楊 曉

一、河南省人口老齡化的現(xiàn)狀分析

目前，國(guó)際界定老齡化的通行標(biāo)準(zhǔn)有以下兩種：（1）60歲以上人口比例超過(guò)10%；（2）65歲以上人口比例超過(guò)7%。2000年，河南省65歲及以上人口占常住人口的比重為7.2%。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，河南省早在2000年時(shí)已經(jīng)處于人口老齡化狀態(tài)，并且呈現(xiàn)出老年人口比重持續(xù)上升、“空巢老人”快速增長(zhǎng)以及老年人口中高齡化現(xiàn)象明顯等特點(diǎn)。

（一）老年人口高齡化速度加快

根據(jù)2010年我國(guó)第六次人口普查結(jié)果顯示，河南省60歲以上老年人占全省總?cè)丝诘谋壤秊?3.61%，65歲以上老年人占全省總?cè)丝诘谋壤秊?.41%；65歲及以上老年人口數(shù)量達(dá)到750萬(wàn)人，僅次于四川、江蘇、山東三省，在全國(guó)排名第四。據(jù)河南省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年河南省65歲及以上老年人數(shù)量達(dá)到786萬(wàn)，在2013年達(dá)到853萬(wàn)人，短短的一年就增加了60余萬(wàn)人。2015年，河南省60歲及以上人口為1500萬(wàn)人，占15.82%；65歲及以上人口為913萬(wàn)人，占9.63%。

（二）人口老齡化進(jìn)程超過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，人口老齡化是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后情況下產(chǎn)生的。從二十世紀(jì)八十年代開(kāi)始，我國(guó)僅用了大約20年的時(shí)間就完成了發(fā)達(dá)國(guó)家近百年才完成的人口老齡化過(guò)程。并且人口老齡化的發(fā)展水平一直快于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，導(dǎo)致老齡化問(wèn)題更加突出。據(jù)有關(guān)資料顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入“老齡化”時(shí)，人均G DP一般都在l萬(wàn)美元以上。而河南省從2000年開(kāi)始步入老齡化社會(huì)后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)比較落后，其人均GDP只有800美元，屬于典型的“未富先老”地區(qū)?？梢?jiàn)，目前河南省人口老齡化進(jìn)程超過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（三）常住人口的老齡化程度不斷加深

河南人口數(shù)量大且流動(dòng)性也較大，大多數(shù)勞動(dòng)適齡人群外出務(wù)工或者經(jīng)商，把老年人群留在家中，就會(huì)使空巢老人數(shù)量逐漸增多，養(yǎng)老問(wèn)題也更加突出。根據(jù)2013年人口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)推算，2000年外出人口占全省總?cè)丝诘谋戎貫?.1%，2013年已經(jīng)超過(guò)21%，十余年間外出人口大大增加。從目前的趨勢(shì)來(lái)看，外出人口還在不斷增加，老齡人口更加明顯，從而也加劇了常住人口的老齡化程度。

二、河南省養(yǎng)老金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

為了滿足日益增加的養(yǎng)老服務(wù)需求，近幾年河南省養(yǎng)老金融市場(chǎng)推出來(lái)一系列例如養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老服務(wù)中心等等的措施，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)也成為各大金融機(jī)構(gòu)互相爭(zhēng)搶的大蛋糕。但同時(shí)河南養(yǎng)老金融服務(wù)仍存在著不少問(wèn)題。

