葛芳萍

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，隨著計(jì)算機(jī)的普及，逐漸和人們的日常生活緊密的聯(lián)系到了一起。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，第三方支付手段對(duì)我國現(xiàn)在商業(yè)銀行的盈利模式造成了非常嚴(yán)重的影響。本文主要對(duì)這種影響進(jìn)行了深入的研究和分析，從而提出檔應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，促進(jìn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下可以更好的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

盈利模式 影響研究

隨著信息時(shí)代的到來，在人們的現(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也變得越來越普遍，許多事情都可以由此來完成。而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的環(huán)境下，第三方支付方面也在迅速的崛起當(dāng)中，最終形成了龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，這對(duì)我國傳統(tǒng)金融體系中的商業(yè)銀行造成了重大的沖擊。銀行要如何充分利用自身的優(yōu)勢(shì)來緩解這種壓力，便成了其現(xiàn)在最為重要的任務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在現(xiàn)代計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)建立起的一種新型金融模式，其中包含了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資等金融行為。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)包含的內(nèi)容非常多，既有傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，也有非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。其中分別對(duì)應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)運(yùn)營的金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金業(yè)務(wù)范圍非常多，而且給人們帶來了許多便利，對(duì)于人們?nèi)粘ｉ_展各種金融活動(dòng)有著很好的促進(jìn)作用。而商業(yè)銀行，在傳統(tǒng)的金融活動(dòng)中，是非常重要的金融主體，其主要的業(yè)務(wù)是存儲(chǔ)和放貸等業(yè)務(wù)，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)也在不斷的增多和完善，在金融行業(yè)發(fā)展中有著舉足輕重的地位。

（2）第三方支付平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中，其主要的發(fā)展方向就是提供各種更加便利的渠道，而在金融領(lǐng)域，資金的支付和結(jié)算便是非常重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在現(xiàn)代的支付結(jié)算過程中，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)給人們的生活帶來了巨大的便利，而且在線上結(jié)算方面占據(jù)絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。所謂，第三方支付平臺(tái)，就是第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)建立起的一個(gè)交易支付平臺(tái)，人們可以在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行交易、支付、結(jié)算，其最大的優(yōu)點(diǎn)就是具有獨(dú)立性。

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)開展起來變得非常困難，競(jìng)爭(zhēng)力出現(xiàn)了嚴(yán)重的下降。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融中，第三方支付平臺(tái)存在很多優(yōu)勢(shì)。第一，資金結(jié)算速度快，而且使用方便，兼容性好，可以提供更多便利的專業(yè)化服務(wù)。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在這些業(yè)務(wù)辦理上都效率低下，占用了客戶太多時(shí)間，而且受到了很大的空間限制。所以，在諸多的零售業(yè)務(wù)對(duì)比上，商業(yè)銀行都不如第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)，所以其零售業(yè)務(wù)逐漸凋零。

其次，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的客戶出現(xiàn)了大量的流失。目前，第三方支付平臺(tái)，為了搶占用戶資源，在這方面投入了大量的資金，比如，支付寶通過電子商務(wù)獲得大量的客戶資源，從而逐漸建立其屬于自己龐大的客戶信息關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，而且在用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行使用時(shí)，逐漸會(huì)形成一種習(xí)慣性和依賴性。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)擁有龐大的客戶資源，這為其更好的盈利和發(fā)展提供了有力的條件，而這個(gè)時(shí)候，商業(yè)銀行就非常被動(dòng)。同樣是提供服務(wù)的行業(yè)，自己根本沒有了服務(wù)對(duì)象，所以銀行這個(gè)時(shí)候的發(fā)展非常的被動(dòng)。隨著人們對(duì)支付寶的使用頻率的增加，使得人們對(duì)銀行卡使用變得非常少，最終造成了自己客戶大量的流失。

最后，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)直接改變了人們?nèi)粘５慕灰仔袨?。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)給人們提供了更加舒適便捷的支付方式，所以，現(xiàn)在人人們更愿意用第三方支付平臺(tái)來進(jìn)行支付，而且隨著時(shí)間的推移這種交易行為便會(huì)成為習(xí)慣。比如，現(xiàn)在，人們就很少在使用現(xiàn)金交易了，主要就是使用支付寶或者威信的方式來進(jìn)行支付，因?yàn)檫@省去了許多麻煩。這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，而且銀行本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理非常嚴(yán)格，這就使得其在提供相應(yīng)的支付方式時(shí)，也不夠快捷便利。

商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（1）商業(yè)銀行要提高自身的創(chuàng)新能力。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)在這方面的投入，積極開展移動(dòng)支付和網(wǎng)上業(yè)務(wù)，而且要提高自己的服務(wù)質(zhì)量，提升客戶網(wǎng)上銀行使用到體驗(yàn)效果，并且對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。具體創(chuàng)新措施，首先，建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上建立其一個(gè)新型的金融服務(wù)模式。其次，不僅要加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)金融的構(gòu)建，還需要加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)的合作。在支付結(jié)算領(lǐng)域，推出自己的優(yōu)惠政策，從而逐漸打造出屬于自己的品牌。

（2）商業(yè)銀行需要提高自身數(shù)據(jù)獲取和挖掘的能力。我們現(xiàn)在處在一個(gè)信息時(shí)代，作為一種新型科技，廣泛的被人們所關(guān)注。而在這其中大數(shù)據(jù)起著非常重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上構(gòu)建起來的。所以說，的大數(shù)據(jù)改變了人們的生活、工作方式，引發(fā)了一次技術(shù)革命。所謂的等大數(shù)據(jù)的技術(shù)，包括大規(guī)模并行處理（ MPP）數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)挖掘電網(wǎng)，云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)等內(nèi)容。大量互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)可以對(duì)自己客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的挖掘。所以在商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)這種優(yōu)勢(shì)，對(duì)自己客戶的信息做到深入的了解，從而提高其在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人才的招聘，并且加強(qiáng)對(duì)這方面人才的培養(yǎng)和吸收，從而推動(dòng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融更加的發(fā)展，保證跟上時(shí)代的步伐，避免被淘汰。

（3）在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，需要加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)的合作，從而來促進(jìn)自己更好的發(fā)展。比如，現(xiàn)在的支付寶或者微信已經(jīng)成為了現(xiàn)在人們最為常用的支使方式，而且這兩個(gè)企業(yè)在搶占用戶市場(chǎng)方面投入了大量的資金，這種支付已經(jīng)逐漸形成了固定的形式。所以銀行很難再在這樣的支付市場(chǎng)上搶占客戶，只能積極拓展互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，最終達(dá)到互利共贏的目的。

總結(jié)

綜上所述，在現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和第三方支付平臺(tái)的崛起，給現(xiàn)實(shí)的傳統(tǒng)金融主體造成了非常嚴(yán)重的沖擊。在面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行提高自身的創(chuàng)新能力和對(duì)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用的能力，并且加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，從而也使自己逐漸滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中，從而促進(jìn)自己更好的發(fā)展。

[1]劉威.互聯(lián)網(wǎng)金融三大平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響研究[D].哈爾濱工業(yè)大學(xué)，2017.

[2]楊雅文.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[D].南京大學(xué)，2017.

[3]沈威.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[D].湖南大學(xué)，2015.