劉斌

【摘 要】 隨著當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，尤其是在房價(jià)居高不下的今天，住房公積金的政策和發(fā)展成為了大眾矚目的內(nèi)容，尤其是那些只有借助公共力量才能夠?qū)崿F(xiàn)住房的人群。然而，住房公積金在實(shí)施過程中存在的問題也逐漸的顯露出來，相關(guān)政府部門只有及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行改進(jìn)與完善，才能夠使住房公積金政策的實(shí)施真正發(fā)揮它的作用，更好的服務(wù)于社會(huì)。本文首先對我國住房公積金政策在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行了簡要說明，隨后針對住房公積金政策發(fā)展中出現(xiàn)的問題提出了一些改革性的措施。

【關(guān)鍵詞】 住房公積金 發(fā)展 改革

引 言

我國住房公積金政策自從實(shí)施之后，逐漸變成了我國住房制度中的重要組成部分，有效的為社會(huì)上購房難的群眾分擔(dān)了一部分壓力，我國自1991年實(shí)施住房公積金政策以來，便得到了廣泛的應(yīng)用。但是隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變革，住房公積金政策也慢慢暴露出在發(fā)展過程中面臨的問題。例如，住房公積金的立法保障不健全、監(jiān)督機(jī)制不完善、資金使用率低、貸款手續(xù)復(fù)雜、貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高等。2006年，世界銀行明確指出，住房公積金在實(shí)施過程中出現(xiàn)的一系列問題有可能導(dǎo)致我國貧富差距越來越大。所以我們應(yīng)該對這些問題進(jìn)行思考和分析，并提出一些住房公積金發(fā)展過程中的改革措施。

1 對我國住房公積金發(fā)展現(xiàn)狀的思考

1.1住房公積金制度監(jiān)管不完善 管理和決策制度不規(guī)范。全國各地住房公積金管理中心隸屬關(guān)系復(fù)雜，有些資金管理中心隸屬于房地產(chǎn)管理局，也有一些隸屬于財(cái)政局或其他部門，并且各地對分中心的設(shè)立也不統(tǒng)一，造成了自上而下的管理機(jī)制不順暢，難以做到統(tǒng)一管理和監(jiān)督；目前國家對住房公積金的管理實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶儲(chǔ)存、財(cái)政進(jìn)行日常監(jiān)督的基本原則，但在實(shí)際情況下，住房公積金管理中心基本代替履行了住房公積金管理委員會(huì)全部的職責(zé)；而且因?yàn)橄嚓P(guān)配套法規(guī)的滯后，《住房公積金管理?xiàng)l例》自頒布以來，其效果一直不是很明顯。這些問題的出現(xiàn)致使住房公積金在管理工作中出現(xiàn)了很多問題。

1.2關(guān)于住房公積金制度執(zhí)行強(qiáng)制性的思考。在我國，住房公積金的實(shí)施可以讓所有參與者在其中受益并提高居住水平，但是只有讓更多的人參與到住房公積金政策的實(shí)施中，住房公積金才能夠發(fā)揮它的融資作用。而且國家對于住房公積金的強(qiáng)制性有效地保證了資金的穩(wěn)定性，拓寬了互助性基金所需。但是，現(xiàn)在存在一個(gè)問題，那就是我國住房公積金的資金性質(zhì)一直沒有得到明確確定。這樣的話是否還有必要以及其依據(jù)也就很難確定。同時(shí)，住房公積金不屬于社會(huì)保障基金，政府也就沒有原因進(jìn)行強(qiáng)制。相關(guān)政府部門可以考慮住房公積金制度以自愿或半自愿形式繳納住房公積金，同時(shí)，住房保障體系構(gòu)建也能夠借助住房公積金獲得很好的支撐。

