霍家旭

[提要] 農(nóng)村金融發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生著不容忽視的推動作用，因此針對農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，對農(nóng)村金融發(fā)展優(yōu)化對策進(jìn)行研究與探討，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長具有重要的現(xiàn)實意義。本文在對農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題做出分析與論述基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融發(fā)展優(yōu)化對策進(jìn)行研究與探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融發(fā)展;問題;優(yōu)化對策

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年4月3日

一、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要完善的農(nóng)村金融體系作為支撐，然而從當(dāng)前農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀來看，無論是政策性金融還是商業(yè)性金融，其發(fā)展情況均無法很好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。具體而言，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，政策性金融與商業(yè)性金融所具有的共性問題主要體現(xiàn)在以下方面：

（一）農(nóng)村地區(qū)金融供需不均衡。雖然我國農(nóng)村金融在不斷地發(fā)展，但是從農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，供需矛盾這一問題仍舊客觀存在。具體而言，農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在較為落后的管理機(jī)制下不僅體現(xiàn)出了社會效益較低的問題，而且面臨著一定的經(jīng)營困難。而農(nóng)業(yè)銀行在完成商業(yè)化改革之后，其發(fā)展中心逐漸從存在虧損風(fēng)險的農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展為城市中具有較低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中。與此同時，隨著我國農(nóng)戶貸款政策不斷放寬，一些具有貸款需求的人利用政策空隙將貸款用于非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，這也導(dǎo)致了本應(yīng)當(dāng)投放于農(nóng)村金融市場中的資金難以落到實處。另外，雖然農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中看似具有較大的覆蓋規(guī)模，但是事實上卻面臨著大量的壞賬，因此農(nóng)村信用社也難以根據(jù)不同的信貸需求提供個性化金融服務(wù)。由此可見，農(nóng)村地區(qū)金融供需存在明顯失衡的現(xiàn)象。

（二）正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放不均衡。在“三農(nóng)”政策以及新農(nóng)村建設(shè)政策的引導(dǎo)下，雖然農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村發(fā)展需求所發(fā)放的貸款額度逐漸增多，但是事實上，農(nóng)村地區(qū)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所獲得的金融支持在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全部貸款中所占據(jù)的比重卻并沒有得到明顯的提升，由此可以看出，相對于城市以及其他產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展所提供的貸款增速并沒有體現(xiàn)出優(yōu)勢，況且，在增加的貸款額度中，還有一部分沒有被用于農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中。其中，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要支撐，雖然為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所提供的貸款比例沒有出現(xiàn)明顯浮動，但是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所提供的貸款額度卻呈現(xiàn)出了下降趨勢，由此可以看出，農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貸款發(fā)放方面并沒有發(fā)揮出自身所具有的主渠道作用。由此可見，正規(guī)金融結(jié)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中所提供的貸款發(fā)放也存在著失衡現(xiàn)象。

（三）“三農(nóng)”信貸需求被抑制。雖然農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，但是我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場一直沒有發(fā)展到高度開放與高度成熟的階段，在此背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展中所具有的金融需求并不高。具體而言，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍舊以小農(nóng)生產(chǎn)模式為主，較低的生產(chǎn)力水平制約著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)收益的提升，與此同時，無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)都存在靠天吃飯的特征，而這一特征也決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款具備較大的信貸風(fēng)險，而這也是金融機(jī)構(gòu)通過控制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)信貸規(guī)模以求規(guī)避風(fēng)險的重要原因。另外，當(dāng)前我國國家財政在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的支出呈現(xiàn)出了不斷上升的趨勢，然而，相對于農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所具有的地位以及所做出的貢獻(xiàn)，這些支出也顯得有些杯水車薪。而由于當(dāng)前我國大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、集約化等方面的發(fā)展程度不足，因此許多具有金融需求的農(nóng)戶或者合作社都欠缺足夠的抵押進(jìn)行擔(dān)保。在此背景下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的金融需求呈現(xiàn)出了信貸周期短、額度小、分散等特征，而我國金融機(jī)構(gòu)也因為農(nóng)業(yè)信貸存在較大的風(fēng)險和較低的利潤，而沒有在農(nóng)村金融支撐方面展現(xiàn)出較高的積極性，這導(dǎo)致了三農(nóng)信貸需求受到了一定抑制。