（一）金融服務(wù)意識(shí)不足

近幾年，網(wǎng)上屢屢熱炒的新聞“臥床老人被抬入銀行辦理?yè)Q卡業(yè)務(wù)”、“臨終老人被擔(dān)架抬入銀行修改密碼”等，充分顯示了銀行在面對(duì)老齡化問(wèn)題時(shí)的刻板和不足之處。在我們?nèi)粘Ｉ钪幸矔?huì)發(fā)現(xiàn)很多的問(wèn)題，就河南省而言，大家出門必備的小轎車、電動(dòng)車遍布城市的各個(gè)角落，嚴(yán)重地堵塞了銀行網(wǎng)點(diǎn)門口的各個(gè)殘疾人通道。除此之外，銀行提供的一些設(shè)備在設(shè)計(jì)上也存在許多問(wèn)題。一些銀行里面為了體現(xiàn)高大上的氛圍，設(shè)置了很多高腳吧椅，對(duì)于老年人而言，這種吧椅不但坐落不方便，還大大增加了老年人坐落的危險(xiǎn)因素。一些銀行的自助服務(wù)屏幕上通常提示的字很小，并且顏色與屏幕背景顏色一致，很不方便老年人辨認(rèn)。一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通的綠色通道表面上是為老年人以及殘疾人服務(wù)的，但現(xiàn)在大多數(shù)綠色通道都已經(jīng)被年輕人占領(lǐng)了，導(dǎo)致綠色通道成為了金融機(jī)構(gòu)的擺設(shè)。

（二）金融產(chǎn)品比較單一

目前，河南省的60歲及65歲以上老年人大部分屬于風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡型投資偏好者，安全性是他們考慮的第一要素。由于老年人年事已高，身體素質(zhì)已大不如以前，經(jīng)常會(huì)發(fā)生一些疾病，再加上生活上的一些支出，所以老年人需要保持一定的資金流動(dòng)性?；谙Ｍ诓皇П窘鸬那闆r下能得到一定的較高回報(bào)，研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)有近四成的老年人都認(rèn)為銀行是比較安全的，都把自己的儲(chǔ)蓄存在銀行。但河南省金融市場(chǎng)上產(chǎn)品較為單一，符合老年人風(fēng)險(xiǎn)偏好的保本型金融理財(cái)產(chǎn)品尤其缺乏。目前，中信銀行鄭州分行，在河南省分行首推出以關(guān)注老年客戶群體金融需求為目的專屬借記卡——“信福年華卡”，這種卡除具備中信理財(cái)寶金卡和白金卡的基本功能外，還增加專門針對(duì)老年人需求的關(guān)愛(ài)、便利、理財(cái)、健康、休閑等多項(xiàng)增值服務(wù)。

（三）金融從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高

前幾年，在河南省某地區(qū)一老太想買理財(cái)產(chǎn)品，而銀行“客戶經(jīng)理”以利息高誤導(dǎo)其買了一款保障性兼具一定理財(cái)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，后來(lái)老太意識(shí)到自己上當(dāng)受騙，去銀行和保險(xiǎn)公司理論，而兩家公司都不予退款，而老太也只能無(wú)奈接受。類似的事情枚不勝舉，有些從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)不高，少數(shù)銀行員工利用老年人不懂保險(xiǎn)產(chǎn)品與理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別的弱點(diǎn)，以可以獲得高利息為誘餌，故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，蒙蔽老年人。還有一些金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員上崗要求低，只需要具備富裕的家庭背景和豐富的人脈關(guān)系即可，對(duì)學(xué)歷和專業(yè)素養(yǎng)沒(méi)有很高的要求。這使得在不太專業(yè)的理財(cái)師的指引操作下，老年投資者易受到極大的風(fēng)險(xiǎn)打擊，從而使老年人對(duì)金融投資理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的偏見(jiàn)，認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品都是賠錢的。從河南省近幾年銀行業(yè)消費(fèi)者投訴信息統(tǒng)計(jì)分析，近30%的投訴屬銀行機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品或高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，而其中老年人投訴占比高達(dá)60%。這不僅對(duì)老年人的經(jīng)濟(jì)和身心造成一定的傷害，還使他們的晚年生活遭受極大的打擊。

