王思藝　裴麗園

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展也取得了很大的變革，互聯(lián)網(wǎng)逐漸被引入到金融界，發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)金融，這就使得各個企業(yè)之間的交易方式和內(nèi)部運營模式都以電子方式進行。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升，我國的商務(wù)模式也發(fā)生了一系列變化，很多企業(yè)開始運用先進互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營模式。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行經(jīng)營 風(fēng)險 影響

引 言

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了一定的進步，其不僅能夠有效地改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算、融資貸款、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)壟斷局面，還能夠依托先進的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實現(xiàn)線上購買和線上負債、借貸業(yè)務(wù)，這在很大程度上降低了成本，同時也提高了工作的效率，尤其是在中小企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。基于此，文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式及其發(fā)展現(xiàn)狀，通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響，總結(jié)了相應(yīng)的優(yōu)化措施。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展現(xiàn)狀

通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融按照金融服務(wù)功能分類可分為第三方支付模式、網(wǎng)絡(luò)融資模式和投資理財模式。

1.1 第三方支付模式。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融化的典型，其核心是將多種銀行卡支付方式整合于同一界面，負責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易的快捷化，降低銀行開發(fā)網(wǎng)關(guān)接口的成本。而在此基礎(chǔ)上，第三方支付平臺又逐漸衍生出包括信用中介、代扣代繳等更高階段的金融服務(wù)形式，并向移動互聯(lián)網(wǎng)支付渠道延伸，從而更好地滿足客戶的通道需求。

1.2 網(wǎng)絡(luò)融資模式。網(wǎng)絡(luò)融資模式又稱為網(wǎng)絡(luò)貸款，是一種介于一級市場直接融資和銀行間接融資之間的創(chuàng)新融資方式，其主要分為個人平臺和機構(gòu)平臺兩類。

1.2.1 主攻消費的個人網(wǎng)貸平臺。個人網(wǎng)貸平臺的資金提供方是有閑置資金的廣大網(wǎng)民，資金用途以自然人的消費性需求為主，包括部分小微企業(yè)和其他機構(gòu)的經(jīng)營性需求。同時，按提供本金保障，個人網(wǎng)貸平臺分為單純中介型和復(fù)合中介型兩類，其中，復(fù)合中介型的擔保方式包括自有資金擔保和第三方擔保兩種方式。

1.2.2 助力小微企業(yè)的機構(gòu)網(wǎng)貸平臺。機構(gòu)網(wǎng)貸平臺附屬于電子商務(wù)平臺，通過分析平臺內(nèi)商戶交易、物流數(shù)據(jù)及信用記錄、評估客戶的還款能力并決定貸款的發(fā)放，實現(xiàn)貸款申請、審批和放款的完全網(wǎng)絡(luò)化。機構(gòu)網(wǎng)貸平臺的金融生態(tài)封閉，服務(wù)對象僅限于平臺內(nèi)的商戶，單筆貸款以短期周轉(zhuǎn)用途為主，具有額度小、期限短的特點。

1.3 投資理財模式。投資理財模式，主要指將不同基金或保險公司管理的不同理財產(chǎn)品納入到統(tǒng)一網(wǎng)上銷售平臺上，使投資者可以一站式通過網(wǎng)絡(luò)渠道進行基金、理財和保險的購買，可以預(yù)見顛覆傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品投資方式。同時，隨著越來越多的基金銷售機構(gòu)獲得銷售牌照，第三方基金銷售平臺，比如，好買、眾祿、天相投顧等紛紛上線，實現(xiàn)了基金銷售的渠道多元化，打破了長期以來銀行的壟斷局面。除此之外，在保險方面，淘寶和京東打造保險頻道，吸引了平安、人保財險、泰康、太平車險等險企“入駐”。同時，支付寶等第三方支付平臺也開始提供直接購買基金、保險等理財產(chǎn)品的服務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響

商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境是指影響和制約商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的各種因素的總和。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不斷變化與發(fā)展在一定程度上推動了商業(yè)銀行經(jīng)營理論與方法的不斷發(fā)展。同時，信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用使互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來企業(yè)的主要商務(wù)模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營所賴以生存的經(jīng)濟環(huán)境、管理環(huán)境技術(shù)環(huán)境等都將發(fā)生重大變化。除此之外，經(jīng)濟環(huán)境是影響商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的重要因素。傳統(tǒng)企業(yè)的內(nèi)部控制是在手工商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境下進行的，通過憑證、賬簿和報表之間的關(guān)系以及商業(yè)銀行經(jīng)營人員的工作分工達到相互制約的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行經(jīng)營工作處于計算機自動完成的無紙化狀態(tài)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營下的內(nèi)部控制措施現(xiàn)已失去作用，取而代之的是無紙化實時控制。技術(shù)環(huán)境的變化要求商業(yè)銀行經(jīng)營工作劃分、商業(yè)銀行經(jīng)營信息系統(tǒng)以及內(nèi)部控制等均做出相應(yīng)的變化。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行盈利的應(yīng)對策略

3.1 商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。商業(yè)銀行經(jīng)營職能從核算型過渡到管理型，商業(yè)銀行經(jīng)營的基本職能將向管理型傾斜。而商業(yè)銀行經(jīng)營職能包括核算與監(jiān)督，在互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋全社會的背景下，將會大大減少商業(yè)銀行核算的工作量，并且，整個商業(yè)銀行經(jīng)營期間較短，其商業(yè)銀行經(jīng)營核算量也相對比較簡單。

3.2 重視小微貸款流程中的客戶體驗。通常情況下，新產(chǎn)品主要以滿足消費者方便、快捷的消費需求為目的，開發(fā)出符合銀行特色與滿足消費者個性化定制的金融產(chǎn)品，并在滿足風(fēng)險控制的前提下，應(yīng)當盡量減少業(yè)務(wù)中復(fù)雜的環(huán)節(jié)。比如，小額信貸，相關(guān)部門可以通過已累積客戶信用數(shù)據(jù)和金融資產(chǎn)實力的快速分析，快速審批放款，通過技術(shù)努力實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放小額信貸的及時到賬。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當合理地評估工作流程，優(yōu)化流程設(shè)計，提高小微貸款的工作效率。

3.3 管理商業(yè)銀行信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營在對商家進行篩選的基礎(chǔ)上，也應(yīng)當對參團的商品服務(wù)等內(nèi)容進行嚴格的審核。并且，銀行應(yīng)在為商家進行圖片編輯時，還原商品、服務(wù)的本來面目，避免虛假圖片、檢查參團商品的原價是否符合實際情況，避免虛報情況。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營有義務(wù)保障其網(wǎng)頁上交易信息的真實和透明，其不僅需要互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營自身的管理，還需要進行法律責(zé)任的劃分。

結(jié)束語：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然對商業(yè)銀行盈利能力造成不利影響，但在某種程度上，盈利結(jié)構(gòu)逐漸由原本的存貸利差單一模式向多元化轉(zhuǎn)型。因此，股份制商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮其良好的公司治理優(yōu)勢，積極創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合。另外，雖然大型商業(yè)銀行的盈利能力和盈利結(jié)構(gòu)受互聯(lián)網(wǎng)沖擊較小，但未來必然面臨大型商業(yè)銀行的盈利影響。

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