丁繼紅

【摘 要】供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是當(dāng)前備受關(guān)注的政策之一，在其改革深化過程中，銀行業(yè)金融需要滿足時(shí)代發(fā)展的要求，配合其它要素完成供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的基本使命。其中，積極分析銀行業(yè)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面的金融創(chuàng)新路徑具有重大現(xiàn)實(shí)意義，因此本文筆者結(jié)合經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加以解讀，從多個(gè)方面展開論述，首先主要分析了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本概念，其次分析銀行業(yè)金融所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，最后提出相應(yīng)的創(chuàng)新路徑，為銀行業(yè)金融的后期發(fā)展提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；銀行業(yè)；金融

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本概述

所謂的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也被稱為供給側(cè)改革，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)生轉(zhuǎn)變的重大改革之一，可適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，滿足社會(huì)發(fā)展需求，解決各類矛盾，推動(dòng)中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展的。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中，需要從政治經(jīng)濟(jì)學(xué)角度進(jìn)行分析，并且將去產(chǎn)能、去庫(kù)存，去杠桿、降成本、補(bǔ)短板作為核心內(nèi)容，如此一來，可實(shí)現(xiàn)各類要素之間的合理配置，淘汰落后產(chǎn)能，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下銀行業(yè)所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，銀行業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張逐漸接近尾聲，為從根本上推動(dòng)長(zhǎng)期發(fā)展，銀行業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的認(rèn)識(shí)，并從自身出發(fā)，著重了解所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

1.供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下銀行業(yè)所面臨的機(jī)遇

無論從哪一個(gè)角度分析，均可以清楚的了解到在供給側(cè)改革下我國(guó)銀行業(yè)金融改革得到了創(chuàng)新發(fā)展，并且銀行業(yè)需要從本質(zhì)出發(fā)，提高自身的管理效率，實(shí)現(xiàn)有效金融的融合發(fā)展，形成新的生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)金融的新常態(tài)，其中所面臨的機(jī)遇包括三點(diǎn)：

（1）供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革能夠優(yōu)化我國(guó)銀行業(yè)金融服務(wù)環(huán)境，為銀行的金融服務(wù)提供高質(zhì)量的要求，且培養(yǎng)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力，提升銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)環(huán)境，尤其是在當(dāng)前銀行市場(chǎng)日趨激烈的發(fā)展趨勢(shì)下，供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革可促使銀行制定完善的服務(wù)規(guī)范，并且實(shí)現(xiàn)其有序發(fā)展。

（2）能夠?yàn)殂y行業(yè)發(fā)展指明前進(jìn)的方向，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的發(fā)展下，我國(guó)銀行業(yè)要根據(jù)時(shí)代發(fā)展的要求進(jìn)行轉(zhuǎn)型，并且要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為主要目標(biāo)，找準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等，緊握改革的基本要求，滿足市場(chǎng)的發(fā)展需求，但是因?yàn)槭艿蕉喾矫嬉蛩氐挠绊?，我?guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比重呈現(xiàn)出不均衡性，所以在此發(fā)展背景下，銀行業(yè)需要對(duì)存量進(jìn)行調(diào)整，對(duì)產(chǎn)量加以整合，如此才能實(shí)現(xiàn)其有效發(fā)展與改革。

（3）可以改善銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，就目前而言，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在四大產(chǎn)能過剩行業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)之中，在供給側(cè)改革下去產(chǎn)能與去庫(kù)存的目標(biāo)與銀行存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量如出一轍，所以在這種發(fā)展趨勢(shì)下，銀行業(yè)可以針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，做好集中管理與關(guān)注，真正避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下銀行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)分析，在三期疊加效應(yīng)影響下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融收入幅度得到上升，并且面臨利率市場(chǎng)化的影響，導(dǎo)致凈利潤(rùn)降低，各類不良貸款率增長(zhǎng)，其中在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下，銀行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)包括三點(diǎn)：

（1）導(dǎo)致壞賬上升與信貸管理負(fù)擔(dān)加重。在銀行業(yè)的發(fā)展中，產(chǎn)能出現(xiàn)過剩，其活力喪失，各類僵尸企業(yè)退出機(jī)制之后，不良貸款會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)閴馁~，并且不良資產(chǎn)也會(huì)大幅折價(jià)，對(duì)此，銀行業(yè)如果不及時(shí)將信貸資源對(duì)接到全新的機(jī)制之中，那么則需要承擔(dān)較大的資金壓力。

（2）企業(yè)估值與服務(wù)定價(jià)過于困難。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下，各項(xiàng)新技術(shù)與新科技出現(xiàn)，越來越多的服務(wù)模式與互聯(lián)網(wǎng)興起，人力資本與技術(shù)知識(shí)得到廣泛投入，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革過程中，銀行業(yè)傳統(tǒng)的基礎(chǔ)資產(chǎn)會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榉堑盅嘿J款模式，這種情況下往往會(huì)對(duì)企業(yè)估值的依據(jù)造成影響，甚至還會(huì)對(duì)利潤(rùn)空間有所制約。

