劉焜

摘 要：近年來(lái)各種校園運(yùn)動(dòng)傷害事故屢屢發(fā)生，高額的賠償費(fèi)用不僅給學(xué)校體育活動(dòng)的開(kāi)展帶來(lái)了束縛，也對(duì)學(xué)生的身心健康造成了影響。保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)最有效的途徑之一，在解決此類問(wèn)題時(shí)常常被提及。本文針對(duì)國(guó)內(nèi)中小學(xué)生新興的幾種體育類保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行介紹，為我國(guó)學(xué)生體育相關(guān)保險(xiǎn)的進(jìn)一步優(yōu)化改革提供思路。

關(guān)鍵詞：學(xué)校體育 學(xué)生保險(xiǎn) 保險(xiǎn)制度

中圖分類號(hào)：G807.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-2813（2018）03（a）-0164-02

近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)學(xué)校體育和學(xué)生身體素質(zhì)的重視，學(xué)校體育進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的階段，隨之而來(lái)的是各種校園運(yùn)動(dòng)傷害事故及運(yùn)動(dòng)安全隱患，在中小學(xué)生平安保險(xiǎn)投保率低及校方責(zé)任險(xiǎn)覆蓋面較小的今天，各省市根據(jù)自身情況推進(jìn)新種類的學(xué)生體育類保險(xiǎn)，來(lái)分擔(dān)學(xué)校體育的風(fēng)險(xiǎn)。例如陜西省、貴州省等地，在校方責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加了五元/年的校方無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)，解決學(xué)校無(wú)責(zé)任時(shí)的事故爭(zhēng)端。青島市及鄭州市都增加了專項(xiàng)的校園足球保險(xiǎn)，為高風(fēng)險(xiǎn)的體育運(yùn)動(dòng)保駕護(hù)航，雖說(shuō)新興的學(xué)生體育保險(xiǎn)雖然部分還在試運(yùn)營(yíng)階段，但其優(yōu)勢(shì)已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

1 校方無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及評(píng)價(jià)

目前我國(guó)大部分中小學(xué)校己經(jīng)普及校方責(zé)任險(xiǎn)，該保險(xiǎn)從2008創(chuàng)立至今已初步顯現(xiàn)對(duì)解決學(xué)校傷害事故賠償問(wèn)題的有效性。為進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)賠償機(jī)制對(duì)學(xué)校解決傷害賠償風(fēng)險(xiǎn)的功用，部分省市教育行政機(jī)構(gòu)撥款，為中小學(xué)、幼兒園學(xué)生在校方責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，又投保了校方無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)。由此學(xué)生在學(xué)校內(nèi)或由學(xué)校組織的校外活動(dòng)中，遇上各類人身傷亡與損害或財(cái)產(chǎn)損失無(wú)論校方有無(wú)過(guò)失過(guò)錯(cuò)，受害方均能獲得經(jīng)濟(jì)賠償。

1.1 校方無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展情況

該保險(xiǎn)作為校方責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，資金來(lái)源與校方責(zé)任險(xiǎn)相同，由教育行政部門或?qū)W校承擔(dān)，并規(guī)定不得向?qū)W生收取費(fèi)用。校方無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)投保金額在2～5元之間，賠償限額在10～15萬(wàn)之間，因不同省市承接的保險(xiǎn)公司各有差異，投保及賠償金額也存在差異。目前已投保校方無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)的省市不僅有北京上海等超一線城市，新疆維吾爾自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)等少數(shù)民族自治區(qū)也進(jìn)行了推廣。以北京市政府為學(xué)生購(gòu)買的校方無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)為例，2013年9月開(kāi)始，北京市政府教育財(cái)政支付700萬(wàn)元（以每生每學(xué)年5元的標(biāo)準(zhǔn)），為學(xué)校投保校方無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)。

1.2 校方無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大

目前校方無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)方面的文獻(xiàn)幾乎是空白，關(guān)于校方無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)的價(jià)值效果、對(duì)學(xué)校體育工作的推動(dòng)，及校方無(wú)過(guò)失責(zé)任相關(guān)法理等都有待深入探討?？梢钥隙ǖ氖?，一方面校方無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)作為校方責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)充類保險(xiǎn)，能有效降低學(xué)校運(yùn)動(dòng)傷害賠償風(fēng)險(xiǎn)，減少校方對(duì)體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂，使得學(xué)校體育的開(kāi)展更加順暢，特別是一些各方均無(wú)過(guò)錯(cuò)的學(xué)校體育活動(dòng)的傷害事故的爭(zhēng)議。在另一方面，校方無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)采用公開(kāi)招標(biāo)的方式進(jìn)行，在招標(biāo)過(guò)程中也有可能引發(fā)同行業(yè)惡意競(jìng)爭(zhēng)，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)公平。但總體來(lái)說(shuō)該保險(xiǎn)推廣難度較小，市場(chǎng)潛力巨大。

2 校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及評(píng)價(jià)

隨著校園足球工作的積極推進(jìn)，部分地區(qū)成立了校園足球試驗(yàn)區(qū)及特色的足球?qū)W校，足球是一項(xiàng)對(duì)抗性較強(qiáng)的運(yùn)動(dòng)，訓(xùn)練及比賽中存在較強(qiáng)運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，運(yùn)動(dòng)傷害發(fā)生后所帶來(lái)的費(fèi)用更加高昂，因而專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

