劉焜

摘 要：近年來各種校園運動傷害事故屢屢發(fā)生，高額的賠償費用不僅給學校體育活動的開展帶來了束縛，也對學生的身心健康造成了影響。保險作為轉(zhuǎn)移風險最有效的途徑之一，在解決此類問題時常常被提及。本文針對國內(nèi)中小學生新興的幾種體育類保險的發(fā)展情況進行介紹，為我國學生體育相關(guān)保險的進一步優(yōu)化改革提供思路。

關(guān)鍵詞：學校體育 學生保險 保險制度

中圖分類號：G807.3 文獻標識碼：A 文章編號：2095-2813（2018）03（a）-0164-02

近年來，隨著國家對學校體育和學生身體素質(zhì)的重視，學校體育進入了蓬勃發(fā)展的階段，隨之而來的是各種校園運動傷害事故及運動安全隱患，在中小學生平安保險投保率低及校方責任險覆蓋面較小的今天，各省市根據(jù)自身情況推進新種類的學生體育類保險，來分擔學校體育的風險。例如陜西省、貴州省等地，在校方責任險的基礎(chǔ)上，附加了五元/年的校方無責任保險，解決學校無責任時的事故爭端。青島市及鄭州市都增加了專項的校園足球保險，為高風險的體育運動保駕護航，雖說新興的學生體育保險雖然部分還在試運營階段，但其優(yōu)勢已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

1 校方無過失責任保險現(xiàn)狀及評價

目前我國大部分中小學校己經(jīng)普及校方責任險，該保險從2008創(chuàng)立至今已初步顯現(xiàn)對解決學校傷害事故賠償問題的有效性。為進一步發(fā)揮保險賠償機制對學校解決傷害賠償風險的功用，部分省市教育行政機構(gòu)撥款，為中小學、幼兒園學生在校方責任險的基礎(chǔ)上，又投保了校方無過錯責任險。由此學生在學校內(nèi)或由學校組織的校外活動中，遇上各類人身傷亡與損害或財產(chǎn)損失無論校方有無過失過錯，受害方均能獲得經(jīng)濟賠償。

1.1 校方無過失責任保險發(fā)展情況

該保險作為校方責任險的附加險，資金來源與校方責任險相同，由教育行政部門或?qū)W校承擔，并規(guī)定不得向?qū)W生收取費用。校方無過失責任保險投保金額在2～5元之間，賠償限額在10～15萬之間，因不同省市承接的保險公司各有差異，投保及賠償金額也存在差異。目前已投保校方無責任保險的省市不僅有北京上海等超一線城市，新疆維吾爾自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)等少數(shù)民族自治區(qū)也進行了推廣。以北京市政府為學生購買的校方無過失責任保險為例，2013年9月開始，北京市政府教育財政支付700萬元（以每生每學年5元的標準），為學校投保校方無過失責任保險。

1.2 校方無過失責任保險市場潛力巨大

目前校方無過失責任保險方面的文獻幾乎是空白，關(guān)于校方無過失責任險的價值效果、對學校體育工作的推動，及校方無過失責任相關(guān)法理等都有待深入探討?？梢钥隙ǖ氖?，一方面校方無過失責任保險作為校方責任保險的補充類保險，能有效降低學校運動傷害賠償風險，減少校方對體育活動風險的后顧之憂，使得學校體育的開展更加順暢，特別是一些各方均無過錯的學校體育活動的傷害事故的爭議。在另一方面，校方無過失責任險采用公開招標的方式進行，在招標過程中也有可能引發(fā)同行業(yè)惡意競爭，擾亂保險市場公平。但總體來說該保險推廣難度較小，市場潛力巨大。

2 校園足球?qū)ｍ棻ｋU發(fā)展現(xiàn)狀及評價

隨著校園足球工作的積極推進，部分地區(qū)成立了校園足球試驗區(qū)及特色的足球?qū)W校，足球是一項對抗性較強的運動，訓練及比賽中存在較強運動風險，而且隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，運動傷害發(fā)生后所帶來的費用更加高昂，因而專項運動保險應運而生。

