王娟 陳思明 李少石 李佳 申曉龍 王憲川

[摘要]政策性農(nóng)業(yè)保險是地方政府和企業(yè)通過合作的方式，將財(cái)政手段與市場機(jī)制相對接，從而減低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的損失，挽回農(nóng)民經(jīng)濟(jì)損失，特別是對于我國這種種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大國而言具有特別的意義。分析了靜寧縣農(nóng)戶的受教育程度、收入水平、收入來源，政府政策宣傳和保險產(chǎn)品本身等因素對農(nóng)民參保的影響，提出了優(yōu)化政策性農(nóng)業(yè)保險設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對農(nóng)戶的政策宣傳，切實(shí)保障農(nóng)民利益的對策建議。

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)戶需求;影響因素

[中圖分類號]F840.66[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

政策性農(nóng)業(yè)保險是當(dāng)前我國降低農(nóng)業(yè)損失程度的一種創(chuàng)新模式，它將政府和地方保險公司相結(jié)合，依據(jù)政策規(guī)劃和特定的政策理念而建立，同商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相比，政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有外部性，而不具有盈利性。甘肅省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，地處我國西北邊陲，由于受自然災(zāi)害的影響較大，甘肅省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平同國內(nèi)平均水平存在著一定的差距。靜寧縣是中國的蘋果之鄉(xiāng)，由于受到一些自然或非自然條件的影響，蘋果的價格起伏劇烈，農(nóng)民因此遭受了一系列損失，當(dāng)?shù)卣茝V政策性農(nóng)業(yè)保險但是農(nóng)民的購買意愿并沒有達(dá)到預(yù)期高度，所以此文以靜寧為例，探索影響農(nóng)民購買政策性農(nóng)業(yè)保險意愿的相關(guān)因素。

1 靜寧蘋果產(chǎn)業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

1.1 靜寧縣農(nóng)業(yè)受災(zāi)現(xiàn)狀

靜寧縣是甘肅主要的蘋果產(chǎn)地，經(jīng)過多年的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，靜寧縣形成了完善的產(chǎn)、加、銷體系。截至2015年，靜寧縣果業(yè)種植面積達(dá)到6.75萬hm2，總產(chǎn)量達(dá)到65萬t，蘋果產(chǎn)值達(dá)到25億元。然而由于位于我國西北地區(qū)，氣候干旱，易受干旱、洪災(zāi)和霜凍影響。2018年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：低溫致使蘋果花序、花朵嚴(yán)重受凍，使全縣22個鄉(xiāng)鎮(zhèn)275村300054人受災(zāi)，全縣蘋果受災(zāi)22900hm2，成災(zāi)16959hm2，絕收9704hm2，造成直接經(jīng)濟(jì)損失46510萬元。

1.2 靜寧縣農(nóng)民參加政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

2013～2016年共承保蘋果面積2.07萬hm2，承保面占25.83%，涉及全縣23個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），參保農(nóng)戶42339戶，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)3676.53萬元，農(nóng)戶自繳保費(fèi)551.48萬元，各級財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)共計(jì)3125.06萬元。2013～2016年共受理蘋果保險賠案387件，向農(nóng)戶直接兌付賠款4694.17萬元，是農(nóng)戶自繳保費(fèi)的8.51倍，戶均賠款1108.7元，每667m2賠款153.22元，綜合賠付為128%。有3家種植大戶分別獲得賠款10.9萬元、6.9萬元、6.6萬元 。

2 靜寧蘋果政策性農(nóng)業(yè)保險影響因素分析

2.1 農(nóng)戶個人特征

2.1.1 受教育程度與參保意愿高度正相關(guān)。調(diào)查顯示，農(nóng)戶的受教育程度越高，對新事物的接受程度就越大，對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知就越準(zhǔn)確，那么購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿就越大。靜寧縣農(nóng)民的受教育程度普遍較低，大部分農(nóng)戶的受教育程度集中在初中、小學(xué)及以下的農(nóng)戶占70%，約有60%的農(nóng)戶有意愿購買農(nóng)業(yè)保險。初中學(xué)歷的農(nóng)戶占25.8%，高中及大專以上占4.2%。總體上看，隨著被訪農(nóng)戶受教育程度的上升，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿也呈上升趨勢（見表1）。

