王冬雪

【摘 要】 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，各行各業(yè)對(duì)于信貸的需求也與日俱增，為了最大程度上滿足廣大投資者的客觀需求，信貸規(guī)模也日益壯大，各類信貸產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，不斷創(chuàng)新，在這個(gè)過(guò)程中信貸管理也出現(xiàn)了一定程度的問(wèn)題，面臨著很多信貸風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這樣的情況，切實(shí)有效的從根本上針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)加以控制，提升信貸質(zhì)量，針對(duì)商行而言來(lái)說(shuō)迫在眉睫。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行因?yàn)樽陨韮?nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制的問(wèn)題和外部的環(huán)境制約，有比較嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這樣的情況，本文以探討中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀入手，并著重分析和研究構(gòu)成信貸風(fēng)險(xiǎn)的緣由，并以此提出與之相對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，希望通過(guò)本文為相關(guān)從業(yè)者提供有益的借鑒。

【關(guān)鍵詞】 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多方面的內(nèi)容，因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性特別強(qiáng)，潛伏期也很長(zhǎng)，在具體的工作中是不容易被發(fā)現(xiàn)的，所以通常情況下會(huì)產(chǎn)生難以估量的損失，只有真正的探究到信貸風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和產(chǎn)生的具體原因，才能切實(shí)有效的對(duì)癥下藥，做好與之相對(duì)應(yīng)的防范工作。究其原因，最主要的是信貸受信主體在選擇方面的風(fēng)險(xiǎn)。從根本上來(lái)講，信貸受信主體的選擇對(duì)于信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度起著決定性的作用，如果貸款的主體經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠強(qiáng)，而效益又不夠好，這樣的話，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)就極大的增加。另外，就是信貸補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。確保銀行貸款安全性的一個(gè)重要保證就是信貸擔(dān)保，這是銀行在規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種有效辦法。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行Z分行信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1從整體上來(lái)看，資產(chǎn)的質(zhì)量比較不理想。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分行不良貸款出現(xiàn)的比率比較高，不良貸款的總比重比較大，在農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)中可以進(jìn)一步顯示，雖然農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)際資本都有顯著的增強(qiáng)，總規(guī)模也在壯大，但是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資產(chǎn)的質(zhì)量不夠理想，不良貸款率有十分明顯的提高，不良貸款的比重仍處于較高的水平。

2.信貸客戶結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)合理。據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)銀行Z分行的貸款客戶范圍內(nèi)，屬于比較優(yōu)質(zhì)客戶的只占據(jù)總比例的2%，一般情況下，絕大多數(shù)的客戶都是在B級(jí)以下，然而，目前農(nóng)業(yè)銀行所顯示的優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量，占總比例的情況要比淘汰類客戶占的比例卻要更高，這相當(dāng)一大部分原因是由于信貸客戶信用等級(jí)的評(píng)定，在很大程度上是根據(jù)客戶的年終審計(jì)報(bào)告得出來(lái)的，有很多不理想的客戶通過(guò)種種不合法的手段，或者是與審計(jì)事務(wù)所串通，進(jìn)入到優(yōu)質(zhì)客戶中，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行造假或者是修改的情況，給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)埋設(shè)了定時(shí)炸彈。

3.信貸專業(yè)人才流失問(wèn)題十分嚴(yán)重。在各個(gè)企業(yè)之間人才流動(dòng)，或者是某種程度上人才的流失，在很大程度上制約著中國(guó)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，但同時(shí)這也成為一個(gè)新常態(tài)，根據(jù)相關(guān)的調(diào)查報(bào)告，可以很明顯的看出，金融行業(yè)的員工離職率逐年升高，在金融行業(yè)相對(duì)集中的大城市金融業(yè)的中層管理人員離職率更是高得驚人，這在很大程度上集中體現(xiàn)了人才流失的嚴(yán)重性。公司的專業(yè)員工在離職以后，新員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)十分嚴(yán)格的培訓(xùn)，就立即上崗，這為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行Z分行出現(xiàn)嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有落實(shí)到位。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有落實(shí)到位，具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，在貸款之前的評(píng)估階段內(nèi)，對(duì)于項(xiàng)目的評(píng)估質(zhì)量比較低。第二，在進(jìn)行審批工作的時(shí)候，工作人員業(yè)務(wù)流程不嚴(yán)謹(jǐn)，審批主管比較隨意，有很多人情貸款的情形，審批職責(zé)混亂不清，合同不全，缺乏對(duì)于貸款人的約束。第三，貸款之后的管理方面，出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問(wèn)題主要有，過(guò)于重視對(duì)于發(fā)放的管理而忽視管理的預(yù)期，催收情況比較不利，銀行后面的人員為了最大程度上完成業(yè)績(jī)，在發(fā)放貸款的時(shí)候，往往表現(xiàn)的很主動(dòng)，但卻沒(méi)有后期的有效管理和審核。

三、農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.銀行監(jiān)管部門監(jiān)管機(jī)制不健全合理

從根本上來(lái)講，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管工作有著十分重要的作用，然而，現(xiàn)在的監(jiān)管方式缺乏非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管，主要是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的過(guò)程中，可以了解到一些內(nèi)控制度的制定和信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的執(zhí)行情況，與此同時(shí)，還能夠有效獲取許多關(guān)鍵性的信息，而非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管無(wú)法做到這一點(diǎn)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展來(lái)看，從某種程度上來(lái)說(shuō)，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的重要性更大，只有真正的有效強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的系統(tǒng)監(jiān)管措施，才能及時(shí)有效的發(fā)現(xiàn)，并且警告銀行方面潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素和相關(guān)問(wèn)題，這樣才能讓現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管更加有針對(duì)性，并展開(kāi)與之相對(duì)應(yīng)的分析，這樣的話，監(jiān)管部門才能關(guān)注到全局和全系統(tǒng)的問(wèn)題。