（四）可持續(xù)發(fā)展能力有待提升。在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，受到農(nóng)村信用信息不對稱以及農(nóng)村信用制度不完善等多方面因素的影響，金融機(jī)構(gòu)很難對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險做出準(zhǔn)確的判斷，這不僅會降低農(nóng)戶的信貸申請成功率，而且也會提升農(nóng)戶的信貸申請成本。與此同時，由于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶所具有的承貸能力有限，并且欠缺完善的擔(dān)保體系為農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)，因此金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中持有十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村發(fā)展中的金融需求所提供的支撐不足、農(nóng)村資金被使用與非農(nóng)區(qū)域等問題，也制約著農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力的提升。在此背景下，農(nóng)戶群體以及農(nóng)村企業(yè)在急需金融服務(wù)的時候，只能通過非正規(guī)金融渠道獲得信貸支撐，而這也會導(dǎo)致農(nóng)村金融中的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生惡化，并制約農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展優(yōu)化對策

（一）提升正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。在推動農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中，需要做好兩個方面的工作：一方面推動農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。在此方面，政府部門需要深化農(nóng)信社改革力度，推動合作互助金融組織的發(fā)展，確保農(nóng)村資金能夠用于農(nóng)村發(fā)展。與此同時，在城鎮(zhèn)化背景下，政府部門有必要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將城市資金應(yīng)用到農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中，從而為農(nóng)村金融資金來源渠道進(jìn)行有效的拓展。與此同時，政府部門需要重視推動城鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，通過為新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠政策，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，從而不斷提升農(nóng)村金融發(fā)展活力;另一方面我國政府部門有必要做好小額貸款公司試點工作，推動民間金融的規(guī)范化發(fā)展。在此方面，地方政府部門可以對廣東地區(qū)民間金融發(fā)展策略做出借鑒，在構(gòu)建起良好的民間金融秩序基礎(chǔ)上，針對小額貸款公司進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)測，從而充分發(fā)揮小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的作用。

（二）規(guī)范非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在推動農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融發(fā)展也產(chǎn)生著不容忽視的影響。當(dāng)然，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作用的充分發(fā)揮，需要建立在強(qiáng)化監(jiān)管以及規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)之上。在此過程中，政府部門需要從以下幾個方面對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)：首先，政府部門需要認(rèn)識到非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充過程中在滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求方面所發(fā)揮出的重要作用，并將非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的規(guī)范化引導(dǎo)工作作為推動農(nóng)村金融發(fā)展中的重要工作之一;其次，政府部門有必要強(qiáng)化金融改革工作，在了解非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動范圍與經(jīng)營活動內(nèi)容的基礎(chǔ)上，取締違法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并對互助基金會等金融組織進(jìn)行監(jiān)測與疏導(dǎo)，從而提升非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防控能力以及金融服務(wù)能力;最后，政府部門有必要引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共建農(nóng)戶信息共享平臺，從而推動正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成合力，促使二者實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，從而為農(nóng)村金融發(fā)展提供更多助力。

（三）提升農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展能力。在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展面臨著欠缺動力的問題，為此政府需要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對自身的農(nóng)村金融服務(wù)水平進(jìn)行優(yōu)化：首先，中央財政、地方財政有必要將金融服務(wù)網(wǎng)點的完善納入預(yù)算體系，通過給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，構(gòu)建起長期有效的金融服務(wù)網(wǎng)點扶持機(jī)制;其次，政府部門在開展新農(nóng)村規(guī)劃與建設(shè)的過程中，有必要將農(nóng)戶信用信息的收集以及農(nóng)村信用體系的完善作為重要的任務(wù)，從而為農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境的完善以及金融機(jī)構(gòu)服務(wù)積極性的提升奠定良好基礎(chǔ);再次，政府有必要在農(nóng)村地區(qū)做好金融宣傳與金融教育工作，如政府部門可以采取金融知識下鄉(xiāng)模式，豐富農(nóng)戶的金融知識以及對金融工具進(jìn)行運(yùn)用的能力，并在提升誠信意識的基礎(chǔ)上為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的環(huán)境;最后，政府部門應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)測以及引導(dǎo)工作。在開展監(jiān)測與引導(dǎo)工作的過程中，政府部門有必要根據(jù)不同地區(qū)金融發(fā)展的差異性，進(jìn)行差別化的監(jiān)管與引導(dǎo)，如在金融服務(wù)嚴(yán)重缺失的農(nóng)村地區(qū)，政府部門有必要放寬對銀行網(wǎng)點的監(jiān)管指標(biāo)，從而引導(dǎo)更多銀行網(wǎng)點能夠進(jìn)入這一地區(qū)，并為這一地區(qū)金融發(fā)展活力的提升奠定良好基礎(chǔ)。

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