謝靈波

隨著經(jīng)濟(jì)的日漸增長(zhǎng)，企業(yè)對(duì)資金的需求也越來(lái)越大，銀行的信貸業(yè)務(wù)也愈發(fā)完善。然而，由于銀行受到越來(lái)越多的外界因素的影響，導(dǎo)致銀行信貸管理過(guò)程中存在一定風(fēng)險(xiǎn)，也在很大程度上影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定發(fā)展。而銀行要想在如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，就必須要對(duì)信貸管理及業(yè)務(wù)流程進(jìn)行及時(shí)的優(yōu)化與升級(jí)，才能夠讓銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展越來(lái)越穩(wěn)定，保證我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?；诖?，本文對(duì)現(xiàn)階段銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，例如銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低、個(gè)人住房貸款的成數(shù)偏高等等，圍繞著銀行信貸的現(xiàn)狀展開(kāi)了深刻的分析，并提出了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程優(yōu)化的具體路徑。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代背景下，我國(guó)銀行在當(dāng)代金融活動(dòng)中所發(fā)揮的關(guān)鍵性作用越來(lái)越凸顯，銀行信貸業(yè)務(wù)也發(fā)揮著更廣泛的作用。銀行通過(guò)利用信貸職能，便于企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，這不僅為企業(yè)或個(gè)人帶來(lái)了更多便利，也拉動(dòng)了我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。然而，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，由于銀行內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)形式不樂(lè)觀，而且現(xiàn)階段銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控水平較低，且信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不具有合理性。因此，必須要對(duì)我國(guó)銀行信貸管理及業(yè)務(wù)流程及時(shí)優(yōu)化，結(jié)合銀行信貸工作的實(shí)際情況，提高銀行信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)水平及工作質(zhì)量。

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

（一）銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度逐漸放緩，市面上各大企業(yè)的盈利能力以及收入增長(zhǎng)能力也隨之下降，這就在很大程度上導(dǎo)致銀行貸款招致更多不良貸款，使得商業(yè)銀行的本身的資本充足率存在急劇下降的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，由于銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐漸降低，不僅會(huì)受到監(jiān)管指標(biāo)的更多約束，更有可能降低自身抵抗不良信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，銀行必須要盡快加強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，切實(shí)提高自身防范能力，同時(shí)也需要有相關(guān)法律法規(guī)的制定，只有這樣才能夠更為有效的幫助銀行有效提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）零首付或假首付情況下的斷供風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過(guò)調(diào)查可發(fā)現(xiàn)，目前一些貸款機(jī)構(gòu)為了能夠更快速的將房屋銷售掉，或者為了制造一種虛假繁榮的景象，貿(mào)然推出零首付或者零文件的貸款方式。另外，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高的貸款形式——假首付也變得十分普遍。一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為了能夠讓其房屋更暢銷，利用墊付首付款的形式，或者用分期付款的方式，進(jìn)而讓購(gòu)房者能夠從銀行獲得相對(duì)充足的按揭貸款。而一旦購(gòu)房者成功獲得個(gè)人按揭款后，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商也成功實(shí)現(xiàn)了資金回流，但這種貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，則是完全由銀行自身所承擔(dān)，如果引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)大幅度導(dǎo)致銀行的不良貸款率飆升。因此，銀行必須要注意零首付或假首付情況下的斷供風(fēng)險(xiǎn)，避免因這一風(fēng)險(xiǎn)降低銀行的收益。

（三）個(gè)人住房貸款的成數(shù)偏高

由于貸款人的貸款償還能力以及貸款信用不同，對(duì)于按揭貸款房的按時(shí)還款能力也有所差異。然而，由于銀行并沒(méi)有考慮到這一點(diǎn)，而且銀行為了進(jìn)一步擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，使得按揭成數(shù)普遍較高，存在著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，需要國(guó)家進(jìn)一步的完善?？梢?jiàn)，由于現(xiàn)階段個(gè)人住房貸款的成數(shù)較高，政府就必須要讓銀行對(duì)信用條件較差的貸款者提高首付比，盡量減少因違約所造成的損失。經(jīng)過(guò)上述分析可知，現(xiàn)階段銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在諸多問(wèn)題，如果對(duì)這些問(wèn)題持續(xù)漠視，便會(huì)引發(fā)更多連環(huán)問(wèn)題，政府必須要加大監(jiān)管力度，對(duì)銀行信貸進(jìn)行監(jiān)管，保障銀行的切身利益。

