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        校園網(wǎng)貸亂象呼喚法律規(guī)制

        2018-06-07 09:56:38李凱瑞王海蛟
        人民論壇 2018年15期
        關(guān)鍵詞:校園網(wǎng)貸法律規(guī)制

        李凱瑞 王海蛟

        【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,P2P平臺與傳統(tǒng)電商等平臺推出的校園網(wǎng)貸服務(wù)成為一種流行于在校大學(xué)生群體中的新型借貸方式,但也出現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺不規(guī)范、隨意泄露個人信息、侵犯他人的隱私權(quán)、裸貸等問題。為規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺的發(fā)展,應(yīng)建立借款保險制度,確立網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,完善個人征信制度,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)法律知識的宣傳力度。

        【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸 法律規(guī)制 征信制度 【中圖分類號】D92 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

        現(xiàn)如今,在我國綜合實(shí)力飛速提升以及互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與社會深度融合的背景下,金融領(lǐng)域發(fā)生了翻天覆地的變化與革新,推動了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的迅猛發(fā)展。同時很多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)擅于把握市場客戶心理需求,準(zhǔn)確定位大學(xué)生市場,設(shè)立諸多貼合大學(xué)生特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù),并在校園中受到廣泛的認(rèn)可。隨著借貸平臺逐步擴(kuò)大校園市場,很多大學(xué)生開始與借貸平臺相互合作,以校園代理的形式在宣傳過程中提升借貸平臺的校園影響力。但是因?yàn)槲覈@貸款相關(guān)法律規(guī)定和管理體系并不完善,因而不能對其形成實(shí)效性的監(jiān)督和控制,導(dǎo)致校園網(wǎng)貸在運(yùn)營中頻頻出現(xiàn)惡性事件。此外由于大學(xué)生群體沒有足夠的社會經(jīng)驗(yàn)和資金,易在沖動消費(fèi)心理的驅(qū)使下為購買心儀的商品而參與到校園貸款之中,最終可能引發(fā)諸如由于不能償還貸款而發(fā)生裸條借貸等嚴(yán)重影響社會秩序的狀況,甚至還有大學(xué)生因?yàn)椴荒軆斶€貸款、心理壓力過重而選擇結(jié)束生命的慘痛事件。種種暴露出的校園網(wǎng)貸問題都體現(xiàn)出該行業(yè)發(fā)展模式中存在一定弊端,所以社會應(yīng)該提升對該類事件的重視程度,針對發(fā)生的惡性事件尋求合理且有效的解決對策,遏制校園網(wǎng)貸對大學(xué)生的危害。

        校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險和危害

        用戶隱私不能得到安全保障。校園網(wǎng)貸由于出現(xiàn)時間較短,尚未形成成熟的行業(yè)經(jīng)營模式以及風(fēng)險管控架構(gòu),容易導(dǎo)致經(jīng)營者在經(jīng)營過程中出于盈利目的而利用法律的漏洞。同時作為互聯(lián)網(wǎng)時代興起的新型行業(yè),其網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺的構(gòu)建并不完善,諸多技術(shù)缺陷和運(yùn)營風(fēng)險增大了用戶信息安全風(fēng)險。除此之外由于有關(guān)部門尚未對其形成強(qiáng)有力的監(jiān)管,不少網(wǎng)貸平臺出于開拓市場的目的與外部企業(yè)進(jìn)行用戶信息的共享和交流,大大增加了學(xué)生人身和財產(chǎn)的安全隱患,同時也侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益。特別是很多不法企業(yè)利用裸條借貸對學(xué)生進(jìn)行威脅,這種行徑嚴(yán)重?fù)p害了受害學(xué)生的名譽(yù)。從更深層面來理解,裸貸事件的發(fā)生不僅會導(dǎo)致受害學(xué)生心理的崩潰和形象的損毀,更觸犯了我國法律底線。

        大學(xué)生資金來源有限,無法償債的風(fēng)險較高。在對大學(xué)生經(jīng)濟(jì)水平的數(shù)據(jù)分析中發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)大學(xué)生的資金來源于各自的家庭,少數(shù)學(xué)生通過獎學(xué)金、助學(xué)金以及在日常兼職打工等途徑為自己提供所需經(jīng)費(fèi)。在學(xué)生消費(fèi)需求和消費(fèi)水平不斷提升的情況下,很多借貸平臺抓住了這一特點(diǎn),紛紛推出貸款優(yōu)惠活動,吸引大量學(xué)生的關(guān)注。大學(xué)生容易在沖動心理影響下導(dǎo)致過度消費(fèi),而由于其償債能力的不足、理財及信用意識的缺失等原因會引發(fā)不能按時還債等諸多風(fēng)險。

        規(guī)制校園網(wǎng)貸,要建立借貸保障制度和網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入與退出機(jī)制

