張琳琳

【摘要】隨著相互保險(xiǎn)相關(guān)政策的亮相，國(guó)內(nèi)掀起了一股“相互保險(xiǎn)熱”，各資本都希望能成為第一個(gè)吃螃蟹的人。本文主要剖析了我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題，并提出符合我國(guó)現(xiàn)狀的相互保險(xiǎn)創(chuàng)新和智能化的發(fā)展模式。

【關(guān)鍵詞】相互保險(xiǎn) 發(fā)展模式 創(chuàng)新

一、理論綜述

2017上半年，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、信美人壽相互保險(xiǎn)社相繼開(kāi)業(yè)，意味著相互保險(xiǎn)這個(gè)“新事物”，正強(qiáng)勢(shì)回歸我國(guó)。

相互保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是具有相同需求的個(gè)體共同發(fā)起，繳納一定的保費(fèi)形成資金池，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，用這筆資金去補(bǔ)償遭受損失會(huì)員的一種互保行為。投保人是以保費(fèi)的形式出資，享受著保險(xiǎn)保障的同時(shí)，也是公司的所有人。

二、發(fā)展類(lèi)型

（一）眾保模式

2017年9月，康愛(ài)公社更新推出的康愛(ài)母嬰互助（現(xiàn)已多達(dá)55萬(wàn)的會(huì)員）社，一開(kāi)始不收取任何費(fèi)用，當(dāng)確定有會(huì)員發(fā)生了規(guī)定的“4種女性妊娠+6種嬰兒先天大病”后，將由其他會(huì)員共同為其籌得一定額度的保費(fèi)補(bǔ)償。

還有的是，每個(gè)會(huì)員需要先向個(gè)人賬戶進(jìn)行預(yù)充值，形成一定額度的保證金，之后直接從個(gè)人賬戶扣除保費(fèi)。這些眾保平臺(tái)大多是基于公益性開(kāi)展業(yè)務(wù)，有著社會(huì)公益指向性現(xiàn)實(shí)意義，廣受到民眾歡迎。

（二）特定人群模式

2017年9月10日，信美人壽針對(duì)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)校友群體推出了“中財(cái)信美愛(ài)心相互保障計(jì)劃”，分別為不同年齡段的校友提供了與他人不同且更貼合自身的個(gè)性化養(yǎng)老和健康保障方案。目前，已經(jīng)有30多位知名校友參與到計(jì)劃中，總保費(fèi)已超過(guò)6000多萬(wàn)元。

這種模式就是對(duì)不同的群體提供個(gè)性化、定制化的保障服務(wù)。信美相互也正在探索針對(duì)醫(yī)生、職業(yè)運(yùn)動(dòng)員等其他同質(zhì)化人群的相互保障計(jì)劃。

（三）特定險(xiǎn)種模式

由中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起的安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司，其目的是為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的職業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)。2015年底，已經(jīng)收到初始運(yùn)營(yíng)資金意向金額為1.3億元。

這類(lèi)模式主要是從相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，挖掘出傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以涉及領(lǐng)域的巨大潛在需求，提高各個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。安平相互保險(xiǎn)公司將首先發(fā)力保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，等到技術(shù)和條件成熟后，再繼續(xù)開(kāi)展探索律師、會(huì)計(jì)師、上市公司高管等職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)及其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

（四）上市公司參與模式

2017年5月，信美人壽正式開(kāi)業(yè)，其中新國(guó)都、湯臣倍健、騰邦國(guó)際、博暉創(chuàng)新四家創(chuàng)業(yè)板上市公司，除了博暉創(chuàng)新出資4500萬(wàn)之外，其他3家分別出資5000萬(wàn)。因?yàn)橄襻t(yī)藥類(lèi)企業(yè)，會(huì)與健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種有著密切的關(guān)聯(lián)，這就使得醫(yī)藥企業(yè)湯臣倍健有設(shè)立保險(xiǎn)公司的需求。而這種相對(duì)低門(mén)檻的上市公司參與模式使得這類(lèi)公司有望通過(guò)設(shè)立相互保險(xiǎn)公司去幫助主業(yè)公司構(gòu)建生態(tài)圈閉環(huán)。

