【摘 要】 隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，超前消費(fèi)的理念逐漸開(kāi)始普及。信用卡作為超前消費(fèi)的代表，受到人們的普遍歡迎，但是一些不法分子也由此獲得可乘之機(jī)。基于此，本文就信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制進(jìn)行探究，首先從社會(huì)危害性和刑事違法性兩方面出發(fā)，就信用卡套現(xiàn)行為的危害性進(jìn)行敘述，然后就信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制途徑進(jìn)行分析，以此規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的整體形勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】 信用卡套現(xiàn) 詐騙行為 刑法思考

引 言

現(xiàn)階段我國(guó)每年發(fā)行的信用卡數(shù)量巨大，使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)和支付的人群越來(lái)越多，雖然為人們的日常消費(fèi)帶來(lái)一定的便利，但是隨之而來(lái)的還有日益嚴(yán)重的信用卡套現(xiàn)情況，不僅對(duì)社會(huì)金融體制造成破壞，還嚴(yán)重影響著正常的市場(chǎng)交易行為。雖然很多人都能夠明確信用卡套現(xiàn)對(duì)社會(huì)的危害性，但是由于法律方面的缺乏，這一現(xiàn)象仍然屢禁不止。在此背景下，研究信用卡套現(xiàn)行為的刑罰規(guī)制是很有必要的。

一、信用卡套現(xiàn)行為的危害性

（一）社會(huì)危害性

對(duì)于犯罪的本質(zhì)而言，就是對(duì)社會(huì)秩序的破壞和對(duì)社會(huì)關(guān)系的危害，這種社會(huì)危害性建立在刑法意義的基礎(chǔ)上，因此當(dāng)前社會(huì)對(duì)于銀行卡套現(xiàn)行為是否具有社會(huì)危害性具有一定的爭(zhēng)議，但是這并不代表信用卡套現(xiàn)行為對(duì)社會(huì)是沒(méi)有危害的，因?yàn)閺拿袷路傻慕嵌葋?lái)看，信用卡套現(xiàn)行為屬于違背合同關(guān)系的違法行為，如果涉及的金錢(qián)數(shù)額較大，更會(huì)威脅社會(huì)金融秩序。例如對(duì)銀行正常經(jīng)營(yíng)的影響。對(duì)于發(fā)行信用卡的銀行而言，本身就承擔(dān)著信用卡無(wú)擔(dān)保透支帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，為避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，銀行會(huì)根據(jù)合同協(xié)議的規(guī)定，對(duì)信用卡進(jìn)行系列管理，但如果出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)行為，銀行就無(wú)法對(duì)信用卡進(jìn)行監(jiān)控，極有可能誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，造成金融危機(jī)[1]。

（二）刑事違法性

就刑事違法性而言，利用他人信用卡進(jìn)行套現(xiàn)或者偽造信用卡，在刑法中規(guī)定為信用卡詐騙罪，這是沒(méi)有任何爭(zhēng)議的，在社會(huì)上具有爭(zhēng)議的是，合法的信用卡持卡人發(fā)生信用卡套現(xiàn)行為是否具有刑事違法性，目前我國(guó)對(duì)此行為的定義為信用卡的“惡意透支”，雖然對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的刑事違法性給予肯定，但是正當(dāng)性還具有很大的研究空間。另外，通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)的行為協(xié)助他人進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的中介，在法律上對(duì)此行為還沒(méi)有明確的規(guī)定，因此這種現(xiàn)象在社會(huì)上屢禁不止、絡(luò)繹不絕。

二、信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制途徑

（一）轉(zhuǎn)變規(guī)制路徑單一性

作為一種新型的犯罪行為，信用卡套現(xiàn)的危害性具有多樣性和特殊性，因此不能將所有行為都進(jìn)行統(tǒng)一處理，而是應(yīng)該根據(jù)信用卡套現(xiàn)的具體情況，針對(duì)套現(xiàn)行為造成的危害程度進(jìn)行合理的劃分，從而以法律的角度進(jìn)行制止和規(guī)范，避免信用卡套現(xiàn)行為的發(fā)生，因此在刑法規(guī)制的過(guò)程中，必須轉(zhuǎn)變規(guī)制路徑的單一性，從多角度和多層次出發(fā)。例如根據(jù)信用卡套現(xiàn)行為的具體內(nèi)容，針對(duì)該行為造成的社會(huì)危害性，制定標(biāo)準(zhǔn)不同的刑罰條例，對(duì)于造成嚴(yán)重社會(huì)危害的套現(xiàn)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的刑事處罰，從而對(duì)社會(huì)上的信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行規(guī)范。另外，要將刑法規(guī)制規(guī)制與民事法律有機(jī)結(jié)合，對(duì)于協(xié)議違約情況，按照民事法律進(jìn)行相應(yīng)的處理。除此以外，對(duì)于協(xié)助他人惡意套現(xiàn)的中介商戶，可以采用相應(yīng)的行政法進(jìn)行處罰。

