較弱；其次，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的利率形成方式與當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境更加適合；最后，商業(yè)銀行的貸款中介地位逐漸被P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)取代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存款與貸款兩個(gè)方面都遭受了一定的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行資金來源的沖擊

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品非常多，如支付寶、財(cái)付通等，它們一經(jīng)問世，便迅速獲得了人們的好感，以迅雷不及掩耳之勢(shì)占領(lǐng)了金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了嚴(yán)重威脅。

較比商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品具有以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：第一，產(chǎn)品有著多樣化的功能，年利率、天利率等豐富的收益周期，讓消費(fèi)者的選擇更多樣化。第二，營(yíng)銷有著網(wǎng)絡(luò)化的渠道，在降低成本的同時(shí)，最大程度的提高資金收益。第三，銷售有著更低的門檻，尤其是能讓收入偏低且不夠穩(wěn)定的群體也有機(jī)會(huì)投資理財(cái)。第四，讓客戶享受更人性化的體驗(yàn)，尤其是客戶每天只要進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作，就可以知道自己每天的收益情況。

（四）信息化金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

首先，借助信息化提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略地位；其次，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身角色，以適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。更加開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，需要商業(yè)銀行更加開放的姿態(tài)不斷創(chuàng)新，這樣才能不斷前行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

（一）轉(zhuǎn)變目標(biāo)

在認(rèn)識(shí)自身優(yōu)勢(shì)條件的前提下，借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變發(fā)展目標(biāo)，是現(xiàn)在商業(yè)銀行的重要發(fā)展思路。只有這樣，商業(yè)銀行才會(huì)不斷實(shí)現(xiàn)自我革新，才會(huì)以更好的姿態(tài)面對(duì)客戶，才會(huì)贏得屬于自己的那份市場(chǎng)份額。

（二）轉(zhuǎn)變對(duì)策

1.加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作

和第三方支付平臺(tái)建立合作，并不斷強(qiáng)化合作關(guān)系。首先，讓第三方支付平臺(tái)成為客戶和商業(yè)銀行之間的橋梁。其次，借助第三方支付平臺(tái)更強(qiáng)的引力，讓更多的客戶接觸并使用網(wǎng)絡(luò)銀行。最后，托管客戶存放于第三方支付平臺(tái)的資金。

2.打造自身電商平臺(tái)

首先，借助大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)獲得銀行客戶的有關(guān)信息，并在充分分析之后，掌握客戶的金融需求。其次，根據(jù)分析結(jié)果，準(zhǔn)確地為客戶提供所需產(chǎn)品。

3.提升客戶存款價(jià)值

活期存款可以促進(jìn)商業(yè)銀行利差的提升，所以商業(yè)銀行應(yīng)一改以前不重視活期存款的態(tài)度，結(jié)合客戶需求靈活調(diào)整活期存款利率政策，吸引更多的活期存款客戶。

4.建立網(wǎng)絡(luò)化大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)

大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)不僅使用成本不高，而且還能為商業(yè)銀行的發(fā)展提供更科學(xué)的策略，從而讓商業(yè)銀行的放貸更加安全。

三、結(jié)語

在如今的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)改革創(chuàng)新力度。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該嘗試尋求和第三方支付平臺(tái)合作的空間，同時(shí)又要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)積極打造具備獨(dú)立特色的電商平臺(tái)。另外，還應(yīng)借助大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)為商業(yè)銀行的未來發(fā)展準(zhǔn)確把脈。只有這樣，商業(yè)銀行才會(huì)迎來新的轉(zhuǎn)機(jī)。

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