（3）對(duì)組織架構(gòu)與人才專業(yè)上造成影響，其中從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)分析，現(xiàn)階段，世界各國(guó)的銀行均在利率市場(chǎng)化與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)方面進(jìn)行了流程再造，其中在供給側(cè)改革下銀行業(yè)務(wù)無論是服務(wù)效率還是專業(yè)程度均面臨挑戰(zhàn)與影響，但新時(shí)期只有實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源的合理配置，才能保證其金融服務(wù)水平，其中從主要目標(biāo)上分析，銀行業(yè)需要將客戶作為組織體系，建立相應(yīng)的客戶群體，并且還要將后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入其中，釋放出生產(chǎn)力，提高運(yùn)行效率，但是要想真正做到這一系列的工作，則需要配備專業(yè)性與運(yùn)作性較高的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，只有如此才能真正實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，在這一發(fā)展趨勢(shì)下，人才在專業(yè)性與技術(shù)上缺乏保障。

三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下銀行業(yè)的創(chuàng)新路徑

因?yàn)楣┙o側(cè)改革具有復(fù)雜性，銀行業(yè)作為供給側(cè)改革中不容或缺的一部分，需要緊跟時(shí)代發(fā)展的要求，制定完善的戰(zhàn)略目標(biāo)，并以市場(chǎng)客戶需求作為主要導(dǎo)向，調(diào)動(dòng)人員的積極性，激發(fā)活力，真正實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力的平衡發(fā)展。

1.提升銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下，銀行業(yè)需要緊跟時(shí)代發(fā)展的要求，因地制宜做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，并且還要積極吸引資金匯聚能力，提高收益穩(wěn)定，除此之外還要培育中間業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的輪流性，把握零售業(yè)務(wù)幾率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與零售行業(yè)的快速發(fā)展。筆者認(rèn)為，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下，銀行業(yè)還需要積極打造代客投資以及交易收入等新模塊，為后期發(fā)展奠定基礎(chǔ)，提供新的活力，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，并針對(duì)實(shí)際的發(fā)展情況，制定完善的管理構(gòu)架，除此之外，要制定有效的決策協(xié)調(diào)機(jī)制，真正滿足市場(chǎng)的發(fā)展需求，還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，制定完善的考核激勵(lì)機(jī)制，為銀行各項(xiàng)要素的均衡奠定基礎(chǔ)。

2.提升銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力

在新時(shí)期銀行業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，并且也將部分業(yè)務(wù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)線上與線下共同服務(wù)，這樣一來，可以讓廣大客戶在足不出戶的情況下便可辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，除此之外，還要構(gòu)建電商平臺(tái)，將客戶優(yōu)勢(shì)資金優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)等加以應(yīng)用，與相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)公司相互合作，制定完善的資金渠道與結(jié)算渠道，形成多層次資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)化機(jī)制。銀行業(yè)還需要積極提升各中小企業(yè)的融資比例，深入做到簡(jiǎn)政放權(quán)，豐富金融服務(wù)主體，將中小企業(yè)融資困難與融資貴的現(xiàn)象進(jìn)行打破。如此一來，才能真正提高其競(jìng)爭(zhēng)力，也滿足供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的要求。

3.降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)需要做到與時(shí)俱進(jìn)，并進(jìn)一步分析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的基本要求，了解供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革所帶來的影響，積極做好存量貸款的分類管理與限額控制。一是做好總量控制，減少區(qū)域性金融的出現(xiàn)，并且要積極把握業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì)，對(duì)融資的發(fā)放時(shí)間與進(jìn)度進(jìn)行合理安排；二是需要做好存量調(diào)整，將信貸結(jié)構(gòu)加以優(yōu)化，銀行業(yè)需要嚴(yán)格按照自身的信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，明確融資總量的發(fā)展計(jì)劃，并按月進(jìn)行通報(bào)或按季進(jìn)行考核，這樣一來，能夠保證客戶信貸的需求，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展；三是做好余額監(jiān)督與控制，要保證銀行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能夠落實(shí)到實(shí)處，并做好余額控制工作，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行排查，盡可能減少不良貸款余額的發(fā)生。

4.實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的資源整合

在互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)下，銀行業(yè)需要做好金融的資源整合與創(chuàng)新，并加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，以不同的視角與方法對(duì)客戶的關(guān)系與服務(wù)模式加以創(chuàng)新，做好專業(yè)人才軟實(shí)力建設(shè)工作，積極適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下的各項(xiàng)環(huán)境問題，其中包括中小企業(yè)融資、小微企業(yè)評(píng)價(jià)體系等等，這樣一來才能保證銀行業(yè)朝著網(wǎng)絡(luò)化信息化的方向發(fā)展，并且還能夠采取線上線下雙渠道的模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新性。

總而言之，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在此發(fā)展背景下，銀行業(yè)需要將傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改善，并提高各個(gè)要素的生產(chǎn)率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新企業(yè)文化，做好流程的規(guī)劃與設(shè)計(jì)，提高客戶的體驗(yàn)。如此才能真正提升銀行服務(wù)的質(zhì)量與水平，保證銀行業(yè)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下得到創(chuàng)新發(fā)展。

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