關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 P2P 法律規(guī)制

基金項(xiàng)目：2017年國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《裸貸相關(guān)法律問題研究》（項(xiàng)目編號(hào)：2017）研究成果。

作者簡介：曾揚(yáng)楊，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院法律與政治學(xué)院本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.039

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸成為民間借貸的重要模式之一。而近年來在校大學(xué)生個(gè)人資金與消費(fèi)欲望不平衡狀況凸顯，龐大的學(xué)生群體以及相對(duì)更具優(yōu)勢的身份確認(rèn)與總體征信，愈發(fā)刺激了網(wǎng)貸市場的開拓。校園網(wǎng)絡(luò)借貸，以其門檻低、借貸便捷、迎合大學(xué)生消費(fèi)和借貸習(xí)慣等特點(diǎn)“異軍突起”，在大學(xué)校園形成穩(wěn)定受眾群體。但立法滯后、監(jiān)管缺位等等因素，也為這一新興借貸模式埋下了重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，成為了不法分子針對(duì)學(xué)生群體的犯罪工具?！奥阗J”、“套路貸”等案件的頻發(fā)，使得校園網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)制愈加刻不容緩。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸概述

當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸，是面向?qū)W生群體，以P2P為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款模式。P2P平臺(tái)通常作為借貸雙方的交流媒介，為雙方提供信息發(fā)布與借貸機(jī)會(huì)。

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是指自然人與自然人在借貸過程中，信息與資金、合同等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的直接借貸模式。其起源于英國，隨后發(fā)展到歐美各國，其典型模式為：由P2P借貸公司提供平臺(tái)，借貸雙方自由選擇，達(dá)成合意。出借方獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；貸款人償還本息，P2P信貸公司收取一定費(fèi)用。

而校園網(wǎng)絡(luò)借貸，則是網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的細(xì)分模式，針對(duì)學(xué)生群體借貸需求而新興的小額無抵押貸款模式。 2015年中國人民大學(xué)信用管理研究中心《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，在資金短缺時(shí)，8.77%的大學(xué)生會(huì)尋求借貸手段，其中近半都選擇了網(wǎng)貸。而只需上網(wǎng)提交學(xué)籍等資料、通過審核、支付服務(wù)費(fèi)，就能便捷申請(qǐng)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，更成為眾多大學(xué)生的首選。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

校園網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其門檻低、方便快捷等優(yōu)勢，更好地迎合了學(xué)生群體的借貸需求。其特點(diǎn)主要包括有：

1.以學(xué)生身份為前提的低門檻無抵押貸款

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為以特定身份為前提的小額貸款，以無抵押貸款為貸款形式。在校學(xué)生或應(yīng)屆畢業(yè)生只需要提交相關(guān)身份信息等資料并支付一定手續(xù)費(fèi)，就可以獲得貸款，而無需自證還款能力。這一特點(diǎn)對(duì)于資金持有與使用欲望不平衡、大多達(dá)不到傳統(tǒng)借貸模式貸款標(biāo)準(zhǔn)的大學(xué)生群體而言，更能夠滿足其的借貸需求，具有實(shí)際借貸優(yōu)勢。

2.成本低而覆蓋面廣

作為網(wǎng)絡(luò)借貸的典型模式，校園網(wǎng)絡(luò)借貸借助互聯(lián)網(wǎng)的信息優(yōu)勢，能夠更加便捷高效地獲取借貸雙方需求信息，整合借貸資源，以節(jié)約大量的借貸信息與時(shí)間成本。而其覆蓋面廣的優(yōu)勢，打破了傳統(tǒng)借貸模式的地域限制，只需通過互聯(lián)網(wǎng)便可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，將大地域范圍內(nèi)的民間零散資金加以整合。

3.借貸雙方匹配與選擇更多，交易靈活

在傳統(tǒng)民間借貸中，對(duì)于借貸對(duì)象、借貸金額、利息約定、還款等等的雙方心理預(yù)期差異會(huì)較大。而網(wǎng)絡(luò)借貸的交易方式則更加高效靈活，將更為多元化的借貸信息篩選、整合、匹配，以提供更多借貸方案，滿足不同借貸者和借款者的個(gè)性化需求。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)亂象亟待規(guī)制