2.1.2 收入水平與參保意愿總體呈正相關(guān)。一般來說，收入水平直接決定消費(fèi)者購買力水平，收入水平高，則購買力強(qiáng)，反之則弱。農(nóng)戶收入水平處于中上等及以上時，參保意愿較弱，30%的農(nóng)戶愿意參保;農(nóng)戶收入水平處于中等和中下等時，參保意愿最強(qiáng)，75%的農(nóng)戶愿意參保;農(nóng)戶收入水平處于下等時，參保意愿較高，55%的農(nóng)戶愿意參保。隨著農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶支付保費(fèi)能力增加，從而購買農(nóng)業(yè)保險的意愿增強(qiáng)，但當(dāng)農(nóng)戶收入水平更高時，農(nóng)戶應(yīng)對風(fēng)險能力和自保能力增強(qiáng)，可能會降低投保意愿。

2.1.3 家庭收入來源越多元，參與保險意愿越低。外出務(wù)工人員主要是指那些戶口仍在農(nóng)村，但已完全脫離或基本脫離傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，主要依靠在城鎮(zhèn)各類所有制企業(yè)打工、或從事其他服務(wù)行業(yè)為生的人群。據(jù)調(diào)查，靜寧縣80%的被調(diào)查農(nóng)戶家庭中有人務(wù)工，其中39.5 %的農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險，從總體上看，隨著家庭收入來源多元化，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿呈下降趨勢。

2.2 政策宣傳

據(jù)調(diào)查，經(jīng)過政府大力推廣宣傳，農(nóng)民購買意愿明顯增強(qiáng)。2016年，全縣完成投保進(jìn)度6800hm2，相比于2012年增加了4000hm2。由于人保甘肅省分公司，印發(fā)宣傳冊400余本，通過三家二級分公司五家試點(diǎn)縣贈送于農(nóng)民，并且政府與保險公司協(xié)商制定了《蘋果保險試點(diǎn)方案》。農(nóng)村基層干部也積極宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險，并為農(nóng)民進(jìn)行詳細(xì)講解，對農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險教育，以此方式進(jìn)行宣傳和推廣。在我們調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，受到良好政策宣傳的村民購買意愿高達(dá)79.32%。而沒有收到良好政策宣傳的僅僅為45%。由此可見，政府的積極推廣跟農(nóng)民購買意愿成正相關(guān)。

2.3 保險公司

保險公司是影響農(nóng)民購買政策性農(nóng)業(yè)保險的隱性因素。在我們具體調(diào)查的過程中，發(fā)現(xiàn)保險公司主要有三種行為對農(nóng)民購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿具有顯著影響。

2.3.1 保費(fèi)越低，參保意愿越強(qiáng)。保費(fèi)是投保人為取得保險保障，按保險合同約定向保險人支付的費(fèi)用。農(nóng)戶自身承擔(dān)的保費(fèi)水平越高，農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿就越低，即個人承擔(dān)保費(fèi)水平和農(nóng)業(yè)保險購買意愿成反比。

2.3.2 理賠金額較大和理賠效率高能提高農(nóng)戶意愿。保險理賠是保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。在保險經(jīng)營中，保險理賠是保險補(bǔ)償職能的具體體現(xiàn)。據(jù)調(diào)查，20%的農(nóng)戶不愿購買政策性農(nóng)業(yè)保險是由于保險公司理賠效率低下。從整體來看，隨著理賠效率越來越高，農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的比例也逐漸增加。

