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        我國“以房養(yǎng)老”模式可行性淺析

        2018-05-14 09:37:37沈陳程
        今日財富 2018年27期
        關鍵詞:以房養(yǎng)老養(yǎng)老老年人

        中國是世界上唯一一個老年人口超過2億的國家。隨著社會的發(fā)展,我國的老齡化問題不僅未有緩解,反而日趨嚴峻。國內人口老齡化的最大特點是“未富先老”, 據預計,中國的養(yǎng)老基金赤字在2050年將達到116萬億美元。老年人的養(yǎng)老問題,日益成為人們關注的焦點,是中國社會亟待解決的重大課題。

        一、引言

        “以房養(yǎng)老”(Reverse Mortgage),也稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押出去,以定期取得一定數額養(yǎng)老金或者接受服務。目前中國有2.15億老年人,是世界上唯一老年人口過2億的國家。針對這一形勢,2013年國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,其中明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。

        二、我國長期以來的養(yǎng)老現狀及存在問題

        全球主要的養(yǎng)老模式分為三種:居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構養(yǎng)老。據2016年統(tǒng)計數據顯示,以上三種養(yǎng)老模式在我國分布占比為 96%、1%、 3%,居家養(yǎng)老占據絕對優(yōu)勢。近年來我國的養(yǎng)老方式出現了一些新的變化,但不能回避的是當前我國養(yǎng)老問題仍存在較多的問題。其主要表現為:

        (一)養(yǎng)老模式單一,家庭養(yǎng)老功能弱化

        我國養(yǎng)老模式單一,以家庭養(yǎng)老為主。我國雖然已經形成了家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構養(yǎng)老等模式,但從整體上衡量,仍是家庭養(yǎng)老居于主導地位,其他養(yǎng)老模式的實際功效并沒有得到充分發(fā)揮。

        同時傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能受到諸多因素的影響,養(yǎng)老功能逐漸弱化

        (二)養(yǎng)老服務機構供給不足,養(yǎng)老方式缺關愛

        我國養(yǎng)老服務機構供給不足,供需矛盾突出。我國養(yǎng)老服務機構數量不足。按照國際上5%的老年人要利用養(yǎng)老服務的經驗,我國養(yǎng)老服務機構供遠小于需的問題十分突出。同時我國養(yǎng)老護理服務供給不足。據統(tǒng)計,我國失能老人已經達到3000多萬人,需要護理員1000余萬人,目前全國養(yǎng)老機構專業(yè)護理人員僅有30余萬人,而取得護理證的不足5萬人。

        三、國內推行的典型養(yǎng)老模式及存在問題

        中房集團在2003年首次將“以房養(yǎng)老”模式引入國內,國內一線城市如北京、上海、南京等地也相繼開展了相關的項目試點。針對北京、上海、南京三種模式各自的優(yōu)缺點,大致做出如下總結:

        (一)北京模式。該模式在一定程度上確實照顧到老年人‘少折騰、不麻煩的實際需求,但其較高的生活開銷、房租以及其以盈利為主的私營企業(yè)性質,也造成了較多的老年人的搬離。目前其市場效果仍待進一步的觀察。

        (二)上海模式。雖然該模式是以公家的名義來進行操作,而且又最大程度的照顧到了老年人‘金窩銀窩不如自己窩的傳統(tǒng)觀念。但其本質乃售房而非抵房,難免造成房產最終所有權人的變更,而且因市場房價的不斷上漲,也難免導致政府壓力過大的不利局面。最終導致該模式的推廣存在重重的障礙,較多的老年人也不愿意以該形式進行養(yǎng)老。

        (三)南京模式。雖然該模式照顧到了中國的傳統(tǒng)家庭觀念,也避免了老人沒有房屋而產生的不安、失落。但其苛刻的準入條件,如其要求準入老人須為無兒無女的孤寡老人,而且還必須要獨立擁有60平米以上住房的硬件要求

        四、 “以房養(yǎng)老”在我國現階段的可行性前景分析

        現階段,由于房價無法預測、與傳統(tǒng)觀念相背、入門門檻高等原因使“以房養(yǎng)老”還存在較多的“水土不服”。但“以房養(yǎng)老”在實際應用的前景,國內很多專家的觀點都較為一致,從生育政策及老人年生活費用開銷、房產狀況方面給予了“以房養(yǎng)老”充分的支持,即“以房養(yǎng)老”值得期待,其理由大致歸結為兩點:第一、“4+2+1”的家庭模式已經逐漸形成,面對巨大的家庭壓力,獨生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個安詳的晚年;第二、老年人整個晚年的花費也在不斷增大,而“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式恰恰能改善“有房富人,現金窮人”的“中國窮老人”現狀。

        五、建議及總結

        未來的“以房養(yǎng)老”模式應不僅僅是以房產為主導,而是結合服務業(yè),實行跨行業(yè)整合。如此,針對我國“以房養(yǎng)老”的特殊情形,提出以下幾點建議:

        (一)出臺并完善相適應的法律法規(guī)。“無規(guī)矩不成方圓”,落實到具體的養(yǎng)老政策上,則需出臺專門的法律法規(guī)加以規(guī)范?,F階段的民事法律所涉及的房產、保險、稅費、合同等只能有借鑒或參考效能,而不能直接的適用。有專門性的法律規(guī)范再配以具有實效的政策加以落實,則“以房養(yǎng)老”的推行將事半功倍。

        (二)進行相應保險項目試點,選擇經濟條件較好、房地產市場較為規(guī)范、當地政府支持的城市和地區(qū)納入試點范圍。這就要求廣撒網、重點培養(yǎng),跳出“一線城市”的圈子,通過擴大業(yè)務經營區(qū)域,在發(fā)展中解決問題,使更多的老年人享受到這項政策福利。

        (三)允許更多的民營資本和外資投入養(yǎng)老設施的建設上,并在稅收上給予其減輕或者出臺傾向性的扶持政策;在審批的各類環(huán)節(jié)予以便捷,保障其暢通、快速辦理手續(xù);加強對其的監(jiān)督和管理,使其在后期運營過程中服務“不縮水”。

        (四)積極借鑒外國的先進經驗并加以總結轉化。中國有自己的特殊國情,外國的經驗雖不能直接適用,但能學習借鑒后進行消化吸收以培育出適合我國國情的操作模式。

        中國的養(yǎng)老具有特殊性,養(yǎng)老方式在很大程度上也折射出我國的文化、國情。我國老年人贍養(yǎng)問題日益凸顯,政府對推行“以房養(yǎng)老”決策是明確的、明智的也是十分必要的,具有極大的創(chuàng)新意義。盡管在現階段“以房養(yǎng)老”在我國的施行結果不容樂觀,但我相信以適合中國國情的方法和手段進行探索和總結,“中國式以房養(yǎng)老”在新時代定能取得一定的成就。(作者單位為西南財經大學)

        作者簡介:沈陳程,女、漢族,1988.6.19,四川成都,研究方向:經濟學。

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