白國慶 周海洋

摘要：基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響視角，運用SWTO分析方法，對農(nóng)村金融機構戰(zhàn)略轉型進行分析。農(nóng)村金融機構需要在戰(zhàn)略規(guī)劃、行業(yè)定位、市場開發(fā)等方面把握時機，以發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟為目標，緊跟時代發(fā)展步伐，不斷自我突破和提升，探索出轉型發(fā)展的根本路徑，對于有效防范和化解農(nóng)村金融機構系統(tǒng)性金融風險，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型具有顯著指導意義。

Abstract： Based on the perspective of the Internet financial impact， used SWTO analysis method analyze the strategic transformation of rural financial institutions. Rural financial institutions need to seize the opportunity in strategic planning， industry positioning， market development. development the new rural economic as the goal， keep up the pace of development， continuous self breakthrough and improvement， to explore the fundamental path of transformation and development， rural financial institutions financial risk and achieve strategic transformation has significant guiding significance for effective prevention and resolve.

關鍵詞：SWOT；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融機構；戰(zhàn)略定位

Key words： SWOT；Internet finance；rural financial institutions；strategic positioning

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）14-0041-03

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）定義為：傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術、信息通信技術實現(xiàn)的資金融通、支付結算、投資及信息中介服務。互聯(lián)網(wǎng)技術與金融行業(yè)的深入融合是大勢所趨，這一趨勢將對金融行業(yè)的產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生深遠的影響。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將提升傳統(tǒng)金融服務的質量和效率，深化金融改革、促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開發(fā)，構建多層次金融體系。農(nóng)村金融機構作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表，不僅在體量上占有絕對優(yōu)勢，在傳統(tǒng)金融領域也有著舉足輕重的作用。研究互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融戰(zhàn)略轉型的影響，更有利于指導農(nóng)村金融及時調(diào)整改革發(fā)展方向，及早實現(xiàn)轉型升級；更有利于有效防范和化解農(nóng)村金融機構系統(tǒng)性風險，建立健全規(guī)范完整的農(nóng)村金融服務體系。

農(nóng)村金融機構戰(zhàn)略發(fā)展過程是不斷對金融市場內(nèi)外條件變化進行動態(tài)平衡的過程。特別是農(nóng)村金融機構在“去合作化”進程中，戰(zhàn)略轉型升級需要對市場環(huán)境和內(nèi)部體系進行戰(zhàn)略再平衡，選準新的生存和成長模式，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉型。

1 可行性分析

1.1 研究對象

JN農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，以新設合并方式發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行，實行一級法人、統(tǒng)一核算、分級管理、授權經(jīng)營的管理體制，主要服務于省會城市及主要縣區(qū)。該農(nóng)商行堅持以人為本的立行價值觀，努力通過企業(yè)文化建設凝聚人心，大力優(yōu)化網(wǎng)點布局，建設一批精品網(wǎng)點，其綜合競爭力不斷增強，全面構建起服務優(yōu)質、安全高效的金融服務體系，多次獲得國家銀監(jiān)部門、人民銀行及省委、省政府、社會主流媒體的肯定。

1.2 戰(zhàn)略轉型SWOT分析的合理性

農(nóng)村金融機構在進行戰(zhàn)略轉型之前，首先需要深入分析其所面臨的外部市場環(huán)境；其次，必須對農(nóng)村金融機構的內(nèi)部資源能力要素進行有效的評價。本文采用的是最常用的企業(yè)戰(zhàn)略管理分析方法，即SWOT分析法，用來確定農(nóng)村金融機構本身的競爭優(yōu)勢（Strength），競爭劣勢（Weakness），機會（Opportunity）和威脅（Threat），進而將農(nóng)村金融機構的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境進行有機結合，從而確定農(nóng)村金融機構的資源優(yōu)勢和缺陷，了解所面臨的機會和挑戰(zhàn)。

SWOT分析法是競爭分析常用的方法之一。運用SWOT 分析法對農(nóng)村金融機構的發(fā)展進行戰(zhàn)略分析，就是將與農(nóng)村金融機構發(fā)展策略相關的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢因素（Strengths）、弱點因素（Weaknesses）、機會因素（Opportunities）和限制因素（Threats）詳細列明，并依照一定的次序按矩陣形式排列起來。在完成內(nèi)外因素分析和SWOT矩陣的構造后，制定出基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響視角的農(nóng)村金融機構轉型發(fā)展策略，以發(fā)揮優(yōu)勢、克服弱點、利用機會、化解威脅。如表1所示。

