李明樺
【摘 要】中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚,2010 年中國(guó)正式加入WTO,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)涌入一批外資保險(xiǎn)公司,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)也開(kāi)始漸漸受到國(guó)際社會(huì)的大量關(guān)注。發(fā)展至今,中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行管理日趨完善,但是同時(shí)也存在一些問(wèn)題。本文主要從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模、格局以及償付能力等多個(gè)角度分析現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題,并針對(duì)問(wèn)題提出解決策略。
【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);市場(chǎng);解決策略
前言:
近些年來(lái),隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的作用越來(lái)越重要,不僅有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的發(fā)展, 還有助于社會(huì)的穩(wěn)定。雖然在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展已有很長(zhǎng)時(shí)間,但是,在學(xué)術(shù)上,對(duì)于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析的研究卻比較少?;诖耍疚倪x擇以我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析為研究對(duì)象,希望能夠通過(guò)研究促進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
自1980年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展以來(lái),我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,公司數(shù)量和規(guī)模都迅速增加。截至2011年底,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)共有公司59家,新成立4家,其中中資財(cái)險(xiǎn)公司38家,外資財(cái)險(xiǎn)公司21家:全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4779.06億元,同比增長(zhǎng)18.68%。但產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在著險(xiǎn)種、地區(qū)、內(nèi)資和外資等許多不平衡之處。從險(xiǎn)種之間的發(fā)展不平衡來(lái)看:2011年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元,同比增長(zhǎng)16.66%:非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為1274.50億元,同比增長(zhǎng) 24.61%,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占據(jù)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)絕大部分的市場(chǎng)份額從區(qū)域發(fā)展來(lái)看,保費(fèi)收入增速超過(guò)全國(guó)平均水平的地區(qū)共有22個(gè),也即意味著一小部分地區(qū)的保費(fèi)收入增速與全國(guó)平均水平差距相當(dāng)大,產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在著嚴(yán)重的地區(qū)不平衡。從市場(chǎng)主體看,中資財(cái)險(xiǎn)公司和外資財(cái)險(xiǎn)公司間的發(fā)展也不平衡,中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 4726.95億元,同比增長(zhǎng)18.65%;外資財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入為52.11 億元,同比增長(zhǎng)21.67%,中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額為98.91%:外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額僅占1.09%。外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司僅在北京、上海、深圳、廣東等外資保險(xiǎn)公司相對(duì)集中的區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)展較好,外資產(chǎn)險(xiǎn)公司在北京、上海、深圳、廣東的市場(chǎng)份額分別為12.17%, 13.69%, 6.16%, 6.99%。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)集中度非常之高,在各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中,人保股份、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)占產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為 66.6% ,較去年同期增加0.16個(gè)百分點(diǎn)。中華聯(lián)合、大地財(cái)產(chǎn)、國(guó)壽財(cái)產(chǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)占產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為11.22%,同比增加0.19 個(gè)百分點(diǎn)。各大公司市場(chǎng)份額的增長(zhǎng),意味著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)集中度在2011年有所上升??梢?jiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的背后,整個(gè)行業(yè)反映出的問(wèn)題也十分明顯。
二、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的矛盾
(一)規(guī)模擴(kuò)張與提高效益的矛盾
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1980 年起步,之后每年按照兩位數(shù)的增速實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),最初中國(guó)財(cái)保市場(chǎng)為4.6 億元,根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)截至2016 年6 月30 日國(guó)內(nèi)中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)保保費(fèi)收入4538.48 億元??梢哉f(shuō)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是十分迅速的,但是與之帶來(lái)的是財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的效益并未同步增長(zhǎng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未能夠取得與快速發(fā)展相匹配收益的原因可以分為三個(gè)方面,一方面快速發(fā)展的市場(chǎng)背后必定是高成本的投入與大量資金扶植的結(jié)果,這對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力提出了更大的挑戰(zhàn),只有通過(guò)精細(xì)化的企業(yè)運(yùn)營(yíng)手段才能夠在快速擴(kuò)張的同時(shí)取得與之相匹配的收益;另一方面,中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的結(jié)果必定是面臨的激烈的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了以中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保三家大型上市公司企業(yè)的寡頭壟斷格局,其他中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)發(fā)展空間受到寡頭公司的限制,在企業(yè)的品牌、資金、人才、技術(shù)實(shí)力上無(wú)法做到與大企業(yè)的抗衡,最終導(dǎo)致結(jié)果是在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中受到限制,處于不利的地位;最后,中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)性失衡,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不適合市場(chǎng)認(rèn)可,對(duì)整個(gè)行業(yè)的收益產(chǎn)生不利的影響。
