仇剛

隨著國民財富的積累與增加，商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務在對私業(yè)務中占有重要的地位。加強個人理財業(yè)務，成為商業(yè)銀行發(fā)展客戶群體，增加利潤收益的趨勢，然而實際上商業(yè)銀行個人理財營銷還存在一定的不足，需要采有效措施對其進行一步解決，從而提升營銷業(yè)績以及服務水平。本文對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展階段與產(chǎn)品特點做了闡述，分析了個人理財業(yè)務在商業(yè)銀行中開展存在的問題，提出了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務營銷策略，旨在促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

隨著商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務不斷完善，理財產(chǎn)品類型趨于豐富，期限較為合理，時間趨于短期化，出現(xiàn)了一批品牌產(chǎn)品，理財產(chǎn)品的設計也越來越專業(yè)規(guī)范，然而在實際營銷中還有一定的不足，需要進行解決，下面就對此進行具體分析。

一、我國個人理財業(yè)務的發(fā)展階段、原因及產(chǎn)品特點

（一）我國個人理財業(yè)務的發(fā)展階段

個人理財業(yè)務在我國商業(yè)銀行的發(fā)展時間較短，基本上可以分為三個階段。在2000年至2004年為第一階段，這個時期以個人外匯理財為主，這主要是由于2000年中國銀行實行了外幣利率管理的改革。第二階段是理財產(chǎn)品初步形成的時期。在2004年到2006年，我國政府制定實施了相關(guān)政策，商業(yè)銀行被批準開展人民幣理財業(yè)務。這一階段人民幣理財在我國迅速發(fā)展。2007年至今是個人理財全面發(fā)展的時期。2007年，銀監(jiān)會出臺了相關(guān)管理規(guī)范，一批與黃金、利率掛鉤的理財業(yè)務在大多數(shù)商業(yè)銀行中廣泛開展。

（二）我國個人理財業(yè)務迅速發(fā)展的原因

我國的個人理財業(yè)務迅速發(fā)展，主要原因是隨著國民經(jīng)濟收入的大幅增長，國民手中有了大量閑置資金，為了達到財產(chǎn)保值、增值的目的，國民開始重視個人理財。商業(yè)銀行也抓住了這一契機，擴充多元化產(chǎn)品，提升服務質(zhì)量，健全和完善配套措施，不斷加強與保險、證券等金融系統(tǒng)的合作，有效的促動了個人理財業(yè)務的迅速開展。

（三）我國個人理財產(chǎn)品的特點

一是個人理財產(chǎn)品類型豐富。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不斷推出各種各樣的類型，滿足了國民對理財產(chǎn)品的不同需求。商銀行也能結(jié)合實際，依據(jù)投資者的偏好來設計出相應的產(chǎn)品。二是個人理財產(chǎn)品期限短期化。近幾年，大多數(shù)商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品業(yè)務時，類型的期限越來越短期化，這種類型的產(chǎn)品在整個理財產(chǎn)品中占有很高的比重。收益率比存款利率高，主要是由于激烈的銀行間競爭以及大量的涌入的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推動了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益的提高。三是個人理財品牌產(chǎn)品增多。在個人理財業(yè)務的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行認識到了個人理財業(yè)務品牌效應的重要作用，一些商銀行推出的品牌產(chǎn)品吸引了客戶，提高了銀行的知名度，充分發(fā)揮了品牌效應。四是個人理財產(chǎn)品設計越來越專業(yè)化。一批商銀行專門成立了個人理財產(chǎn)品的研發(fā)部門，在產(chǎn)品的設計中注重專業(yè)化，加大了風險防范與控制，在增加銀行效益的同時，有效的維護了客戶的利益。

二、我國商業(yè)銀行個人理財營銷策略中存在的問題

（一）品牌營銷策略不足

理財產(chǎn)品的同質(zhì)化是我國商業(yè)銀行開展這一業(yè)務的主要缺陷，產(chǎn)品與同行業(yè)同類型產(chǎn)品區(qū)別不大，在產(chǎn)品的研發(fā)、設計、推出等方面無法適應投資者的需求變化，面對投資者多樣性與多元化的投資需求，對市場的細分和產(chǎn)品的定位以及產(chǎn)品的研發(fā)、品牌的營造等方面不能及時予以創(chuàng)新，推出的產(chǎn)品沒有優(yōu)勢和特色。同時，在產(chǎn)品研發(fā)、設計上，沒有自己的品牌內(nèi)涵，只注重短期的效益目標，忽視品牌形象的塑造，產(chǎn)品的延續(xù)性、層次性無法得以體現(xiàn)，不能推出具有自己特點的品牌形象產(chǎn)品，這些都制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（二）缺失價格營銷策略

