王舒楠

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在國(guó)家政策的支持和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下得到了迅速發(fā)展，但是，同時(shí)也面臨諸多問(wèn)題。文章通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在著資金來(lái)源不足、消費(fèi)金融觀念尚未深入人心、征信系統(tǒng)不完善、人才儲(chǔ)備不足等問(wèn)題，并且針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題提出了一些建議與意見(jiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

發(fā)展模式 問(wèn)題 策略

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義及特點(diǎn)

（1）消費(fèi)金融的含義

消費(fèi)金融足指為居民提供的一種金融服務(wù)，這種在金融服務(wù)豐要足用來(lái)滿足居民對(duì)商品和服務(wù)的消費(fèi)需求。消費(fèi)金融的主要前提就是持久性的收入，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)未來(lái)的收入進(jìn)行預(yù)期后就會(huì)增加現(xiàn)期的消費(fèi)需求，在當(dāng)前收入不能滿足居民的消費(fèi)需求時(shí)，消費(fèi)者就可能會(huì)通過(guò)借貸的方式來(lái)對(duì)未來(lái)的收入進(jìn)行預(yù)支以滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，消費(fèi)金融自然而然就產(chǎn)生了。而瓦聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就足指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向居民提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)

1.額度小、普惠性更強(qiáng)。與住房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)金融等傳統(tǒng)型消費(fèi)金融相比互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有更廣泛的服務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象豐要是中低端的客戶(hù)人群，申請(qǐng)金額較小，能夠覆蓋更多的消費(fèi)群體。

2.快捷方便、提高客戶(hù)體驗(yàn)感?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融克服了傳統(tǒng)消費(fèi)金融中存在的弊端，更加注重客戶(hù)體驗(yàn)感的提升。一方面?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一種無(wú)需抵押的信用貸款，其在業(yè)務(wù)流程上非常高效快捷。此外，客戶(hù)通過(guò)還款及時(shí)來(lái)對(duì)自身信用不斷地提升，能夠申請(qǐng)循環(huán)借貸某種互聯(lián)網(wǎng)金融金融產(chǎn)品，隨時(shí)借及時(shí)還，隨時(shí)需要隨時(shí)借，大大提升了自身的生活品質(zhì)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借助于場(chǎng)景支付平臺(tái)大大提高了消費(fèi)者對(duì)大額商品的消費(fèi)便利性，通過(guò)跨期消費(fèi)的形式增強(qiáng)了客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品使用的體驗(yàn)度。

3.數(shù)據(jù)信息豐富。瓦聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)平臺(tái)的運(yùn)用，可以對(duì)不同類(lèi)型的客戶(hù)人群進(jìn)行分類(lèi)，設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的優(yōu)勢(shì)使得其可以獲得大量的數(shù)據(jù)信息，更好地對(duì)消費(fèi)群體的信用狀況進(jìn)行監(jiān)控，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4.客戶(hù)定位清晰。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要針對(duì)足為中低端的年輕客戶(hù)群體提供融資平臺(tái)，相對(duì)于從銀行獲得資金的渠道來(lái)說(shuō)，這些群體更容易在消費(fèi)金融平臺(tái)獲得所需資金。

中國(guó)消費(fèi)金融目前的發(fā)展模式目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有三種模式最為常見(jiàn)

（1）大學(xué)生分期消費(fèi)的金融模式。此模式是由大學(xué)生到分期平臺(tái)來(lái)滿足自身的消費(fèi)需求。也就等于說(shuō)是理財(cái)平臺(tái)通過(guò)打包從而包裝出各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)供投資者進(jìn)行投資。購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)是大學(xué)生通過(guò)平臺(tái)獲得資金后最主要的用途，大學(xué)生獲得資金后由平臺(tái)為他們提供服務(wù)，最后消費(fèi)者還本付息。

