陳燁

摘 要：隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸滲透到每家每戶，它也成為人們生活當(dāng)中重要的組成部分，而且隨著第三方支付手段的不斷普及，網(wǎng)絡(luò)金融也通過不斷的更新?lián)Q代衍生出一種新時代下的金融借貸模式p2p網(wǎng)貸，這種網(wǎng)貸模式形成后，就在互聯(lián)網(wǎng)的推動一下迅速發(fā)展。現(xiàn)如今，它已經(jīng)憑借自身獨特的性質(zhì)，拓展出諸多模式，但是由于p2p網(wǎng)貸模式誕生時間較短，所以仍然存在著很多風(fēng)險。本文就p2p網(wǎng)貸形成后的發(fā)展?fàn)顩r進行分析探討，通過對網(wǎng)貸的不同參與者調(diào)查分析，從而研究出p2p網(wǎng)貸風(fēng)險的控制手段和管理對策，以解決p2p網(wǎng)貸在發(fā)展過程中存在的問題。

關(guān)鍵詞：p2p網(wǎng)貸；網(wǎng)貸風(fēng)險；控制對策

前言：近幾年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的進步，這也就帶動了一系列的網(wǎng)絡(luò)金融的萌發(fā)，p2p網(wǎng)貸也就是在這種情況之下產(chǎn)生的。然而，p2p網(wǎng)貸雖然發(fā)展迅速，但是由于我國各個網(wǎng)絡(luò)金融的運營模式都存在差異性，并沒有被統(tǒng)一起來，就導(dǎo)致缺乏制度規(guī)范，而且p2p網(wǎng)貸一般都是小型企業(yè)在經(jīng)營，而且有品牌知名度的企業(yè)少之又少，因此，這種企業(yè)經(jīng)營的信譽不高，沒有十足的可信度，從而在一定意義上局限了p2p網(wǎng)貸的發(fā)展。

一、p2p網(wǎng)貸的概述

P2P網(wǎng)貸距離提出已經(jīng)有十年之久了，它是由孟加拉國的諾貝爾獲獎?wù)哂扰固岢龅?，它主要利用集資的方式將小型資金轉(zhuǎn)貸給有資金需求的人，p2p網(wǎng)貸形成之后，主要的運營模式是線下信貸模式，隨著時間的推移，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)全面覆蓋整個中國，P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)象信貸模式已經(jīng)逐漸擴展，在現(xiàn)如今，線上信貸模式已完全形成，從而構(gòu)建出P2P網(wǎng)貸平臺。

現(xiàn)如今，小型貸款已經(jīng)成為現(xiàn)代[1]貸款主流發(fā)展趨勢，而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷的飛速發(fā)展，因此P2P網(wǎng)貸在我國發(fā)展迅速，其運營模式主要分為綜合服務(wù)模式、單純交易平臺、多對多服務(wù)模式以及復(fù)合中介平臺，這些運營模式全都依托于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，它主要利用其借貸方式的靈活性，從而保證投資者的金融權(quán)益。

二、P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險

P2P網(wǎng)貸主要針對的人群是社會大眾，因此它比較趨向于民間借貸，從而伴隨了一些民間借貸的風(fēng)險性，使P2P網(wǎng)貸風(fēng)險在一定意義上被放大。

首先P2P網(wǎng)貸存在虛擬性，P2P網(wǎng)貸必須借助互聯(lián)網(wǎng)平臺才可以發(fā)揮其作用，但是由于網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，所以就會存在監(jiān)管不力的現(xiàn)象，而且借款人的個人信息就可能存在虛假性，從而增加了網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的機率，而且這段方式一般都是通過第三支付平臺支付的，盡管這種支付手段比較方便快捷，但同時，由于第三方支付平臺具有隱蔽性的特點，從而使資金安全受到了極大的威脅，很多不法分子也在其中參與了[2]非法資金轉(zhuǎn)移，這都是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不力所導(dǎo)致的。

其次P2P網(wǎng)貸具有跨地域性的特點，在之前的P2P借貸過程中，借貸模式一般都是線下借貸，這種接待方式都發(fā)生在相同的區(qū)域內(nèi)，而線下借貸的優(yōu)勢就在于借貸人可以清楚的掌握借款人的基本情況，進而考慮他是否符合借貸的基本條件，然而P2P網(wǎng)貸確是一個跨區(qū)域性的借貸平臺，而在債務(wù)催收時就蹲在了各種問題，借貸人主要是靠網(wǎng)絡(luò)通訊方式進行催收，然而這種催收方式并沒有起到很好的效果，從而降低了P2P網(wǎng)貸的可信度。

除此之外，由于P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅速，然而其監(jiān)管制度卻沒有跟上發(fā)展的步伐，對于目前我國的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管制度一般都是企業(yè)自己組織，然而有些企業(yè)卻缺乏自律意識，而且針對這些情況，政府也并沒有制定相應(yīng)的監(jiān)管措施。

三、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險的控制對策建議

（一）加大政府機構(gòu)的監(jiān)管力度

為了使p2p網(wǎng)貸能滿足于大眾的需求，降低其風(fēng)險性，政府應(yīng)該制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，盡快的將p2p網(wǎng)貸納入政府的監(jiān)管范圍，通過分析其自身特點，以及這一行業(yè)的相關(guān)政策，從而制定符合標(biāo)準(zhǔn)的法律法規(guī)，同時，也應(yīng)該為其樹立品牌標(biāo)簽，使p2p網(wǎng)貸的可信度得到一定的提升，當(dāng)然，也應(yīng)該為p2p網(wǎng)貸構(gòu)建更加安全可靠的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，然后制定一些有關(guān)投資者風(fēng)險教學(xué)的課程，為投資者提升風(fēng)險意識。

（二）建立風(fēng)險評估控制系統(tǒng)

風(fēng)險評估控制對于網(wǎng)貸來說有很好的調(diào)節(jié)作用，它可以實現(xiàn)在在借貸過程中的運行風(fēng)險的把控，從而制定相應(yīng)的對策，建立風(fēng)險評估系統(tǒng)也能讓借款人對自身的負擔(dān)情況進行系統(tǒng)的評估，對借款人的社會背景做出簡[3]單的評估，進而就解決了違約風(fēng)險和個人信譽受損的風(fēng)險，進一步使投資者的資金得到了一定程度的保障。

（三）樹立投資者的風(fēng)險意識

p2p網(wǎng)貸風(fēng)險直接關(guān)乎著投資人的資金權(quán)益，而投資者的資金權(quán)益也與這個行業(yè)的發(fā)展有著密不可分的聯(lián)系，所以，當(dāng)網(wǎng)貸平臺建立一些保護投資者權(quán)益的法律法規(guī)時，投資者本人也應(yīng)該樹立正確的的投保意識，對于借款人的基本信息也應(yīng)該有所了解，從而降低自己的投資風(fēng)險。

結(jié)論：綜上所述，p2p網(wǎng)貸雖然在實際生活中為廣大群眾帶來了資金便利，但是仍然伴隨著很好的風(fēng)險，因此，p2p網(wǎng)貸平臺更應(yīng)加強行業(yè)的法律規(guī)定，其次，投資者也應(yīng)該樹立正確的投資意識，擦亮眼睛，進一步為自身的權(quán)益做出努力。

參考文獻：

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[2] 張星，P2P貸款風(fēng)控模式：拍拍貸最危險陸金所最安全[J/OL]http：//wwwlczbnet，2014-03-31

[3] 王繼暉 李成，網(wǎng)絡(luò)借貸模式下洗錢風(fēng)險分析及應(yīng)對[J] 金融與經(jīng)濟，2011（09）