蔣正喜　王敏

[提要] 近年來，校園貸的興起備受大學生青睞，但隨之而來的“裸條借貸”模式、惡意騙貸、催債跳樓等亂象引起多方關(guān)注，監(jiān)管部門多次發(fā)文規(guī)范管理校園貸，但是校園貸亂象仍存在。本文闡述監(jiān)管層嚴令禁止下校園貸現(xiàn)狀及非法校園貸的幾種形式，多角度分析原因，最后提出進一步規(guī)范校園貸相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：校園貸；現(xiàn)狀；原因；建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年3月7日

2014年起，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，由于其注冊簡單、申請貸款門檻低、到款快等特點滿足了許多大學生學習、創(chuàng)業(yè)、消費等方面的需求。但是，由于缺乏有效的監(jiān)管以及利益的驅(qū)使，校園網(wǎng)貸亂象叢生，一些網(wǎng)絡借貸平臺出現(xiàn)了違法、違規(guī)行為，采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞資費標準等手段，誘導大學生過度超前消費，乃至陷入“高利貸”陷阱，造成了不良社會影響。相關(guān)部門根據(jù)問題的出現(xiàn)陸續(xù)出臺了相關(guān)監(jiān)管措施，體現(xiàn)了對校園貸規(guī)范管理的決心，讓校園貸的熱度大大降低，但是早前校園貸亂象的后續(xù)影響仍在持續(xù)，校園貸的新變種以及泛濫的中介仍存活于校園。

一、校園貸現(xiàn)狀

（一）校園貸禁令下，部分大學生仍可以進行校園貸。雖然很多信貸機構(gòu)明確表示不向?qū)W生提供貸款，但是如何判斷貸款人是否是學生，這就成了借貸平臺鉆空子的地方。目前，有些借貸平臺只要學生在職業(yè)一欄勾選非學生，便可借款，很多借貸平臺并不會通過學信網(wǎng)等途徑核實借款人是否是學生。

（二）校園貸中介泛濫，各種社交平臺閃現(xiàn)貸款廣告。隨著監(jiān)管層對“校園貸”的監(jiān)管逐步加碼，現(xiàn)已明令禁止網(wǎng)貸機構(gòu)發(fā)放“校園貸”，在這種環(huán)境下大部分校園貸平臺已經(jīng)轉(zhuǎn)型或者關(guān)閉，而校園貸中介卻鉆監(jiān)管的空子逐步成為校園貸的有利渠道，利用社交平臺這個監(jiān)管死角發(fā)布貸款廣告，引誘學生貸款。這些中介通過微信群、QQ群、社區(qū)、貼吧以及其他社交軟件，拉攏并引誘大學生貸款。甚至有些中介，用微信公號與各種QQ群等就能放出貸款。

（三）校園貸平臺滋生新變種，變相提供貸款業(yè)務。一些校園貸平臺，雖然宣布了轉(zhuǎn)型，但本質(zhì)上還是在做校園貸，只不過是形式換了。之前一些校園貸的平臺，將業(yè)務從現(xiàn)金貸變成了電商購物、分期付款等業(yè)務，消費者仍然是大學生。部分平臺甚至與電商網(wǎng)站合作，鼓勵大學生“先消費、后還款”，舉辦大學生分期購物節(jié)等，這些面向大學生的分期購物平臺或者網(wǎng)站，實質(zhì)上依然是校園貸。部分校園貸平臺轉(zhuǎn)型后，做“醫(yī)療美容分期”、“教育分期”、“婚慶分期”、“旅游分期”，極易滋生傳銷貸、培訓貸等。

二、非法校園貸的幾種形式

（一）不良貸。主要指那些采取虛假宣傳、降低貸款門檻、盜用他人身份證信息貸款、隱瞞實際資費標準等不合規(guī)手段誘導學生過度消費或惡意騙貸的平臺。

（二）高利貸。根據(jù)法律規(guī)定，自然人之間約定的未超過年利率24%的部分，出借人請求給付，法院是予以支持的；對于年利率在24%～36%之間的，借款人沒有給付而出借人請求給付的，法院不予支持，但對于借款人已經(jīng)自愿給付了的，法院也不認定為不當?shù)美?，也不會判決借款人返還；對于超過年利率36%的部分，法院應認定超出部分無效，也就是說年利率超過36%為高利貸。一部分信貸機構(gòu)雖然規(guī)定利率不超過36%，但是加上手續(xù)費、服務費年利率遠遠超出36%，是變相的高利貸。