2.3.3 保險公司的可選擇性越多，農(nóng)戶參保越積極。據(jù)調(diào)查，各省市選擇承保單位主要是以招標(biāo)的方式進(jìn)行，招標(biāo)的過程中政府可以衡量各個保險公司的實(shí)力和資質(zhì)，在權(quán)衡利弊后選出最優(yōu)的保險公司。但也伴隨相應(yīng)問題，如政府選擇保險公司的過程中可能會出現(xiàn)權(quán)力腐敗的情況。采用公司共保的新型合作方式，即在一個地方有多家保險公司共同承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施任務(wù)，通過年終考核的方式，優(yōu)勝劣汰，這種良性競爭的方式可以提高政策性農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施質(zhì)量，以此來激發(fā)農(nóng)民內(nèi)在的購買意愿。

3 靜寧蘋果政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的政策建議

3.1 優(yōu)化政策性農(nóng)業(yè)保險設(shè)計(jì)，切實(shí)保障農(nóng)戶利益

3.1.1 科學(xué)構(gòu)建扶持政策體系。政府應(yīng)完善財(cái)政補(bǔ)貼體系，加大財(cái)政對政策性農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度，適當(dāng)提高補(bǔ)貼比率，建立完善的補(bǔ)貼制度，實(shí)行更加惠民的補(bǔ)貼方案;加快建立相關(guān)法律體系，我國相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理體系不健全，使得很多惠民工作得不到合法確認(rèn)。由此，現(xiàn)在加快構(gòu)建完善相關(guān)法律體系迫在眉睫，政府需要加快落實(shí)相關(guān)工作來保障政策性農(nóng)業(yè)保險更好的實(shí)施。

3.1.2 加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺建設(shè)。加快推進(jìn)數(shù)據(jù)錄入工作，實(shí)現(xiàn)地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶信息全錄入，為準(zhǔn)確得到相關(guān)信息做好準(zhǔn)備工作，做到即需即有。構(gòu)建網(wǎng)上網(wǎng)下協(xié)同辦理政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，便捷高效實(shí)現(xiàn)快速辦理，推進(jìn)信息化運(yùn)作，讓農(nóng)戶體驗(yàn)到新興科技發(fā)展成果，提高參加政策性農(nóng)業(yè)保險的愉悅感。

3.2 加強(qiáng)對農(nóng)戶的政策宣傳力度

提高農(nóng)民受教育水平，促進(jìn)高風(fēng)險防范群體的形成。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民不愿參保的重要原因是自身對風(fēng)險的認(rèn)識欠缺及政府宣傳工作的不到位。通過舉辦相關(guān)課程培訓(xùn)，普及相關(guān)知識，加大政府對相關(guān)方面的宣傳，有助于農(nóng)戶提高對風(fēng)險的進(jìn)一步認(rèn)識，形成風(fēng)險自我防范意識。從而提高靜寧蘋果政策性農(nóng)業(yè)保險的質(zhì)量及受歡迎程度。

3.3 為農(nóng)民貼身制定投保新模式

實(shí)現(xiàn)靜寧蘋果政策性農(nóng)業(yè)保險開放式發(fā)展，推進(jìn)“三結(jié)合”式的新模式，即政府、保險公司、企業(yè)三方聯(lián)合承保，同時建立三方協(xié)議，實(shí)現(xiàn)三方資金透明化運(yùn)作。為切實(shí)保障農(nóng)戶利益，政府應(yīng)做好推手，協(xié)調(diào)各方，做好保險公司與企業(yè)的搭橋牽線作用，保險公司積極提出建議，為三方提供保險相關(guān)方面的知識，企業(yè)做好融資集資工作，為承保注入新的活力。三方在保持誠實(shí)守信的同時，積極利用各自資源為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)。由此政府減輕財(cái)政壓力，保險公司降低分散風(fēng)險，企業(yè)可以得到農(nóng)戶更多的信任，實(shí)現(xiàn)合理化經(jīng)營和長久的發(fā)展，農(nóng)戶可以從中獲得長效的制度保障。

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