李凱瑞 王海蛟

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺(tái)與傳統(tǒng)電商等平臺(tái)推出的校園網(wǎng)貸服務(wù)成為一種流行于在校大學(xué)生群體中的新型借貸方式，但也出現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺(tái)不規(guī)范、隨意泄露個(gè)人信息、侵犯他人的隱私權(quán)、裸貸等問題。為規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，應(yīng)建立借款保險(xiǎn)制度，確立網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，完善個(gè)人征信制度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)法律知識(shí)的宣傳力度。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸 法律規(guī)制 征信制度 【中圖分類號】D92 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

現(xiàn)如今，在我國綜合實(shí)力飛速提升以及互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與社會(huì)深度融合的背景下，金融領(lǐng)域發(fā)生了翻天覆地的變化與革新，推動(dòng)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的迅猛發(fā)展。同時(shí)很多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)擅于把握市場客戶心理需求，準(zhǔn)確定位大學(xué)生市場，設(shè)立諸多貼合大學(xué)生特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)，并在校園中受到廣泛的認(rèn)可。隨著借貸平臺(tái)逐步擴(kuò)大校園市場，很多大學(xué)生開始與借貸平臺(tái)相互合作，以校園代理的形式在宣傳過程中提升借貸平臺(tái)的校園影響力。但是因?yàn)槲覈@貸款相關(guān)法律規(guī)定和管理體系并不完善，因而不能對其形成實(shí)效性的監(jiān)督和控制，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸在運(yùn)營中頻頻出現(xiàn)惡性事件。此外由于大學(xué)生群體沒有足夠的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和資金，易在沖動(dòng)消費(fèi)心理的驅(qū)使下為購買心儀的商品而參與到校園貸款之中，最終可能引發(fā)諸如由于不能償還貸款而發(fā)生裸條借貸等嚴(yán)重影響社會(huì)秩序的狀況，甚至還有大學(xué)生因?yàn)椴荒軆斶€貸款、心理壓力過重而選擇結(jié)束生命的慘痛事件。種種暴露出的校園網(wǎng)貸問題都體現(xiàn)出該行業(yè)發(fā)展模式中存在一定弊端，所以社會(huì)應(yīng)該提升對該類事件的重視程度，針對發(fā)生的惡性事件尋求合理且有效的解決對策，遏制校園網(wǎng)貸對大學(xué)生的危害。

校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和危害

用戶隱私不能得到安全保障。校園網(wǎng)貸由于出現(xiàn)時(shí)間較短，尚未形成成熟的行業(yè)經(jīng)營模式以及風(fēng)險(xiǎn)管控架構(gòu)，容易導(dǎo)致經(jīng)營者在經(jīng)營過程中出于盈利目的而利用法律的漏洞。同時(shí)作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代興起的新型行業(yè)，其網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)的構(gòu)建并不完善，諸多技術(shù)缺陷和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)增大了用戶信息安全風(fēng)險(xiǎn)。除此之外由于有關(guān)部門尚未對其形成強(qiáng)有力的監(jiān)管，不少網(wǎng)貸平臺(tái)出于開拓市場的目的與外部企業(yè)進(jìn)行用戶信息的共享和交流，大大增加了學(xué)生人身和財(cái)產(chǎn)的安全隱患，同時(shí)也侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益。特別是很多不法企業(yè)利用裸條借貸對學(xué)生進(jìn)行威脅，這種行徑嚴(yán)重?fù)p害了受害學(xué)生的名譽(yù)。從更深層面來理解，裸貸事件的發(fā)生不僅會(huì)導(dǎo)致受害學(xué)生心理的崩潰和形象的損毀，更觸犯了我國法律底線。

大學(xué)生資金來源有限，無法償債的風(fēng)險(xiǎn)較高。在對大學(xué)生經(jīng)濟(jì)水平的數(shù)據(jù)分析中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生的資金來源于各自的家庭，少數(shù)學(xué)生通過獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及在日常兼職打工等途徑為自己提供所需經(jīng)費(fèi)。在學(xué)生消費(fèi)需求和消費(fèi)水平不斷提升的情況下，很多借貸平臺(tái)抓住了這一特點(diǎn)，紛紛推出貸款優(yōu)惠活動(dòng)，吸引大量學(xué)生的關(guān)注。大學(xué)生容易在沖動(dòng)心理影響下導(dǎo)致過度消費(fèi)，而由于其償債能力的不足、理財(cái)及信用意識(shí)的缺失等原因會(huì)引發(fā)不能按時(shí)還債等諸多風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)制校園網(wǎng)貸，要建立借貸保障制度和網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制

建立借貸保障制度。由于放貸人的切身經(jīng)濟(jì)利益與貸款雙方都息息相關(guān)，故不能完全借助預(yù)先的風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)測來保障貸款款項(xiàng)的有效償還，還需要在發(fā)生問題時(shí)提高補(bǔ)救能力。而保險(xiǎn)業(yè)作為我國發(fā)展經(jīng)營多年且已形成完善的市場運(yùn)營機(jī)制的行業(yè)來說，可以為借貸行業(yè)提供更加穩(wěn)健而有效的幫助。可通過與保險(xiǎn)公司的共同合作，構(gòu)筑借貸保障體系，防止在貸款者不能按時(shí)還款甚至無法償還的情況發(fā)生時(shí)，能夠維護(hù)放貸人的切身經(jīng)濟(jì)利益。每筆貸款資金在貸款雙方達(dá)成協(xié)議的基礎(chǔ)上，抽取一部分用以支付保險(xiǎn)金額，提升放貸人的資金安全性。就具體操作而言，第一步，要慎重考慮保險(xiǎn)公司與借貸平臺(tái)二者間是否具有經(jīng)濟(jì)利害聯(lián)系，即二者應(yīng)當(dāng)無任何經(jīng)營關(guān)聯(lián)性。第二步，應(yīng)由放貸人自行與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，若貸款人在規(guī)定時(shí)限內(nèi)未能順利償還貸款，放貸人便能據(jù)此采取索賠措施，而追債的工作將由保險(xiǎn)公司完成，進(jìn)而確保不會(huì)造成放貸人大量的經(jīng)濟(jì)損失。

