羅桑曲培

【摘要】小額貸款公司的出現(xiàn)，為農(nóng)民、低收入階層以及小微型企業(yè)提供了有效的融資途徑，對促進(jìn)社會的可持續(xù)發(fā)展起到了舉足輕重的作用。但是，在小額貸款公司飛速發(fā)展的過程中，因為監(jiān)管不力等各種因素的影響，使小額貸款公司運行時面臨著眾多風(fēng)險。因此，有效的防范小額貸款公司發(fā)展時面臨的風(fēng)險，有利于小額貸款公司的良好運行，促進(jìn)我國金融市場的良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 風(fēng)險表現(xiàn) 應(yīng)對策略

一、引言

盡管我國小額貸款公司發(fā)展速度迅猛，但是發(fā)展的可持續(xù)性卻存在問題。小額貸款作為一種金融創(chuàng)新方式，在金融監(jiān)管機制尚不完善的中國將面臨著眾多的風(fēng)險因素。如果這些風(fēng)險不能及時化解，不僅僅會影響我國小微型企業(yè)的生存與發(fā)展以及三農(nóng)問題的解決，也會給我國金融行業(yè)帶來不利影響。

二、小額貸款公司發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險

（一）小額貸款的自然風(fēng)險

自然風(fēng)險是指因不可抗力原因產(chǎn)生的威脅財產(chǎn)和人身安全等帶來的風(fēng)險，例如雷電、冰雹等自然災(zāi)害均屬于不可抗力。與其他金融創(chuàng)新方式不同的是，小額貸款公司的主要目標(biāo)客戶群之一就是農(nóng)民。就目前我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平來看，農(nóng)民收入的多少依舊與天氣息息相關(guān)。而農(nóng)產(chǎn)品一旦因為不可抗力原因無法帶來相應(yīng)的報酬，則農(nóng)民的可支配收入減少甚至為負(fù)，這也在一定程度上加大了無法還清貸款的風(fēng)險。如果小額貸款公司的眾多客戶均出現(xiàn)這種情況，其資金流動壓力性降低，加劇了小額貸款公司的生存壓力，甚至將面臨倒閉的風(fēng)險。

（二）小額貸款的市場風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟市場化進(jìn)程的不斷加快，以價格為導(dǎo)向調(diào)節(jié)資源配置成為了主要的運營方式。而市場風(fēng)險即為由于價格波動的不確定性導(dǎo)致的對企業(yè)實現(xiàn)其既定目標(biāo)的不利影響。市場風(fēng)險主要包括股票價格風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等等。由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，交通相對閉塞，必將造成信息的不對稱或信息的延誤甚至是信息的錯誤傳達(dá)，這可能造成農(nóng)民錯誤的判斷農(nóng)產(chǎn)品未來的價格走勢。如若高估了農(nóng)產(chǎn)品的預(yù)期價格，通過借貸進(jìn)行大量的生產(chǎn)和種植，形成供過于求的局面，最終只會造成價格急劇下降、農(nóng)產(chǎn)品滯銷、農(nóng)民損失慘重的局面。

（三）小額貸款公司的流動性風(fēng)險

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，小額貸款公司的資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金、來自不超過兩個銀行金融機構(gòu)的融入資金及經(jīng)國家有關(guān)部門同意的其他資金來源。同時小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。由此可知，相比較于銀行，小額貸款公司融資方式單一且金額較小，并且不能向公眾吸收存款，即具有只貸款不存款的特點，這種畸形的經(jīng)營模式在一定程度上決定了其資金流動性較弱。

（四）小額貸款的信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指客戶的履約能力和信用水平的變化而導(dǎo)致違約從而帶來損失的可能性。由于小額貸款公司在金融市場的獨特定位，小額貸款公司的信用風(fēng)險是無法避免的。

（五）小額貸款的合規(guī)風(fēng)險

合規(guī)風(fēng)險是指小額貸款公司在開展經(jīng)營活動時違背相關(guān)的法律法規(guī)而可能遭受法律制裁、行政處罰、重大罰款甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照的風(fēng)險。近年來，由于我國在約束小額貸款的法律法規(guī)尚未完善，不少小額貸款公司鋌而走險，以小額放貸為假象，實際進(jìn)行著其他的非法勾當(dāng)，比如放高利貸和非法集資。這不僅僅違背了政府支持三農(nóng)、低收入階層以及小微型企業(yè)的初衷，同時嚴(yán)重的損害了貸款人和借款人的合法權(quán)益。

