摘 要：縣域金融是促進(jìn)投入轉(zhuǎn)為產(chǎn)出的重要一環(huán)，但當(dāng)前縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)不平衡、不協(xié)調(diào)的矛盾較為突出，縣域金融供給相對不足、非正規(guī)金融盲目擴(kuò)張等問題制約了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必須首先進(jìn)一步完善縣域金融服務(wù)體系，提高縣域金融服務(wù)覆蓋率，督促金融機(jī)構(gòu)服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)；其次，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營目標(biāo)，加大資金運(yùn)用效率，提高存貸比；再次，根據(jù)縣域金融需求特點(diǎn)開發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，壓縮非正規(guī)金融空間變“輸血”為“造血”；復(fù)次，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府合作，切實(shí)帶動(dòng)縣域貧困人口脫貧；最后，加強(qiáng)縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，優(yōu)化縣域金融生態(tài)。

關(guān)鍵詞：金融支持；縣域經(jīng)濟(jì)；對策思考

習(xí)近平總書記在2017年全國金融工作會(huì)議上提出：“實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融立業(yè)之本”。在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，對推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、實(shí)現(xiàn)“十三五”脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)具有重要的戰(zhàn)略意義。對于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，縣域金融是促進(jìn)投入轉(zhuǎn)為產(chǎn)出的重要一環(huán)，但當(dāng)前縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)不平衡、不協(xié)調(diào)的矛盾較為突出，縣域金融供給相對不足、非正規(guī)金融盲目擴(kuò)張等問題制約了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文就金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問題提出幾點(diǎn)對策思考。

一、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問題

1.縣域金融供給總量不足

一是縣以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)減少。近年來大型銀行開啟扁平化管理改革，農(nóng)商行改制后盈利和分紅壓力增大，導(dǎo)致商業(yè)銀行普遍存在向城區(qū)發(fā)展的傾向，持續(xù)撤并欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣級以下網(wǎng)點(diǎn)。二是信貸業(yè)務(wù)權(quán)限普遍上收。大型銀行普遍對基層很少或不予授權(quán)，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行等只允許基層網(wǎng)點(diǎn)對小額貸款、存單質(zhì)押貸款等低風(fēng)險(xiǎn)貸款授信，而上級銀行往往不會(huì)選擇縣域企業(yè)作為貸款對象，造成了貸款資格上的“擠出效應(yīng)”。縣域網(wǎng)點(diǎn)收縮和審批受限使得縣域分支機(jī)構(gòu)資金來源和資金運(yùn)用嚴(yán)重失衡，資金流出效應(yīng)明顯，存在“只吸不貸”的傾向。同時(shí)，正規(guī)金融供給不足給非正規(guī)金融留出了擴(kuò)張空間，由于非正規(guī)金融缺乏監(jiān)管和規(guī)制，過度逐利引發(fā)的高利貸、非法集資等亂象不容忽視。

2.縣域金融服務(wù)力度不足

一是銀行基層分支機(jī)構(gòu)信貸能力不足?；鶎臃种C(jī)構(gòu)人員年齡老化問題較為嚴(yán)重，學(xué)歷層次不高、業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，貸前篩選合適企業(yè)、貸后控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足，相較于開發(fā)新客戶更傾向于維護(hù)舊客戶，相較于發(fā)放貸款更傾向于吸收存款。二是縣域金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品難以適應(yīng)縣域金融需求。縣域金融機(jī)構(gòu)雖然推出了較多新產(chǎn)品，但能夠較好契合縣域經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品仍然匱乏，而由上至下推行的金融產(chǎn)品大多存在“城市化”痕跡，針對性差，準(zhǔn)入門檻高，應(yīng)用范圍有限。三是縣域金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)宣傳方式不得當(dāng)。銀行機(jī)構(gòu)手段較為單一，基本通過流動(dòng)宣傳車、網(wǎng)點(diǎn)滾動(dòng)屏和印刷材料等方式開展宣傳，介紹產(chǎn)品內(nèi)容時(shí)較為籠統(tǒng)，只概括地介紹產(chǎn)品基本要素和日常業(yè)務(wù)開展情況，造成客戶無法定位適合自己的貸款產(chǎn)品。四是不良貸款追責(zé)力度加大。在不良貸款持續(xù)增長的趨勢下，銀行采取“零風(fēng)險(xiǎn)”信貸風(fēng)險(xiǎn)管理政策，貸款一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，輕則扣罰獎(jiǎng)金、工資，重則讓其下崗清收，信貸人員“恐貸”“怕貸”思想嚴(yán)重。

3.縣域客觀條件限制了金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平

一是縣域經(jīng)濟(jì)自身具有弱質(zhì)性。縣域企業(yè)普遍規(guī)模小、產(chǎn)品單一、附加值低，縣域居民收入較低且不穩(wěn)定，且高素質(zhì)人才和優(yōu)質(zhì)企業(yè)持續(xù)向城市流動(dòng)，而相對弱質(zhì)的人員和企業(yè)沉淀在縣域及鄉(xiāng)村，這種城鄉(xiāng)間的“馬太效應(yīng)”進(jìn)一步降低了縣域借貸主體的資質(zhì)。二是銀、企之間信息交流不暢。大部分縣域企業(yè)分散度高，銀、企之間交流存在時(shí)間、空間上的不便，而政府牽頭的銀企對接會(huì)、座談會(huì)規(guī)模和靈活性都十分有限，只能部分緩解信息交流不暢的問題。并且，縣域企業(yè)信息分散在工商、稅務(wù)、法院、環(huán)保、勞動(dòng)保障等部門，收集匯總難度大，加劇了銀企間信息不對稱問題。三是信用擔(dān)保等配套體系建設(shè)滯后?？h域缺乏政府及政府背景的擔(dān)保公司，民營擔(dān)保公司擔(dān)保能力有限且銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對其認(rèn)可度不高，同時(shí)民營擔(dān)保公司較高的收費(fèi)和變相要求提供保證金無形中推高了企業(yè)的融資成本。

