王飛婷

[摘 要]校園網(wǎng)絡(luò)借貸是基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式下的新模式，雖然它解決了大學生對短期資金的需求，但是也暴露出一些問題，如大學生消費觀念扭曲、學生信用意識缺失、網(wǎng)貸平臺監(jiān)管缺位等，這些問題的產(chǎn)生也伴隨產(chǎn)生了相應(yīng)的風險，即大學生面臨的風險、平臺自身的風險以及社會的風險，并針對這些風險給出了相應(yīng)的防范措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；風險防范措施

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

網(wǎng)絡(luò)借貸主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)資金的流動，憑借方便、快捷和低門檻的顯著優(yōu)勢，獲得了較為廣闊的客戶群體，尤其是廣大的在校大學生的青睞。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，2017年在校大學生2700萬人，如此龐大的群體意味著強大的借貸市場。但大學生沒有穩(wěn)定的收入且容易被新鮮事物吸引、識別風險的能力較弱等特點，導致近年來學生在網(wǎng)絡(luò)借貸時出現(xiàn)各種問題，在對大學生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀進行分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)大學生網(wǎng)絡(luò)借貸過程存在的問題，從而達到降低風險的目的。

1 校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及問題

1.1 大學生消費觀念扭曲

網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)后，學生貸款手續(xù)簡單，使得學生的消費需求不斷膨脹，許多學生喪失理性消費行為，過去追求奢侈的物質(zhì)生活，尋求低成本的網(wǎng)絡(luò)借貸，甚至挑戰(zhàn)自己的道德底線，給社會造成惡劣影響。

1.2 學生信用意識缺失

基于校園借貸平臺的放款審批手續(xù)過于簡單，主要依靠大學生的學籍信息作為信用成本，有些平臺基于自身的業(yè)務(wù)寬展甚至放寬貸款的條件，使得大學生獲得借款越來越容易，但平臺卻高估了大學生的還款能力，這使得學生的違約率提高，從而不利于大學生信用意識的確立。

1.3 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管缺位，成為“高利貸”的代名詞

網(wǎng)絡(luò)借貸市場發(fā)展混亂，各個平臺為了擴大自身的借貸業(yè)務(wù)，從而出現(xiàn)放寬貸款條件、降低貸款門檻等一系列“吸睛”名詞，但是手續(xù)費卻很高，有些借貸平臺在借貸雙方已經(jīng)結(jié)清前期利息的情況下，將利息又計入本金，這就是所謂的利滾利，借款也成為變相的“高利貸”。

2 校園網(wǎng)絡(luò)借貸風險分析

2.1 大學生的風險

2.1.1 貸款到期不能按時償還的風險。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺似乎對大學生都很“友善”，以比較低的門檻、簡捷的貸款手續(xù)就可以拿到資金，但很多大學生在合理應(yīng)用借貸平臺時產(chǎn)生很多問題，借貸也因此具有一定的風險。

2.1.2 缺乏自制力，金融知識儲備不足。大學生無穩(wěn)定經(jīng)濟收入，但不少大學生之間存在攀比心理，出現(xiàn)盲目消費，卻對此出現(xiàn)的風險不甚了解。很多網(wǎng)貸平臺以分期付款為由，吸引大學生借貸，而最終的還款利率卻遠遠高于銀行的貸款利率，面對較大的還款金額，只有向其他貸款結(jié)構(gòu)貸款，進而形成惡性循環(huán)，大學生的心理壓力隨之加大，不利于大學生的心理健康。

2.2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)制的風險

2.2.1 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺審核不嚴，缺乏后期的追蹤。校園網(wǎng)絡(luò)借貸門檻極低，也沒有對貸款的去向進行有效的跟蹤，有些大學生打著創(chuàng)業(yè)缺乏資金的旗號，將貸款用于個人消費，甚至非理性消費，這對于沒有經(jīng)濟收入的大學生而言，收回貸款的風險極大。

2.2.2 校園網(wǎng)貸屬于一種新興產(chǎn)業(yè)，雖然目前其監(jiān)管主體已經(jīng)確定，但由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化場景，使得監(jiān)管的難度加大，于是在監(jiān)管過程中難免出現(xiàn)監(jiān)管不到位的地方，就會在貸款的收費標準、利率的制定和還款的期限等方面就出現(xiàn)問題，最終對整個網(wǎng)貸市場造成不利影響。

2.3 社會的風險

網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的社會風險體現(xiàn)在信息泄露的風險，在校大學的個人隱私保護意識薄弱，基于同學友情將個人身份信息泄露給網(wǎng)貸的同學，很可能出現(xiàn)“被貸款”的現(xiàn)象。另外，國家在互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)開發(fā)的投入不足，網(wǎng)貸平臺容易受黑客攻擊，進而被不法分子竊取個人信息，這些都將使得大學生的合法權(quán)益受到侵害。

3 校園網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范措施

3.1 從學生角度

3.1.1 建立恰當?shù)南M觀念，加強金融知識的學習。大學生要學會理財，杜絕盲目和過度消費現(xiàn)象。熟悉網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運作模式，大學生作為獨立的行為個體，要學會對自己負責，要有合理的消費意識。

3.1.2 要加強大學生在借貸過程中的誠信意識。雖然校園網(wǎng)絡(luò)借貸過程存在諸多問題，但不能否認它是社會金融服務(wù)體系的又一大創(chuàng)新，合理運用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，可以解決大學生的短期資金缺乏問題，要想發(fā)揮借貸平臺的優(yōu)勢，大學生必須在網(wǎng)貸過程中加強誠信意識，按期還款。

3.2 從網(wǎng)貸平臺角度

3.2.1 從行業(yè)自律角度，積極提倡校園網(wǎng)貸行業(yè)自律。由銀監(jiān)會推動，鼓勵和支持一些行業(yè)協(xié)會發(fā)出自律倡導，率先同校園網(wǎng)貸平臺制定行業(yè)規(guī)則，督促校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場的健康發(fā)展，待到行業(yè)規(guī)則成熟，擇機將這些行業(yè)規(guī)則納入到監(jiān)管法之中。

3.2.2 校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該借鑒國外先進經(jīng)驗，加強身份信息的審核。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該加強身份信息的審查，可以適當擴大范圍，例如學生父母信息、所在學校、學生學習成績、學習努力程度等都可作為預留信息，這樣可以更加有效地了解學生信息，降低借貸的風險。

3.3 從社會監(jiān)管角度

3.3.1 完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度。從法律監(jiān)管來看，應(yīng)通過制定法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)范，完善我國金融消費者權(quán)利保護機制，避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，保障在校大學生的合法權(quán)利，引導校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場的良性發(fā)展。

3.3.2 從行政監(jiān)管路徑出發(fā)，由監(jiān)管部門推動信息共享機制。校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題如貸款利率過高、借貸門檻過低、審核存在嚴重漏洞等問題，產(chǎn)生的最終原因在于信息的非共享。網(wǎng)絡(luò)借貸市場如果能夠進行信息共享，就會使得市場出現(xiàn)良性競爭，會讓借貸雙方更加注重信用帶來的積極作用，進而避免市場的惡性競爭而給貸款者帶來利益的損失。

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