1.變相高利貸

關(guān)于高利貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)，最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！背瞬糠植环ㄆ脚_(tái)，大部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)年利率在10%-25%之間，其設(shè)置看似合法，背后卻通過多種途徑，實(shí)現(xiàn)變相高利：（1）巧立名目多收費(fèi)。除了貸款利息，網(wǎng)貸平臺(tái)往往收取高額的服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)及逾期罰息等；（2）砍頭息的傳統(tǒng)高利貸手段。其是指在向借款者放貸時(shí)，會(huì)預(yù)先扣除本金中的一定數(shù)額，而繼續(xù)以原先的本金進(jìn)行約定與還款。（3）不正規(guī)利息計(jì)算方法欺騙大眾。網(wǎng)貸平臺(tái)所謂的低利率營銷口號(hào)，是以不同于通用的等額本息法的方式，將每月利息都以最初本金計(jì)算而不遞減，使已還款部分重復(fù)計(jì)算。（4）高額罰息的惡性運(yùn)用。校園網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)于逾期還款收費(fèi)比例大多是每日0.05%-1%，少數(shù)高達(dá)借款金額的7%-8%。一旦逾期，罰息以復(fù)利計(jì)算，利滾利導(dǎo)致小額貸款產(chǎn)生巨額負(fù)債。甚至有平臺(tái)通過錯(cuò)誤引導(dǎo)還款時(shí)間、還款金額等，以攫取高額罰息。

2.裸貸、套路貸等非法借貸現(xiàn)象頻現(xiàn)

裸貸，即裸條借貸，是指以高校女大學(xué)生為主要群體，用裸照加持身份證為擔(dān)保的一種畸形互聯(lián)網(wǎng)借貸模式。其特點(diǎn)主要有：（1）借款主體性別限定為女性，以學(xué)生為主；（2）借款額度不以征信等為標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)外貌、學(xué)歷等；（3）利率與違約率均極高；（4）催收手段違法，造成嚴(yán)重且持續(xù)的危害。

而套路貸，則是指以“借款”為名行非法占有借款人財(cái)物之實(shí)的違法借貸模式。其以違約金等名目騙取借款人簽訂陰陽合同、虛高借款合同等明顯不利于借款方的合同，并制造符合合同金額的銀行流水痕跡，最后在被害人無力支付的情況下，介紹或假冒其他機(jī)構(gòu)與借款人簽訂新的虛高借款合同予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款數(shù)額。

3.網(wǎng)貸平臺(tái)放縱金融風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)，是指金融資產(chǎn)在未來一定時(shí)期內(nèi)預(yù)期收入遭受損失的可能性，包括有制度風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等等。而在我國，其深受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制與監(jiān)管失效造成的違規(guī)的影響。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸無需任何抵押、不看信用記錄、煽動(dòng)夸大宣傳等等現(xiàn)象，除了存在明顯的程序瑕疵外，更為牟利而放縱金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于市場整體的金融安全，影響金融秩序穩(wěn)定。

4.網(wǎng)貸平臺(tái)隨意泄露客戶信息

無論是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞，還是平臺(tái)管理缺陷，都將導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺(tái)客戶信息安全的嚴(yán)重隱患。同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)尤其是校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管真空，以及信息社會(huì)各行業(yè)日益增長的客戶信息需求，使得平臺(tái)買賣信息、侵犯隱私權(quán)的現(xiàn)狀愈加嚴(yán)峻。

如果說大部分的信息泄露只是使客戶成為各行業(yè)潛在客戶或電信詐騙潛在對(duì)象，那么裸貸、套路貸等違法行為對(duì)借款人個(gè)人權(quán)利的侵害更是顯著。在侵犯個(gè)人隱私、損害人格尊嚴(yán)，并造成不良社會(huì)影響的同時(shí)，也涉嫌構(gòu)成敲詐勒索罪或傳播淫穢色情物品罪等罪名。

（二）大學(xué)生群體消費(fèi)觀與信用意識(shí)下滑

校園網(wǎng)絡(luò)借貸的興起與發(fā)展，借助于近年來消費(fèi)主義愈加盛行的“東風(fēng)”，也進(jìn)一步反作用于此，加劇了學(xué)生群體消費(fèi)觀的扭曲。在面對(duì)日益增長的與個(gè)人經(jīng)濟(jì)水平不協(xié)調(diào)的消費(fèi)需求時(shí)，表面低成本的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，成為學(xué)生首選，放縱了個(gè)人的過度欲望。