(二)行業(yè)發(fā)展迅速與行業(yè)自律滯后的矛盾
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)所有行業(yè)中是發(fā)展較快的行業(yè),1980年以來(lái)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年增長(zhǎng)率35.3%,大大超過(guò)GDP9.5%的速度。盡管我國(guó)1999年成立了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì), 但由于眾多的原因, 沒(méi)有完全發(fā)揮應(yīng)有的作用, 其自律作用在一定程度上有些滯后于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
(三)需求了解較少
中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚,而且中國(guó)地區(qū)發(fā)展差異較大。普通人民群眾保險(xiǎn)意識(shí)不高,對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不深,利用保險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),以致造成人民群眾對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高,保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣難度加大。在另外一方面,中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)推廣宣傳力度不夠到位,某些險(xiǎn)種保費(fèi)過(guò)高,理賠承諾不兌現(xiàn)等諸多問(wèn)題,制約了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。
三、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展策略建議
(一)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體
完善以解決所有者缺位為核心的公司治理結(jié)構(gòu);扶持中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展;進(jìn)一步完善保險(xiǎn)中介;豐富保險(xiǎn)組織形式, 加快保險(xiǎn)合作社的發(fā)展,在風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)行業(yè)積極開(kāi)展相互保險(xiǎn)或自保組織,建立和完善相互保險(xiǎn)和自保的法律制度,形成以股份公司為主,相互保險(xiǎn)公司、國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、自保公司為補(bǔ)充的組織體系。
(二)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管
中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚,但是中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)卻一直處于瘋狂擴(kuò)張的狀態(tài)。在市場(chǎng)監(jiān)管體制不健全的情況下,產(chǎn)生了惡性競(jìng)爭(zhēng)事件比較多,正如在上一章節(jié)提到的那樣“很多保險(xiǎn)公司通過(guò)不斷降低費(fèi)率、調(diào)節(jié)費(fèi)用形式進(jìn)行新市場(chǎng)的擴(kuò)張。面對(duì)這種惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),建議從兩個(gè)方面進(jìn)行管理:一是行業(yè)監(jiān)管層面,加強(qiáng)立法及相關(guān)法律法規(guī)的完善,通過(guò)嚴(yán)格的依規(guī)執(zhí)行,樹(shù)立行業(yè)規(guī)范,對(duì)于惡性價(jià)格戰(zhàn),投機(jī)取巧行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。
(三)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間布局
差異化經(jīng)營(yíng),服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì);組織形式的差異化,以滿足不同地區(qū)、不同層次的保險(xiǎn)需求;服務(wù)的差異化,產(chǎn)品的差異化,以滿足不同消費(fèi)者需求;營(yíng)銷(xiāo)渠道的差異化,因不同地區(qū)而采用不同營(yíng)銷(xiāo)渠道, 為降低展業(yè)成本,注意采用中介展業(yè),從制度創(chuàng)新方面,取消財(cái)險(xiǎn)公司在異地展業(yè)必須設(shè)分公司的規(guī)定,代之以展業(yè)不要求設(shè)分支機(jī)構(gòu),而通過(guò)允許利用中介展業(yè)或交叉銷(xiāo)售,同時(shí)設(shè)立理賠服務(wù)部。這樣既可降低費(fèi)用,也控制了風(fēng)險(xiǎn)。
(四)加強(qiáng)宣傳,提高用戶感知
中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前面臨的一個(gè)較大的困境在于用戶對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的知識(shí)了解甚少,對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)值認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致業(yè)務(wù)銷(xiāo)售處于艱難的狀態(tài)。解決這一困境需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳,提高用戶對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及其價(jià)值的認(rèn)可。在具體實(shí)施過(guò)程當(dāng)中,一是保險(xiǎn)公司需要擴(kuò)大宣傳,不僅宣傳自身的產(chǎn)品,更需要普及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理念及價(jià)值;二是通過(guò)及時(shí)的賠付及服務(wù)提供用戶對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可度,只有用戶感知提升,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才能夠更好的營(yíng)銷(xiāo)。
相信通過(guò)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)共同的努力中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展空間能夠最大化釋放。
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