段淳開

摘 要：近年來，隨著我們國家經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小型企業(yè)增多，所以他們所需要的創(chuàng)業(yè)金額也會增多，這樣一來就會去貸款，所以這就推動了我們國家的小額貸款公司的快速發(fā)展。貸款公司發(fā)展的同時也帶來了不少的問題。比如小額貸款公司面臨著融資難、監(jiān)管不善等問題。所以現(xiàn)在社會上關(guān)注小額貸款公司如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成了焦點問題。當然了在小額貸款公司的發(fā)展中一條路徑就是轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。有的公司針對這一狀況也做出了轉(zhuǎn)型中的一些規(guī)定，比如發(fā)起人必須是金融機構(gòu)，這可能對于小額貸款公司來說可能是很艱難的，因為這些方面的問題在某些方面打擊了小額貸款公司轉(zhuǎn)型的積極性，所以這篇文章就分析研究了小額貸款公司的轉(zhuǎn)型面臨的問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；轉(zhuǎn)型；村鎮(zhèn)銀行；路徑

引言：

本文對我國小額貸款公司的各個方面的特征進行了分析，把小額公司和村鎮(zhèn)銀行進行一些比較。對于小額貸款公司轉(zhuǎn)型的必要性做出了肯定，并且也分析了小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀與面臨的問題。寫出了如果小額貸款公司轉(zhuǎn)型成村鎮(zhèn)銀行會有哪些優(yōu)點和缺點這都是需要考慮的。還有一方面就是由于我們國內(nèi)目前還沒有小額貸款公司轉(zhuǎn)型成功的案例，因此在轉(zhuǎn)型中和國外的一些銀行合作也是一種不錯的選擇。這可以為我國小額貸公司的轉(zhuǎn)型及其他選擇路徑提供參考。

一.我國小貸公司的特征及轉(zhuǎn)型的必要性

（1）我國小額貸款公司的特征分析

我國從國外引進小額貸款是比較早些的，上個世紀80年代初小額貸款就已經(jīng)進入到我國，隨著時間的推移，在2005年，我國開始在五個省區(qū)開始作為示范點，并隨之頒布了一系列有關(guān)小額貸款的文件。緊隨著我國的有關(guān)部門也下達了一些命令，要求各地區(qū)的有關(guān)部門要制定對由企業(yè)法人等一些自然人組成的小額貸款組織的管理，在2008年的時候，國家發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，在頒發(fā)以后的五年之間我國的小額貸款公司迅速的增長，貸款余額已經(jīng)達到了7535億元。

（2）小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)有困境

首先就是資金的來源有困境，作為一個小額貸款公司是很難進入到金融市場當中去的，即使他們一直在經(jīng)營的是貸款業(yè)務(wù)，但是它一直是不屬于金融體系之內(nèi)的，這就造成了他們無法從外界收到存款。這些原因就阻礙著小額貸款公司的發(fā)展，導(dǎo)致他們舉步維艱，甚至有一些公司面臨著無錢可貸的局面，結(jié)果就會讓一些公司非法運營，比如出現(xiàn)一些吸收社會資金，過橋貸款等一些非法行為。其次就是監(jiān)管制度不完善，這些小額貸款公司與其它公司相比他們經(jīng)營的業(yè)務(wù)是一般公司不能進行的業(yè)務(wù)，這就造成了在監(jiān)管方面的難度。根據(jù)這一現(xiàn)狀，各地區(qū)也出臺了一些相關(guān)文件，從而來約束小額貸款公司，比如《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》和《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》，但由于各地區(qū)的發(fā)展情況不同，就沒有辦法形成一個統(tǒng)一的規(guī)定，而且國家頒布的一些文件對小額貸款公司沒有上升到法律的層面，這些都在表明我國的小額貸款公司需要進行轉(zhuǎn)型。

二.我國小額貸款公司轉(zhuǎn)型路徑的具體選擇

（1）從現(xiàn)有政策與爭論焦點

一些小額貸款公司符合我國的《暫行規(guī)定》這些公司就會在行業(yè)當中處于領(lǐng)先的地位，但是資金問題還是阻礙他們前進的絆腳石，在現(xiàn)實生活當中，小額貸款公司不能一直靠股東的資金來維護公司運轉(zhuǎn)，所以目前需要解決的首要問題就是要解決資金融入的問題。從一些數(shù)據(jù)分析來看，要想解決這一問題，小額貸款公司可以轉(zhuǎn)型升級為村鎮(zhèn)銀行，這種方法可以緩解融資困難的問題，這對他們來說是非常重要的一個機會。當然轉(zhuǎn)型以后所面臨的問題就是轉(zhuǎn)型以后小額貸款公司的控股權(quán)會丟失，這對于那些股東來說是十分不愿意的。所以，對于那些符合轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行的小貸公司來說，資金問題與控股權(quán)的丟失成為了他們爭論的焦點。