2.1 校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)發(fā)展情況

青島市于2014年12月11日，以市政府名義向教育部提出了申報(bào)全國(guó)校園足球改革試驗(yàn)區(qū)。李滄區(qū)教體局、城陽(yáng)區(qū)教體局與青島中能俱樂(lè)部、青島中能青少年足球推廣管理有限公司簽約，為參與足球業(yè)余訓(xùn)練的校隊(duì)球員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)。此外，李滄區(qū)還與一家保險(xiǎn)公司合作，把所有學(xué)校場(chǎng)地通過(guò)政府招投標(biāo)的形式保了場(chǎng)地運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)。只要是來(lái)這些場(chǎng)地踢球發(fā)生意外傷害的人員，無(wú)論是學(xué)生還是其他人，保險(xiǎn)公司都要支付一定的賠償費(fèi)用。一片場(chǎng)地保費(fèi)為3000元/年，全區(qū)的保費(fèi)總額是20～30萬(wàn)元。

2016年9月1日起，鄭州市在第一批校園足球特色學(xué)校中推廣校園足球保險(xiǎn)機(jī)制，政府為全市足球特色學(xué)校的學(xué)生購(gòu)買了專項(xiàng)體育保險(xiǎn)，來(lái)保障他們參與運(yùn)動(dòng)時(shí)的人身安全。首批涉及49所中小學(xué)，大約12萬(wàn)名學(xué)生，該機(jī)制將成為校園足球的常規(guī)工作。今后如果學(xué)生在校園足球運(yùn)動(dòng)、比賽中受傷，除醫(yī)療保險(xiǎn)外還可更便捷地獲得足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)的賠付，此舉對(duì)于校園足球的推廣起到推波助瀾的作用。

2.2 運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保駕

專項(xiàng)體育保險(xiǎn)的興起為我國(guó)特色體育學(xué)校的推進(jìn)起到重要的作用。在美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)及專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)頗受歡迎，保險(xiǎn)投保費(fèi)用雖然相對(duì)較高，但一旦發(fā)生嚴(yán)重的運(yùn)動(dòng)傷害事故賠付金額巨大，該保險(xiǎn)減少了專項(xiàng)訓(xùn)練學(xué)生及家長(zhǎng)的顧慮，也為競(jìng)技體育輸送更多優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員。

3 上海市運(yùn)動(dòng)傷害專項(xiàng)保險(xiǎn)基金發(fā)展現(xiàn)狀及評(píng)價(jià)

在保險(xiǎn)市場(chǎng)更加活躍的今天，部分省市以基金的形式與保險(xiǎn)公司合作，在基礎(chǔ)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增設(shè)了運(yùn)動(dòng)相關(guān)的專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，例如上海市在2016年3月份增設(shè)了學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)傷害專項(xiàng)保障金，專門規(guī)避學(xué)生在學(xué)校內(nèi)參加學(xué)校組織的體育活動(dòng)時(shí)遭受的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 專項(xiàng)保險(xiǎn)基金發(fā)展情況

上海在2016年3月份開(kāi)始試運(yùn)行“學(xué)生運(yùn)動(dòng)傷害專項(xiàng)保障基金”，“專項(xiàng)保障基金”的核心內(nèi)容是，在學(xué)校組織與安排的課外體育活動(dòng)、體育課教學(xué)、體育競(jìng)賽和課余體育訓(xùn)練中（含交通中），學(xué)生發(fā)生意外身故、猝死、傷殘、傷病醫(yī)療費(fèi)用的，中國(guó)人壽上海市分公司無(wú)償給付意外身故、猝死學(xué)生家長(zhǎng)20萬(wàn)元人民幣，給付傷殘學(xué)生不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣；因傷病需要治療的，傷病學(xué)生可從“專項(xiàng)保障基金”的基金池中獲得不超過(guò)10萬(wàn)元人民幣的醫(yī)療費(fèi)（含醫(yī)保外5萬(wàn)元）補(bǔ)償。“專項(xiàng)保障基金”的功效在于填補(bǔ)因事故所造成的受害人的損失。

3.2 運(yùn)動(dòng)傷害專項(xiàng)保險(xiǎn)基金推廣門檻高

該基金于2016年6月份開(kāi)始試運(yùn)營(yíng)，目前經(jīng)營(yíng)情況較好，它填補(bǔ)了校方責(zé)任等保險(xiǎn)在賠償金額上的不足，該保險(xiǎn)不僅涵蓋了學(xué)校組織安排的各類體育活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，且包括了參加活動(dòng)中的交通意外事故，填補(bǔ)了學(xué)生體育保險(xiǎn)此領(lǐng)域的空缺，使得學(xué)校更加放心的組織豐富多彩的體育活動(dòng)。但該模式在全國(guó)推廣卻存在很大困難，不僅需要當(dāng)?shù)卣拇罅χС诌€需強(qiáng)大的財(cái)政實(shí)力，且對(duì)于當(dāng)?shù)刂行W(xué)生的人口基數(shù)也有較高要求。該類保險(xiǎn)在一線城市及省會(huì)城市有推行的可能，但在全國(guó)大面積推行是存在難度的。

總體來(lái)看，新興的中小學(xué)體育類保險(xiǎn)品種多樣，各地區(qū)政府也對(duì)學(xué)生運(yùn)動(dòng)傷害事故的善后工作更加重視，學(xué)生體育保險(xiǎn)也不再是保險(xiǎn)公司食之無(wú)味的“雞肋”，通過(guò)合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，學(xué)生體育保險(xiǎn)市場(chǎng)將走向高速發(fā)展的新階段，至于出臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)可推廣的學(xué)生體育保險(xiǎn)，還需要國(guó)家政策的傾斜與支持。

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