夏立村

[摘要] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收入、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的有效機(jī)制，家庭農(nóng)場主要收入來源于農(nóng)業(yè)，相比于傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)戶，家庭農(nóng)場更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為他們分散風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。在全面把握湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于2017年7～10月對湖北省武漢市郊區(qū)、荊州、潛江、襄陽等地家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況的調(diào)研，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給和需求的角度，客觀分析湖北省家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，進(jìn)而提出促進(jìn)湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議與對策。

[關(guān)鍵詞] 家庭農(nóng)場；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；湖北省

[中圖分類號]S-9 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

2016年的中央一號文件提出：“完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險(xiǎn)品種。國內(nèi)外實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、保障農(nóng)民收入的有效機(jī)制， 而家庭農(nóng)場作為一種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，主要收入來源于農(nóng)業(yè)，相比于傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)戶，家庭農(nóng)場受農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響更大。家庭農(nóng)場迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為他們分散風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。

湖北省高度重視家庭農(nóng)場的發(fā)展，先后出臺了《關(guān)于做好家庭農(nóng)場登記管理工作的意見》《湖北省示范家庭農(nóng)場創(chuàng)建辦法》《關(guān)于促進(jìn)家庭農(nóng)場健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等文件。2015年湖北省開始實(shí)施“553”工程，即省財(cái)政每年對500個(gè)農(nóng)民合作社、500個(gè)家庭農(nóng)場給予扶持，共實(shí)施3年。各項(xiàng)扶持政策讓湖北家庭農(nóng)場數(shù)量增速明顯，截至2017年底，全省滿足家庭農(nóng)場認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營主體已超過5萬家。

湖北省絕大多數(shù)家庭農(nóng)場處于分散經(jīng)營的狀態(tài)，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，受地理位置、氣候條件、地質(zhì)地貌等因素的影響，湖北省自然災(zāi)害高發(fā)頻發(fā)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成為制約湖北省家庭農(nóng)場發(fā)展的首要因素。同時(shí)，近年來湖北省家庭農(nóng)場的快速發(fā)展也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展空間。家庭農(nóng)場規(guī)模化、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營模式使其在生產(chǎn)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更集中，能夠形成更大規(guī)模、更有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，利用家庭農(nóng)場來實(shí)施和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)示范效應(yīng)和社會效果。從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施、推廣和創(chuàng)新。家庭農(nóng)場作為湖北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的重要組成部分，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)同互動發(fā)展對湖北省發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有重要意義。

本文基于2017年7～10月對湖北省武漢市郊區(qū)、荊州、潛江、襄陽等地家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)研，分析湖北省家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給和需求方面存在的問題，進(jìn)而提出促進(jìn)湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議與對策。

1 湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大

湖北是農(nóng)業(yè)大省，截至2016年，湖北省鄉(xiāng)村人口有2466萬人，占全國的4.18%，全省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到6009.3億元，達(dá)到全國的5.4%，處于全國前列。同時(shí)，湖北也是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，特別是洪澇災(zāi)害尤為嚴(yán)重。

如表1所示，2007～2016年，十年間湖北省平均受災(zāi)面積和平均成災(zāi)面積分別達(dá)到229.3萬hm2和102.2萬hm2，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響巨大。農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入只占全國的1.72%，遠(yuǎn)小于其他農(nóng)業(yè)大省。

1.2 政策性補(bǔ)貼保險(xiǎn)品種較少

目前中央財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種有15個(gè)，湖北的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種只有水稻、油菜、棉花、能繁母豬、奶牛、森林、“兩屬兩戶”農(nóng)房、農(nóng)民工意外等8個(gè)險(xiǎn)種，而中部各鄰省中，安徽開辦了10個(gè)險(xiǎn)種，湖南開辦了9個(gè)險(xiǎn)種，河南開辦了14個(gè)險(xiǎn)種。湖北省在開展政策性農(nóng)保的同時(shí)，也嘗試開展了一系列的區(qū)域性特色的農(nóng)保業(yè)務(wù)。在武漢、宜昌、潛江、大悟等地開展設(shè)施農(nóng)業(yè)、烤煙、小龍蝦養(yǎng)殖、茶葉等保險(xiǎn)。但目前還處于試點(diǎn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新工作的進(jìn)度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于安徽、河南等中部鄰省。另外，湖北省作為一個(gè)水產(chǎn)養(yǎng)殖大省，連續(xù)20年保持全國淡水產(chǎn)品總產(chǎn)量第一地位。水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)集中，對保險(xiǎn)的需求也很大，但在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)方面，卻缺少相應(yīng)的政策補(bǔ)貼和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2 湖北省家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給狀況分析

2007～2015年，湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率為56.97%，高于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從整體上來看，考慮到經(jīng)營成本，保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營是處于虧損狀態(tài)的。高賠付率嚴(yán)重降低了保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，導(dǎo)致市場上有效供給不足。目前湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

一是保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。我省沒有組建專業(yè)的農(nóng)保公司，在湖北開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司主要由人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等公司，這些公司的業(yè)務(wù)重點(diǎn)在城市，縣鄉(xiāng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)較為薄弱，近半數(shù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有專業(yè)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。二是理賠存在不及時(shí)、不透明的現(xiàn)象。定損程序復(fù)雜、理賠標(biāo)準(zhǔn)不清晰，導(dǎo)致農(nóng)戶理賠難。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員不足，缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)識別、定損核損、理賠服務(wù)等方面缺乏專業(yè)知識。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營不夠規(guī)范，在調(diào)研中部分村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還采取政府承辦、按村投保的模式。這種模式不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作和規(guī)范化的管理，容易出現(xiàn)違規(guī)理賠、套取中央保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金等問題。五是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少，缺乏有針對性的、多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，來滿足各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不同需求。