這種模式的主要目的不在于盈利，而是希望通過(guò)參與完善自身產(chǎn)業(yè)鏈，與主業(yè)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。同時(shí)也希望能為主營(yíng)業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)信息和服務(wù)相融合，增加客戶黏性，打造一站式服務(wù)。

三、發(fā)展源動(dòng)力

（一）弱化兩大痛點(diǎn)

相互保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人同時(shí)作為投保人，其利益具有同一性，消除了保險(xiǎn)公司依靠專(zhuān)業(yè)和信息優(yōu)勢(shì)欺詐投保人，弱化了信息不對(duì)稱(chēng)。而投保人又是公司所有者，從而弱化了投保人逆向選擇的動(dòng)機(jī)，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）低風(fēng)險(xiǎn)化

除了以上所說(shuō)的道德風(fēng)險(xiǎn)較低之外，相互保險(xiǎn)公司的資本投資也偏向于低風(fēng)險(xiǎn)投資類(lèi)型。由于公司成員有收益和保險(xiǎn)保障兩方面的需求，相互保險(xiǎn)公司會(huì)更傾向于追求更安全、收益更穩(wěn)定的收益保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）多樣化需求

相互保險(xiǎn)公司將投保人的利益和保險(xiǎn)人的利益沖突內(nèi)在化，只接受公司成員的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于其價(jià)格低廉，可以滿足經(jīng)濟(jì)條件較弱的群體。沒(méi)有高風(fēng)險(xiǎn)收益的壓力，公司會(huì)更專(zhuān)注于保險(xiǎn)差異化和多樣化的開(kāi)發(fā)。

（四）補(bǔ)全缺口

相互保險(xiǎn)公司適用于微利甚至是虧損的行業(yè)，如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等領(lǐng)域，一般傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不愿涉足這些領(lǐng)域。另外，相互保險(xiǎn)公司盈余時(shí)會(huì)以分紅或削減保費(fèi)的形式分配給投保人，滿足投保人保險(xiǎn)保障的需求和閑置資金投資理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

四、發(fā)展局限

（一）集資難

像康愛(ài)公社，在會(huì)員患病之后才開(kāi)始籌集保金，一旦爆發(fā)像流感這樣大規(guī)模的事件時(shí)，短時(shí)間內(nèi)患病人數(shù)內(nèi)急劇增加，這時(shí)賠償金很有可能被擊破。

（二）管理難

在相互保險(xiǎn)公司中，會(huì)員越多，與經(jīng)營(yíng)層的利益沖突也會(huì)越大。沒(méi)有股權(quán)來(lái)激勵(lì)經(jīng)營(yíng)者，只能靠報(bào)酬激勵(lì)和追求工作安全來(lái)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)者。此外，相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有股票價(jià)格來(lái)判斷公司的經(jīng)營(yíng)狀況，只能通過(guò)利益分配來(lái)體現(xiàn)。但往往到分配時(shí)再判斷公司經(jīng)營(yíng)不良，已經(jīng)無(wú)法彌補(bǔ)損失了。

（三）融資難

因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)公司不能通過(guò)公開(kāi)上市發(fā)行股票，所以在融資能力方面處于劣勢(shì)，利用資本市場(chǎng)的能力受限，只能單一地通過(guò)拓展客戶來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。而且，沒(méi)有股票，對(duì)公司并購(gòu)、重組造成了支付交易上的阻礙。

（四）經(jīng)營(yíng)效率較低

相互保險(xiǎn)的模式不利于多樣化投資，但又有收益分配的壓力，管理層會(huì)對(duì)該形式的組織機(jī)構(gòu)限制越來(lái)越不耐煩。因此，美國(guó)馬薩諸塞保險(xiǎn)公司消費(fèi)者執(zhí)行辦公室批準(zhǔn)了非互助化的行政命令，而保險(xiǎn)公司非互助化的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)明顯。

