李文

【摘要】二十一世紀以來，人類步入一個全新的信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)帶來的改變涉及到各行各業(yè)，同樣也給保險業(yè)的格局和發(fā)展空間帶來了機遇，也切實的影響了互聯(lián)網(wǎng)保險這個新名詞，也給保險這個行業(yè)發(fā)展中的配置和生產(chǎn)效率帶來了不一樣的變革。本文主要針對“互聯(lián)網(wǎng)+”這個概念為保險業(yè)未來的前景做了一個概述和解析，論述了保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代中所要提升的服務、交易、營銷等諸多方面的改變。

【關鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”；保險；發(fā)展趨勢

最近幾年互聯(lián)網(wǎng)保費飛速發(fā)展，與此同時，整個互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務主體也在不斷的擴張和延伸，客戶對于互聯(lián)網(wǎng)保險的關注度也比往年提升了不少，各大保險公司也是不斷的投入產(chǎn)品的開發(fā)和營銷策略，從這些勢頭上可以看出，未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展勢頭不容小覷。本文就目前的發(fā)展趨勢做了一個未來互聯(lián)網(wǎng)保險的展望。

1互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)現(xiàn)狀

1.1快速發(fā)展

我國計算機的日益普及、電子商務飛速的發(fā)展讓各行各業(yè)的發(fā)展趨勢都離不開互聯(lián)網(wǎng)。從大數(shù)據(jù)分析可以得到的結論是白2011至2016年這六年來，我國實際經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司也從原先的28家上升到117家之多，平均的年均增長率高達33%。保險營業(yè)收入也從原先的32億元猛增到2347億元，短短的三年期間，整個的增長幅度達到7234%，而年平均的增長率甚至達到了136%，這些數(shù)據(jù)對于整個的保險行業(yè)來說是一個非?？捎^的數(shù)值，從以上的一系列數(shù)據(jù)可以分析出我國整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展勢頭之快、之猛。

1.2多樣化經(jīng)營模式

因為互聯(lián)網(wǎng)的介入、電子商務的迅猛發(fā)展，催化和成就了互聯(lián)網(wǎng)保險多樣化經(jīng)營模式的形成，彌補了傳統(tǒng)保險行業(yè)的一些不足。例如：

第一，業(yè)內(nèi)某些保險公司就通過公司的官網(wǎng)推出針對互聯(lián)網(wǎng)終端客戶的保險產(chǎn)品，間接的就把公司官網(wǎng)變成了一種直銷平臺。

第二，加大和利用互聯(lián)網(wǎng)技術，利用資深的網(wǎng)絡平臺的網(wǎng)絡技術資源，達成共識，以求得到彼此的利益最大化。

第三，尋求全新的發(fā)展模式和經(jīng)營模式，例如結合自身保險業(yè)務與網(wǎng)絡公司合作發(fā)展，構建成全新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，發(fā)揮各自所長，探索新的領域空間。

第四，有的保險公司更簡便的就是自己出資成立一個新的商務公司，自己處理網(wǎng)絡技術上的問題，有益于網(wǎng)絡保險業(yè)務的推動。以上的這幾種經(jīng)營模式的改變和變化，都將成為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在經(jīng)營模式中一種有力的推動和發(fā)展。

1.3如何提升創(chuàng)新

創(chuàng)新是每個行業(yè)的最有力的臂膀，互聯(lián)網(wǎng)保險當然也不例外。創(chuàng)新不單單體現(xiàn)在對自身產(chǎn)品的定制化的規(guī)劃，還要對客戶的定位和需求分析做一個深入的了解，盡可能的滿足客戶的需求，規(guī)劃客戶長遠保險標的風險因子，掌控動態(tài)化。每個保險公司都想在互聯(lián)網(wǎng)保險這個新領域找到創(chuàng)新的路，但是在實際的創(chuàng)新道路上還是走的不太通暢，創(chuàng)新的程度也是不盡人意。

首先，產(chǎn)品在網(wǎng)絡上銷售的內(nèi)容并沒有做大規(guī)模的修改，只是把線下的產(chǎn)品原封不動的搬到線上銷售，沒有針對網(wǎng)絡客戶特別定制相應適合網(wǎng)絡的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

