錢敏

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險越來越傾向場景化發(fā)展。本文首先探析了互聯(lián)網(wǎng)保險和場景保險的概念，其次通過對互聯(lián)網(wǎng)場景保險發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、案例及特點的分析，明確了互聯(lián)網(wǎng)場景化保險發(fā)展迅速且趨勢明顯的現(xiàn)狀。然后研究到互聯(lián)網(wǎng)場景化保險面臨著產(chǎn)品單一且逆選擇嚴(yán)重、科技制約和網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險等困境。最后本文為推進互聯(lián)網(wǎng)場景化保險的進一步發(fā)展提出了建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險；互聯(lián)網(wǎng)科技；大數(shù)據(jù)；場景化

[中圖分類號]F724 [文獻標(biāo)識碼]A

1 相關(guān)概念

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今依舊沒有相對統(tǒng)一的概念。中國保險前沿（2016）指出有觀點認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險沒有超越保險邊界，是傳統(tǒng)保險的互聯(lián)網(wǎng)化，是嵌入信息化特征的保險產(chǎn)業(yè)。有觀點則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險，是指在互聯(lián)網(wǎng)理念下以互聯(lián)網(wǎng)、信息為全新資源，以大數(shù)據(jù)、云計算為技術(shù)基礎(chǔ)，以獨特保險產(chǎn)品和組織為特點的新型行業(yè)。筆者更贊成第二種觀點，互聯(lián)網(wǎng)保險不同于網(wǎng)絡(luò)保險，不僅僅是保險銷售渠道之一，其內(nèi)涵更加豐富。互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險業(yè)務(wù)進行全面交互和關(guān)聯(lián)、延展和創(chuàng)新而產(chǎn)生的一種新型行業(yè)。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營方式，可將互聯(lián)網(wǎng)保險分為場景保險和平臺保險。場景保險是指基于互聯(lián)網(wǎng)保險解決特定場景下客戶的特殊風(fēng)險保障需求的保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的場景很多，如電商交易、支付賬戶、在線旅行等。經(jīng)營場景化保險的公司可以是傳統(tǒng)保險公司，亦可是新興的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。場景保險較常應(yīng)用于第三方電子商務(wù)銷售模式和兼業(yè)化網(wǎng)絡(luò)保險銷售模式中。平臺保險是基于互聯(lián)網(wǎng)保險平臺銷售保險產(chǎn)品的保險方式。平臺保險較常應(yīng)用在傳統(tǒng)保險官網(wǎng)或APP模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式和專業(yè)中介網(wǎng)站銷售模式中。

2 我國場景化保險發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險最早出現(xiàn)在美國。1997年，美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過因特網(wǎng)銷售保險單的方式開啟了保險的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展時代。而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展相對較晚，中國互聯(lián)網(wǎng)保險在2011年以前都屬于萌芽和探索期，自2012年才快速發(fā)展。2016年我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入規(guī)模達2347億元，比2011年110.7億元增長了20倍，發(fā)展速度驚人。

綜合保監(jiān)會、中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)非車險保費主要集中在四類：自有網(wǎng)站、專業(yè)保險代理網(wǎng)站、非專業(yè)保險代理網(wǎng)站、場景化產(chǎn)品，分別占比為19%、4%、2%和75%?？梢妶鼍盎ｋU在互聯(lián)網(wǎng)保險中占比最大，成為發(fā)展趨勢。

從險種結(jié)構(gòu)來看，場景類險種主要集中在非車險，以意外險、責(zé)任險、信用保證保險為主。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，因網(wǎng)絡(luò)購物、出行是最主要的場景，場景類產(chǎn)品以退貨險、航空意外險、交通工具意外險和旅行意外險為主。除此之外，網(wǎng)絡(luò)購物場景保險還包括虛擬財產(chǎn)安全險、家電延保險、手機碎屏險，支付平臺的責(zé)任險和個人的賬戶損失險等。互聯(lián)網(wǎng)場景保險做得比較好的保險公司有眾安保險、安心保險等，其保險保障方面比較標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)合特殊場景，適合互聯(lián)網(wǎng)銷售。

