馬雪瑩 王思琪

一、農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程

城鎮(zhèn)化一般稱(chēng)為城市化，是指隨著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，其社會(huì)由以農(nóng)業(yè)為主的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村型社會(huì)向以工業(yè)（第二產(chǎn)業(yè)）和服務(wù)業(yè)（第三產(chǎn)業(yè)）等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主的現(xiàn)代城市型社會(huì)逐漸轉(zhuǎn)變的歷史過(guò)程。

東北地區(qū)在進(jìn)入二十一世紀(jì)以后，在一系列的城鎮(zhèn)化發(fā)展政策督促下，東北農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展期，但城鎮(zhèn)化率的增長(zhǎng)速度緩慢，而且發(fā)展質(zhì)量較低，人才流失等問(wèn)題嚴(yán)重。

從城鎮(zhèn)化的質(zhì)量上來(lái)看，存在基礎(chǔ)設(shè)施不完善，教育資源落后、醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)模小、條件差等問(wèn)題，導(dǎo)致青中年人口流失，留下的多為勞動(dòng)力水平低的老年人口，不利于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，完成由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到工業(yè)、服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型。

從地域本身經(jīng)濟(jì)特性來(lái)看，東北屬于資源型地區(qū)，以黑龍江省大慶地區(qū)為例，主要依靠石油開(kāi)采帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)，而過(guò)度的開(kāi)采導(dǎo)致資源衰竭，迫使地區(qū)產(chǎn)業(yè)“另謀生路”。而資源型企業(yè)的“安穩(wěn)”狀態(tài)無(wú)疑是巨大的阻礙。首先，資源型企業(yè)大多存在壟斷的性質(zhì)，他們的產(chǎn)品不需要像電子產(chǎn)品那樣不斷地更新升級(jí)，也不需要大量的營(yíng)銷(xiāo)促銷(xiāo)，而這種零競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，不利于提高創(chuàng)新變革的積極性：對(duì)于企業(yè)的員工來(lái)說(shuō)，他們大多是低素質(zhì)員工進(jìn)行的是簡(jiǎn)單勞動(dòng)，而勞動(dòng)力的素質(zhì)是與勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移成本成正比的。他們更渴望安穩(wěn)的心態(tài)阻礙了新產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展?？偟膩?lái)說(shuō)，資源型企業(yè)由于具有本身盈利較高，而轉(zhuǎn)型周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，領(lǐng)導(dǎo)者為了業(yè)績(jī)更傾向于選擇維穩(wěn)，也就使企業(yè)缺乏轉(zhuǎn)型的動(dòng)力。

二、金融支持的欠缺

金融支持對(duì)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的作用可以概括為以下三個(gè)方面：第一，通過(guò)創(chuàng)新性的投融資模式為城鎮(zhèn)的中小型企業(yè)的發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施提供資金支持：第二，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)著重發(fā)展地區(qū)性重點(diǎn)企業(yè)，形成特色化龍頭帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展；第三，通過(guò)金融政策不斷地更新與完善，正確引導(dǎo)城鎮(zhèn)形成體系化市場(chǎng)，促進(jìn)第二與第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與壯大，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)。

盡管政策在不斷地修訂與完善，但仍然有一些限制阻礙城鎮(zhèn)化的現(xiàn)實(shí)發(fā)展。第一，由于在發(fā)展的中小型企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，償還能力較差，而這種不確定性使銀行不傾向于將款項(xiàng)貸給這類(lèi)企業(yè)，即使給這類(lèi)企業(yè)貸款，企業(yè)需要更高的貸款成本。第二，金融服務(wù)單一且滯后，更多的停留在存貸款業(yè)務(wù)，像新興的中間業(yè)務(wù)、代發(fā)代繳、基金等業(yè)務(wù)等在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)普及度不高，甚至難尋蹤跡。從城鎮(zhèn)化建設(shè)資金來(lái)源的結(jié)構(gòu)上看，間接融資所占的比重較高，直接融資所占的比重較低，不能滿(mǎn)足城鎮(zhèn)化過(guò)程中對(duì)金融服務(wù)方式多樣化的要求。而金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不全面導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營(yíng)個(gè)體時(shí)常因找不到合適的貸款品種而陷入困難境地。第三，缺少與農(nóng)村城鎮(zhèn)化匹配的金融制度創(chuàng)新。在現(xiàn)有的金融體系中，既沒(méi)有農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款具體操作制度，也沒(méi)有為農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)開(kāi)設(shè)專(zhuān)項(xiàng)貸款，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的銀行貸款優(yōu)惠政策少。而從已有的調(diào)查不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)以城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)建設(shè)為主，承辦單位一般是地方政府及其相關(guān)部門(mén)，這些部門(mén)一般不具備在法律上被認(rèn)可的可獨(dú)立承擔(dān)在貸款方取得借款產(chǎn)生的各項(xiàng)義務(wù)和責(zé)任的民事權(quán)利主體資格，而金融機(jī)構(gòu)一般把城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)視為信貸投放的“禁區(qū)”。