我國大多數(shù)商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品的價格策略上，沒有建立有效的機制與完整的體系，沒有合理的定價操作流程。大多數(shù)商業(yè)銀行在推出個人理財產(chǎn)品的初期，為吸引投資者，大多采用免費的方式，從而導致相應的服務簡單，處于低層次的服務狀態(tài)。當客戶群體達到一定數(shù)量后，為實現(xiàn)短期內(nèi)快速收回成本的目的，又增加一些收費項目，引起了投資者的不滿，對投資產(chǎn)品產(chǎn)生懷疑。同時，在實際操作過程中大多數(shù)商業(yè)銀行價格策略的使用與調(diào)整不夠及時，不能快速的應變，缺乏調(diào)整的多樣性與合理性，不能針對的采取措施，影響了個人理財業(yè)務的開展。

（三）營銷體系建設滯后

我國數(shù)商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時，大多采取傳統(tǒng)的營銷體系建設，在營銷渠道上以實體中心作為主渠道，同時輔助虛擬平臺的新型渠道。大多數(shù)商銀行在渠道建設上缺乏便利性的營銷，覆蓋面不夠廣泛，部門與人員之間信息不能共通共享，不能形成統(tǒng)一協(xié)調(diào)的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。受自身能力與管理手段的制約，在新興渠道的建設上發(fā)展較為緩慢，新興的網(wǎng)絡平臺、自助終端等在安全性、穩(wěn)定性以及便利性上都存在著缺陷，影響了個人理財業(yè)務的拓展。

（四）促銷手段單一

在推出個人理財產(chǎn)品后，大多數(shù)業(yè)務人員采用的促銷方式較為傳統(tǒng)，顯得單一，依靠傳統(tǒng)的促銷理念，硬拉的方式來拓展個人理財業(yè)務，只是注重于廣告宣傳、營業(yè)推廣，不能很好的向客戶深入介紹盈利模式、風險程度等投資者關(guān)切的問題，這些都不符合新興營銷的促銷理念，不能真正體現(xiàn)出建立與維護好客戶是促銷的核心，影響了個人理財業(yè)務的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的營銷策略

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品，營造品牌效應

商業(yè)銀行要依據(jù)客戶的需求，細分市場，對產(chǎn)品進行改良，突出產(chǎn)品的差異化，有針對性的推出和設計系列化、特色化的理財產(chǎn)品。通過拓展服務范圍、內(nèi)容、方式等來吸引客戶，豐富產(chǎn)品的內(nèi)涵，將銀行的企業(yè)文化與產(chǎn)品品牌有機結(jié)合。加大對產(chǎn)品的品牌管理，塑造出個性化、特色化、情感化的自身品牌。同時，對產(chǎn)品加大宣傳推廣，提高產(chǎn)品的影響力。

（二）完善機制，發(fā)揮定價策略作用

實施科學合理的定價策略，不斷健全和完善定價流程，依據(jù)產(chǎn)品的成本，確定合理的產(chǎn)品價格與策略。通過差異化的定價策略，根據(jù)客戶的不同需要與不同層次，制定出不同的收費方式。同時，合理靈活的調(diào)整價格，在依據(jù)市場需求變化的基礎上，對產(chǎn)品進行科學合理的調(diào)整，充分發(fā)揮定價策略的作用。

（三）健全網(wǎng)點，拓展營銷渠道

要依據(jù)客戶群體及產(chǎn)品銷售的實際情況來拓展銷售渠道，在傳統(tǒng)網(wǎng)點上要加大建設力度，強化自助式服務與網(wǎng)絡服務等新興渠道的完善。對高價值、高風險理財產(chǎn)品盡量面對面的進行服務，滿足客戶的需求。在實體網(wǎng)點的布局上，要加強軟硬件建設，同時加大投入力度，對手機銀行、電話銀行等虛擬平臺予以完善和延伸，增加服務的廣度和深度。

（四）轉(zhuǎn)變方式，構(gòu)建促銷體系

促銷策略上要勇于突破傳統(tǒng)模式，在宣傳推廣等方面與全新促銷體系相結(jié)合，增強產(chǎn)品的影響力，提升產(chǎn)品在客戶中的知名度。充分利用內(nèi)外部宣傳媒體，加大產(chǎn)品的宣傳引導，適時組織客戶進行理財知識的培訓，吸引客戶參與理財產(chǎn)品的購買。同時，要開展多樣化、連續(xù)性的展示，消除投資者的疑慮，建立投資者良好的關(guān)系。通過優(yōu)質(zhì)完善的服務，來維護好客戶群，發(fā)掘和拓展?jié)撛诘目蛻簟?/p>

四、結(jié)語

伴隨著國民財富的日益積累，理財意識的逐漸增強，商業(yè)銀行理財業(yè)務亟待轉(zhuǎn)型升級，不斷創(chuàng)新，滿足理財業(yè)務的發(fā)展需求。在理財業(yè)務開展過程中，面對存在的品牌營銷策略的欠缺，價格體系的缺失，營銷建設滯后以及在產(chǎn)品促銷中手段較為單一等缺陷，商業(yè)銀行應增強個人理財業(yè)務的發(fā)展意識，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，營造品牌效應，在價格策略機制上予以完善，不斷深入拓展營銷渠道，構(gòu)建合理的促銷體系，來確保商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務開展的不斷深化。（作者單位為長江大學經(jīng)濟學院）