同時(shí)，大量校園網(wǎng)貸的不良案例也折射出群體信用意識(shí)的下滑。部分大學(xué)生一意追求物質(zhì)、無視個(gè)人償還能力與契約履行，最終無力償還。而校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身放款門檻低，無需抵押與信用記錄，僅依靠學(xué)籍信息核實(shí)，甚至為市場競爭更加放松借款人基本信息審查，進(jìn)一步增加了違約風(fēng)險(xiǎn)，不利于大學(xué)生信用意識(shí)與契約意識(shí)的發(fā)展。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象產(chǎn)生的原因

（一）法律監(jiān)管缺乏

校園P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)金融模式，缺乏系統(tǒng)、明確、有效的監(jiān)管是其亂象產(chǎn)生的根本原因。

1.系統(tǒng)專門立法滯后

目前我國關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的專門立法，僅出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。而該暫行辦法中也只初步界定了網(wǎng)貸概念，明確了其適用范圍和原則，概括了網(wǎng)貸公司與監(jiān)管部門的責(zé)任，但并未明確具體職能并出臺(tái)配套的實(shí)施細(xì)則或工作指南，系統(tǒng)化、專門化的立法仍顯滯后。同時(shí)，以“裸貸”這一典型犯罪案例為例，雖然通過相關(guān)法律可以界定其侵犯合法權(quán)益、違反公序良俗不具備效力等，但在專門的網(wǎng)絡(luò)借貸法律上應(yīng)該如何規(guī)定，以及責(zé)任人除了涉嫌構(gòu)成犯罪外，還應(yīng)承擔(dān)何種相關(guān)法律責(zé)任之明確，這都反映出法律對(duì)于新生犯罪的滯后性。

2.監(jiān)管主體職責(zé)不明確

我國當(dāng)前金融監(jiān)管主體由“一行三會(huì)”，即人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)組成。但其在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相關(guān)條款中僅以“金融監(jiān)管部門”一詞概括，工商、工信部等部門職能更是模糊，各方對(duì)于校園P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管分工，始終未予明確。使得實(shí)踐中各方職責(zé)混淆甚至導(dǎo)致隱隱碰撞，又或是出現(xiàn)“踢皮球”現(xiàn)象，造成校園網(wǎng)貸平臺(tái)之監(jiān)管事實(shí)上處于一種幾近真空的狀態(tài)。

3.系統(tǒng)監(jiān)管體系缺失，監(jiān)管失效

對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，系統(tǒng)的監(jiān)管體系尚未建立，其行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制、退出機(jī)制以及適用標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營規(guī)范等等均缺乏具體的監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，而對(duì)于相關(guān)法律責(zé)任的規(guī)定，也顯得過于籠統(tǒng)，以致自由裁量權(quán)過大。

同時(shí)，實(shí)踐中金融監(jiān)管部門還存在有下列問題：首先，由于我國金融監(jiān)管長期依靠由上而下的行政管理，依法監(jiān)管意識(shí)較弱，使得金融監(jiān)管極易遠(yuǎn)離法制管理的實(shí)質(zhì)；其次，監(jiān)管部門尚未建立信息共享系統(tǒng)，難以協(xié)調(diào)合作，發(fā)揮執(zhí)法合力；再次，監(jiān)管部門監(jiān)督滯后、監(jiān)管力量有限，存在有監(jiān)管權(quán)、無監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等等問題：最后，金融規(guī)制和監(jiān)管能力滯后于經(jīng)濟(jì)、技術(shù)發(fā)展與金融創(chuàng)新的趨勢。

4.社會(huì)征信體系亟待完善

我國征信系統(tǒng)主要由兩種類型的數(shù)據(jù)庫構(gòu)成，第一種也是最具公信力的事中國人民銀行設(shè)立的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但其目前規(guī)定并不能用于網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營活動(dòng)；第二種是少數(shù)第三方中介機(jī)構(gòu)自行整合的信用數(shù)據(jù)庫，但第三方機(jī)構(gòu)間未形成統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，信息收集渠道合理性也無法得到保障，難以造就具備較強(qiáng)公信力的征信系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一的社會(huì)征信體系尚未健全，使得P2P網(wǎng)貸公司無從依托可靠的征信系統(tǒng)規(guī)避一定程度上的信用風(fēng)險(xiǎn)，加劇了平臺(tái)經(jīng)營與市場秩序的雙重隱患。

（二）校園網(wǎng)貸平臺(tái)責(zé)任履行缺失

1.網(wǎng)貸平臺(tái)審核不嚴(yán)