確立網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。為了保障網(wǎng)貸行業(yè)的合法、有序發(fā)展，減少債務(wù)償還風(fēng)險(xiǎn)，降低平臺(tái)不法活動(dòng)的發(fā)生幾率，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，對借貸平臺(tái)進(jìn)行全方位的篩查和評定，防止不法企業(yè)擾亂市場環(huán)境秩序。這樣一方面能夠?yàn)楹戏ê弦?guī)的企業(yè)提供充足的市場發(fā)展空間，另一方面能推動(dòng)行業(yè)整體朝著健康的方向發(fā)展。要深入健全準(zhǔn)入機(jī)制，構(gòu)建全面系統(tǒng)的審核標(biāo)準(zhǔn)，提升從事網(wǎng)貸行業(yè)人員的資質(zhì)要求，確立層級分明的認(rèn)定指標(biāo)，在對相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行指標(biāo)明確后采取差異化的控制和管理，進(jìn)而不斷減少網(wǎng)貸交易雙方的矛盾和沖突。與此同時(shí)，要構(gòu)建與準(zhǔn)入機(jī)制相協(xié)調(diào)的退出機(jī)制，避免當(dāng)企業(yè)難以維系時(shí)通過不法手段來推卸責(zé)任以及侵犯他人人身財(cái)產(chǎn)安全的事件發(fā)生。退出機(jī)制的構(gòu)建將對平臺(tái)未切實(shí)履行自身工作職責(zé)的現(xiàn)象加以有效遏制，提升放貸人與貸款者的財(cái)產(chǎn)安全。

規(guī)制校園網(wǎng)貸，要提升學(xué)生法律意識(shí)和健全個(gè)人征信制度

加大宣傳力度，提升學(xué)生法律意識(shí)。作為培養(yǎng)學(xué)生能力，教書育人的重要機(jī)構(gòu)，學(xué)校要善于通過有效的措施培養(yǎng)學(xué)生健康的消費(fèi)理念，并引導(dǎo)其根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況慎重考慮是否選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。同時(shí)，因?yàn)楹芏鄬W(xué)生法律意識(shí)薄弱，不能利用法律手段保障自身合法權(quán)益，導(dǎo)致很多學(xué)生被借貸平臺(tái)以各種手段欺騙，在經(jīng)歷一些惡性事件時(shí)也沒有勇氣通過法律維權(quán)，更使其父母與親人遭到了較為嚴(yán)重的損失。所以學(xué)校要高度重視對學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的法律知識(shí)教育，幫助學(xué)生熟知與貸款有關(guān)的各項(xiàng)政策規(guī)定，以及實(shí)際貸款過程中存在的諸多安全隱患，使學(xué)生可以明辨是非、分清善惡，切實(shí)保障自己的人身和財(cái)產(chǎn)安全。

健全個(gè)人征信制度。社會(huì)上存在眾多個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，其在發(fā)展水平和認(rèn)可度上存在明顯差異。由于大學(xué)生尚未接觸社會(huì)，基本不會(huì)涉及到買房買車等高資金投入的活動(dòng)，主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)購物以及與日常生活相關(guān)的人際交往和交通出行等。要選取能切實(shí)反映大學(xué)生實(shí)際狀況的征信機(jī)構(gòu)，如校園借貸平臺(tái)可以加強(qiáng)與一些高知名度和信譽(yù)度的征信機(jī)構(gòu)的合作，其中典型的比如芝麻信用以及騰訊征信。前者主要從阿里旗下的淘寶以及支付寶中獲取廣泛的信息來源，而后者則從知名的社交媒體QQ以及微信中獲取信息來源，而上述的幾款應(yīng)用皆是大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)和溝通的主要渠道，因此可通過二者深入獲取大學(xué)生真實(shí)的信用信息。此外個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還能夠通過加強(qiáng)與教育單位的溝通交流，收集豐富詳實(shí)的學(xué)生信息，對學(xué)生作出更為客觀的評價(jià)。通過征信機(jī)構(gòu)與校園借貸的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)多方信息互通，避免學(xué)生多渠道貸款的問題發(fā)生，進(jìn)而逐漸消除因?qū)W生信用不佳而導(dǎo)致的不利影響。

（作者均為中央司法警官學(xué)院講師）

【參考文獻(xiàn)】

①雷樺檉：《論我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制》，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2017年。

②趙靜汐：《校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制及安全保障》，《法制博覽》，2017年第9期。

③王姝：《法理學(xué)視野下完善大學(xué)生網(wǎng)貸市場的法律規(guī)制研究》，《法制博覽》，2017年第19期。

④孫學(xué)用、孫一涵：《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律分析與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制——以“校園貸”亂象為視角》，《人民司法》，2017年第23期。

責(zé)編/宋睿宸 美編/楊玲玲