（四）金融知識(shí)宣傳不到位

近幾年，河南省的人口老齡化程度不斷加深，金融市場(chǎng)上的養(yǎng)老金融產(chǎn)品也伴隨而生。但是由于金融機(jī)構(gòu)宣傳方式比較單一，宣傳效果不是很好，導(dǎo)致大部分老年人因?yàn)榻鹑谥R(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的不到位，我們經(jīng)常會(huì)在電視或者網(wǎng)絡(luò)上看到一些老年人在消費(fèi)時(shí)收到假的紙幣，導(dǎo)致錢財(cái)損失。一些老年人習(xí)慣把金錢放在家中或藏在家中某個(gè)比較隱蔽的地方，一旦小偷上門家中的錢財(cái)就會(huì)盡數(shù)丟失，家中一些隱蔽、潮濕的地方會(huì)使紙幣破爛或者家中著火會(huì)使紙幣盡數(shù)燒毀，老年人拿著大量的錢財(cái)外出也是非常不安全的，一旦被非法分子盯上，后果將不堪設(shè)想。還有一些老年人參與非法集資導(dǎo)致血本無(wú)歸等，這些都給老年人的身心造成了嚴(yán)重的打擊。

（五）老年人受教育程度低

老年人由于年事已高，生理上會(huì)受到一定的影響，例如視力下降、聽(tīng)覺(jué)不靈敏，思維能力不強(qiáng)，對(duì)于市場(chǎng)上出現(xiàn)的各種理財(cái)信息不能很好地消化。另外由于老年人自身的文化水平受到限制，難以區(qū)分金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員提供的金融信息的正確性，而且老年人一般對(duì)金融工作人員有很強(qiáng)的認(rèn)可度，這就使得不法分子利用老年人文化水平低且愛(ài)貪小便宜這一心理進(jìn)行行騙。短時(shí)間內(nèi)提高老年人文化水平是不現(xiàn)實(shí)的，但是金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員應(yīng)盡職盡責(zé)提醒老年人避免進(jìn)入誤區(qū)。在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，許多老年人對(duì)金融機(jī)構(gòu)不是很了解，他們觀念上還是認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)只包括銀行，只有少部分知道證券公司等。由于受到傳統(tǒng)觀念的影響以及老年人存了一輩子錢不容易，在理財(cái)投資上，他們更愿意去銀行。

三、促進(jìn)河南省養(yǎng)老金融發(fā)展的對(duì)策

國(guó)外步入老齡化的時(shí)間相對(duì)來(lái)說(shuō)比較早，一些針對(duì)老年人的金融產(chǎn)品也是比較先進(jìn)和有經(jīng)驗(yàn)的，而且國(guó)外在應(yīng)對(duì)老齡化方面已經(jīng)有比較成熟的產(chǎn)品和較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。河南省應(yīng)廣泛借鑒國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)，從而促進(jìn)河南省養(yǎng)老金融發(fā)展。

（一）樹(shù)立現(xiàn)代金融服務(wù)理念

河南省金融機(jī)構(gòu)工作人員要有靈活的工作方式，可以在機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)定的范圍內(nèi)為老年人提供主動(dòng)上門服務(wù)；在為老年人開(kāi)通的綠色通道上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取強(qiáng)有力的措施，使綠色通道更方便地為老年人以及殘疾人使用。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，鄭州市的一些銀行里面有專門為老年人設(shè)計(jì)的“愛(ài)心”座椅，這種以人為本的服務(wù)行為應(yīng)當(dāng)普及到河南省的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)。一些金融機(jī)構(gòu)要考慮到老年客戶年事已高，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)難免會(huì)有聽(tīng)不清、看不清、理解不了的情況，要安排大堂工作人員主動(dòng)上前為老年人提供幫助，柜面人員需要更耐心地與老年客戶交流和辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也可以在售后服務(wù)方面組織專門的工作人員不定期地與老年客戶進(jìn)行電話回訪，主動(dòng)詢問(wèn)老年客戶的身體狀況，同時(shí)向客戶說(shuō)明近期金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的發(fā)售信息等情況，幫助老年客戶及時(shí)購(gòu)買適合的金融產(chǎn)品。

（二）加速老齡金融產(chǎn)品研發(fā)

