李海富

目前中國經(jīng)濟增速放緩，在經(jīng)濟新常態(tài)下我國實行供給側(cè)改革，農(nóng)信社的經(jīng)營也呈現(xiàn)出新的特點。供給側(cè)改革為農(nóng)信社的發(fā)展提供了新的機遇，與此同時傳統(tǒng)的信貸工作也面臨挑戰(zhàn)，信貸機構(gòu)不合理、盈利能力下降及信貸風(fēng)險增大等問題的存在嚴(yán)重影響了農(nóng)信社的健康長遠(yuǎn)發(fā)展。為了實現(xiàn)信貸經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，提高信貸風(fēng)險的防控能力，農(nóng)信社必須要加快業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新升級，從供給入手采取有效的信貸配置效率提高對策。本文就供給側(cè)改革背景下農(nóng)信社所面臨的機遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析，重點探討了農(nóng)信社信貸風(fēng)險的誘因和防控策略。

供給側(cè)改革對農(nóng)信社的影響

農(nóng)信社發(fā)展的機遇。供給側(cè)改革的目標(biāo)是提高經(jīng)濟發(fā)展的供給效率和供給質(zhì)量，為經(jīng)濟發(fā)展培養(yǎng)新動力，從這個層面來說與農(nóng)信社優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，提高金融服務(wù)質(zhì)量目標(biāo)相一致。此外供給側(cè)改革也為農(nóng)信社支持實體經(jīng)濟的發(fā)展指明了方向，在供給側(cè)改革的背景下，農(nóng)信社要積極實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級與可持續(xù)發(fā)展，將信貸資金投向經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的行業(yè)。最后供給側(cè)改革對于農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高也有著積極的意義。目前農(nóng)信社信貸風(fēng)險主要來源為產(chǎn)能過剩行業(yè)和“小散亂污”企業(yè)，農(nóng)信社信貸資產(chǎn)優(yōu)化的訴求與供紿側(cè)改革去產(chǎn)能、補短板的目標(biāo)是相同的，供給側(cè)改萆在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的改善。

農(nóng)信社面臨的挑戰(zhàn)和壓力。供給側(cè)改革也給農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展帶來了一定的壓力和挑戰(zhàn)。一是信用風(fēng)險的暴露，隨著2017年京津冀環(huán)境污染治理力度加大，尤其加強“小散亂污”企業(yè)治理，導(dǎo)致大部分環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)關(guān)停、整改，多數(shù)小微企業(yè)在環(huán)境污染治理改造方面難以達(dá)到環(huán)保要求，面臨關(guān)停倒閉的風(fēng)險，銀行信貸資產(chǎn)面臨一定風(fēng)險。二是產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，目前傳統(tǒng)的農(nóng)信社存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足客戶資產(chǎn)管理的需求，供給側(cè)改革的深入使得農(nóng)信社必須要滿足新興行業(yè)的個性化金融需求；三是盈利能力增速放緩，存貸利差是農(nóng)信社主要的盈利來源，但是供給側(cè)改革的加速推進(jìn)加劇了銀行間的競爭，加之互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，農(nóng)信社存貸款利差持續(xù)收窄，貸款加權(quán)平均利率較高點下降了5個百分點；四是金融供給問題日益凸顯，目前我國資本市場呈現(xiàn)出資源與實體經(jīng)濟需求不相匹配的特點，經(jīng)濟質(zhì)量和效益很難得到完全的發(fā)揮。

農(nóng)信社信貸風(fēng)險防控對策

提高不良貸款處理能力。供給側(cè)改革背景下農(nóng)信社可以從信貸結(jié)構(gòu)、存量及業(yè)務(wù)增長速度等多個方面對不良貸款進(jìn)行處置，促進(jìn)經(jīng)濟的新陳代謝。農(nóng)信社可以以國家宏觀政策的變化及市場需求為基礎(chǔ)進(jìn)行不良貸款處置手段的改進(jìn)和創(chuàng)新。一是多措并舉，控“新”收“舊”。一方面，夯實信貸管理基礎(chǔ)，重點抓好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等各環(huán)節(jié)，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，把好貸款“出口關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量；另一方面，建立存量不良貸款及到逾期貸款監(jiān)督臺賬，采取“逐筆分析，一戶一策”的方法，通過現(xiàn)金清收、盤活、接收抵債資產(chǎn)、法律清收、打折清收等靈活多樣的方式清收存量不良貸款。