其次，從目前網(wǎng)絡上的在手產(chǎn)品來看，雖然“賞月險”“霧霾險”等一些新名詞的保險比較吸引眼球，但實際上這些也是徒有虛名，也只是換了一個名詞，主體其實只是較為平常的意外險這一類比較傳統(tǒng)的保險，這就偏離了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險的本質。

2互聯(lián)網(wǎng)+時代互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和挑戰(zhàn)

2.1互聯(lián)網(wǎng)+帶動高效率發(fā)展

保險公司經(jīng)營理念和數(shù)據(jù)的采集不能不依賴信息化的技術手段，也是在大數(shù)據(jù)時代的一個必然工具。利用這一手段可以很好的采集到需要的相關數(shù)據(jù)，可以幫助我們建立一個標準化和系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)平臺，這樣可以更好的構建一個完善的互聯(lián)網(wǎng)保險體系。

一方面，比較傳統(tǒng)保險而言，利用信息技術的大數(shù)據(jù)分析可以更好的貼合保險產(chǎn)品的產(chǎn)品定位和目標客戶的定位。采集的數(shù)據(jù)分析更準確、更便捷不論是在人力還是財力上都比傳統(tǒng)的保險更便利、經(jīng)濟。

另一方面，信息化的不斷滲入，也提高了保險業(yè)務的處理能力。利用數(shù)據(jù)平臺建立有效的智能化網(wǎng)絡核賠體系，加大智能終端設備的應用，大大的提升了互聯(lián)網(wǎng)保險在業(yè)務受理和核賠業(yè)務上的自動化程度。也讓每個環(huán)節(jié)的流程風險大大降低，大大提升效率的同時也縮短了每個工作環(huán)節(jié)的處理速度。

2.2“互聯(lián)網(wǎng)+”有利于更好的服務客戶

中國有十幾億的網(wǎng)絡用戶，隨著人民生活水平的提高，對于保險的認識和需求也在加大，時代在進步，經(jīng)濟在發(fā)展，越來越多人更依賴網(wǎng)絡來解決生活中的大小事務，大到買房買車，小到生活中一日三餐，沒有網(wǎng)絡解決不了的事情，因為網(wǎng)絡可以節(jié)約更多的時間成本。網(wǎng)絡購物已經(jīng)成為最為普遍的日常購物模式，利用這一網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)可以更好、更精準的分析目標人群、整理客戶數(shù)據(jù)、發(fā)掘網(wǎng)絡中潛在客戶群。了解客戶需求，通過一系列的數(shù)據(jù)分析滿足客戶對產(chǎn)品的實際需求，開發(fā)更多適合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

2.3“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動營銷能力的轉變

信息時代的大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對于傳統(tǒng)的保險業(yè)來說轉變最大的是改變了原先的定價規(guī)則。從這個角度來看，傳統(tǒng)保險業(yè)在保險費率核算和定價模式大部分是采用實際經(jīng)營實踐中提取的部分數(shù)據(jù)、構建數(shù)學模型等手段來實現(xiàn)的。而信息化的大數(shù)據(jù)時代下，我們可以全方位、細致化的、全面化的收集數(shù)據(jù)，深入和全面的分析大數(shù)據(jù)背后的交織關系，這樣更利于保險企業(yè)在對產(chǎn)品的定位精準化。那么從另外一個角度來看呢，大數(shù)據(jù)時代帶來的改變呢，就是可以應客戶需求來適當?shù)膶崿F(xiàn)動態(tài)定價，為客戶量身定制更貼合客戶需求的產(chǎn)品，更好的服務于客戶。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

3.1保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與市場將不斷擴張

互聯(lián)網(wǎng)的便利影響了消費者的生活方式和理念，也是在加快互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品出新和滿足客戶的實際需求，加快了群眾主要是年輕一代消費群體對于保險類產(chǎn)品的認知和巨大的需求市場。大數(shù)據(jù)、云計算、車聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等一系列的信息技術能夠更好的幫助保險公司掌握客戶群體在消費習慣、支付喜好等相關數(shù)據(jù)進行有效的分析。

與此同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展移動終端設備也在已高速的發(fā)展正在走進公眾的世界里。移動終端設備的普及應用勢必會給保險業(yè)在營銷推廣上帶來一個更寬廣的平臺?，F(xiàn)代的消費模式不再是單一的門店繳費、銀行轉賬，更多的是利用互聯(lián)網(wǎng)進行的網(wǎng)上銀行、支付寶、微信等多樣化線上支付模式，這樣的消費模式也給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了新的戰(zhàn)場。