對(duì)于借款人的審核，校園網(wǎng)貸平臺(tái)原先設(shè)置的門檻便較低，甚至某些平臺(tái)為了市場競爭進(jìn)一步放松審查力度，缺乏貸款跟蹤措施，不考慮貸款用途的可行性。在本身無法保證借款人還款能力的同時(shí)，還容易誘發(fā)學(xué)生的多平臺(tái)借款、編造理由貸款，為未來的貸款追繳增加了風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于貸款出借人的審查，在實(shí)踐中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)往往制定各類免責(zé)條款，以求規(guī)避預(yù)期的法律風(fēng)險(xiǎn)，但事實(shí)上這并不能免除平臺(tái)在用戶借貸過程中的安全監(jiān)管義務(wù)與相應(yīng)責(zé)任。網(wǎng)貸平臺(tái)為經(jīng)營競爭需要，放松安全審查義務(wù)，必須對(duì)此承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)社會(huì)責(zé)任缺失

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，也是國家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的重要實(shí)施者。由于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播與影響力的特殊性，更需要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。但在最易受互聯(lián)網(wǎng)信息影響的大學(xué)生群體中，夸大、變相欺騙性的校園網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳隨處可見，影響著學(xué)生們的認(rèn)知與消費(fèi)、借貸取向。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸的審查過程中，為了提升市場競爭優(yōu)勢、擴(kuò)大市場而不斷降低審查門檻，更加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。及至還款過程中，對(duì)于學(xué)生逾期采取的催收方式多有粗暴，如通過短信、電話轟炸學(xué)生手機(jī)通訊錄聯(lián)系人、校園張貼大字報(bào)等等方式施加巨大心理壓力，造成了嚴(yán)重社會(huì)影響。

（三）部分大學(xué)生消費(fèi)觀扭曲，財(cái)商欠缺

在貧富差距逐漸拉大、信息獲取又日益便捷的當(dāng)下，大學(xué)生群體作為年輕一代，極易受到消費(fèi)主義與奢侈消費(fèi)觀的影響，或者滋生炫耀型消費(fèi)心理，從而盲目跟風(fēng)，不理性消費(fèi)。據(jù)清華大學(xué)《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，大學(xué)生消費(fèi)能力高速增長的同時(shí)，消費(fèi)規(guī)劃能力卻明顯不足。

調(diào)查還顯示，在可支配資金增長的同時(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商，即認(rèn)知、管理和創(chuàng)造財(cái)富的能力卻明顯欠缺。當(dāng)前大學(xué)生財(cái)商觀念存在明顯誤區(qū)，消費(fèi)社會(huì)化卻缺少規(guī)劃，雖有理財(cái)意識(shí)卻欠缺相關(guān)能力，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足。

（四）依托網(wǎng)絡(luò)的新型犯罪日益猖獗

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，各類依托網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的新興犯罪行為層出不窮。而基于P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)，不法分子實(shí)施犯罪的隱蔽性、犯罪時(shí)間、資源成本，以及受害者選擇難度上都有一定程度的提高，因此也導(dǎo)致近年來依托P2P校園網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施的諸如高利貸、裸貸、高利貸等不法行為發(fā)案率不斷提升。

四、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

（一）完善專門立法，建立系統(tǒng)的監(jiān)管體系

1.健全社會(huì)征信體系，引入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

我國金融機(jī)構(gòu)普遍通過征信體系規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這一日益壯大的金融模式卻被《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明文排除在外。這顯然不利于金融信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，以及我國社會(huì)征信系統(tǒng)的完善。因此應(yīng)當(dāng)立法以建立健全統(tǒng)一的社會(huì)征信體系，制定統(tǒng)一的金融行業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并在行業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)信用信息的流通共享。同時(shí)，也要制定相配套的信用懲戒機(jī)制，以促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

2.完善市場準(zhǔn)入機(jī)制，嚴(yán)格網(wǎng)貸平臺(tái)資質(zhì)審查

關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條件與程序，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》雖然規(guī)定了備案登記這一審查機(jī)制，卻評(píng)估分類等具體登記審查細(xì)則并未配套制定。也就是說，當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場準(zhǔn)入條件不明確，易導(dǎo)致“零門檻”與“濫執(zhí)法”的現(xiàn)象發(fā)生。因此，完善P2P市場準(zhǔn)入機(jī)制，嚴(yán)格審查行業(yè)主體資質(zhì)，規(guī)范目前模糊的網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營范圍，都是P2P制度建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。

