【摘要】近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，中小企業(yè)的數(shù)量不斷增多，成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的重要推動(dòng)力量。在中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，公司的貸款是中小企業(yè)不斷發(fā)展的關(guān)鍵，能夠促進(jìn)中小企業(yè)的資金流動(dòng)，也正是基于這個(gè)因素，小額貸款公司開(kāi)始不斷發(fā)展起來(lái)，給中小企業(yè)提供一定的資金支持。中小企業(yè)在向小額貸款公司貸款的過(guò)程中，在使得自身獲得資金支持的同時(shí)也帶來(lái)了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而使得中小企業(yè)在貸款過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。本文便是從這個(gè)角度出發(fā)，對(duì)于小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹，并將重點(diǎn)探討小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)法律控制的措施。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)；法律控制

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，小額貸款公司的發(fā)展毫無(wú)疑問(wèn)地對(duì)中小企業(yè)借款困難的問(wèn)題提供了一個(gè)有效地渠道。當(dāng)然，小額貸款公司在方便中小企業(yè)貸款的同時(shí)，也給中小企業(yè)帶來(lái)了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，所以中小企業(yè)在向小額貸款公司進(jìn)行貸款的同時(shí)，要認(rèn)真的權(quán)衡貸款的利弊，確保公司能夠承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。

一、小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）小額貸款公司面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司的發(fā)展面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，其中，首要的風(fēng)險(xiǎn)就是操作風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于小額貸款公司的內(nèi)部管理制度不當(dāng)造成的。小額貸款公司在管理上存在著諸多的疏漏，比如員工的工作劃分不明確、管理規(guī)章制度不嚴(yán)格、工作審查不認(rèn)真等，這些都是公司內(nèi)部的管理制度不完善的問(wèn)題，會(huì)在一定程度上增加小額貸款公司的操作風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，員工的綜合素質(zhì)問(wèn)題也是影響小額貸款公司操作風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，主要表現(xiàn)在小額貸款公司由于規(guī)模較小，所以為了節(jié)省成本，公司所聘請(qǐng)的員工的綜合素質(zhì)較低，他們?cè)诠ぷ鬟^(guò)程中的責(zé)任感不強(qiáng)，從而不利于員工較好地完成每一項(xiàng)工作。

（二）小額貸款公司面臨的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司面臨的另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的資金走向是各個(gè)中小企業(yè)，由于中小企業(yè)的數(shù)目較多，需要的資金量比較大，而小額貸款公司對(duì)于中小企業(yè)的貸款條件限制較低，這就使得小額貸款公司必須擁有大量的資金供中小企業(yè)使用。而小額貸款公司的資金來(lái)源主要是捐贈(zèng)資金以及股東的資本金，資金的來(lái)源渠道比較狹窄，這就使得小額貸款公司必須采用其他的方式來(lái)擴(kuò)展自身的資金來(lái)源渠道。目前，小額貸款公司正處在這個(gè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，對(duì)于小額貸款公司的利潤(rùn)會(huì)造成一定的影響，從而增加小額貸款公司的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)

除了以上兩種風(fēng)險(xiǎn)外，小額貸款公司還面臨一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司在對(duì)客戶進(jìn)行資金借貸的過(guò)程中，必須對(duì)客戶的借貸信用情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，從而確保公司所借出的資金能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)被還清。但是，在當(dāng)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大的情況下，一些小額貸款公司為了更好的生存，只能降低對(duì)借款人的借貸信息的要求，簡(jiǎn)化中小企業(yè)等借款方的借貸手續(xù)。這使得小額貸款公司在獲得更高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，借款方如果無(wú)法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)按照要求還清貸款，會(huì)對(duì)小額貸款公司的發(fā)展造成不利的影響。

二、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)法律控制的措施

（一）健全小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)

針對(duì)小額貸款公司面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，其主要的解決措施就是健全小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)。這就要求小額貸款公司對(duì)于公司內(nèi)部的管理制度進(jìn)行較好的完善，比如對(duì)員工的工作進(jìn)行明確的劃分、嚴(yán)格執(zhí)行管理規(guī)章制度、對(duì)各項(xiàng)工作進(jìn)行認(rèn)真審查等。除此之外，小額貸款公司要對(duì)員工的綜合素質(zhì)有較高的要求，確保每一個(gè)員工都有較高的工作責(zé)任感，這樣才能使小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)得到更好的完善。

（二）拓寬小額貸款公司的融資渠道

針對(duì)小額貸款公司面臨的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要的解決措施就是拓寬小額貸款公司的融資渠道。目前，較窄的資金來(lái)源渠道成為了增加小額貸款公司利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)、限制小額貸款公司發(fā)展的主要因素，所以小額貸款公司必須解決資金的來(lái)源問(wèn)題。要規(guī)定小額貸款公司可以從其他的銀行借款，使得銀行成為小額貸款公司資金來(lái)源的一部分。除此之外，要規(guī)定小額貸款公司可以向群眾征集資金，給予群眾一定的借貸利潤(rùn)，這也是擴(kuò)展小額貸款公司資金來(lái)源的重要渠道。

（三）完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

針對(duì)小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，其主要的解決措施就是完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。這首先要求小額貸款公司在銀行開(kāi)立賬戶，將自身信息和借款人信息錄入銀行的征信系統(tǒng)，從而利用銀行的征信系統(tǒng)來(lái)降低自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，小額貸款公司要一致的提高公司對(duì)于借款方的調(diào)查深入程度和資金借貸手續(xù)，這樣在不減弱小額貸款公司自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的前提下減弱小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

目前，小額貸款公司已經(jīng)成為中小企業(yè)資金的重要借貸方，為中小企業(yè)的發(fā)展和我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了非常重要的推動(dòng)作用，成為當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可分割的一部分。所以，加強(qiáng)對(duì)于小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的重視是非常必要的?；诖?，本文重點(diǎn)探討了小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相應(yīng)的法律控制的措施，希望對(duì)小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展有所裨益。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：黃華杰（1985—），男，上海人，研究生，上海大學(xué)法學(xué)院，研究方向：法理學(xué)。