王俊巍 溫介輝

摘 要：隨著我國(guó)金融體系的完善，精準(zhǔn)扶貧政策的傾斜和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村發(fā)展中的不平衡逐漸得到改善，農(nóng)村金融抑制得到緩解，農(nóng)村金融生態(tài)得到逐漸好轉(zhuǎn)。但是我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)問(wèn)題仍然嚴(yán)重，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，盈利水平不高造成了農(nóng)村微觀金融難以平穩(wěn)有序的運(yùn)行；金融效率方面，農(nóng)村宏觀金融效率難以充分發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用；金融市場(chǎng)發(fā)育不健全等問(wèn)題也極大地影響了農(nóng)村金融資源的合理配置，這些都反映出農(nóng)村效率低下的問(wèn)題。因此，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提高農(nóng)村金融效率，促進(jìn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成為當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中迫切需要解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài) 金融效率 資源配置

一、引言

2018中央一號(hào)文件實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融提出了高要求，相應(yīng)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，以便更好地促進(jìn)農(nóng)村金融體系的健全發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系、相互作用過(guò)程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)的優(yōu)劣直接影響著“三農(nóng)”問(wèn)題的解決以及社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的良性互動(dòng)、健康發(fā)展，加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化和全面建成小康社會(huì)的進(jìn)程。

（一）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較單一，主要由農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社組成。此外典當(dāng)行、民間借貸等影子銀行作為補(bǔ)充。目前，我國(guó)直接融資和間接融資的比例不和諧，間接融資占的比重過(guò)大，據(jù)估計(jì)，間接融資占比約為90%，形成的融資結(jié)構(gòu)幾乎是單一化，銀行成為企業(yè)和個(gè)人過(guò)分依賴的機(jī)構(gòu)，使銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，增加了其經(jīng)營(yíng)壓力，影響了農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新度

農(nóng)村金融創(chuàng)新主要包括農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新等。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面：根據(jù)農(nóng)村貸款的特點(diǎn)和農(nóng)民的需求，開(kāi)發(fā)出了“貸款信用卡”、“農(nóng)民工個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品”、“人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品”等新的金融品種。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面：開(kāi)始提供全面的金融業(yè)務(wù)。不僅提供傳統(tǒng)的存、貸、匯服務(wù)，還有代交水電費(fèi)、代發(fā)工資、代為理財(cái)、提供信息咨詢、提供銀行擔(dān)保（如保函）、證券承銷(xiāo)、票據(jù)發(fā)行便利等多種服務(wù)。服務(wù)創(chuàng)新方面：加大了金融電子化服務(wù)和網(wǎng)上銀行服務(wù)。

（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)約束了農(nóng)村金融供給

我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)靠天吃飯農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度都較低，農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出比低，且資金運(yùn)轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)的自我積累功能低下，積累效益差，造成投入的資金不能較快地形成投資收益；二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，第一產(chǎn)業(yè)比重基本都超過(guò)了50，第二產(chǎn)業(yè)比重僅占20%左右；三是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)還是牛耕馬拉、靠天吃飯的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后，產(chǎn)業(yè)化步伐緩慢，農(nóng)產(chǎn)品深加工程度低，附加值小，效益農(nóng)業(yè)不發(fā)達(dá)，農(nóng)民增產(chǎn)難增收；四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不健全，信譽(yù)等級(jí)低，很難達(dá)到金融部門(mén)發(fā)放貸款的條件。

三、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化對(duì)策

（一）加大金融立法，完善相關(guān)法律

針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)脆弱的特性，在其法律環(huán)境建設(shè)過(guò)程中，建立強(qiáng)大完善的法律保護(hù)體系尤為重要。對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)作用，做好政策性金融法律定位，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行切實(shí)承擔(dān)起對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策性服務(wù)功能；結(jié)合農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中作用，制定相關(guān)合作金融法律，使之成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐。對(duì)于非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)，建議出臺(tái)《民間借貸法》，以法律手段切實(shí)保護(hù)農(nóng)戶利益，通過(guò)法制化途徑規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)，使其成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的必要補(bǔ)充。通過(guò)法律環(huán)境的建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善和金融效率的提高。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管力度

根據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金對(duì)中國(guó)民間金融的一項(xiàng)研究報(bào)告，中國(guó)農(nóng)民從民間金融機(jī)構(gòu)得到的貸款大約是從正規(guī)農(nóng)村信貸市場(chǎng)上得到的貸款的4倍，這說(shuō)明我國(guó)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不僅實(shí)實(shí)在在的存在著，而且對(duì)農(nóng)村金融活動(dòng)起著不可忽視的作用，因此，對(duì)參與者組織化程度高、交易規(guī)范、初步具備正規(guī)金融特征的民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管使其正規(guī)化、公開(kāi)化、合法化是非常有必要的。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

1.王俊巍 （1988-），男，山西陽(yáng)泉人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 2015 （金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融理論與政策。

2.溫介輝 （1989-），男，山西呂梁人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 2015 （金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：貨幣政策。