2.企業(yè)的各項(xiàng)制度不健全

企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不夠明確，這就導(dǎo)致企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)不夠全面，而受到很多外界因素的干擾，這就使得，因?yàn)楹芏嘈姓蛩氐母深A(yù)，產(chǎn)生內(nèi)部控制制度不健全，容易造成混亂，而企業(yè)的管理人員因?yàn)楣芾硪庾R(shí)比較薄弱，使得企業(yè)管理出現(xiàn)混亂不清的狀況，主管人員短期化的視野，讓企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較迅速的階段和市場(chǎng)的需求與現(xiàn)實(shí)的變化脫軌情況頻頻出現(xiàn)，這就使得企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)效益下降，虧損嚴(yán)重，而這給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行Z分行的銀行信貸資產(chǎn)，帶來(lái)了十分大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.專業(yè)型的高素質(zhì)人才普遍缺乏

信貸管理工作是專業(yè)性特別強(qiáng)的領(lǐng)域，需要足夠多的專業(yè)型高素質(zhì)人才才能保證各項(xiàng)工作的順利開(kāi)展。特別是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，對(duì)于此類高素質(zhì)人才的要求是特別高的，必須要具備從事相關(guān)信貸工作的專業(yè)業(yè)務(wù)處理能力，以及先進(jìn)的思想政治素質(zhì)，同時(shí)還要具備十分深厚的金融專業(yè)知識(shí)和法律意識(shí)，以及強(qiáng)烈的責(zé)任感和使命感。而員工最基本的業(yè)務(wù)素質(zhì)要在熟練操作銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的同時(shí)，更要深入了解和把握企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況，而目前各個(gè)方面的素質(zhì)都具備的復(fù)合型人才是比較缺乏的，這也導(dǎo)致銀行業(yè)和金融業(yè)都出現(xiàn)了比較大的短板。

四、控制農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1切實(shí)有效的強(qiáng)化對(duì)于金融監(jiān)管的力度，實(shí)行切實(shí)有效的科學(xué)貸款組合

伴隨銀行業(yè)領(lǐng)域?qū)τ诟黜?xiàng)制度和措施的創(chuàng)新和完善，很多的合規(guī)監(jiān)管方式相繼產(chǎn)生，使得市場(chǎng)的敏感度逐步下降，產(chǎn)生的市場(chǎng)敏感度逐漸下降，從而使銀行的風(fēng)險(xiǎn)不能得到全面顯示，但是相關(guān)的監(jiān)管制度與市場(chǎng)發(fā)展速度不相吻合，銀監(jiān)會(huì)要切實(shí)有效的拿出與之相適應(yīng)的管理措施，加強(qiáng)發(fā)展速度，以合法合規(guī)的監(jiān)管為基礎(chǔ)，切實(shí)有效的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，可以有針對(duì)性的把單一性合規(guī)金融監(jiān)管，轉(zhuǎn)變到以風(fēng)險(xiǎn)為重心的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，針對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，對(duì)于指標(biāo)變動(dòng)展開(kāi)有針對(duì)性的分析評(píng)價(jià)，從而有效制定相應(yīng)的變動(dòng)計(jì)劃，2.展開(kāi)貸前調(diào)查，嚴(yán)格把控貸前審批

在貸款發(fā)放之前，要及時(shí)有效對(duì)于貸前審批進(jìn)行嚴(yán)格的把控，從根本上避免不良貸款的發(fā)生情況。在貸款審批整個(gè)過(guò)程中，要深入細(xì)致的充分考慮到企業(yè)所存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，既要認(rèn)識(shí)到現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，又要從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，側(cè)重規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。

3.構(gòu)建高素質(zhì)的專業(yè)型人才隊(duì)伍

切實(shí)有效的構(gòu)建專業(yè)型的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，具體措施包括：

3.1進(jìn)一步有效強(qiáng)化銀行信貸業(yè)務(wù)部門與高校教育部門之間的有效聯(lián)系，借助形式多樣的組織活動(dòng)，如聯(lián)合辦學(xué)等多種多樣的方式，在高校中培養(yǎng)出專業(yè)能力更強(qiáng)，綜合素質(zhì)更高的從業(yè)人員。

3.2強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)既有工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，持續(xù)不斷的對(duì)其進(jìn)行有針對(duì)性的新知識(shí)和新技術(shù)的能力訓(xùn)練，針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的階段，充分發(fā)揮工作人員的價(jià)值，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行信貸人員實(shí)務(wù)操作的培養(yǎng)，切實(shí)提升信貸人員職業(yè)素質(zhì)和道德素養(yǎng)。

3.3優(yōu)化和完善相關(guān)的制度體系，加強(qiáng)銀行間交流

為根本上有效降低農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，為進(jìn)一步有效加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的各類制度完善和優(yōu)化工作，特別是信用資格的審核，要切實(shí)有效的完善相關(guān)的制度，與各銀行之間加強(qiáng)聯(lián)系和合作，有效觀察和監(jiān)督貸款對(duì)象的信用程度和還款能力，從根本上有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率，使農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)效率有效的提升，促進(jìn)業(yè)務(wù)水平得到最大程度的提高。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行Z分行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行深入細(xì)致的分析和研究，要著重關(guān)注和評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)，特別是伴隨著信貸規(guī)模的不斷壯大，信貸風(fēng)險(xiǎn)更加突出，要充分認(rèn)識(shí)到管控信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要性，認(rèn)識(shí)到這是一個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的課題，從根本上有效建設(shè)相關(guān)的理論研究和實(shí)踐驗(yàn)證體制，從根本上保證為更好的推進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)定的發(fā)展而服務(wù)。

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