付若琳

【摘 要】網(wǎng)絡(luò)小額貸款具有方便快捷等優(yōu)勢，并日漸受到人們青睞。但是，其同時也存在諸多風(fēng)險，對其優(yōu)勢予以分析，并探究更好的風(fēng)險防控策略，才能夠從根本上促進網(wǎng)絡(luò)小額貸款的長久發(fā)展，才能夠讓網(wǎng)絡(luò)小額貸款為人們的資金安全保駕護航。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)小額貸款；優(yōu)勢分析；風(fēng)險防控

一、網(wǎng)絡(luò)小額貸款形式

1.b2c模式

該模式中的b通常指的是銀行，在部分網(wǎng)站中也是指提供貸款公司的產(chǎn)品。大部分網(wǎng)絡(luò)b2b貸款的貸前工作，都是通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺來實現(xiàn)的，依據(jù)貸款規(guī)則的差異，部分申請人還需要去開展銀行線下辦理活動。由于地域的限制作用，也會對該模式造成影響，因為業(yè)務(wù)主體結(jié)構(gòu)都是具有地域的限制作用，其覆蓋范圍還應(yīng)當(dāng)進行進一步拓寬與延伸。

2.P2P模式

越來越多的人比較青睞于該模式，因為P2P的存在大部分都是依賴于互聯(lián)網(wǎng)與移動端，移動互聯(lián)網(wǎng)不僅具有方便、快捷、高效的特點，而且打破了地域的局限性，因此，人們更加傾向于不受地域限制的閃電借款模式。在可以預(yù)計的未來，中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有廣闊的發(fā)展空間，就市場容量而言，二三線城市明顯高于一二線城市，并且二三線城市信用卡額度都比較低，加之，缺失個人信用記錄的情況比較普遍，因此，在三四線城市中，閃電借款模式將會遠遠超過傳統(tǒng)模式。

在該模式中，80后與90后是未來消費貸款的主力群體，這些人一般都具有消費貸款需求，勢必會加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融消費貸款的飛速發(fā)展。與傳統(tǒng)金融理財服務(wù)相比較，個人是該模式借款人的主體，主要是以信用借款的方式進行，主要的借款主體就是企業(yè)貸款，提供借款業(yè)務(wù)的企業(yè)，其現(xiàn)金流比較穩(wěn)定，并且具有還款來源。與個人相比較，企業(yè)信息核實工作難度比較低，具有穩(wěn)定的還款來源。

二、網(wǎng)絡(luò)小額貸的優(yōu)勢

第一，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)小額貸的發(fā)展，都對電商具有一定的依賴作用，相比較于其他類型的企業(yè)，從事電子商務(wù)的企業(yè)擁有優(yōu)越的網(wǎng)絡(luò)流量資源，能夠依據(jù)自身特征以及線上企業(yè)的具體狀況，對網(wǎng)絡(luò)小額進行建設(shè)，主要目的就是對一些企業(yè)融資難問題進行解決。并且這些企業(yè)不僅具有較快的資金周轉(zhuǎn)速度，具有較低的資金需求量，且企業(yè)經(jīng)營具備自身特色，使電商融資風(fēng)險得到有效減少。單一中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式比較簡潔，資金需求量也處于固定狀態(tài)，而電商平臺雖然中小企業(yè)數(shù)量比較多，但是其發(fā)展模式與方向的相近程度非常高，有利于電商平臺針對企業(yè)管理與統(tǒng)一分類工作的開展。

第二，在小額代公司辦理小額貸款的中小型企業(yè)要想發(fā)展下去，就必然對電商平臺有所依賴。所以，這是電商平臺占據(jù)優(yōu)勢地位，在對特定中小企業(yè)開展資金支持工作的同時，又能重復(fù)對業(yè)務(wù)經(jīng)營上線的審批開展把關(guān)工作，要想進入小額貸的白名單，必須審批合格。在具體的運營過程中，如果中小企業(yè)發(fā)生問題，電商平臺可以通過自身的優(yōu)勢作用，低成本地對企業(yè)給予幫助，幫助企業(yè)避免金融風(fēng)險的產(chǎn)生，使企業(yè)能夠平穩(wěn)度過發(fā)展瓶頸階段。

第三，電商平臺提供小額貸的風(fēng)險具有比較低的相關(guān)性，因為電商平臺三方營銷中的企業(yè)分布范圍比較廣，數(shù)目比較繁多，所涉及的行業(yè)比較多，基本上將國民經(jīng)濟中的大部分行業(yè)都包括進來。單就某一電商來說，針對競爭性方面，其旗下小微企業(yè)的數(shù)量比較有限。所以，能夠明顯分散該電商提供小額貸貸款所存在的風(fēng)險，避免由于某一行業(yè)的發(fā)展速度緩慢，所產(chǎn)生的資金償還風(fēng)險。

三、網(wǎng)絡(luò)小額貸的風(fēng)險

1.信用風(fēng)險

電商平臺都具有自身的網(wǎng)絡(luò)平臺，由于網(wǎng)絡(luò)平臺的強大性能，在一定程度上，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)營信用風(fēng)險的減少。當(dāng)前，在小額貸公司所面臨的諸多風(fēng)險中，最為主要的仍然是信用風(fēng)險。根據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，2016年，我國五大電商小額貸企業(yè)的平均不良貸款率都高于1.5%。因此，關(guān)于小額貸公司的風(fēng)險處理問題方面，還需要進一步開展有關(guān)研究與發(fā)展工作。

對于中小企業(yè)的貸款方面，小額貸公司主要從信用方面進行考量，并未要求貸款申請企業(yè)提供相應(yīng)抵押品。因此，小額貸公司比較被動，致使信用違約呈現(xiàn)上升趨勢。

