劉雯

摘要：傳統(tǒng)金融業(yè)嫁接互聯(lián)網技術，縮短了金融交易的時間，擴大了金融市場的邊界，但隨之產生的風險比傳統(tǒng)金融業(yè)也更復雜。本文分析認為，我們應充分了解互聯(lián)網金融的風險來源和風險類別，從加快法律制度建設、推進信用制度建設、完善監(jiān)管機制、重視信息披露、加強信息技術研發(fā)和投入五個方面入手，防范金融風險，優(yōu)化金融軟環(huán)境，推動我國金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；金融風險；控制對策

第12個“五年計劃”期間，互聯(lián)網技術的迅猛發(fā)展催動了互聯(lián)網金融服務業(yè)的產生和蓬勃興起。以互聯(lián)網技術支持的網上理財、線上結算、在線購物、網絡眾籌等電子商務、e金融服務充斥著我們工作、生活的每個角落?；ヂ?lián)網金融帶給我們驚喜和機會的同時，也產生了一系列新的風險和困擾，譬如：網絡盜竊、網絡詐騙、網絡非法交易、網上洗錢、網上走私......這些網絡金融風險與傳統(tǒng)金融風險相比，隱蔽性更高、速度更快、擴散范圍更廣、復雜性更強，危害性也更大。充分認識網絡金融風險產生的原因和特點，對于建立防御措施、完善風險管控機制是十分必要的。本文將闡述互聯(lián)網金融風險的來源、分析主要風險及風險控制對策。

一、互聯(lián)網金融風險產生的主要原因

（一）法律制度缺失

互聯(lián)網金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網技術相結合的新興產物，且處于起步階段，國家尚無相應地法律制度、行業(yè)規(guī)則對其進行約束管控。

（二）網絡系統(tǒng)和安保措施不完善

互聯(lián)網金融機構的網絡系統(tǒng)設計存在缺陷，系統(tǒng)死機、數(shù)據傳輸緩慢、客戶私密信息外泄等事件時有發(fā)生。安全保護措施不完善，極易遭受黑客攻擊。

（三）準入門檻低

互聯(lián)網金融業(yè)初期發(fā)展速度過快，準入門檻沒有政策限制和行業(yè)監(jiān)管，市場競爭激烈混亂，交易主體整體素質良莠不齊，業(yè)務人員缺乏交易經驗，部分金融財務人員專業(yè)技術水平不高，行業(yè)違規(guī)違法行為呈現(xiàn)上升勢頭。

（四）信用體系不健全

我國企業(yè)征信體系整體水平低，數(shù)據缺乏，內容更新速度緩慢，部分信用評價結構設計不合理不科學，因此信譽度和公信力不高，應用范圍受限。另外，一些企業(yè)管理人風險防范意識差，漠視企業(yè)信用化建設的重要性，在交易前對合作方的信用狀況了解不全面不深入，進而導致交易出現(xiàn)危機。

二、互聯(lián)網金融業(yè)的主要風險

（一）技術風險

1.安全風險：互聯(lián)網金融是互聯(lián)網+傳統(tǒng)金融相結合的產物，互聯(lián)網技術具有遠程快捷處理金融信息的能力，但如發(fā)生計算機病毒感染、黑客入侵等情況，風險積聚和爆發(fā)也會在一瞬間摧毀整個線上交易路徑和數(shù)據庫信息，這屬于系統(tǒng)性風險，危害性和損失程度不是傳統(tǒng)金融業(yè)局部損失可比擬的。

2.技術選擇風險/技術支持風險：線上金融業(yè)務需要一整套成熟、合理、高效地網絡技術系統(tǒng)支持。如果選用的技術支撐系統(tǒng)兼容性不高或設計不合理、技術落后，不足以擎起龐大地金融信息數(shù)據的整理、加密、傳輸?shù)冗^程，出現(xiàn)數(shù)據丟失、信息亂碼失真等現(xiàn)象將延誤商機，失去市場競爭力。

（二）運營風險

1.操作風險：由于部分金融機構交易程序和交易界面設計不完善，金融從業(yè)人員計算機知識貧乏、網絡管理和操作技術水平有限、對線上交易網絡配置不熟悉等問題都能導致交易過程中不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)，造成密碼外泄、支付結算等錯誤，增加了安全隱患。

2.信譽風險： 線上金融交易平臺以網絡技術為后盾，如果技術支持不能給客戶提供安全、便捷、準確、及時地服務，損害了他們的利益，引起客戶不滿，互聯(lián)網金融企業(yè)將失去客戶群，使自身商業(yè)聲譽和經濟收益受損，甚至可能導致整個金融行業(yè)的崩潰。

3.洗錢套現(xiàn)風險：與銀行完善的征信系統(tǒng)相比較，一般金融中介機構信息辨識體系不健全，對客戶身份信息、交易目的、財產狀況等審核不夠有效精準，一些不法組織利用互聯(lián)網虛擬環(huán)境采取匿名注冊、開立虛假賬戶、利用虛擬電子貨幣等手段進行洗錢套現(xiàn)等犯罪活動，給金融機構和客戶造成了巨大損失。

