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        百行征信成立是征信市場發(fā)展的里程碑

        2018-05-07 09:35:18趙永新
        金融經(jīng)濟 2018年4期
        關(guān)鍵詞:百行信用機構(gòu)

        趙永新

        從全球征信發(fā)展的實踐過程來看,要從事征信業(yè)務都有著較高的準入門檻和嚴格的標準體系。

        百行征信有限公司(下稱“百行征信”)已經(jīng)獲批,其業(yè)務范圍為個人征信業(yè)務,注冊資本人民幣十億元,主要股東為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%,芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、深圳前海征信等8家個人征信試點單位分別持有8%的股份。

        毫無疑問,百行征信的成立,是我國征信市場發(fā)展的一個里程碑。

        互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,試點機構(gòu)達不到監(jiān)管標準

        長期以來,我國金融業(yè)一直都是以央行征信中心數(shù)據(jù)作為重要授信依據(jù),只要是從銀行等金融機構(gòu)貸款還款或開立賬戶都可以通過征信中心獲取信用記錄情況。目前,央行征信中心有征信記錄的自然人為3.9億,占總?cè)丝跀?shù)不到30%。

        但近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,更多因各種原因不能在銀行貸款的個人通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)貸款。僅螞蟻金服的客戶就已經(jīng)超過5億人,其中農(nóng)村金融客戶1.6億;再加上目前正常運營的近2000家網(wǎng)絡貸款平臺,近300家眾籌平臺等,用戶數(shù)量增長迅速。

        各互聯(lián)網(wǎng)平臺對借款人的風控體系不一,有些較為健全,但多數(shù)只能靠本平臺積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗進行控制,風險較大。這樣可能造成一些問題:一是平臺本身數(shù)據(jù)量相對較少,進而精準度不高;二是各家機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)各自為戰(zhàn),不能打通,形不成合力,容易讓不法分子鉆空子,形成多頭借貸甚至惡意騙貸情況,最終讓整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)壞帳率居高不下;三由于過去監(jiān)管缺失,個別平臺以征信之名亂采集用戶個人信息,損害了客戶的合法權(quán)益。

        隨著互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的發(fā)展,整合各方數(shù)據(jù),建立統(tǒng)一的征信平臺,有效防范風險具備了可行性。

        從全球征信發(fā)展的實踐過程來看,要從事征信業(yè)務都有著較高的準入門檻和嚴格的標準體系,個人征信機構(gòu)數(shù)據(jù)覆蓋越全面越系統(tǒng),指標體系越科學越有價值,數(shù)量不宜過多。之所以將中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與8家試點機構(gòu)統(tǒng)一建立百行征信,主要原因在于芝麻信用、騰訊征信等8家試點機構(gòu)都是基于本機構(gòu)業(yè)務閉環(huán)而建立的模型,數(shù)據(jù)之間難以共享、缺乏征信的獨立性等。從監(jiān)管標準判斷,8家機構(gòu)均不具備獨立開展業(yè)務的條件。因此,讓各家試點機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)合才更有應用價值。

        重在打破信息孤島,讓信用產(chǎn)生價值

        一方面,百行征信聚焦于互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù),與側(cè)重傳統(tǒng)銀行的央行征信中心形成差異化互補。

        百行征信的成立能構(gòu)建一套較完善的征信系統(tǒng),覆蓋除央行征信中心3.9億有征信記錄以外的客戶,將8家試點機構(gòu)的金融信用數(shù)據(jù)(包括但不限于)統(tǒng)一在一個平臺內(nèi),打破數(shù)據(jù)“孤島”,降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的征信成本,強化貸前管理,防范金融風險,老賴、多頭借貸等問題有望從根本上得到解決。

        如果沒有百行征信,某客戶在一家銀行貸款逾期未還,再向其它任何銀行貸款時一定會被拒絕,原因是該客戶在銀行的信用信息已納入央行征信中心數(shù)據(jù)庫,其不良記錄可以被其他銀行查看。但央行征信系統(tǒng)沒有覆蓋網(wǎng)絡貸款機構(gòu),也就是說該客戶再向A網(wǎng)絡貸款平臺借款仍不受影響,甚至在A網(wǎng)絡平臺逾期后還可以向B、C等其它網(wǎng)絡平臺借款。原因就是平臺與平臺之間存在數(shù)據(jù)孤島,銀行與平臺之間也存在數(shù)據(jù)孤島。近年來現(xiàn)金貸、消費金融、網(wǎng)絡小貸等網(wǎng)貸平臺風險高發(fā)同樣是這個原因。

        百行征信成立后,各互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的征信成本將大幅降低,這將使各家平臺在風控上降低投入,更重要的是會促使更多的貸款人準時還款。而隨著各平臺風控成本降低,貸款利息也將隨之下調(diào),進而降低實體經(jīng)濟的融資成本。這是百行征信成立的根本價值。

        另一方面,從監(jiān)管角度看,百行征信近期目標主是實現(xiàn)對個人在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的借貸記錄共享,進一步治理互聯(lián)網(wǎng)金融領域部分用戶多頭借貸甚至騙貸等行業(yè)亂象,長期目標是有效防控互聯(lián)網(wǎng)領域系統(tǒng)性金融風險。