二是利用政策，加大核銷力度。要充分利用杲賬貸款核銷條件放寬的政策，加大杲賬貸款核銷力度，在能力范圍內(nèi)要做到能核盡核，盡罩核銷，并提高杲賬核銷的合法性，合規(guī)性。同時，加強已核銷不良貸款管理，對已核銷貸款嚴(yán)格實行“賬銷案存”，確保債權(quán)不丟。

三是加強溝通，協(xié)調(diào)聯(lián)動。依靠公檢法力量，積極與公安機關(guān)聯(lián)合打擊騙貸行為，堅決對一批涉嫌詐騙的“賴債戶”和“釘子戶”進(jìn)行重點打擊，通過移送一批、判刑一批，對涉嫌詐騙農(nóng)村信用社貸款的惡意賴賬戶進(jìn)行重點震懾。

健全信貸風(fēng)險管理體系。農(nóng)信社面對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)供給側(cè)改革所暴露出的信貸風(fēng)險，必須要對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的調(diào)整以提高風(fēng)險防控能力，保障農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)信社的信貸管理人員要增強風(fēng)險意識，對傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營方式進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新。以往高速經(jīng)濟發(fā)展下銀行業(yè)的暴利性質(zhì)使得其信貸經(jīng)營模式不夠成熟，相關(guān)管理人員缺乏信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意識。在經(jīng)濟新常態(tài)供給側(cè)改革的背景下農(nóng)信社需要加快對信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實施差別化信貸政策，嚴(yán)控對高耗能、高污染的企業(yè)的投入，嚴(yán)禁新增信貸資金流入“兩高”領(lǐng)域，切實履行信貸閘門對限制企業(yè)和行業(yè)的抑制作用。農(nóng)信社需要適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展模式和金融環(huán)境的變化，將信貸風(fēng)險防控和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的觀念貫穿到經(jīng)營的全過程中，建立健全風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險控制、風(fēng)險識別和風(fēng)險計量的管理機制，通過專業(yè)、全面、獨立的信貸風(fēng)險管控體系促進(jìn)風(fēng)險管理專業(yè)性、科學(xué)性和獨立性的提升，為信貸風(fēng)險的防控提供必要的保障。

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。農(nóng)信社要充分發(fā)揮信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的引導(dǎo)作用，對資源配置進(jìn)行優(yōu)化，從而促進(jìn)供給質(zhì)量和效率的提高。要根據(jù)農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)劃制定科學(xué)合理的信貸資金投放計劃，要從產(chǎn)能落后及僵尸企業(yè)中退出，通過逐漸減少在建材、有色金屬、鋼鐵等產(chǎn)能過剩行業(yè)的資金供給，盡可能降低供給側(cè)改萆造成的信貸風(fēng)險。農(nóng)信社在對信貸風(fēng)險進(jìn)行控制的前提下也要積極進(jìn)入新興行業(yè)和潛能行業(yè)，不斷提高銀行客戶的質(zhì)量。要增加在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)以及先進(jìn)制造業(yè)的信貸支持力度，促進(jìn)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展和新業(yè)務(wù)的培育發(fā)展。其次農(nóng)信社要加強對京津冀產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、新機場建設(shè)等項目的資金支持，支持與國家產(chǎn)業(yè)政策相符合的重點項目、重點工程及重點企業(yè)等。最后企業(yè)還要積極踐行社會責(zé)任，加強對保障性住房方面的金融支持，以做到補短板的目標(biāo)。

供給側(cè)改革背景下農(nóng)信社經(jīng)營面臨著行業(yè)競爭加劇、利率波動加大、盈利能力增速放緩等難題，農(nóng)信社受到市場流動性增強和經(jīng)濟下行的雙重壓力影響，不良貸款率持續(xù)上升，信貸風(fēng)險逐漸暴露。為了保障農(nóng)信社經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展，必須要明確供給側(cè)改革的影響，采取針對性的信貸風(fēng)險防控措施，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，做到去產(chǎn)能、補短板，健全風(fēng)險管理體系，降低不良貸款率。