（2）雙方妥協(xié)與政策改進

小額貸款公司轉(zhuǎn)型以后控股權(quán)掌握在那些實力比較雄厚的銀行當中，這極大的提高了用戶們的安全性，從而解決了融入資金的難的現(xiàn)狀，還能讓儲戶的利益得到保障。在一個就是可以打擊民間的投機行為，如果民資控股一旦出現(xiàn)問題，他們?yōu)榱吮Ｈ陨砭陀锌赡苜u掉股權(quán)，從中脫身，從而阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。如果小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行以后，他們面臨的發(fā)展機會是非常大的，資金來源擴大了，自身的起點提高了。他們背后依靠的是主發(fā)起銀行，使經(jīng)營存貸款的金融風(fēng)險降低了。小額貸款公司在轉(zhuǎn)型的時候必須要召開股東大會，由全體股東共同商議，如果三分之二以上的人同意了才可以進行轉(zhuǎn)型，這是對轉(zhuǎn)型的基本要求。小額貸款公司要想轉(zhuǎn)型，還需要考慮的就是要讓小額貸款公司董事的利益得到保障。首先就是原來的小額貸款公司雖然沒有了控股權(quán)，但可以讓他們在銀行當中擁有一定的表決權(quán)，從而來提高他們的積極性。還可以讓那些比較有經(jīng)驗的投資者進入到銀行管理層，讓小額貸款原有的良好做法延續(xù)下去，以此來提高銀行的經(jīng)營效率。其次就是要增加私人資本的股份比例，如果國有銀行當中控股比例過高的話，會產(chǎn)生一些不利的影響，會影響小額貸款公司的轉(zhuǎn)型意愿，同時還不利于他們轉(zhuǎn)型之后的進一步發(fā)展。在保證國有銀行控股前提下，還可以提高民間資本控股所占的比例，從而來提高他們的意愿。最后就是要深化變革村鎮(zhèn)銀行的投資和融資環(huán)境，對國有資本和民間資本要平等對待，這樣可以有利于改革的進一步推進。從我國的政策當中可以看出，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的控股比例有所下降，從以前的20%降到15%，通過這種方法可以開展一些比較有特色的金融服務(wù)，同時還能夠提高對金融風(fēng)險的防范?？梢源龠M村鎮(zhèn)銀行和國有銀行的共同發(fā)展，在2013年的時候我國出臺了《金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》通過這一政策為金融行業(yè)增添了新的血液，同時還讓民營資本在村鎮(zhèn)銀行當中的股東地位得到有效的提升，使民營資本進入金融機構(gòu)的路徑得到了擴展，在轉(zhuǎn)型的時候還要根據(jù)當?shù)氐陌l(fā)展狀況進行靈活的考慮。在一個就是在轉(zhuǎn)型以后為了降低風(fēng)險，監(jiān)管部門還要提高轉(zhuǎn)型以后的存款率，從而來保證資金的充足。

結(jié)論：

雖然我們國家的經(jīng)濟水平有了很大的提升但是我們的小額貸款公司發(fā)展仍然存在著參差不齊的現(xiàn)象，在公司的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營水平的差異性比較大。就現(xiàn)在看來小額貸款公司如果做出轉(zhuǎn)型的話，那公司面臨的發(fā)展方向還行有很多種可供選擇的。同時小額貸款公司在轉(zhuǎn)型時應(yīng)當結(jié)合自身的實際情況選擇適合自己的轉(zhuǎn)型方式，但無論是怎樣轉(zhuǎn)變都改變不了公司的企業(yè)性質(zhì)，和為我國中小型企業(yè)提供融資需要的金融機構(gòu)的目標，同時這也是我們進行小額貸款公司轉(zhuǎn)型研究的基礎(chǔ)。因為小額貸款公司經(jīng)營中出現(xiàn)了一些狀況，還有就是考慮到小額貸款公司的本身就存在著經(jīng)營的差異性，所以本文提出了幾種轉(zhuǎn)型方式。希望可以對我們國家的公司的轉(zhuǎn)型做出參考，對經(jīng)濟的發(fā)展提供平臺。

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