3 湖北省家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求狀況分析

本次調(diào)查選擇了湖北省荊州市監(jiān)利縣新溝鎮(zhèn)和潛江市老新鎮(zhèn)多個(gè)有代表性的村莊為調(diào)研對象，對家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求情況進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研范圍包括：家庭農(nóng)場的規(guī)模、主要風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害對家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營的影響程度、處理風(fēng)險(xiǎn)的方法、購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿等。調(diào)查共發(fā)放問卷71份，回收的有效問卷65份，問卷的有效回收率為91.55%。被調(diào)查的家庭農(nóng)場經(jīng)營內(nèi)容模式涵蓋了個(gè)人獨(dú)資、合伙制、股份制等，經(jīng)營內(nèi)容涉及農(nóng)作物種植、畜牧業(yè)、漁業(yè)、種養(yǎng)結(jié)合和生產(chǎn)、加工、銷售相結(jié)合等。根據(jù)對問卷結(jié)果的分析，得到了以下幾點(diǎn)結(jié)論：

一是家庭農(nóng)場主認(rèn)為最主要風(fēng)險(xiǎn)損失并不來自于自然風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)查中，家庭農(nóng)場主選擇的第一風(fēng)險(xiǎn)損失來源為市場價(jià)格，第二為銷售渠道不暢，其余依次為病蟲害、洪澇、霜凍和冰雹。二是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解，制約了投保率。家庭農(nóng)場主對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度不高，有75%的家庭農(nóng)場主表示對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不太了解。 三是大部分的家庭農(nóng)場并未選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)損失，在調(diào)研中，只有不到10%的家庭農(nóng)場選擇了保險(xiǎn)理賠，大部分家庭農(nóng)場都是通過向親朋好友借款或者自己承擔(dān)來處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。四是家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求較大。有71%的家庭農(nóng)場主都認(rèn)為家庭農(nóng)場的經(jīng)營需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。五是未購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因依次為對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不夠了解、理賠手續(xù)復(fù)雜，不能及時(shí)理賠、沒有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品；政府補(bǔ)貼過低、保費(fèi)過高、賠付率低等。

4 政策建議

4.1 提高服務(wù)水平

4.1.1 擴(kuò)大保險(xiǎn)品種，加快品種開發(fā)，不斷拓寬品種覆蓋面。將蔬菜種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖等優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)納入政策補(bǔ)貼的保險(xiǎn)品種范圍，同時(shí)，研究開發(fā)針對家庭農(nóng)場的組合保險(xiǎn)，提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外、貸款保證等全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障，鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)靈活多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種來適應(yīng)家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營的需要。

4.1.2 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)模式，家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動主要承受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)兩大風(fēng)險(xiǎn)，目前湖北省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以保障金額為農(nóng)作物和家畜家禽的直接物化成本（種子、化肥、機(jī)械耕種的成本）的生產(chǎn)成本保險(xiǎn)為主，只能補(bǔ)償一部分的自然風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，并且保障水平不高，不能適應(yīng)家庭農(nóng)場快速發(fā)展的需求。湖北省應(yīng)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開展產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和“保險(xiǎn)+期貨”等試點(diǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對家庭農(nóng)場的保障水平，由保成本向保產(chǎn)量保收益轉(zhuǎn)變。

4.1.3 優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一般將家庭農(nóng)場當(dāng)做一般農(nóng)戶，未將土地流轉(zhuǎn)等費(fèi)用計(jì)算入成本，導(dǎo)致發(fā)生嚴(yán)重災(zāi)害后得到的賠付金，難以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。承保公司應(yīng)以家庭農(nóng)場為單位，單獨(dú)開具保單，組建專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，設(shè)立專門的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為家庭農(nóng)場提供個(gè)性化定制服務(wù)，包括政策咨詢、承保理賠、防災(zāi)減損、客戶回訪等一系列服務(wù)。簡化理賠程序，提高理賠效率。

4.2 提供政策優(yōu)惠

加大對家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度，刺激家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，提升家庭農(nóng)場投保的積極性。對經(jīng)營規(guī)模大、農(nóng)業(yè)投入高的家庭農(nóng)場提供保費(fèi)優(yōu)惠，家庭農(nóng)場具有大規(guī)模、有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，對周邊農(nóng)戶的帶動作用更強(qiáng)，有利于提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化發(fā)展。

4.3 提高家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識

培育家庭農(nóng)場主的主體意識，提升其投保的積極主動性。政府相關(guān)部門應(yīng)廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義，營造良好的社會氛圍。利用多種渠道向家庭農(nóng)場普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任范圍和典型案例進(jìn)行分析、講解。

4.4 對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供政策支持

4.4.1 完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)。美國、日本、法國都由政府或者政府扶持的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。美國的農(nóng)作物再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司經(jīng)營，而且經(jīng)批準(zhǔn)的30多家私營和聯(lián)合股份保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也允許經(jīng)營。完善的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制有利于提高保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，解決保險(xiǎn)公司的后顧之憂，從而提高行業(yè)的承保能力。

4.4.2 提高對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠。農(nóng)業(yè)行業(yè)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入按照正常標(biāo)準(zhǔn)征稅，不僅會增加公司開展涉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本，降低保險(xiǎn)公司的償付能力，而且還會在一定程度上加重涉農(nóng)主體的負(fù)擔(dān)。稅收優(yōu)惠能夠降低保險(xiǎn)公司成本，增強(qiáng)其償付能力，讓農(nóng)保公司更好地應(yīng)對自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。

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