李海富

目前中國經(jīng)濟增速放緩，在經(jīng)濟新常態(tài)下我國實行供給側(cè)改革，農(nóng)信社的經(jīng)營也呈現(xiàn)出新的特點。供給側(cè)改革為農(nóng)信社的發(fā)展提供了新的機遇，與此同時傳統(tǒng)的信貸工作也面臨挑戰(zhàn)，信貸機構不合理、盈利能力下降及信貸風險增大等問題的存在嚴重影響了農(nóng)信社的健康長遠發(fā)展。為了實現(xiàn)信貸經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，提高信貸風險的防控能力，農(nóng)信社必須要加快業(yè)務模式的創(chuàng)新升級，從供給入手采取有效的信貸配置效率提高對策。本文就供給側(cè)改革背景下農(nóng)信社所面臨的機遇和挑戰(zhàn)進行了分析，重點探討了農(nóng)信社信貸風險的誘因和防控策略。

供給側(cè)改革對農(nóng)信社的影響

農(nóng)信社發(fā)展的機遇。供給側(cè)改革的目標是提高經(jīng)濟發(fā)展的供給效率和供給質(zhì)量，為經(jīng)濟發(fā)展培養(yǎng)新動力，從這個層面來說與農(nóng)信社優(yōu)化金融服務環(huán)境，提高金融服務質(zhì)量目標相一致。此外供給側(cè)改革也為農(nóng)信社支持實體經(jīng)濟的發(fā)展指明了方向，在供給側(cè)改革的背景下，農(nóng)信社要積極實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級與可持續(xù)發(fā)展，將信貸資金投向經(jīng)濟結(jié)構轉(zhuǎn)型升級的行業(yè)。最后供給側(cè)改革對于農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高也有著積極的意義。目前農(nóng)信社信貸風險主要來源為產(chǎn)能過剩行業(yè)和“小散亂污”企業(yè)，農(nóng)信社信貸資產(chǎn)優(yōu)化的訴求與供紿側(cè)改革去產(chǎn)能、補短板的目標是相同的，供給側(cè)改萆在一定程度上促進了農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的改善。

農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)和壓力。供給側(cè)改革也給農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展帶來了一定的壓力和挑戰(zhàn)。一是信用風險的暴露，隨著2017年京津冀環(huán)境污染治理力度加大，尤其加強“小散亂污”企業(yè)治理，導致大部分環(huán)保不達標企業(yè)關停、整改，多數(shù)小微企業(yè)在環(huán)境污染治理改造方面難以達到環(huán)保要求，面臨關停倒閉的風險，銀行信貸資產(chǎn)面臨一定風險。二是產(chǎn)品及業(yè)務創(chuàng)新不足，目前傳統(tǒng)的農(nóng)信社存貸款業(yè)務已經(jīng)難以滿足客戶資產(chǎn)管理的需求，供給側(cè)改革的深入使得農(nóng)信社必須要滿足新興行業(yè)的個性化金融需求；三是盈利能力增速放緩，存貸利差是農(nóng)信社主要的盈利來源，但是供給側(cè)改革的加速推進加劇了銀行間的競爭，加之互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，農(nóng)信社存貸款利差持續(xù)收窄，貸款加權平均利率較高點下降了5個百分點；四是金融供給問題日益凸顯，目前我國資本市場呈現(xiàn)出資源與實體經(jīng)濟需求不相匹配的特點，經(jīng)濟質(zhì)量和效益很難得到完全的發(fā)揮。

農(nóng)信社信貸風險防控對策

提高不良貸款處理能力。供給側(cè)改革背景下農(nóng)信社可以從信貸結(jié)構、存量及業(yè)務增長速度等多個方面對不良貸款進行處置，促進經(jīng)濟的新陳代謝。農(nóng)信社可以以國家宏觀政策的變化及市場需求為基礎進行不良貸款處置手段的改進和創(chuàng)新。一是多措并舉，控“新”收“舊”。一方面，夯實信貸管理基礎，重點抓好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等各環(huán)節(jié)，密切關注企業(yè)經(jīng)營風險，把好貸款“出口關”，提高新增貸款的質(zhì)量；另一方面，建立存量不良貸款及到逾期貸款監(jiān)督臺賬，采取“逐筆分析，一戶一策”的方法，通過現(xiàn)金清收、盤活、接收抵債資產(chǎn)、法律清收、打折清收等靈活多樣的方式清收存量不良貸款。