（三）信息不對稱風險

雖然網絡信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網絡信息中充斥的虛假內容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網絡環(huán)境中很難鑒別和高效獲取有價值的信息資源，所以互聯(lián)網信息大爆炸也加劇了信息不對稱的矛盾。實際交易中，交易雙方對對方信息的真實程度了解有偏差，雙方對交易產品和交易過程的了解也存在差異，可能造成交易無法實現(xiàn)或出現(xiàn)違約，僅2015年就有上百家金融企業(yè)因此崩潰倒閉。

（四）法律風險

我國法律建設進程遠遠低于互聯(lián)網金融發(fā)展的速度，現(xiàn)有法律條文都是服務于傳統(tǒng)金融業(yè)或IT行業(yè)的，互聯(lián)網金融業(yè)缺乏嚴格有針對性的法律制度對其進行監(jiān)督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機構在進行商業(yè)活動時無法可依，基本權利和義務得不到保護和界定，基于線上投融資活動的跑路、詐騙、洗錢等不法行為屢有發(fā)生，行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性得不到法律護航。

三、互聯(lián)網金融風險的控制對策

（一）加快法律制度建設

查補法律缺失，加快互聯(lián)網金融業(yè)的立法進程和法律體系建設，推進電子商務、線上金融交易、第三方支付、網絡信貸等方面的立法進程，明確互聯(lián)網金融參與各方的權利和義務，確保網絡交易各環(huán)節(jié)合規(guī)、合法、安全有效；借鑒國外針對互聯(lián)網金融交易和風險防御的法律措施，結合我國行業(yè)發(fā)展實際情況，完善我們的法律體系建設。

（二）推進信用制度建設

中國人講究“誠信”，強調誠信做人、誠信做事，但是誠信屬于社會道德范疇，在制約人的外部行為時不具有法律的強制性和確定性。因此，在提高人們“誠信”意識的基礎上，借鑒國外經驗建立完善的社會征信評價機制和個人信用體系，推廣政府主導的信用等級管理制度，約束人們的經濟行為，優(yōu)化互聯(lián)網金融軟環(huán)境以降低信用風險發(fā)生的幾率，促進金融業(yè)規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管機制

互聯(lián)網金融業(yè)具有混業(yè)經營的特點且運營模式多樣化，而我國施行分業(yè)監(jiān)管模式，兩者口徑不一致，導致互聯(lián)網金融部分業(yè)態(tài)游離于監(jiān)管體系之外，給違規(guī)違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風險，規(guī)范行業(yè)行為，必須創(chuàng)新建立互聯(lián)網金融業(yè)的監(jiān)管機制，成立互聯(lián)網金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺或強化一部門為監(jiān)管主體其他部門配合的協(xié)作體系。例如：做好證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、工商局、互聯(lián)網信息技術部門等多個監(jiān)管部門的協(xié)調配合工作，在防止出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白的基礎上，做到適度監(jiān)管，既保證交易各方的合法權益推動金融創(chuàng)新，又要將各種金融風險控制在可接受的范圍內。

（四）重視信息披露

互聯(lián)網金融企業(yè)要確保財務報告信息的真實性、完整性和及時性，并按規(guī)定向外部用戶，包括投資人、債權人、供應商、政府及有關部門等提供本企業(yè)的財務信息、經營業(yè)績信息、管理信息、風險信息、背景信息、投資信息、技術信息等，讓用戶充分了解企業(yè)的經營狀況，根據自身需要和經營目的理性地做出判斷，減少由于信息不對稱產生的風險和損失；企業(yè)由于信息披露增強了自身的透明度，促使經營行為更加規(guī)范化、合法化，逐漸降低公司風險和行業(yè)風險。

（五）加強信息技術研發(fā)和投入體系建設

針對互聯(lián)網金融行業(yè)的經營特點和風險，加大信息技術的研發(fā)和投入，提高自主知識產權的開發(fā)能力；吸納懂金融、計算機、網絡設計、管理運營等綜合素質的人才組建專業(yè)技術團隊，優(yōu)化網絡金融運營的大環(huán)境，堵塞技術漏洞，彌補技術方案設計中的缺陷，通過開發(fā)口令加密技術、分級授權技術、身份認證技術等加強對數(shù)據庫、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統(tǒng)抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術風險和系統(tǒng)風險。

四、結束語

互聯(lián)網金融業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)和服務業(yè)的變革和升級，由此衍生出的經營模式和行業(yè)風險帶給我們巨大地機會和挑戰(zhàn)，總結互聯(lián)網金融風險產生的原因，分析風險種類：技術風險，運營風險，信息不對稱風險和法律缺失、立法滯后的風險，結合我國實際情況，借鑒國外經驗，提出防御風險的對策：加快法律制度建設、推進信用制度建設、完善監(jiān)管機制、重視信息披露、加強信息技術研發(fā)和投入，在加強監(jiān)管防患于未然的情況下，推動互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展。

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（作者單位：濟南建筑五金廠）