        建立借貸保障制度。由于放貸人的切身經(jīng)濟(jì)利益與貸款雙方都息息相關(guān),故不能完全借助預(yù)先的風(fēng)險因素預(yù)測來保障貸款款項(xiàng)的有效償還,還需要在發(fā)生問題時提高補(bǔ)救能力。而保險業(yè)作為我國發(fā)展經(jīng)營多年且已形成完善的市場運(yùn)營機(jī)制的行業(yè)來說,可以為借貸行業(yè)提供更加穩(wěn)健而有效的幫助。可通過與保險公司的共同合作,構(gòu)筑借貸保障體系,防止在貸款者不能按時還款甚至無法償還的情況發(fā)生時,能夠維護(hù)放貸人的切身經(jīng)濟(jì)利益。每筆貸款資金在貸款雙方達(dá)成協(xié)議的基礎(chǔ)上,抽取一部分用以支付保險金額,提升放貸人的資金安全性。就具體操作而言,第一步,要慎重考慮保險公司與借貸平臺二者間是否具有經(jīng)濟(jì)利害聯(lián)系,即二者應(yīng)當(dāng)無任何經(jīng)營關(guān)聯(lián)性。第二步,應(yīng)由放貸人自行與保險公司簽訂保險合同,若貸款人在規(guī)定時限內(nèi)未能順利償還貸款,放貸人便能據(jù)此采取索賠措施,而追債的工作將由保險公司完成,進(jìn)而確保不會造成放貸人大量的經(jīng)濟(jì)損失。

        確立網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。為了保障網(wǎng)貸行業(yè)的合法、有序發(fā)展,減少債務(wù)償還風(fēng)險,降低平臺不法活動的發(fā)生幾率,應(yīng)當(dāng)構(gòu)建嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制,對借貸平臺進(jìn)行全方位的篩查和評定,防止不法企業(yè)擾亂市場環(huán)境秩序。這樣一方面能夠?yàn)楹戏ê弦?guī)的企業(yè)提供充足的市場發(fā)展空間,另一方面能推動行業(yè)整體朝著健康的方向發(fā)展。要深入健全準(zhǔn)入機(jī)制,構(gòu)建全面系統(tǒng)的審核標(biāo)準(zhǔn),提升從事網(wǎng)貸行業(yè)人員的資質(zhì)要求,確立層級分明的認(rèn)定指標(biāo),在對相關(guān)平臺進(jìn)行指標(biāo)明確后采取差異化的控制和管理,進(jìn)而不斷減少網(wǎng)貸交易雙方的矛盾和沖突。與此同時,要構(gòu)建與準(zhǔn)入機(jī)制相協(xié)調(diào)的退出機(jī)制,避免當(dāng)企業(yè)難以維系時通過不法手段來推卸責(zé)任以及侵犯他人人身財產(chǎn)安全的事件發(fā)生。退出機(jī)制的構(gòu)建將對平臺未切實(shí)履行自身工作職責(zé)的現(xiàn)象加以有效遏制,提升放貸人與貸款者的財產(chǎn)安全。

        規(guī)制校園網(wǎng)貸,要提升學(xué)生法律意識和健全個人征信制度

        加大宣傳力度,提升學(xué)生法律意識。作為培養(yǎng)學(xué)生能力,教書育人的重要機(jī)構(gòu),學(xué)校要善于通過有效的措施培養(yǎng)學(xué)生健康的消費(fèi)理念,并引導(dǎo)其根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況慎重考慮是否選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。同時,因?yàn)楹芏鄬W(xué)生法律意識薄弱,不能利用法律手段保障自身合法權(quán)益,導(dǎo)致很多學(xué)生被借貸平臺以各種手段欺騙,在經(jīng)歷一些惡性事件時也沒有勇氣通過法律維權(quán),更使其父母與親人遭到了較為嚴(yán)重的損失。所以學(xué)校要高度重視對學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的法律知識教育,幫助學(xué)生熟知與貸款有關(guān)的各項(xiàng)政策規(guī)定,以及實(shí)際貸款過程中存在的諸多安全隱患,使學(xué)生可以明辨是非、分清善惡,切實(shí)保障自己的人身和財產(chǎn)安全。

        健全個人征信制度。社會上存在眾多個人征信機(jī)構(gòu),其在發(fā)展水平和認(rèn)可度上存在明顯差異。由于大學(xué)生尚未接觸社會,基本不會涉及到買房買車等高資金投入的活動,主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)購物以及與日常生活相關(guān)的人際交往和交通出行等。要選取能切實(shí)反映大學(xué)生實(shí)際狀況的征信機(jī)構(gòu),如校園借貸平臺可以加強(qiáng)與一些高知名度和信譽(yù)度的征信機(jī)構(gòu)的合作,其中典型的比如芝麻信用以及騰訊征信。前者主要從阿里旗下的淘寶以及支付寶中獲取廣泛的信息來源,而后者則從知名的社交媒體QQ以及微信中獲取信息來源,而上述的幾款應(yīng)用皆是大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)和溝通的主要渠道,因此可通過二者深入獲取大學(xué)生真實(shí)的信用信息。此外個人征信機(jī)構(gòu)還能夠通過加強(qiáng)與教育單位的溝通交流,收集豐富詳實(shí)的學(xué)生信息,對學(xué)生作出更為客觀的評價。通過征信機(jī)構(gòu)與校園借貸的有機(jī)結(jié)合,推動多方信息互通,避免學(xué)生多渠道貸款的問題發(fā)生,進(jìn)而逐漸消除因?qū)W生信用不佳而導(dǎo)致的不利影響。

        (作者均為中央司法警官學(xué)院講師)

        【參考文獻(xiàn)】

        ①雷樺檉:《論我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制》,廣東財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文,2017年。

        ②趙靜汐:《校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制及安全保障》,《法制博覽》,2017年第9期。

        ③王姝:《法理學(xué)視野下完善大學(xué)生網(wǎng)貸市場的法律規(guī)制研究》,《法制博覽》,2017年第19期。

        ④孫學(xué)用、孫一涵:《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律分析與風(fēng)險規(guī)制——以“校園貸”亂象為視角》,《人民司法》,2017年第23期。

        責(zé)編/宋睿宸 美編/楊玲玲

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