1.3 戰(zhàn)略轉型的現(xiàn)實需求

1.3.1 戰(zhàn)略布局的需要

經(jīng)濟社會發(fā)展的今天，產(chǎn)品更新?lián)Q代的時間越來越快，相對于進駐各大城區(qū)的主流商業(yè)銀行而言，農(nóng)村金融機構（主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等）在農(nóng)村擁有廣闊的天地。但是滿足于當前占據(jù)的市場顯然無法應對日趨激烈的行業(yè)競爭。各大商業(yè)銀行業(yè)看重了農(nóng)區(qū)的廣闊資源，紛紛成立自主經(jīng)營權較大的村鎮(zhèn)銀行作為業(yè)務突破的新窗口，如滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。這些銀行帶去了本部或控管方的業(yè)務發(fā)展模式，并將在城市里日臻成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融應用系統(tǒng)帶入農(nóng)區(qū)，無形中給農(nóng)村金融機構造成了巨大的壓力。壓力在某種程度上也是動力，是前進的方向。近幾年，農(nóng)村金融機構加進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開發(fā)，相應的產(chǎn)品也及時跟進，并將農(nóng)村信用合作機構的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提升到了戰(zhàn)略的高度，以期通過以往的客戶影響力，繼續(xù)維護好農(nóng)區(qū)客戶。

1.3.2 行業(yè)競爭的需要

JN農(nóng)村還商業(yè)銀行對外經(jīng)營面臨同行業(yè)的殘酷競爭，僅所在市區(qū)的商業(yè)銀行就多達100余家，既有國際知名的匯豐、渣打銀行，也遍布五大國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務做得比較好的銀行如招商銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等，依靠自身機構小，自主決策權大的優(yōu)勢，頻頻試水網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品的開發(fā)，并積累了一定的客戶群。如今的網(wǎng)絡遍及城鄉(xiāng)，通過網(wǎng)絡化金融深入開發(fā)農(nóng)區(qū)客戶，成為上述銀行的另一制勝法寶。在如此激烈的競爭環(huán)境中，農(nóng)村信用社要想立于不敗之地，就必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，在產(chǎn)品研發(fā)上、業(yè)務營銷上不能與各大商業(yè)銀行產(chǎn)生較大差距。一旦城商銀行開發(fā)出適合農(nóng)區(qū)金融需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)迅速普及，農(nóng)村金融機構在農(nóng)區(qū)的優(yōu)勢及穩(wěn)固地位將會遭受巨大威脅。

1.3.3 市場開發(fā)的需要

JN農(nóng)村商業(yè)銀行是與城區(qū)商業(yè)銀行高度融合、同平臺競爭的農(nóng)村金融機構，可以將城區(qū)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶入到廣闊的農(nóng)村市場。近年來，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及率越來越高。截止到2017年底，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率已達到35.4%，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量已接近2.5億。這個龐大的數(shù)據(jù)背后是農(nóng)村地區(qū)廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。一批國有和商業(yè)銀行已經(jīng)開始探索開發(fā)和深耕農(nóng)村市場，如農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、郵政銀行等開始在農(nóng)村地區(qū)開辦微型網(wǎng)點，設立農(nóng)民自助終端等。在原本是農(nóng)村金融機構的經(jīng)營腹地挖掘客戶和市場，形成了巨大的經(jīng)營壓力。農(nóng)村金融機構占盡地理優(yōu)勢，應該將優(yōu)勢轉化為勝勢，更早、更快、更深入地開展農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及、宣傳活動，培養(yǎng)一大批忠實客戶。

1.3.4 人員優(yōu)化的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及，正在改變著農(nóng)村傳統(tǒng)的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融早就不在是簡單的存取款、轉賬匯款、貸款等直接業(yè)務。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的觀念也正發(fā)生變化。例如，農(nóng)村地區(qū)的土地集中規(guī)劃，使得一大批人承包、租賃集體土地開辦實業(yè)，做大做強的不在少數(shù)，甚至發(fā)展進出口貿(mào)易。這些新興的經(jīng)濟現(xiàn)象，對農(nóng)村金融機構的業(yè)務需求出現(xiàn)新的變化，作為農(nóng)村金融機構軟實力的員工自然首當其沖。現(xiàn)在，大部分員工還處在舊的發(fā)展模式中，故步自封，因循守舊，拒絕迎合這種變化和發(fā)展，造成與經(jīng)濟發(fā)展脫節(jié)，不能適應農(nóng)村金融機構戰(zhàn)略轉型的需要。

2 農(nóng)村金融機構戰(zhàn)略轉型SWOT分析——基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響視角