三、小額貸款公司風(fēng)險應(yīng)對策略

（一）建立有效的信用等級評價制度

首先，為更好的促進(jìn)小額貸款的良好發(fā)展，我國央行應(yīng)充分利用各大銀行、支付寶等數(shù)據(jù)的支持，完善基礎(chǔ)金融信用的數(shù)據(jù)庫，使國民的信用記錄普及到各個行業(yè)。對于多次違約的低信用客戶應(yīng)及時披露在線，供各大金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)了解，降低不良貸款的數(shù)額。

其次，更應(yīng)關(guān)注企業(yè)的信用等級。高調(diào)獎勵誠信企業(yè)，懲罰失信企業(yè)，讓企業(yè)認(rèn)識到減信對企業(yè)的重要性；推廣企業(yè)聘用專業(yè)的信用管理師，對外考核客戶的信用額度，降低貸款風(fēng)險；對內(nèi)考核員工的信用積分，實行獎罰制度，不僅可以提高員工的工作積極性，更有利于貸款公司的高效運行。

（二）政府應(yīng)加大對小額信貸的支持

首先，小額信貸公司作為政府解決“三農(nóng)”問題的重要橋梁，政府更應(yīng)該重視小額貸款公司的發(fā)展。政府應(yīng)該綜合運用補貼、稅收減免等政策工具，著重鼓勵給三農(nóng)、小微型企業(yè)提供貸款的小額貸款公司。其次，對于向小額信貸公司貸款的個人或企業(yè)，政府也應(yīng)予以政策支持，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a貼，從而達(dá)到提升小額貸款公司的業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（三）拓寬小額貸款公司的融資渠道

相較于銀行等金融機構(gòu)，小額貸款公司資金來源單一解數(shù)額較小，這也是阻礙小額貸款公司健康發(fā)展的重要原因之一。因此，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)逐漸放寬小額貸款公司的融資渠道，這樣不僅讓小額貸款公司保留住了業(yè)務(wù)，提升了經(jīng)營能力，貸款的個人或企業(yè)也得到了相應(yīng)的貸款，同時也加強了小額貸款公司與銀行等金融機構(gòu)的交流，促進(jìn)金融業(yè)的和諧發(fā)展。

（四）加大對小額貸款公司的監(jiān)管力度

小額貸款公司以小額貸款的名義進(jìn)行非法集資合放高利貸是違法的，也是我國法律堅決不允許的，因此，為了完善小額貸款的監(jiān)管制度，建立嚴(yán)懲的規(guī)章制度是打擊小額貸款公司鋌而走險的重要手段。首先，小額貸款公司經(jīng)營期間，小額貸款公司的法人、股東以及相關(guān)的高管應(yīng)該為小額貸款公司的所有放貸行為負(fù)責(zé)，一旦發(fā)現(xiàn)有違法行為，小額貸款公司應(yīng)接受行政處罰和巨額賠款，相關(guān)的董事、法人等也應(yīng)負(fù)有刑事責(zé)任，以此起到警示的作用。其次，鼓勵舉報。對于個人或者小額貸款公司內(nèi)部職工的舉報應(yīng)予以重視，一旦經(jīng)已證實，應(yīng)給予舉報人相應(yīng)的報酬，鼓勵大家相互監(jiān)督，從而有效的遏制小額貸款公司違法的行為。同時，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)擔(dān)任起監(jiān)管的重責(zé)。為防止監(jiān)管機構(gòu)敷衍了事，應(yīng)分區(qū)負(fù)責(zé)。一旦某區(qū)的小額貸款公司違規(guī)被舉報，相應(yīng)區(qū)域的監(jiān)管機構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，防止監(jiān)管機構(gòu)懶散不作為。不僅僅要定期清查小額貸款公司的賬目，更應(yīng)不定期的抽查公司的資金流向，向公司員工進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)的教育，防止員工知法犯法。

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