二、銀行信貸現(xiàn)狀分析

（一）不良貸款率逐漸上升

經(jīng)過(guò)調(diào)查可知，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行情況較為突出，尤其是一些信用較差的貸款用戶逾期不還的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，而且由于銀行質(zhì)量下降，且不良貸款率飆升，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)。然而，雖然國(guó)家已經(jīng)采取了相應(yīng)措施來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，但是由于監(jiān)管機(jī)制不夠完善，監(jiān)管力度不大，也沒(méi)有在根本上解決不良貸款這一問(wèn)題，致使銀行不良貸款率逐漸飆升，各大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大。而由于長(zhǎng)期存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)招致更多不良貸款，進(jìn)而形成一種惡性循環(huán)，影響我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（二）銀行信貸投向結(jié)構(gòu)不合理

一方面，從投放貸款的對(duì)象來(lái)看，我國(guó)各大銀行更傾向于放貸給規(guī)模較大的企業(yè)、項(xiàng)目或行業(yè)，由于這些投放貸款對(duì)象的周期長(zhǎng)、穩(wěn)定性較高，且收益較豐厚，對(duì)于這些企業(yè)的具有利率及貸款留存率較高的特點(diǎn)，致使我國(guó)銀行向其進(jìn)行大規(guī)模的貸款投放，例如交通運(yùn)輸、信息技術(shù)、電力等大型項(xiàng)目，卻在很大程度上忽略了對(duì)小微企業(yè)或項(xiàng)目的貸款投放，造成貸款投放結(jié)構(gòu)不合理。另一方面，從投放貸款的區(qū)域來(lái)看，多集中于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，而對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)則投入相對(duì)較少。因此，銀行信貸必須要及時(shí)解決投向結(jié)構(gòu)不合理這一問(wèn)題，合理分布投放區(qū)域及投放對(duì)象。

三、我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及原因分析

（一）貸款制度不嚴(yán)格，執(zhí)行力度不夠，貸款期限不科學(xué)

目前，我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，由于對(duì)大戶采取優(yōu)惠政策，導(dǎo)致嚴(yán)重忽視貸款制度與規(guī)范，而這也是不良貸款現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因。因此，由于貸款制度 不嚴(yán)格，且執(zhí)行力度不夠，而且貸款期限不具有科學(xué)性，極大的影響了銀行信貸的管理風(fēng)險(xiǎn)。而且，由于銀行內(nèi)部缺少長(zhǎng)期明確的激勵(lì)約束制度，而且現(xiàn)有執(zhí)行力度也不斷規(guī)范，導(dǎo)致管理者容易不顧實(shí)際抗風(fēng)險(xiǎn)能力，盲目擴(kuò)張信貸規(guī)模，增大了信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不夠合理

由于我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)夠合理，且資源配置率較低，而且管理層較多，加之風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制體系不夠完善，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)面臨著巨大的壓力。另外，由于出現(xiàn)了很多騙貸、拖欠債款的事件發(fā)生，也導(dǎo)致銀行貸款業(yè)務(wù)愈發(fā)不穩(wěn)定，而究其原因主要是：銀行內(nèi)部控制建設(shè)十分薄弱，信貸部門(mén)的分工不明確，審批流程不夠規(guī)范，加之信貸管理人員的組織架構(gòu)沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行有效調(diào)整。因此，銀行必須要對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不夠合理的問(wèn)題，進(jìn)行及時(shí)的分析與解決。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制不健全

對(duì)于我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理而言，除了貸款制度不嚴(yán)格、執(zhí)行力度不夠、貸款期限不科學(xué)，以及銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不夠合理等問(wèn)題以外，貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制也不具有合理性。其主要原因?yàn)椋簺](méi)有充分考慮到貸款業(yè)務(wù)的審受理、審批、貸款發(fā)放以及貸后管理等方面，忽略其中任一環(huán)節(jié)都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因此，必須要充分進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察，并保證客戶所提交材料的真實(shí)性，加強(qiáng)銀行對(duì)客戶資料的掌控，及時(shí)篩除信譽(yù)較差的用戶不予貸款，進(jìn)一步提高銀行貸款業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）對(duì)信貸對(duì)象了解不全面