在已有的以銀行為主體的金融體系中，農(nóng)村城鎮(zhèn)化資金短缺的關(guān)鍵在于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具備抵押資格的資產(chǎn)不夠充足。為此，要想順利給予農(nóng)村城鎮(zhèn)化足夠的資金支持，就必須創(chuàng)新金融體系。借助各種新型的金融合約，民間資金也會(huì)進(jìn)入農(nóng)村城鎮(zhèn)化，因此，金融創(chuàng)新是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的助推器，是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的重要舉措。從根本上講，發(fā)達(dá)國(guó)家較高的城市化率，是其充分利用資本市場(chǎng)高效率的投融資功能的結(jié)果。與之相比，我國(guó)目前金融業(yè)的市場(chǎng)化程度還不是很高，資本市場(chǎng)還很不規(guī)范。由于金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性效率較低，各種融資方式對(duì)金融資源的配置效用未能得到充分發(fā)揮，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的進(jìn)程。

三、金融支持欠缺的解決辦法

自改革開(kāi)放政策施行以來(lái)，金融體系的革新對(duì)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程起到了良性促進(jìn)作用，但同時(shí)由于金融機(jī)構(gòu)的逐利性及其本身的體系缺陷，導(dǎo)致難以滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金供給。由此得知，想要致力于克服我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中遇到的金融供求問(wèn)題，就需實(shí)行一系列對(duì)策對(duì)問(wèn)題各個(gè)擊破，以更進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（一）強(qiáng)化政策指導(dǎo)

地方政府施展政策指揮方法，推進(jìn)企業(yè)與銀行合作，達(dá)成銀行與企業(yè)間的良性互動(dòng)。通過(guò)銀企洽商會(huì)議，新品推薦展銷(xiāo)等方式把農(nóng)村城鎮(zhèn)化項(xiàng)目中發(fā)展前景較好的項(xiàng)目引薦到社會(huì)，從而搭建出一個(gè)銀行與企業(yè)雙贏的平臺(tái)。銀行應(yīng)按建設(shè)進(jìn)程中的市場(chǎng)需求改善現(xiàn)行的信貸管理機(jī)制，出臺(tái)相應(yīng)的信貸條款，改善操作流程，適當(dāng)放寬審批政策，提高工作效率及時(shí)滿(mǎn)足企業(yè)需要，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。與此同時(shí)對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，物資需求等方面擴(kuò)大財(cái)政投入，利用投資時(shí)的杠桿作用，通過(guò)信貸擔(dān)保，減少或免除稅收等舉措來(lái)吸引到更多投資，以此往復(fù)，良性循環(huán)。

（二）完善服務(wù)體系

首先，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)一些政策策略促使銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放有針對(duì)性的貸款，或成立中小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)滿(mǎn)足農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的資金貸款要求。其次，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中，農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的要求都有所提高，需求多樣化的情況開(kāi)始出現(xiàn)，因而，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握住客戶(hù)需求的變動(dòng)趨勢(shì)，改善自我的經(jīng)營(yíng)短板更加強(qiáng)彼此間的合作，以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的金融需求。另外，金融機(jī)構(gòu)在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并不斷完善自我經(jīng)營(yíng)短板的同時(shí)，更應(yīng)該積極開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域提升綜合業(yè)務(wù)服務(wù)的能力。金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，提高創(chuàng)新能力，完善服務(wù)體系，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

（三）鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

隨著農(nóng)村城市化建設(shè)的推進(jìn)，想要促進(jìn)農(nóng)民市民化，就要著力于將農(nóng)民主要經(jīng)濟(jì)收入實(shí)現(xiàn)由農(nóng)業(yè)向非農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)化，而主要途徑有兩條，一是就業(yè)，而是創(chuàng)業(yè)。而由于就業(yè)崗位的減少，通過(guò)就業(yè)向非農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的難度加大，而由于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的普遍地理位置大多為城鄉(xiāng)結(jié)合部，交通便利，創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)豐富，成功幾率很大，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)就成為了有效途徑。但由于政策的不完善，失地農(nóng)民成為了金融政策上的“盲點(diǎn)”，信貸資金審批發(fā)放過(guò)程緩慢，很大程度上阻礙了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路。因此，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)完善政策不足，出臺(tái)有關(guān)的法律法規(guī)及政策，如創(chuàng)立農(nóng)民小額創(chuàng)業(yè)資金貸款，為農(nóng)民的自主創(chuàng)業(yè)發(fā)展之路保駕護(hù)航。