2.1 校園足球?qū)ｍ棻ｋU發(fā)展情況

青島市于2014年12月11日，以市政府名義向教育部提出了申報全國校園足球改革試驗區(qū)。李滄區(qū)教體局、城陽區(qū)教體局與青島中能俱樂部、青島中能青少年足球推廣管理有限公司簽約，為參與足球業(yè)余訓練的校隊球員辦理人身意外傷害保險。此外，李滄區(qū)還與一家保險公司合作，把所有學校場地通過政府招投標的形式保了場地運動險。只要是來這些場地踢球發(fā)生意外傷害的人員，無論是學生還是其他人，保險公司都要支付一定的賠償費用。一片場地保費為3000元/年，全區(qū)的保費總額是20～30萬元。

2016年9月1日起，鄭州市在第一批校園足球特色學校中推廣校園足球保險機制，政府為全市足球特色學校的學生購買了專項體育保險，來保障他們參與運動時的人身安全。首批涉及49所中小學，大約12萬名學生，該機制將成為校園足球的常規(guī)工作。今后如果學生在校園足球運動、比賽中受傷，除醫(yī)療保險外還可更便捷地獲得足球?qū)ｍ棻ｋU的賠付，此舉對于校園足球的推廣起到推波助瀾的作用。

2.2 運動專項保險為高風險運動保駕

專項體育保險的興起為我國特色體育學校的推進起到重要的作用。在美國等西方發(fā)達國家，高風險運動保險及專項運動保險頗受歡迎，保險投保費用雖然相對較高，但一旦發(fā)生嚴重的運動傷害事故賠付金額巨大，該保險減少了專項訓練學生及家長的顧慮，也為競技體育輸送更多優(yōu)秀運動員。

3 上海市運動傷害專項保險基金發(fā)展現(xiàn)狀及評價

在保險市場更加活躍的今天，部分省市以基金的形式與保險公司合作，在基礎(chǔ)保險的基礎(chǔ)上增設(shè)了運動相關(guān)的專項運動保險，例如上海市在2016年3月份增設(shè)了學校體育運動傷害專項保障金，專門規(guī)避學生在學校內(nèi)參加學校組織的體育活動時遭受的運動風險。

3.1 專項保險基金發(fā)展情況

上海在2016年3月份開始試運行“學生運動傷害專項保障基金”，“專項保障基金”的核心內(nèi)容是，在學校組織與安排的課外體育活動、體育課教學、體育競賽和課余體育訓練中（含交通中），學生發(fā)生意外身故、猝死、傷殘、傷病醫(yī)療費用的，中國人壽上海市分公司無償給付意外身故、猝死學生家長20萬元人民幣，給付傷殘學生不超過50萬元人民幣；因傷病需要治療的，傷病學生可從“專項保障基金”的基金池中獲得不超過10萬元人民幣的醫(yī)療費（含醫(yī)保外5萬元）補償?！皩ｍ棻Ｕ匣稹钡墓πг谟谔钛a因事故所造成的受害人的損失。

3.2 運動傷害專項保險基金推廣門檻高

該基金于2016年6月份開始試運營，目前經(jīng)營情況較好，它填補了校方責任等保險在賠償金額上的不足，該保險不僅涵蓋了學校組織安排的各類體育活動的風險，且包括了參加活動中的交通意外事故，填補了學生體育保險此領(lǐng)域的空缺，使得學校更加放心的組織豐富多彩的體育活動。但該模式在全國推廣卻存在很大困難，不僅需要當?shù)卣拇罅χС诌€需強大的財政實力，且對于當?shù)刂行W生的人口基數(shù)也有較高要求。該類保險在一線城市及省會城市有推行的可能，但在全國大面積推行是存在難度的。

總體來看，新興的中小學體育類保險品種多樣，各地區(qū)政府也對學生運動傷害事故的善后工作更加重視，學生體育保險也不再是保險公司食之無味的“雞肋”，通過合理的市場競爭，學生體育保險市場將走向高速發(fā)展的新階段，至于出臺在全國范圍內(nèi)可推廣的學生體育保險，還需要國家政策的傾斜與支持。

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