借鑒上海把免費(fèi)交通服務(wù)同銀行卡掛鉤并付諸實(shí)踐，老年人持有這張銀行卡可以免費(fèi)乘坐公交、地鐵等交通工具；借鑒英國(guó)在銀行卡中增加指紋識(shí)別功能，并把指紋識(shí)別和老年人個(gè)人信息相結(jié)合，當(dāng)老年人走失或迷路的時(shí)候可以到就近的銀行進(jìn)行身份確認(rèn)，幫助老年人順利回家。在自助設(shè)備鍵盤數(shù)字方面，可以在自助機(jī)旁安放一個(gè)老花鏡等工具讓老年客戶使用，或者優(yōu)化鍵盤，把字幕放大，尤其是“開(kāi)始”鍵和“退出”鍵。在語(yǔ)音操作方面，考慮到老年人聽(tīng)力速度和理解能力，盡量以簡(jiǎn)單、便于理解的詞匯進(jìn)行錄入，使老年人在語(yǔ)音的提示下進(jìn)行一步步的操作，能夠獨(dú)立使用自助設(shè)備。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)金融服務(wù)人才

河南省現(xiàn)有的各類本科大學(xué)，其中金融類專業(yè)排名前三名的是河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院和中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院，這種人才供給結(jié)構(gòu)符合金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的需要。高校的優(yōu)勢(shì)在于培養(yǎng)更多的專業(yè)性人才和更強(qiáng)的科學(xué)研究能力，而金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于擁有更為豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐操作能力，兩者結(jié)合起來(lái)才能更有效地促進(jìn)人才供給和需求的契合，從而推動(dòng)河南養(yǎng)老金融服務(wù)的快速發(fā)展。

（四）推廣“以房養(yǎng)老”模式

根據(jù)對(duì)鄭州市民的采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鄭州市民對(duì)以房養(yǎng)老模式產(chǎn)生了極大的興趣和關(guān)注度。近幾年鄭州的房?jī)r(jià)不斷攀升，使居者有其屋的人擁有豐厚的固定資產(chǎn)，但對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，他們年輕時(shí)不斷攢錢，把大部分的儲(chǔ)蓄都用在購(gòu)買房子上，導(dǎo)致年老時(shí)用于養(yǎng)老的資金缺乏。但他們并不能成為被救助的對(duì)象，因?yàn)樗麄儞碛袃r(jià)值不菲的固定資產(chǎn)，這樣的處境使他們自身也感到非常無(wú)奈，但卻沒(méi)有辦法改變，“以房養(yǎng)老”模式的出現(xiàn)正是解救他們于危難中，把手中的固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)改變目前有房無(wú)錢的生活現(xiàn)狀。以房養(yǎng)老模式不只是在鄭州迫切需要實(shí)行，像在濮陽(yáng)、新鄉(xiāng)等地都具備一定的條件和可實(shí)行性。

（五）創(chuàng)新金融知識(shí)宣傳方式

根據(jù)美日等國(guó)金融機(jī)構(gòu)與社區(qū)合作的成功經(jīng)驗(yàn)，可以把老年活動(dòng)中心、社區(qū)中心等老人相對(duì)集中的地方設(shè)置為免費(fèi)培訓(xùn)的目的地，在這些地方進(jìn)行宣傳指導(dǎo)，開(kāi)展“如何使用A T M機(jī)”、“老年人A T M機(jī)操作培訓(xùn)”的活動(dòng)，手把手教，多方位更全面持續(xù)性地指導(dǎo)學(xué)習(xí)；連續(xù)性的進(jìn)行這種活動(dòng)安排，讓老年人多操作，熟能生巧，讓老年客戶大膽地和年輕人一樣去使用A T M機(jī)。深入開(kāi)展“送金融知識(shí)”活動(dòng)，把金融知識(shí)與老年人經(jīng)常接觸的新聞媒體結(jié)合起來(lái)，使老年人在看報(bào)紙、看電視時(shí)時(shí)不時(shí)地吸收一些金融知識(shí)。在社區(qū)開(kāi)展金融知識(shí)競(jìng)賽、反假幣知識(shí)、防范金融欺詐案件等活動(dòng)，并以放電影的方式說(shuō)明非法集資的嚴(yán)重危害，幫助老年人進(jìn)一步增強(qiáng)自我防范意識(shí)和能力。

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