3.建立健全信息披露與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系

首先，在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》明確信息披露體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的行業(yè)信息披露標(biāo)準(zhǔn)，并強(qiáng)制網(wǎng)貸平臺(tái)向金融監(jiān)管部門披露風(fēng)險(xiǎn)考核信息，定期通過統(tǒng)一向社會(huì)公眾披露相關(guān)非涉密經(jīng)營信息。而監(jiān)管部門在加強(qiáng)信息共享的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)定期將其對(duì)相關(guān)網(wǎng)貸行業(yè)及平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息向社會(huì)公眾公布。其次，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)防機(jī)制，應(yīng)當(dāng)積極引入第三方信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)貸公司及其經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)一步防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度，明確職責(zé)分工

1.明確行政部門職能分工，加強(qiáng)監(jiān)管

由于當(dāng)前政府金融監(jiān)管部門對(duì)于校園P2P網(wǎng)貸這一新興行業(yè)的監(jiān)管分工不明確，實(shí)踐中或是職責(zé)混淆或是“踢皮球”，其監(jiān)管現(xiàn)狀幾近真空。因此，通過制定相關(guān)細(xì)則或工作指南，明確“一行三會(huì)”，以及工信部、工商部門、教育部等相關(guān)主管部門的監(jiān)管職責(zé)，是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的前提保障。在明確職能的基礎(chǔ)上，各大主管部門應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮統(tǒng)籌、引導(dǎo)、監(jiān)督與管理的作用，組織各方力量促進(jìn)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展。

2.明確網(wǎng)貸平臺(tái)的安全審查義務(wù)與連帶責(zé)任

對(duì)于借款人審查而言，網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)審查其借貸資質(zhì)與還款能力的責(zé)任，同時(shí)其相對(duì)于寄款人更易歸責(zé)也更具有履行責(zé)任的能力。因此，基于保護(hù)受害人的原則，在實(shí)踐中無法對(duì)實(shí)際借款人歸責(zé)時(shí)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要先行賠償以及承擔(dān)其他民事責(zé)任。

而對(duì)于貸款出借人審查而言，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于其的安全審查義務(wù)更是不言而喻。因此，應(yīng)當(dāng)基于《侵權(quán)責(zé)任法》第36條“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知道網(wǎng)絡(luò)用戶利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)侵害他人民事權(quán)益，未采取必要措施的，與該網(wǎng)絡(luò)用戶承擔(dān)連帶責(zé)任?！敝?guī)定，進(jìn)一步明確專門的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的安全審查與連帶責(zé)任。

3.刑法對(duì)于校園網(wǎng)貸犯罪的規(guī)制

刑法是對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定的最后一道防線，也是校園P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)制的最后保障手段。對(duì)于諸如裸貸、套路貸等具有較大社會(huì)危害性的違法行為，應(yīng)當(dāng)通過刑法加以規(guī)制。但另一方面需要注意的是，由于P2P作為金融創(chuàng)新的新興領(lǐng)域，極易產(chǎn)生刑法不曾涉及的新情況、新要求，因此，不斷適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，防范刑法對(duì)于新興網(wǎng)貸違法行為的滯后性，以促進(jìn)金融社會(huì)健康發(fā)展，顯得尤為重要。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生群體宣傳教育與網(wǎng)貸行業(yè)自律

要實(shí)現(xiàn)校園P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的全面規(guī)制，僅依靠行政與司法監(jiān)管并不足夠，還需要行業(yè)協(xié)會(huì)自律以及借貸雙方的自我監(jiān)管。因此，對(duì)于大學(xué)生群體這一校園P2P網(wǎng)貸的獨(dú)特受眾，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法律與思想道德教育，提升大學(xué)生群體法律意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，將健康的消費(fèi)觀、理財(cái)觀、契約意識(shí)、信用意識(shí)等納入大學(xué)的通識(shí)課教育中。而對(duì)于校園網(wǎng)貸行業(yè)，要基于行政引導(dǎo)作用找到健康科學(xué)的發(fā)展道路，充分發(fā)揮行業(yè)自律對(duì)于行政、司法監(jiān)管不全面的補(bǔ)充作用。

五、結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，校園網(wǎng)絡(luò)借貸，以其門檻低、借貸便捷、迎合大學(xué)生消費(fèi)和借貸習(xí)慣等優(yōu)勢逐漸發(fā)展壯大，同時(shí)也由于其針對(duì)群體的特殊性以及相關(guān)監(jiān)管的滯后性，產(chǎn)生了諸多風(fēng)險(xiǎn)。而規(guī)制校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)而有效的監(jiān)管，穩(wěn)定校園網(wǎng)絡(luò)借貸秩序，需要相關(guān)各方面的明確與協(xié)調(diào)，期待我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

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