1.3關(guān)于員工素質(zhì)低下和管理手段落后的思考。當(dāng)前，在我國住房公積金管理中心的工作人員多少都存在著人員的年齡和學(xué)歷比例不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，有一些員工的綜合素質(zhì)和專業(yè)素養(yǎng)確實(shí)不高，不僅影響了其所工作區(qū)域的住房公積金業(yè)務(wù)的辦理，影響了工作的順利進(jìn)行，并且還會(huì)給大眾留下不好的印象，對以后住房公積金業(yè)務(wù)的開展帶來不利。所以這些工作人員應(yīng)該在不斷的進(jìn)行專業(yè)知識學(xué)習(xí)的同時(shí)，加強(qiáng)自身服務(wù)意識和服務(wù)觀念的轉(zhuǎn)變和學(xué)習(xí)，加強(qiáng)自己的金融意識和創(chuàng)新意識，拓寬思路，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展新態(tài)勢進(jìn)行及時(shí)的了解跟進(jìn)。還有一種現(xiàn)象，就是絕大多數(shù)住房公積金管理中心在公積金管理工作中雖然實(shí)現(xiàn)微機(jī)化管理，但有的管理軟件老化、功能不全，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小城鎮(zhèn)住房公積金業(yè)務(wù)管理不管是硬件還是軟件均有較大差距，大大落后于當(dāng)今金融業(yè)快速發(fā)展的新形勢和新挑戰(zhàn)，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對管理手段的創(chuàng)新和改進(jìn)。

2 關(guān)于住房公積金改革的思考

2.1加強(qiáng)對公積金的立法保障。我國公積金若要實(shí)現(xiàn)安全有效的運(yùn)行和?？顚Ｓ茫鸵嚓P(guān)部門努力完善對相關(guān)法律法規(guī)的制定，加強(qiáng)立法對于公積金的保護(hù)，明確規(guī)定任何部門及領(lǐng)導(dǎo)都無權(quán)亂動(dòng)用公積金項(xiàng)目資金，必須按規(guī)章辦事。而不是僅僅靠發(fā)幾次文件來強(qiáng)調(diào)要?？顚Ｓ茫_保公積金在歸集和使用過程中各級部門都有法可依、有章可循。

2.2注重對工作人員綜合素質(zhì)的提升和貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。住房公積金管理中心不僅要注重對工作人員專業(yè)知識和職業(yè)道德規(guī)范的培訓(xùn)，而且更應(yīng)該重視公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對于貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)處理，國家應(yīng)該建立并完善公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，包括對借款人信譽(yù)度的審查、貸款前的抵押物審查、建立完整的逾期貸款分類預(yù)警機(jī)制、政府擔(dān)保制度的實(shí)施、抵押物處置制度的健全、中心內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)、貸款品種的增加以及住房公積金監(jiān)管機(jī)制的完善。

2.3明確并完善住房公積金的保障功能。我國公積金實(shí)施的根本目的是解決職工的住房問題，屬于公益行為，具有保障性，但是目前，我國公積金在管理方面正游離于行政和金融的邊緣。從業(yè)務(wù)上分析，住房公積金具有與商業(yè)銀行相似的金融性職能，具有盈利性，但從管理層面上來說，其管理模式又具有行政管理的保障職能特點(diǎn)，具有政策性，兩者不可能混為一談。如果對其進(jìn)行強(qiáng)制兼容，最終也會(huì)更傾向于金融營利性，將會(huì)出現(xiàn)房價(jià)上漲的趨勢，迫使職工再次陷入買房難的危機(jī)中。因此，只有拋卻利益，以公共利益為目標(biāo)，才能更好地履行其職能，實(shí)現(xiàn)其專用性和普惠性。在住房公積金管理方面，應(yīng)明確公積金實(shí)施的保障職能，以住房保障為根本，制定住房公積金社會(huì)保障制度，真正做到普惠利民。

結(jié)束語

綜上所述，住房公積金政策的實(shí)施離不開發(fā)展過程中的思考和改革，國家要注意對政策相關(guān)立法保障、工作人員的綜合素質(zhì)的提高、貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和住房公積金政策的保障功能進(jìn)行相應(yīng)的完善。相關(guān)部門也要注意始終貫徹好住房公積金保障功能的實(shí)施，真正做到順應(yīng)民意，解決好住房難的問題。

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