4.縣域信用環(huán)境不佳

一是部分縣域借款人信用意識(shí)差。欠發(fā)達(dá)地區(qū)信用氛圍更差，貸款主體償債意識(shí)淡薄、存在投機(jī)心理，長期拖欠貸款本息，甚至故意逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)。二是縣域法治建設(shè)水平有待提高?？h域金融機(jī)構(gòu)在債權(quán)保護(hù)方面受到的干預(yù)和阻礙較多，在維護(hù)金融債權(quán)過程中，起訴難、判決難、執(zhí)行難等現(xiàn)象依然存在。執(zhí)行無法到位是常態(tài)，司法凍結(jié)的抵押縣域地區(qū)房產(chǎn)，處置起來難度非常大，這導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)“贏了官司賠了錢”，放貸意愿進(jìn)一步下降。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議

1.進(jìn)一步完善縣域金融服務(wù)體系，提高縣域金融服務(wù)覆蓋率，督促金融機(jī)構(gòu)服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)

在符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)條件、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)為小微企業(yè)服務(wù)的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，放寬數(shù)量限制，簡化準(zhǔn)入程序。限制郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行等定位支農(nóng)支小的金融機(jī)構(gòu)撤銷縣級及以下網(wǎng)點(diǎn)，對小微企業(yè)金融服務(wù)良好的金融機(jī)構(gòu)給予準(zhǔn)入方面正向激勵(lì)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)采用流動(dòng)服務(wù)站、服務(wù)車和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等更為靈活便捷方式為偏遠(yuǎn)地區(qū)提供服務(wù)。督促相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)完善三農(nóng)金融事業(yè)部、扶貧金融事業(yè)部，加快設(shè)立普惠金融事業(yè)部，建立健全縣域金融服務(wù)專業(yè)化機(jī)制。

2.引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營目標(biāo)，加大資金運(yùn)用效率，提高存貸比

引導(dǎo)縣域法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營目標(biāo)，減輕改制后股東對農(nóng)商行施加的短期盈利壓力，嚴(yán)格限制農(nóng)商行為賺“快錢”而盲目擴(kuò)張同業(yè)、票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模以及大量發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品等行為，引導(dǎo)其將資金運(yùn)用于服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下賦予其縣級分支機(jī)構(gòu)合理的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，完善授權(quán)后評價(jià)機(jī)制，實(shí)施授權(quán)動(dòng)態(tài)調(diào)整。細(xì)化優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)管理流程，推行信貸業(yè)務(wù)電子化管理，探索建立審批綠色通道，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

3.根據(jù)縣域金融需求特點(diǎn)開發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，壓縮非正規(guī)金融空間

圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有針對性地開發(fā)符合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。找準(zhǔn)縣域各類經(jīng)營主體特點(diǎn)，細(xì)化客戶分類，因地制宜確定各類金融產(chǎn)品的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。建議加強(qiáng)對大眾的金融知識(shí)教育，地方政府、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)普及金融知識(shí)的責(zé)任，同時(shí)加大對非法集資、高利貸等違法行為打擊力度，防止非正規(guī)金融規(guī)模過度擴(kuò)張乃至演變?yōu)榻鹑趤y象。

4.變“輸血”為“造血”，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府合作，切實(shí)帶動(dòng)縣域貧困人口脫貧

加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與地方政府合作，因地制宜深入挖掘當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)潛力，探索有效帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)模式。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做政府和企業(yè)的橋梁，利用長期積累的客戶資源，通過產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目推介等方式，合理匹配政府項(xiàng)目需求和企業(yè)資金需求，加快策劃儲(chǔ)備扶貧開發(fā)項(xiàng)目，重點(diǎn)支持貧困村、貧困戶因地制宜發(fā)展種養(yǎng)業(yè)和傳統(tǒng)手工業(yè)等，扶持建設(shè)一批貧困人口參與度高的特色產(chǎn)業(yè)基地，推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、勞務(wù)輸出、教育和健康扶貧，使貧困人口增強(qiáng)自我發(fā)展能力、逐步走上致富道路。

5.加強(qiáng)縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，優(yōu)化縣域金融生態(tài)

建議地方政府加大縣域信用保障體系投入，研究推廣政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共建的信用保證基金，為縣域及以下經(jīng)營主體提供更加全面的金融服務(wù)，如搭建政府主導(dǎo)的縣域小微企業(yè)信息平臺(tái)、建立縣域或區(qū)域性小微企業(yè)信用保證基金等。加快縣域信用體系建設(shè)，建立信用檔案和信用評級制度，建立涵蓋司法、工商、稅務(wù)、金融等部門的公共信用網(wǎng)絡(luò)，加大對失信行為的懲處力度。同時(shí)，加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，探索銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間合作開展縣域小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制，防止過度授信。

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作者簡介：

徐舜（1963--）女，現(xiàn)供職于安徽省蕪湖市委黨校，副教授，在職研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)類。