（二）對(duì)征信體系進(jìn)行完善

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，個(gè)人在社會(huì)上的信用行為對(duì)日常行為和未來(lái)發(fā)展具有重大的影響。當(dāng)前我國(guó)對(duì)社會(huì)征信體系的完善給予足夠的重視，頒布一些列條例提高社會(huì)征信體系的發(fā)展水平，例如國(guó)務(wù)院頒布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，中國(guó)人民銀行頒布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等，但是當(dāng)前我國(guó)征信體系仍然具有很多問(wèn)題，例如缺乏全國(guó)性的征信共享機(jī)制。為制止信用卡套現(xiàn)行為的發(fā)生，必須對(duì)征信體系進(jìn)行不斷完善，根據(jù)我國(guó)國(guó)情制定具有全面性和系統(tǒng)性的征信共享平臺(tái)，從而制約信用卡套現(xiàn)行為的發(fā)生。

（三）秉承刑事立法的原則

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)定，對(duì)于信用卡套現(xiàn)行為的解釋遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上時(shí)代發(fā)展的變化。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)電子商務(wù)迅速崛起，信用卡套現(xiàn)行為也逐漸從線下活動(dòng)向線上活動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，例如通過(guò)淘寶等電子商城進(jìn)行虛假交易，然后通過(guò)支付寶返賬的漏洞進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，這給予我國(guó)刑事規(guī)制更大的挑戰(zhàn)，因此法律規(guī)制必須秉承刑事立法的原則，根據(jù)信用卡套現(xiàn)的實(shí)際情況，對(duì)刑法規(guī)制的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，建立完善的刑法體系，發(fā)揚(yáng)法律精神。

（四）強(qiáng)化套現(xiàn)源頭的治理

現(xiàn)階段信用卡套現(xiàn)行為雖然已經(jīng)寫(xiě)入我國(guó)刑法，但是這種行為在社會(huì)上依然屢屢發(fā)生，究其原因正是因?yàn)槲覈?guó)對(duì)于信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制具有一定的傾向性，過(guò)于注重在事后刑事處罰的力度，而忽略了信用卡套現(xiàn)行為的源頭，沒(méi)有對(duì)信用卡套現(xiàn)行為進(jìn)行系統(tǒng)全面的分析，因此沒(méi)有對(duì)該行為進(jìn)行有效的制止。就信用卡套現(xiàn)行為的源頭來(lái)看，一是個(gè)人套現(xiàn)，也就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)pos機(jī)對(duì)信用卡進(jìn)行套現(xiàn)；二是中介商戶協(xié)助套現(xiàn)，即通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)的行為，協(xié)助信用卡持有人進(jìn)行套現(xiàn)。因此刑法規(guī)制也可以從這兩方面出發(fā)。例如對(duì)pos機(jī)買(mǎi)賣(mài)行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)中介商戶協(xié)助套現(xiàn)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的刑事處罰。

結(jié)論：綜上所述，針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制的探究是非常必要的。本文主要就信用卡套現(xiàn)行為的危害性進(jìn)行分析，然后提出一些刑法規(guī)制方面的有效途徑。研究可得，轉(zhuǎn)變規(guī)制路線的單一性、對(duì)征信體系進(jìn)行完善、秉承刑事立法的原則、強(qiáng)化套現(xiàn)源頭的治理能夠有效降低信用卡套現(xiàn)行為發(fā)生的概率，改善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。希望本文可以為研究信用卡套現(xiàn)行為的刑法規(guī)制的相關(guān)人員提供參考。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 韓軍. 信用卡套現(xiàn)行為的刑法爭(zhēng)議與規(guī)制路徑探索[D].山東大學(xué)，2017.

[2] 張志憲. 我國(guó)信用卡套現(xiàn)行為的法律規(guī)制研究[D].河南大學(xué)，2016.

作者簡(jiǎn)介：鄭浩（1979.3—），男，漢族，湖北武漢人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。