現(xiàn)今社會網(wǎng)絡支付盛行，改變了傳統(tǒng)消費的支付模式，網(wǎng)絡支付可以讓消費者在足不出戶的情況下輕松的在網(wǎng)絡上完成所有支付手續(xù)，網(wǎng)絡提供的便捷也催生了一些支付風險，而這種風險的存在恰恰為保險孕育了一種新的需求，成為了保險行業(yè)的另一片市場。網(wǎng)絡技術的不斷創(chuàng)新，也促進保險企業(yè)在風險定價與風險管理能力的有力提升，并且可以更好的將傳統(tǒng)保險業(yè)里不容易管理的風險歸納到保險公司的作用范圍。

當前，借助網(wǎng)絡技術發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術的應用，發(fā)掘更多、更好市場和資源，可以讓更多的行業(yè)和不同領域的客戶得到需求產(chǎn)品。為這些潛在客戶提供更優(yōu)質的服務，未來的市場是一個經(jīng)濟的市場，是一個信息化的市場，不論是誰最先抓住了這個新生態(tài)的市場也必將成為這個市場的主宰者。市場的穩(wěn)固發(fā)展，才是一個良性的市場。

3.2互聯(lián)網(wǎng)保險進一步完善

互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展和社會全民普及帶來的必然產(chǎn)物就是讓市場碎片化的需求得到更好的滿足。傳統(tǒng)保險業(yè)的產(chǎn)品借助線下場景的模式得以發(fā)展繁衍，而互聯(lián)網(wǎng)的介入加劇了這種發(fā)展的速度，信息技術替代了大部分的傳統(tǒng)模式，新的模式帶來新的機會。

保險市場未來的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，借助這個生態(tài)圈開發(fā)更多創(chuàng)新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在營銷等領域的突破，勢必要將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“無縫式”介入到互聯(lián)網(wǎng)用戶在消費、支付、物流運輸?shù)让總€環(huán)節(jié)。對于介入保險業(yè)的電商企業(yè)來說，無論是與其他保險企業(yè)相合作的模式還是白行研發(fā)的產(chǎn)品，都可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢來滲透對下游供應商或者合作方提供其產(chǎn)品在支付形式和物流運輸?shù)阮I域的保險需求服務，我們?nèi)粘Ｉ钪羞\用的比較頻繁和認知度高的，例如阿里巴巴旗下的“淘寶”購物平臺中在客戶支付時提供的運費險。

3.3為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售釋放更多渠道

傳統(tǒng)保險公司營銷中付給代理公司、保險代理人的傭金及相關的費用占了保險公司相當一大部分利潤。這些不利于公司發(fā)展的經(jīng)營模式正在被互聯(lián)網(wǎng)和市場化所取代，換句話說保險產(chǎn)品企業(yè)在合作中拿到更多的話語權。有研究表明，信息化時代下互聯(lián)網(wǎng)的普及和應用大大的降低了保險價值鏈的成本，總體利潤提升率接近60%。銷售渠道的多樣化發(fā)展，是未來保險產(chǎn)品的主要路徑，網(wǎng)絡也會成為保險銷售和推廣的有利戰(zhàn)場，不論是成本的降低還是營銷投入都會比傳統(tǒng)保險業(yè)節(jié)約更多的資源和財力。

當下，高額的成本也阻礙了保險行業(yè)健康、持續(xù)的發(fā)展，控制成本也是對消費者有利的，節(jié)省的這一部分利潤完全可以加大對消費者的賠償力度。還可以把部分利潤用于更多產(chǎn)品的開發(fā)、投入網(wǎng)絡技術服務的支持、加大銷售、理賠和管理人員的培訓。這樣既有效的提高了工作效率，也可以為客戶提供更優(yōu)質的服務。

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，顛覆了保險行業(yè)這樣的事情并沒有發(fā)生，反而為保險行業(yè)發(fā)掘了一個全新的平臺。互聯(lián)網(wǎng)保險，一個感覺很遠實際離我們很近，滲透在我們每個人的日常生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)信息時代是一個變革的時代，大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展讓每一個節(jié)點都有了一次改革和創(chuàng)新，對于保險產(chǎn)品的企業(yè)來說無可厚非的成為了最大的受益者。

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