2.1 戰(zhàn)略轉型中的挑戰(zhàn)與威脅

隨著社會經(jīng)濟和科技創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融更是發(fā)展迅猛。這種新型的金融模式極大地影響著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展軌道。在我國，典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以淘寶網(wǎng)、京東商城等網(wǎng)上購物平臺，同時產(chǎn)生的第三方移動支付在金融市場中所占比重越來越大。受其影響，越來越多的傳統(tǒng)金融機構開始轉變其經(jīng)營模式，轉向互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領域中，最重要的構成部分是移動支付。近些年來，移動支付已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的基礎支付方式，不僅開拓了新的業(yè)務領域，而且已經(jīng)威脅到銀行卡的生存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構的挑戰(zhàn)有：①新型的互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了很多傳統(tǒng)的金融，對銀行傳統(tǒng)的支付結算服務業(yè)務產(chǎn)生了較大影響。例如，移動支付取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、pos消費，支付寶螞蟻花唄，京東白條取代了信用卡消費等。這些渠道擠占了銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務份額。②互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是趨勢，它對傳統(tǒng)金融機構和金融業(yè)務的影響不斷深入。例如，余額寶等新興存款儲蓄模式，人人貸等網(wǎng)絡貸款模式等，憑借其寬松的條件，簡化的程序，比銀行快捷的流程收到越來越多年輕人的青睞。

2.2 戰(zhàn)略轉型中的機遇與利好

農(nóng)村金融機構在建立伊始，就有對自己服務群體的精準定位，相比其他商業(yè)銀行具有獨特的優(yōu)勢。JN農(nóng)商行作為市區(qū)居民的主要金融服務機構，在銀行網(wǎng)點設置、業(yè)務構成、人員配置、自助化、智能化方面有其獨有的優(yōu)勢。其優(yōu)勢：①深耕農(nóng)村金融市場，在惠民補貼，扶貧開發(fā)，服務百姓方面一直走在農(nóng)村金融的前列，具有良好的口碑，擁有一大批忠實的客戶群體。②經(jīng)歷了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不同歷史時期，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化具有敏感的神經(jīng)，能及時適應和調(diào)整這些變化。③網(wǎng)點設置分散合理，離受眾最近，客戶在2公里范圍內(nèi)能方便快捷地辦理業(yè)務，獲得服務。④員工在長期的服務工程中，積累了大批忠實客戶，用真誠的態(tài)度，精湛的服務贏得了客戶較高的評價，形成了良好的客戶關系。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的一部分，對于整體核心競爭力的提高具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣給我們帶來了機遇：①截止到2017年底，JN農(nóng)商行的手機銀行客戶中，18-29歲的年輕群體占比達到70%左右，擁有巨大的存量客戶，運用互聯(lián)網(wǎng)金融，通過移動支付可以激活一大批存量客戶，提高我們的電子銀行替代率。②借用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇，網(wǎng)點的改造升級同時開展，優(yōu)化網(wǎng)點軟硬件環(huán)境，提升自助設備的使用率，發(fā)展先進的自助柜員機，解放柜員，使更多的人進入客戶關系管理領域，深入維系客戶。③加強學習型員工的培養(yǎng)，不斷更新知識和技能儲備，為員工提供優(yōu)良的學習環(huán)境，為員工培訓提供優(yōu)質的平臺。

3 戰(zhàn)略轉型路徑選擇

3.1 堅持立足“三農(nóng)”不動搖，著力打造“農(nóng)”字頭銀行

在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相關領域，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關系是雙向的，二者既是同業(yè)競爭對手，又是同行合作伙伴。應順應經(jīng)濟發(fā)展形勢，雙方建立合作關系，實現(xiàn)互利共贏的局面，各自發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極開發(fā)更具人性化的新型金融產(chǎn)品、支付工具，共同打造互利共贏的新型發(fā)展模式。一是雙方信息共享，包括商戶資源、客戶信息等。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在電子商務、網(wǎng)絡支付領域占盡優(yōu)勢，以較低的運營成本掌握了豐富的客戶資源、巨大的交易信息資料；在大數(shù)據(jù)儲備上獨樹一幟。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠多年的運營發(fā)展，與各個實體經(jīng)濟行業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關系，如制造、零售、交通、物流等行業(yè)龍頭企業(yè)。在客戶關系管理方面具有自己獨特的優(yōu)勢。因此，線上線下可以共享資源、取長補短，在一定領域和程度上實現(xiàn)交叉營銷，共同發(fā)展。二是打造中小企業(yè)在線融資平臺。伴隨科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的不斷發(fā)展，大批中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，成為社會經(jīng)濟的重要組成部分，對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻率不斷增長。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應順應趨勢，積極探索和開展與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，利用其積累的海量線上信用交易數(shù)據(jù)，發(fā)揮傳統(tǒng)行業(yè)自身在風險管理領域的優(yōu)勢，共同打造中小企業(yè)在線融資平臺，為中小企業(yè)提供在線的融資服務，同時發(fā)掘線上新客戶群，提升新業(yè)務的經(jīng)營收益。