（2）P2P借款模式。此模式是P2P消費(fèi)金融平臺(tái)最主要的發(fā)展模式，也就是說(shuō)通過(guò)平臺(tái)審核上線一些基于消費(fèi)者需求而設(shè)計(jì)出來(lái)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，再有消費(fèi)金融平臺(tái)向消費(fèi)者發(fā)放借款來(lái)滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，當(dāng)借款期限到期以后消費(fèi)者再向平臺(tái)進(jìn)行還本付息。在該模式運(yùn)營(yíng)中值得注意的足P2P借款模式具有較高的審核成本，不能夠充分掌握借款人的信用信息，所以面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）電商平臺(tái)消費(fèi)金融模式。此模式主要是應(yīng)用于電商平臺(tái)，京東白條、螞蟻花唄是這類(lèi)產(chǎn)品的典型代表，這些平臺(tái)的運(yùn)作方式相似，更注重消費(fèi)的場(chǎng)景化以刺激消費(fèi)者的消費(fèi)需求。此模式中，電商平臺(tái)在確定好分期的商品以及分期時(shí)間后，再通過(guò)其掌握的大數(shù)據(jù)來(lái)了解客戶(hù)的信用狀況，從而確定為消費(fèi)者提供的授信額度。電商平臺(tái)允許消費(fèi)者在授信的額度范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，在消費(fèi)者完成所需消費(fèi)以后，京東白條等電商平臺(tái)向供應(yīng)商提供所需資金，最后，消費(fèi)者再按約定的期限進(jìn)行還款。

消費(fèi)金融面臨的問(wèn)題

（1）消費(fèi)金融公司缺乏充足的資金來(lái)源渠道

不吸收外部存款是消費(fèi)金融公司的一大特點(diǎn)，其主要的資金來(lái)源是投資人的，消費(fèi)金融公司自有資金，小貸公司資金，應(yīng)收賬款的資產(chǎn)證券化獲得的資金以及和銀行合作放貸獲得的收入。但是由于對(duì)投資人具有較高的資金要求以及豐厚的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)使得投資公司進(jìn)入該市場(chǎng)的門(mén)檻變的相當(dāng)高，阻礙了許多投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入該市場(chǎng)，不利于消費(fèi)金融公司的發(fā)展與壯大。此外，資產(chǎn)證券化的發(fā)行額度有限制，在消費(fèi)金融交易額中所占比例較小，融資渠道的缺乏進(jìn)一步限制了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。

（2）瓦聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融觀念尚未深入人心

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，具有較大的發(fā)展?jié)摿?。但是從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念仍然制約著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的步伐?；魈斓腻X(qián)圓今天的夢(mèng)的觀念在西方國(guó)家已經(jīng)成為常態(tài)，但是在我國(guó)卻并沒(méi)有被人們大量接受。量人為出仍然是我們大多數(shù)人的消費(fèi)觀念，對(duì)超出自己能力范圍的產(chǎn)品與服務(wù)多半會(huì)選擇放棄消費(fèi)，較少會(huì)通過(guò)借貸的方式來(lái)滿足自身當(dāng)前的消費(fèi)需求。

（3）征信系統(tǒng)不完善，面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，網(wǎng)絡(luò)征信的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。資金實(shí)力雄厚、數(shù)據(jù)積累豐厚的商業(yè)銀行與大型電商平臺(tái)具有較為完善的評(píng)估維度和指標(biāo)設(shè)置。而一些新興的消費(fèi)金融公司由于網(wǎng)絡(luò)征信標(biāo)準(zhǔn)的缺乏所以在信用評(píng)估方面處于劣勢(shì)。

其次，各平臺(tái)之間缺乏信用數(shù)據(jù)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要是通過(guò)對(duì)自身積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘與評(píng)估來(lái)獲得可靠地?cái)?shù)據(jù)信息。而商業(yè)銀行以及與商業(yè)銀行合作的金融公司具有較長(zhǎng)的線下數(shù)據(jù)積累時(shí)間，但是由于收集的數(shù)據(jù)缺乏一定的動(dòng)態(tài)性，所以不能更好的反映出用戶(hù)的實(shí)際狀況。

最后，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。無(wú)需擔(dān)保和質(zhì)押、貸款辦理速度快是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司最大的優(yōu)勢(shì)同時(shí)也是其最致命的弱點(diǎn)，這種業(yè)務(wù)模式大大提升了消費(fèi)金融公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。只要用戶(hù)提供了所需要的信息，消費(fèi)金內(nèi)容公司就會(huì)短時(shí)間內(nèi)完成借貸工作，在有限的條件下消費(fèi)金融公司不能準(zhǔn)確辨識(shí)用戶(hù)所提供信息的準(zhǔn)確性，提高的消費(fèi)金融公司壞賬的可能性，使得其面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（4）專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備不足

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)仍處于發(fā)展的初期階段，相關(guān)的金融人才較少，尤其是在投資于信貸業(yè)務(wù)核心量化風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)與人才?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)仍然是從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中引進(jìn)人才來(lái)對(duì)高收益與高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目進(jìn)行控制，這種方式大大制約了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)程。