（三）多頭貸。多頭貸指同一借貸人在兩家或者兩家以上的信貸機構(gòu)進行貸款的行為。多頭貸產(chǎn)生的原因，一方面是征信缺失和信貸平臺數(shù)據(jù)不共享等因素；另一方面是信貸機構(gòu)在高利率驅(qū)使下，用暴力手段催款，明知借款人已經(jīng)在多個平臺借款，但仍然放款。

（四）傳銷貸。銷貸主要指不法分子借助校園招聘平臺招募大學生作為校園代理并要求發(fā)展學生下線進行逐級斂財。有的傳銷貸需要上交會員費，有的傳銷貸采取“客戶介紹客戶，不僅可以免單，還可以有提成”的模式，一般來說，傳銷貸傳銷的不是一種商品，而是一種服務，而且一般是正規(guī)機構(gòu)利用傳銷發(fā)展下線，這樣在法律上界定為傳銷就存在一定困難。

（五）刷單貸。刷單貸主要指不法分子利用大學生求職心理，以貸款購物刷單獲取傭金名義進行的新型詐騙。刷單是指網(wǎng)店賣家付錢雇人假扮顧客購物，提高網(wǎng)店銷量、信用度及好評，吸引更多顧客提高利潤的行為。刷單貸詐騙案件中，詐騙分子向被詐騙對象發(fā)送購物鏈接，通過這個購物鏈接購買商品成功后，貨款會退還，還有返利提成。完成第一單購買任務后，被詐騙對象會收到客服之前約定的刷單貨款以及返利，吸引被詐騙人購買更加大額的商品。當交易達到一定數(shù)量后，“客服人員”就會切斷與被詐騙人的聯(lián)系，就此消失。或者誘騙被詐騙對象從事“刷單”購物，成功分期購物后，實際使用方拒不分期付款并消失。

（六）培訓貸?！芭嘤栙J”是一種極不容易辨別的校園貸形式，往往是教育培訓企業(yè)與借貸平臺為了某種共同利益進行合作，學員與培訓機構(gòu)簽訂培訓協(xié)議后，由學員以個人名義向借貸平臺貸款作為“培訓費”，然后借貸平臺將“培訓費”直接打入教育培訓企業(yè)賬戶，學員培訓結(jié)束后再分期償還借貸平臺的借款。這原本是借貸平臺向教育培訓機構(gòu)推出的一項金融服務，幫助培訓者解決培訓費用的壓力，獲得教育培訓機會。但是為了牟取高額利潤，借貸平臺除了收取合同上的利息，往往還會另外收取高額的“咨詢費”、“服務費”等。

三、校園貸興起的原因

校園貸雖然亂象叢生，各種負面事件多發(fā)，但是大學生校園貸卻屢禁不止，違規(guī)校園貸仍潛行，主要有以下原因：

（一）大學生消費需求旺盛，超前消費意識強。當代大學生，追求時尚、流行，在高檔筆記本電腦、高檔手機、高檔化妝品等消費品方面花費較大；網(wǎng)絡通信、學習培訓消費、旅游消費等支出也越來越多；同時，由于相互攀比、虛榮心作怪，更進一步刺激了他們的消費需求。但是，他們并沒有與之相匹配的收入，由于環(huán)境的影響、借貸平臺的宣傳，超前消費意識日益增強，這時候互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的校園貸恰好迎合了大學生的需求。