互聯(lián)網(wǎng)保險場景化的最大的優(yōu)勢在于，將低頻率的保險銷售轉(zhuǎn)向高頻率的服務(wù)形式。場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險有以下特點：第一，場景直觀，利于保險需求。在日常生活的場景中尋找短平快的需求，然后設(shè)計適合該場景的保險產(chǎn)品及服務(wù)，讓其悄無聲息地嵌入客戶互聯(lián)網(wǎng)消費中，在不影響客戶消費的前提下，用極低的成本滿足海量客戶的碎片需求?；ヂ?lián)網(wǎng)場景讓客戶在自身體驗中聯(lián)想到未來身邊存在的風(fēng)險，刺激需求。第二，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化，利于銷售。場景化保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品而言，相比更加標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化。通過互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)品基本形態(tài)直觀呈現(xiàn)給廣大用戶，用戶可以隨時隨地了解產(chǎn)品信息。同時，大數(shù)據(jù)時代下，通過互聯(lián)網(wǎng)用戶的瀏覽內(nèi)容，系統(tǒng)性推薦適合用戶的相關(guān)產(chǎn)品，節(jié)省用戶的時間和理解成本，可建立起以客戶需求為導(dǎo)向的銷售模式。第三，可利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，精準(zhǔn)定價?；ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)讓保險公司與消費者之間信息更加透明化，保險公司通過大數(shù)據(jù)的挖掘了解用戶的年齡、偏好、需求等，提供接近客戶期望的保險定價產(chǎn)品及服務(wù)。例如，淘寶網(wǎng)的退運險，保險公司根據(jù)會員歷史賠付情況和單個會員的出險率調(diào)整保費，當(dāng)出險率小于等于5%時，保費為0.5元/筆，理賠金額為5至10元；當(dāng)出險率大于5%而小于等于6%時，保費為0.6元/筆，以此類推。

3 我國場景化保險發(fā)展面臨的困境

3.1 場景化產(chǎn)品單一，逆選擇嚴(yán)重

目前場景化的保險產(chǎn)品除退運險外，交通工具意外險和旅行意外險占主導(dǎo)。這些產(chǎn)品皆源于線下場景，線上產(chǎn)品與線下產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新。場景化產(chǎn)品大同小異，必以低廉價格吸引客戶，因而影響保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。消費場景挖掘不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一，在瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)時代，一旦產(chǎn)品不受大眾青睞，則將導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)出現(xiàn)萎靡，影響經(jīng)濟發(fā)展。

另外，場景化保險產(chǎn)品在特殊場景銷售，產(chǎn)品設(shè)計更注重客戶體驗，因而容易簡化理賠等流程。以航延險為例，險企放寬了購買門檻、簡化了理賠流程，購買時點可以是在確定航班延誤之后，理賠款可自動到賬，這些舉措確實有利于提升用戶體驗，但由于面臨消費者的逆選擇等原因，險企面臨高賠付，如果不做改變則難以長期經(jīng)營下去。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)科技和大數(shù)據(jù)制約場景保險的發(fā)展

場景保險發(fā)展依賴互聯(lián)網(wǎng)保險技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)科技、云計算、大數(shù)據(jù)等都將影響場景保險的發(fā)展。目前的場景化保險偏向非壽險產(chǎn)品，缺乏10年期或更長期限的壽險產(chǎn)品的場景。這與客戶認(rèn)知及壽險產(chǎn)品的復(fù)雜性有關(guān)。因此，開發(fā)壽險場景市場需結(jié)合專業(yè)的風(fēng)險認(rèn)知和風(fēng)險評估平臺，這與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)息息相關(guān)。場景化產(chǎn)品注重客戶購買體驗，簡化承保和理賠環(huán)節(jié)，這易帶來道德風(fēng)險。如何管控場景化產(chǎn)品道德風(fēng)險及逆選擇，先進的科學(xué)技術(shù)顯得尤為重要。