二是利用政策，加大核銷力度。要充分利用杲賬貸款核銷條件放寬的政策，加大杲賬貸款核銷力度，在能力范圍內(nèi)要做到能核盡核，盡罩核銷，并提高杲賬核銷的合法性，合規(guī)性。同時，加強已核銷不良貸款管理，對已核銷貸款嚴格實行“賬銷案存”，確保債權不丟。

三是加強溝通，協(xié)調(diào)聯(lián)動。依靠公檢法力量，積極與公安機關聯(lián)合打擊騙貸行為，堅決對一批涉嫌詐騙的“賴債戶”和“釘子戶”進行重點打擊，通過移送一批、判刑一批，對涉嫌詐騙農(nóng)村信用社貸款的惡意賴賬戶進行重點震懾。

健全信貸風險管理體系。農(nóng)信社面對經(jīng)濟結(jié)構供給側(cè)改革所暴露出的信貸風險，必須要對信貸結(jié)構進行合理的調(diào)整以提高風險防控能力，保障農(nóng)信社信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)信社的信貸管理人員要增強風險意識，對傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營方式進行優(yōu)化和創(chuàng)新。以往高速經(jīng)濟發(fā)展下銀行業(yè)的暴利性質(zhì)使得其信貸經(jīng)營模式不夠成熟，相關管理人員缺乏信貸結(jié)構調(diào)整的意識。在經(jīng)濟新常態(tài)供給側(cè)改革的背景下農(nóng)信社需要加快對信貸業(yè)務結(jié)構的調(diào)整，實施差別化信貸政策，嚴控對高耗能、高污染的企業(yè)的投入，嚴禁新增信貸資金流入“兩高”領域，切實履行信貸閘門對限制企業(yè)和行業(yè)的抑制作用。農(nóng)信社需要適應經(jīng)濟發(fā)展模式和金融環(huán)境的變化，將信貸風險防控和信貸結(jié)構調(diào)整的觀念貫穿到經(jīng)營的全過程中，建立健全風險監(jiān)測、風險控制、風險識別和風險計量的管理機制，通過專業(yè)、全面、獨立的信貸風險管控體系促進風險管理專業(yè)性、科學性和獨立性的提升，為信貸風險的防控提供必要的保障。

優(yōu)化信貸結(jié)構。農(nóng)信社要充分發(fā)揮信貸結(jié)構調(diào)整的引導作用，對資源配置進行優(yōu)化，從而促進供給質(zhì)量和效率的提高。要根據(jù)農(nóng)信社的信貸業(yè)務經(jīng)營規(guī)劃制定科學合理的信貸資金投放計劃，要從產(chǎn)能落后及僵尸企業(yè)中退出，通過逐漸減少在建材、有色金屬、鋼鐵等產(chǎn)能過剩行業(yè)的資金供給，盡可能降低供給側(cè)改萆造成的信貸風險。農(nóng)信社在對信貸風險進行控制的前提下也要積極進入新興行業(yè)和潛能行業(yè)，不斷提高銀行客戶的質(zhì)量。要增加在高新技術產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)以及先進制造業(yè)的信貸支持力度，促進小微企業(yè)融資業(yè)務的開展和新業(yè)務的培育發(fā)展。其次農(nóng)信社要加強對京津冀產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、新機場建設等項目的資金支持，支持與國家產(chǎn)業(yè)政策相符合的重點項目、重點工程及重點企業(yè)等。最后企業(yè)還要積極踐行社會責任，加強對保障性住房方面的金融支持，以做到補短板的目標。

供給側(cè)改革背景下農(nóng)信社經(jīng)營面臨著行業(yè)競爭加劇、利率波動加大、盈利能力增速放緩等難題，農(nóng)信社受到市場流動性增強和經(jīng)濟下行的雙重壓力影響，不良貸款率持續(xù)上升，信貸風險逐漸暴露。為了保障農(nóng)信社經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展，必須要明確供給側(cè)改革的影響，采取針對性的信貸風險防控措施，優(yōu)化信貸結(jié)構，做到去產(chǎn)能、補短板，健全風險管理體系，降低不良貸款率。