（二）正規(guī)渠道校園金融服務無法滿足大學生消費需求。2004年開始，銀行針對大學生發(fā)行信用卡，但是由于逾期還款率高、各種負面事件發(fā)生，2009年銀監(jiān)會規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡，于是各大銀行均陸續(xù)停止了大學生信用卡的審批。在這種背景下，校園貸款平臺抓住大學生消費需求這個機遇向大學生發(fā)放分期消費。2013年7月，中國第一家大學生分期購物商城正式上線運營，之后各種大學生分期消費產(chǎn)品快速發(fā)展，覆蓋的大學生用戶越來越多，而且出現(xiàn)了現(xiàn)金貸，申請的條件也越來越寬松，導致逾期還款率越來越高。

（三）借貸平臺存在虛假宣傳，大學生并未意識到潛在風險。借貸平臺在宣傳時，往往以門檻低、放款快、利息低息吸引客戶，而閉口不提其他費用，在實際操作時往往除了利息外還存在高額的逾期罰款、逾期管理費、提現(xiàn)費、代理費、咨詢費、服務費等，導致大學生在貸款時并未意識到應該承擔的風險，認為這是普通的信貸，高估了自己的還款能力，最后出現(xiàn)逾期還款現(xiàn)象。

四、應對在校大學生不良校園貸的建議

（一）各部門實行聯(lián)合治理，規(guī)范校園貸款。從近期關(guān)于校園貸的文件發(fā)文部門可以看出，規(guī)范校園貸是多個部門的事，需要多拳出擊，所以治理校園貸要多部門聯(lián)合起來，各司其職，避免出現(xiàn)“九龍治水”的現(xiàn)象，同時網(wǎng)絡監(jiān)管部門也要注意各種微信公眾號、QQ群、貼吧上關(guān)于校園貸的廣告，及時清理。高校要注意宣傳校園貸的危害，警惕企業(yè)借招聘之名開展校園貸業(yè)務，警惕企業(yè)借贊助學生活動之名拓展校園貸市場等。

（二）加強教育引導，做到合理消費。大學生在年齡上已經(jīng)成年，但是缺乏防騙意識，也缺乏對自己貸款行為可能帶來后果的預見。所以，高校和金融相關(guān)部門要加強教育引導，金融知識普及等。一是加強消費觀教育，做到量入為出，倡導簡約適度、綠色低碳的生活方式，反對奢侈浪費和不合理消費，避免“攀比之心”和“奢華之風”，不攀比、不跟風，遠離非法校園貸；二是加大金融知識和網(wǎng)絡安全知識普及力度，多開展金融知識進校園活動，利用多種形式向大學生展示校園不良網(wǎng)貸典型案例，讓他們識別非法校園網(wǎng)貸，提高風險意識；三是為資金困難學生提供勤工儉學崗位，或者引導有合理資金需求的同學通過正規(guī)銀行進行貸款。

（三）遏制校園貸數(shù)據(jù)交易黑色產(chǎn)業(yè)鏈。借貸平臺，只要用戶注冊，基本涵蓋了用戶姓名、性別、身份證號碼、住址、學歷、手機號碼、親朋好友的聯(lián)系方式等完整信息，甚至能獲取用戶的位置、私密照片、戶外運動情況等。所以，一方面用戶要防范泄露賬號密碼、防范身份證被盜等；另一方面信貸機構(gòu)要加強規(guī)范管理，遏制校園貸數(shù)據(jù)的黑色交易發(fā)生。

（四）疏堵結(jié)合，銀行通過發(fā)展正規(guī)金融把“正門打開”。對于大學生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求，商業(yè)銀行、政策性銀行應該積極研究探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營模式，研發(fā)出針對大學生合理需求的金融產(chǎn)品，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學生校園貸質(zhì)量和效率，用“良幣驅(qū)逐劣幣”的辦法，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。2017年，中國銀行推出了“中銀E貸·校園貸”、建設(shè)銀行廣東分行推出了金蜜蜂校園快貸、招生銀行推出了大學生閃電貸款、青島銀行推出了學e貸、工商銀行推出了大學生融e貸。這些都標志著我國商業(yè)銀行正在積極推出校園貸產(chǎn)品，以便滿足大學生資金的合理需求。

主要參考文獻：

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