（5）監(jiān)管制度不完善

目前我國(guó)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)雖然陸續(xù)出臺(tái)，但是相對(duì)于目前該行業(yè)的發(fā)展速度來(lái)說(shuō)較為滯后，仍然需要不斷地完善。而且已經(jīng)出臺(tái)的政策法規(guī)大多只是包含了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的條款或者只有一點(diǎn)關(guān)聯(lián)，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融量身定制的相關(guān)法律法規(guī)。所以監(jiān)管層在監(jiān)管過(guò)程中針對(duì)所遇到的問(wèn)題找不到相應(yīng)的法律支持，不能更好地解決糾紛，不能更好地對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

應(yīng)對(duì)策略

（1）增加資金來(lái)源渠道

要建成多元化的融資渠道相關(guān)部門(mén)要放款消費(fèi)金融公司的融資條件，對(duì)金融產(chǎn)品的發(fā)行審核進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化，從而降低消費(fèi)金融公司的融資成本，增強(qiáng)消費(fèi)金融公司的流動(dòng)性，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)一些消費(fèi)信貸如個(gè)人汽車(chē)、信用卡、消費(fèi)、電商消費(fèi)金融等進(jìn)行資產(chǎn)證券化，將這些信貸存量變成流動(dòng)的資產(chǎn)，擴(kuò)大信貸的規(guī)模，增強(qiáng)消費(fèi)金融公司的放貸能力，創(chuàng)造更多的投資融資渠道。

（2）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普及力度

從政府角度來(lái)說(shuō)，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的的支持與引導(dǎo)對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展至關(guān)重要，所以需要政府從各個(gè)層面來(lái)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。同時(shí)，政府應(yīng)該進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度，提升消費(fèi)者的消費(fèi)信心。此外，政府應(yīng)該加強(qiáng)社會(huì)保障制度的建設(shè)，提升我國(guó)居民的消費(fèi)信心，使得消費(fèi)成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一駕強(qiáng)有力的馬車(chē)。

從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司角度來(lái)講，雖然金融公司具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)能夠使消費(fèi)金融的理念迅速傳播，但是如果想要贏得消費(fèi)者的信任使其接納消費(fèi)金融產(chǎn)品則需要消費(fèi)金融公司增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力。消費(fèi)金融公司應(yīng)充分重視欺詐風(fēng)險(xiǎn)，不僅要規(guī)范用戶(hù)的信用情況審查，還需要借助廣泛的外部數(shù)據(jù)平臺(tái)和云端反欺詐系統(tǒng)來(lái)地獄針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的欺詐、套現(xiàn)、冒用等風(fēng)險(xiǎn)。

（3）構(gòu)建健全的征信體系

健全的征信體系建設(shè)離不開(kāi)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的參與，外國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)近年來(lái)的穩(wěn)定發(fā)展與其眾多的征信機(jī)構(gòu)的配合是密切相關(guān)的。由于我國(guó)征信系統(tǒng)起步較晚還處于初級(jí)階段除了央行的征信系統(tǒng)之外，我國(guó)缺乏成熟、大型的征信機(jī)構(gòu)，不能夠及時(shí)準(zhǔn)確地了解到消費(fèi)者的信用狀況，不能很好的為消費(fèi)金融提供有力支持。因此，要加征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)，政府在鼓勵(lì)公共征信機(jī)構(gòu)建立的同時(shí)也要積極支持私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（4）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)

一是，要拓寬該行業(yè)人才的來(lái)源。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司可以引進(jìn)國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)與高校合作，通過(guò)高校來(lái)培養(yǎng)所需要的專(zhuān)業(yè)人才。二是、要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的在職培訓(xùn)，不斷增強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力。三是，通過(guò)建立合理的激勵(lì)機(jī)制來(lái)激發(fā)從業(yè)人員的創(chuàng)造力，設(shè)計(jì)出更符合消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，更好地為消費(fèi)者提供服務(wù)。

（5）完善消費(fèi)金融的法律體系建設(shè)

完善的法律法規(guī)的建設(shè)是各行各業(yè)健康發(fā)展的重要保障，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)也不例外。首先，要根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況對(duì)已經(jīng)存在的法律法規(guī)進(jìn)行完善與修補(bǔ)，使其更能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需要。其次，要立足于現(xiàn)實(shí)狀況制定一些互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)消費(fèi)金融的細(xì)則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)以及對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)等具體措施進(jìn)行明確規(guī)定，來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在合法合規(guī)的環(huán)境中健康發(fā)展。

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