五、創(chuàng)新發(fā)展

（一）構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)

因?yàn)橛H朋好友之間往往具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求等也較為相似，所有我們要構(gòu)建互拉互助關(guān)系網(wǎng)，將現(xiàn)實(shí)生活中的熟人匯聚起來(lái)，建立保險(xiǎn)互助群組。群組內(nèi)收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，群成員自然會(huì)邀請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)較小的親朋好友加入，降低了公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。大家生活中相互熟悉，會(huì)減少欺騙親友的保險(xiǎn)欺詐發(fā)生，大大降低了道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)模式

1.產(chǎn)品挖掘。相互保險(xiǎn)剛剛起步，面臨著開(kāi)發(fā)能力不足的困境。因此，相互保險(xiǎn)應(yīng)協(xié)同商業(yè)保險(xiǎn)公司，利用其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析挖掘，將保障范圍集中在商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額部分，致力于為消費(fèi)者提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。

2.理賠分散。為了使賠償金不易被擊破，我們可以將保費(fèi)分為商業(yè)保費(fèi)和互助保費(fèi)兩部分，商業(yè)保費(fèi)用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，剩下的匯集成互助資金池。商業(yè)保險(xiǎn)公司則賠付大額索賠事故或小額索賠過(guò)多的情況。小額度索賠事故，即直接從互助資金池中支取，形成一種小額互助分?jǐn)?、大額保險(xiǎn)公司賠付的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。商業(yè)保險(xiǎn)公司的介入和監(jiān)督，也會(huì)更有效地控制整體風(fēng)險(xiǎn)。

3.分類(lèi)查勘。由于虛假證明材料在親朋好友間很容易被發(fā)現(xiàn)，所以小額索賠時(shí)，只需要在群內(nèi)公示證明材料，獲得會(huì)員同意即可。當(dāng)發(fā)生大額索賠時(shí)，應(yīng)由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的技術(shù)成熟性，有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.互補(bǔ)銷(xiāo)售。相互保險(xiǎn)應(yīng)涉足社會(huì)上眾多小額案件的需求缺口，在商業(yè)保險(xiǎn)免賠額以下的小額損失由相互保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。通過(guò)互補(bǔ)銷(xiāo)售，為客戶提供更加全面的保險(xiǎn)保障。

（三）相互保險(xiǎn)+人臉識(shí)別技術(shù)

2017年11月16日，投保家APP正式上線。用戶只需選擇APP的智能顧問(wèn)功能，人臉識(shí)別技術(shù)會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行刷臉識(shí)別，通過(guò)面部數(shù)據(jù)推測(cè)出用戶的年齡、性別、婚姻狀況以及生育情況，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)防御模型預(yù)測(cè)出用戶的風(fēng)險(xiǎn)能力，從而為客戶推薦一套合適的保險(xiǎn)方案。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的今天，相互保險(xiǎn)要想快速地成長(zhǎng)，必須緊跟科技的腳步，盡快融入強(qiáng)大的人臉識(shí)別系統(tǒng)，優(yōu)化客戶的體驗(yàn)，最大程度地滿足不同客戶的個(gè)性化需求，并根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)出讓客戶滿意的產(chǎn)品，推動(dòng)相互保險(xiǎn)智能化和便捷化，實(shí)現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)的高度生態(tài)融合。

六、結(jié)語(yǔ)

相互保險(xiǎn)能補(bǔ)全傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)缺口和克服痛點(diǎn)，并創(chuàng)新了保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式，現(xiàn)已成為了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的新突破口，是完善保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新之舉。在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮下，我們也應(yīng)該借勢(shì)去創(chuàng)新、去規(guī)范相互保險(xiǎn)的發(fā)展。隨著監(jiān)管的逐漸完善，中國(guó)相互保險(xiǎn)必定是一個(gè)偉大的嘗試與創(chuàng)新。

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