        但其實對于個人而言,百行征信的價值更加重要。個人征信體系的形成和完善,在防范震懾失信人的同時,更提高了個人信用的商業(yè)價值和社會價值。信用缺失的人,不僅不能從銀行獲得貸款也不能從網(wǎng)絡貸款平臺和小貸公司獲得資金,甚至影響乘坐高鐵飛機出行、社會交往等個人生活的方方面面。而良好的個人信用,則代表著可以獲得更多的優(yōu)惠和便利,比如貸款的利率可能會降低,貸款的額度會增加,機場安檢可享受快速通道,共享單車、租房等可免交押金,甚至出國可能免簽證等。信用對個人的激勵作用將會讓社會生活更加美好。

        運行關(guān)鍵是數(shù)據(jù)共享,運營機制是市場化,發(fā)展趨勢是信用中國

        第一,百行征信的運行關(guān)鍵是要實現(xiàn)各試點機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享。但從之前8家試點機構(gòu)運營過程來看,各機構(gòu)在征信數(shù)據(jù)信息共享和互惠方面遇到了瓶頸。比如,騰訊的社交信息形成的信用數(shù)據(jù),不會共享給阿里基于電商交易而形成的芝麻信用;同樣,考拉的電商數(shù)據(jù)也不會向前海的征信產(chǎn)品開放。這樣導致信息孤島廣泛存在又在意料之中。

        而且即使實現(xiàn)各平臺數(shù)據(jù)共享,各家征信機構(gòu)的信用模型也各不相同。除了8家機構(gòu),百行征信的數(shù)據(jù)源還包括由地方金融監(jiān)管機構(gòu)備案或?qū)徟木W(wǎng)貸公司、小貸公司、消費金融公司等。以上各類金融數(shù)據(jù)有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),但更多是各平臺基于自身業(yè)務形成的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),比如阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)、騰訊集團的微信和QQ形成的社交數(shù)據(jù)等等。如此復雜的數(shù)據(jù),需要綜合考慮、重新設定數(shù)據(jù)模型,再加上金融人工智能等先進技術(shù)才可能設計出一套類似美國人人都有的FICO征信體系。

        第二,百行征信的運營機制是市場化。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看,沒有官方、金融機構(gòu)和運營商等數(shù)據(jù)通道方參與。參與各方以市場主體為主,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占了大多數(shù),每一個類型的企業(yè)代表一類生活場景的數(shù)據(jù)積累,各有各的優(yōu)勢。

        這一方面反映了百行征信在未來社會大信用體系中的補充作用,做好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)征信體系的管道;另一方面更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場的良性發(fā)展。在美國,覆蓋人群最廣的FICO公司也是市場化運營,各銀行等金融機構(gòu)既將相關(guān)金融數(shù)據(jù)與之共享,又從該公司獲取客戶的綜合FICO分,以幫助自身優(yōu)選客戶,降低風險。

        在運營中,保護個人信息隱私是前提。近年來,少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于商業(yè)目的、技術(shù)實力不強或管理不善等原因出現(xiàn)了不少泄露客戶信息、損害客戶利益的現(xiàn)象。類似問題在百行征信及其參與主體企業(yè)中絕不允許出現(xiàn),否則,不僅影響企業(yè)自身形象更會影響整個個人征信的權(quán)威。無論《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》對個人信息權(quán)益的保護條款,以及正在制定中的個人信息保護法,還是個人征信市場準入和業(yè)務活動開展中的個人信息隱私權(quán)益保護原則,公民的個人信息權(quán)益保護都是極為重要的內(nèi)容,這也構(gòu)成個人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。

        總而言之,征信只宜用于在借錢還錢中防范信用違約風險,而不宜廣泛用于政府、企業(yè)和個人等經(jīng)濟行為人的內(nèi)部經(jīng)營管理。

        第三,百行征信的發(fā)展趨勢是信用中國。未來央行征信數(shù)據(jù)和百行征信的數(shù)據(jù)也會打通,包括中小企業(yè)的相關(guān)征信數(shù)據(jù)也會被打通,統(tǒng)一監(jiān)管,并將構(gòu)成我國個人金融信用的基本圖像。除了金融數(shù)據(jù)以外,其它信用數(shù)據(jù)也將進一步打通,例如由國家發(fā)改委、最高法、人民銀行公安部、財務部等44個部門聯(lián)合簽署了聯(lián)合懲戒備忘錄,其中不僅涉及到公檢法司等部門掌握的違法失信行為的全部數(shù)據(jù),還包括安全生產(chǎn)領域失信主體名單、電子商務領域制假售假黑名單,甚至航空、高鐵、交通違章信息等數(shù)據(jù)共享。百行征信與政府、央企在數(shù)據(jù)對接等方面會更加便利,與政府大數(shù)據(jù)打通后會形成更大范圍和更具權(quán)威的信用體系。

        無數(shù)據(jù),不金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)字中國的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務仍將不斷創(chuàng)新,信息的重要性更加凸顯。未來整個國民經(jīng)濟(包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務業(yè))乃至整個社會治理都將互聯(lián)網(wǎng)化,進而形成各領域的數(shù)據(jù)系統(tǒng),比如金融大數(shù)據(jù)、電商大數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、工業(yè)大數(shù)據(jù)、服務業(yè)大數(shù)據(jù)、政府大數(shù)據(jù)、醫(yī)療大數(shù)據(jù)、交通大數(shù)據(jù)等等,其中,必然形成全量的金融交易數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)都將統(tǒng)一分析統(tǒng)一運用,最終打造信用中國體系。

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