由于信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中的交易對(duì)象間的關(guān)系較為復(fù)雜，而貸款信用較差也會(huì)造成相當(dāng)多的不良貸款，如果對(duì)信貸對(duì)象沒(méi)有全方位的了解，而且對(duì)第三方抵押物準(zhǔn)入沒(méi)有嚴(yán)格把控，便會(huì)導(dǎo)致無(wú)法追回。另外，由于我國(guó)銀行存在嚴(yán)重的重貸輕管的現(xiàn)象，過(guò)于重視貸款環(huán)節(jié)，而在很大程度上忽略了貸款管理環(huán)節(jié)，特別容易產(chǎn)生不良貸款的現(xiàn)狀，主要原因?yàn)橐韵聨c(diǎn)：借貸人的信用較差，而且銀行對(duì)借款人的收入情況了解甚少，對(duì)于貸款人的還款能力與積極性也不了解，加之很多貸款人的多頭貸款現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重。因此，銀行必須要全方位的了解信貸對(duì)象，綜合評(píng)估其還款能力，保證信貸流程的順利進(jìn)行。

四、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程優(yōu)化的具體路徑

（一）對(duì)客戶分級(jí)管理，提升前臺(tái)效率

為了能夠更為有效的進(jìn)行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程的優(yōu)化，就必須要對(duì)客戶分級(jí)管理，提升前臺(tái)效率，首先就必須要盡快建立銀行信貸用戶評(píng)級(jí)指標(biāo)，進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理漠視，提高對(duì)重點(diǎn)客戶的營(yíng)銷力度，切實(shí)提高銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力；其次，要加強(qiáng)對(duì)信貸管理的靈活性，暗戰(zhàn)規(guī)則以及相關(guān)權(quán)限下放信貸風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)，也有利于加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員間的交流；最后，銀行必須要明確各層級(jí)的貸后管理工作與職責(zé)，進(jìn)而避免貸后管理工作中所出現(xiàn)的紕漏。

（二）提升中臺(tái)審批效率

由于受到了中臺(tái)審批效率的嚴(yán)重影響，授信主要是以新增超授權(quán)授信審批為主，但由于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)的管理不夠科學(xué)，導(dǎo)致信貸審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，且效率低下，最終造成客戶資源的大量流失。因此，必須要提升中臺(tái)審批效率，明確分級(jí)管理的范圍與權(quán)限，并通過(guò)對(duì)流程根本改造，經(jīng)過(guò)貸前調(diào)查、盡責(zé)審查以及授信審會(huì)評(píng)審，最終審批后發(fā)放。由此可見(jiàn)，提升中臺(tái)審批效率，才能夠更好的提高銀行借貸業(yè)務(wù)的效率。

（三）調(diào)整授信評(píng)審會(huì)評(píng)審模式

為了進(jìn)一步優(yōu)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，首先，就必須要重組評(píng)審會(huì)委員架構(gòu)，及時(shí)組建專業(yè)的評(píng)審委員會(huì)團(tuán)隊(duì)，達(dá)到理論聯(lián)系實(shí)際的重要作用，確保評(píng)審的高效性，提升項(xiàng)目評(píng)審的效率，進(jìn)而從利益根源上保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程的合理性；其次，要及時(shí)建立授信評(píng)審委員會(huì)工作人員的績(jī)效考核機(jī)制，為審批人決策提供高質(zhì)量的參考依據(jù)；最后，要增強(qiáng)審議的獨(dú)立性，有助于形成準(zhǔn)確的審議結(jié)果。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷融合，我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)的深入對(duì)接也將成為必然趨勢(shì)，而銀行信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也必定會(huì)受到國(guó)際市場(chǎng)的影響，也定會(huì)有很多不良貸款現(xiàn)象發(fā)生。因此，我國(guó)銀行必須要及時(shí)解決信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。經(jīng)過(guò)調(diào)查與分析，我國(guó)現(xiàn)階段銀行信貸的發(fā)展情況不容樂(lè)觀，不僅不良貸款率逐漸上升，而且銀行信貸的投向結(jié)構(gòu)不科學(xué)，導(dǎo)致我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)受到了較大波動(dòng)?？梢?jiàn)，對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程的優(yōu)化亟不可待，這就要求銀行必須要對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)管理，提升前臺(tái)服務(wù)效率，切實(shí)提高中臺(tái)審批效率，并及時(shí)調(diào)整授信評(píng)審會(huì)的評(píng)審模式，只有這樣才能夠讓我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)得到穩(wěn)定健康的發(fā)展。（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司長(zhǎng)沙華興支行行長(zhǎng)）