2.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)小額貸的正常運行與互聯(lián)網(wǎng)的操作行為密不可分，所以，在網(wǎng)絡(luò)小額貸所面臨的諸多問題中，網(wǎng)絡(luò)安全問題居于主要地位。由于對技術(shù)安全依賴作用比較明顯。所以，關(guān)于技術(shù)安全運用問題方面，網(wǎng)絡(luò)小額貸經(jīng)常對有關(guān)成本費用加大投入。針對當(dāng)前我國大型電商平臺來說，不僅擁有巨大的業(yè)務(wù)量與日流量，而且在上線的第三方企業(yè)中，雖然上線審核工作已經(jīng)結(jié)束，但是由于后期活動缺乏良好的監(jiān)督與控制作用，部分中小企業(yè)甚至開展無實物交易活動，這種情況在電商平臺中極為罕見。為了吸引更多的顧客，會運用過度夸張的網(wǎng)頁設(shè)計來引起顧客的注意力，在這些網(wǎng)頁中，極有可能帶有一定病毒，這些都使電商網(wǎng)絡(luò)的不安全性得到增加。

3.其他操作性風(fēng)險

由于電子商務(wù)發(fā)展速度的要求，所有電商平臺信息更新應(yīng)當(dāng)具有非?？斓乃俣?，所以，頻繁的操作行為以及快速的內(nèi)容更換，一定程度上對電商平臺的操作所提出的要求更加嚴(yán)格。然而，電商平臺的操作問題，不僅與許多內(nèi)部人員的操作行為存在一定聯(lián)系，而且小額貸平臺風(fēng)險問題的產(chǎn)生，也與系統(tǒng)的所有環(huán)節(jié)存在一定關(guān)系。在小額貸平臺操作風(fēng)險的來源中，最為重要的就是人員因素。僅次于其的就是內(nèi)部流程缺乏完整性與系統(tǒng)性，這些都延誤了操作行為，亦或是導(dǎo)致錯誤操作行為的產(chǎn)生，進而生成操作性風(fēng)險。

四、網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展路徑

1.大力加強社會信用體系建設(shè)

等同于傳統(tǒng)的信貸形式，網(wǎng)絡(luò)小額貸款要想取得長期健康穩(wěn)定的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)改進個人信用情況。應(yīng)當(dāng)進一步強化社會信用體系建設(shè)活動的開展，不斷加強社會主體信用宣傳活動，實現(xiàn)社會主體信用意識的提升，注重對個人信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，并隨著社會結(jié)構(gòu)方面的發(fā)展情況，不斷對其加以健全。為了有效避免或減少個人信用違約行為的產(chǎn)生，應(yīng)當(dāng)注重相關(guān)懲罰措施，不斷加大個人違約行為的懲罰力度。

2.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)注重提升自身經(jīng)營管理能力，高效預(yù)防道德風(fēng)險問題

單就壞賬這一問題來說，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)把源頭關(guān)，對有關(guān)信用認(rèn)證與評估制度進行認(rèn)真落實，一旦出現(xiàn)信用違約行為，應(yīng)當(dāng)立即采取有效制裁措施。與此同時，關(guān)于擔(dān)保金額與自身資產(chǎn)之間的比例方面，應(yīng)當(dāng)確保其處于科學(xué)范圍之中，以此來實現(xiàn)自身抵抗風(fēng)險能力的提升。為了有效減少或避免黑客攻擊與用戶信息泄露的問題的產(chǎn)生，應(yīng)當(dāng)強化開展自身信息化建設(shè)活動，確保網(wǎng)站維護工作的全面開展；應(yīng)當(dāng)注重運用法律武器，對自身合法權(quán)益進行保護，針對黑客違法行為，應(yīng)當(dāng)采取嚴(yán)厲的懲罰措施。

3.積極拓展新業(yè)務(wù)，注重對盈利模式進行創(chuàng)新

對于各個商業(yè)組織而言，其主要目標(biāo)就是對利潤進行追逐。目前，我國網(wǎng)絡(luò)小額貸款收入來源比較單一，特別容易受到市場利率波動的影響。所以，該行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極開展新業(yè)務(wù)拓展活動，注重對盈利模式進行創(chuàng)新?？梢詫κ找娑嘣瘧?zhàn)略進行實施，在平臺的收益模塊中，將賬戶維護費、廣告費、保障金等都加入進來，實現(xiàn)自身盈利能力的提升。在對經(jīng)濟利潤進行追逐的過程中，還應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)有關(guān)社會責(zé)任，進而樹立良好的社會形象。

4.提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，制定有關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)小額貸款屬于新興行業(yè)，基本處于無人管制情況中，對金融市場的穩(wěn)定性造成了影響。所以，應(yīng)當(dāng)不斷對行業(yè)準(zhǔn)入門檻進行提升，將一些資信、實力都比較差的機構(gòu)拒之門外。與此同時，應(yīng)當(dāng)迅速對行業(yè)有關(guān)法律法規(guī)進行制定，規(guī)范公司性質(zhì)、組織形式以及經(jīng)營范圍等方面，注重對交易主體的權(quán)利與義務(wù)的明確。

五、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)小額貸款在資金利用方面具有其他方式所不具有的重要特點和優(yōu)勢，但是其更加需要在相應(yīng)監(jiān)管、風(fēng)險防控基礎(chǔ)上予以展開，從而為資金的利用提供強大保障。相關(guān)部門更加需要對網(wǎng)絡(luò)小額貸款的優(yōu)勢予以分析，對其存在的風(fēng)險予以探究，為其更好發(fā)展而不斷努力。

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