3.2 提升客戶體驗

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在競爭中占據(jù)主動，必須轉變思路，從“以產(chǎn)品為中心”轉變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?，高度重視客戶體驗。站在客戶的角度出發(fā)，設計個性化的金融產(chǎn)品、改善傳統(tǒng)服務模式、開展新型網(wǎng)絡營銷、優(yōu)化單一業(yè)務流程。一是打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行舊有的部門局限，充分整合客戶各類存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)冉灰仔畔?，通過大數(shù)據(jù)分析，分析客戶的消費習慣和投資偏好，以此為基礎，打造客戶個性化的金融產(chǎn)品與服務。二是簡化傳統(tǒng)業(yè)務的操作流程，減少客戶在銀行卡申請、貸款申請等環(huán)節(jié)，需要提交的審批資料，需要等待的審核時間，為客戶提供方便快捷的金融服務。三是充分運用銀行的門戶網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡、博客論壇、電子郵件等互聯(lián)網(wǎng)平臺，開展廣泛的網(wǎng)絡營銷宣傳，與客戶形成的開放式接觸，及時高效地滿足不同客戶的金融服務需求。

3.3 發(fā)掘和培養(yǎng)復合型人才

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，這一新興行業(yè)的科技屬性和金融屬性對行業(yè)從業(yè)人員提出了更高的要求，不僅包括傳統(tǒng)的金融知識，業(yè)務技能的要求，還包括了對計算機網(wǎng)絡、經(jīng)濟發(fā)展形勢等宏觀知識的掌握。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的競爭表現(xiàn)為人才的競爭。目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行員工的知識結構還停留在單一的經(jīng)濟金融專業(yè)或純計算機專業(yè)，特別缺乏既精通計算機網(wǎng)絡技術又熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的復合型人才。因此，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行要加大投入：一是在新員工招聘時，側重于選擇復合型人才，儲備一大批年輕有活力的青年員工，借用他們敏感的經(jīng)濟神經(jīng)和奮發(fā)有為的干勁，在機構形成朝氣蓬勃的團隊氛圍。二是加強對老員工的科技知識、金融知識、宏觀經(jīng)濟等方面的綜合培訓，花大力氣培養(yǎng)綜合掌握金融業(yè)務知識、網(wǎng)絡信息技術、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運用等多種知識的互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才。在此基礎上，形成全員學習、全員營銷的團隊文化，打造一支既懂網(wǎng)絡程序設計和網(wǎng)絡運用，又懂金融業(yè)務知識和金融管理，還能熟練運用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展市場營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍。

3.4 提升科技研發(fā)與應用水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，從金融產(chǎn)品設計、交易數(shù)據(jù)處理、傳統(tǒng)業(yè)務操作到管理決策制定等各個環(huán)節(jié)，都離不開信息技術，特別是大數(shù)據(jù)分析的強力支持。因此，金融機構自身的科技系統(tǒng)研發(fā)能力，信息技術應用能力已經(jīng)成為影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭能力和經(jīng)營成敗的關鍵因素。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在科技和信息技術方面的強大科技優(yōu)勢，商業(yè)銀行要加大科學技術方面的投入，緊緊抓住科技發(fā)展的機遇，運用先進的科學信息技術，積極推進交易數(shù)據(jù)的整合。并以此為基礎，對傳統(tǒng)客戶市場進行細分，建立人性化的客戶管理。在數(shù)據(jù)集中的基礎上，實現(xiàn)更深層次數(shù)據(jù)挖掘，將這些數(shù)據(jù)優(yōu)勢充分展示出來，轉化成為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。同時，要加強客戶交易信息的安全保障，預防客戶信息泄露的風險，完善客戶交易信息的應急處理機制，大力提升金融機構在信息系統(tǒng)檢測、預警、應急處理和自我恢復等方面的能力，最大程度地降低業(yè)務系統(tǒng)的技術風險，保障各項金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定的運行。

參考文獻：

[1]丁志國.中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2016（1）：68-75.

[2]柯毅強，鄭路遠.互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融機構應對策略探析[J].商業(yè)銀行，2015（6）：62-65.

[3]呂日新.簡述農(nóng)村信用社如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)[J].財經(jīng)論壇，2014（756）：130-131.

[4]吳豐，陳玲.長尾理論對中國農(nóng)村金融的啟示[J].農(nóng)村金融研究，2013：73-77.

[5]馬九杰，吳本建.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014：5-11.

[6]王永德，楊廷堯.機遇與挑戰(zhàn)——互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇[J].牡丹江大學學報.2016（4）：27-33.

[7]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015（1）：3-6.

[8]李繼尊.關于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考[J].管理世界，2015（7）：1-16.