3.3 場景化產(chǎn)品面臨網(wǎng)絡(luò)安全和信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險在場景化進程中，存在一定的網(wǎng)絡(luò)安全及信用風(fēng)險。場景保險的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也會面臨網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。系統(tǒng)漏洞和缺陷易受黑客攻擊，保險中的個人信息及資金易被非法竊取。網(wǎng)絡(luò)安全問題是互聯(lián)網(wǎng)場景化發(fā)展過程中必須解決的問題。2014年，攜程網(wǎng)因為自身的信息漏洞導(dǎo)致大量用戶的姓名、身份證和銀行卡信息泄露，這直接影響消費者的信任度。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險容易帶來信用風(fēng)險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)大大縮短了客戶與保險公司的距離，但同時也使信息不對稱更明顯。攜程假保單、恒亞迪假保單等不法行為案件接連發(fā)生，表明場景化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品依然面臨一定的信用風(fēng)險。

4 促進我國場景化保險發(fā)展的對策建議

4.1 注重場景保險產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展定制化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展日新月異，產(chǎn)品創(chuàng)新將是競爭的關(guān)鍵點之一。促進互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新需不斷挖掘客戶需求，識別風(fēng)險。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品側(cè)重于企業(yè)、家庭和個人的基本風(fēng)險保障，而進入互聯(lián)網(wǎng)時代后，風(fēng)險的表現(xiàn)形式將變得多樣化。目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)主要以“低價值、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化”為主，在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、缺乏差異性。保險公司應(yīng)該加大研發(fā)力度，細(xì)分市場和客戶群，開發(fā)多樣化和定制化的保險產(chǎn)品。場景是隨著人的生活和工作習(xí)慣變化的，不斷挖掘場景將是互聯(lián)網(wǎng)時代的重要課題之一。

4.2 利用科技和大數(shù)據(jù)充分挖掘場景

場景保險產(chǎn)品創(chuàng)新需要科技和大數(shù)據(jù)的大力支持。通過大數(shù)據(jù)分析與場景運用相結(jié)合，可以讓互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)更加簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化、差異化。 科技和大數(shù)據(jù)的運用不僅可以使消費者更易理解和接受場景保險產(chǎn)品和服務(wù)，也增強了消費者對場景保險產(chǎn)品和服務(wù)的忠誠度和客戶黏性。生活中的場景非常多，互聯(lián)網(wǎng)保險提供者在選擇場景或者識別場景時，充分利用大數(shù)據(jù)進行挖掘分析，可以開發(fā)出更多有待開發(fā)的場景。利用科技和大數(shù)據(jù)可以根據(jù)客戶的實際情況，為其個性化定制場景化保險產(chǎn)品提供條件。

4.3 完善法律及監(jiān)管，保護消費者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展離不開穩(wěn)定的市場秩序。面對互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險及信用風(fēng)險，國家應(yīng)該出臺相應(yīng)法律，并加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲懲治網(wǎng)絡(luò)犯罪及危害安全的行為。網(wǎng)絡(luò)信息安全需多行業(yè)共同監(jiān)管、應(yīng)該建立多渠道、多形式的監(jiān)管體系。應(yīng)加大對客戶基本資料及信息的保護，采用先進的技術(shù)預(yù)防黑客等的入侵。還可建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證體系，通過客戶的線上真實身份驗證，將虛擬化互聯(lián)網(wǎng)更加接近現(xiàn)實生活。同時，健全網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護支持體系。除法律和監(jiān)管外，還應(yīng)該有互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)自律組織及互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保障機構(gòu)的支持。

[參考文獻]

[1] 中華聯(lián)合保險控股股份有限公司研究所著.中國保險前沿（2016）[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2015（12）.

[2] 魏倩雨.美英日互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展及對我國的啟示[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2016（05）.

[3] 任曉聰.我國互聯(lián)網(wǎng)保險進入全面發(fā)展期：主要障礙與破解之策[J].南方金融，2016（07）.