李明樺

【摘 要】中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，2010 年中國(guó)正式加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)涌入一批外資保險(xiǎn)公司，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)也開(kāi)始漸漸受到國(guó)際社會(huì)的大量關(guān)注。發(fā)展至今，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行管理日趨完善，但是同時(shí)也存在一些問(wèn)題。本文主要從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模、格局以及償付能力等多個(gè)角度分析現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出解決策略。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；市場(chǎng)；解決策略

前言：

近些年來(lái)，隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的作用越來(lái)越重要，不僅有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的發(fā)展， 還有助于社會(huì)的穩(wěn)定。雖然在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展已有很長(zhǎng)時(shí)間，但是，在學(xué)術(shù)上，對(duì)于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析的研究卻比較少?；诖耍疚倪x擇以我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析為研究對(duì)象，希望能夠通過(guò)研究促進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

自1980年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展以來(lái)，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，公司數(shù)量和規(guī)模都迅速增加。截至2011年底，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)共有公司59家，新成立4家，其中中資財(cái)險(xiǎn)公司38家，外資財(cái)險(xiǎn)公司21家：全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4779.06億元，同比增長(zhǎng)18.68%。但產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在著險(xiǎn)種、地區(qū)、內(nèi)資和外資等許多不平衡之處。從險(xiǎn)種之間的發(fā)展不平衡來(lái)看：2011年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為3504.56億元，同比增長(zhǎng)16.66%：非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為1274.50億元，同比增長(zhǎng) 24.61%，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占據(jù)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)絕大部分的市場(chǎng)份額從區(qū)域發(fā)展來(lái)看，保費(fèi)收入增速超過(guò)全國(guó)平均水平的地區(qū)共有22個(gè)，也即意味著一小部分地區(qū)的保費(fèi)收入增速與全國(guó)平均水平差距相當(dāng)大，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在著嚴(yán)重的地區(qū)不平衡。從市場(chǎng)主體看，中資財(cái)險(xiǎn)公司和外資財(cái)險(xiǎn)公司間的發(fā)展也不平衡，中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 4726.95億元，同比增長(zhǎng)18.65%；外資財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入為52.11 億元，同比增長(zhǎng)21.67%，中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額為98.91%：外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額僅占1.09%。外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司僅在北京、上海、深圳、廣東等外資保險(xiǎn)公司相對(duì)集中的區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)展較好，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司在北京、上海、深圳、廣東的市場(chǎng)份額分別為12.17%， 13.69%， 6.16%， 6.99%。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)集中度非常之高，在各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，人保股份、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)占產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為 66.6% ，較去年同期增加0.16個(gè)百分點(diǎn)。中華聯(lián)合、大地財(cái)產(chǎn)、國(guó)壽財(cái)產(chǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)占產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為11.22%，同比增加0.19 個(gè)百分點(diǎn)。各大公司市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)，意味著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)集中度在2011年有所上升?？梢?jiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的背后，整個(gè)行業(yè)反映出的問(wèn)題也十分明顯。

二、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的矛盾

（一）規(guī)模擴(kuò)張與提高效益的矛盾

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1980 年起步，之后每年按照兩位數(shù)的增速實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，最初中國(guó)財(cái)保市場(chǎng)為4.6 億元，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)截至2016 年6 月30 日國(guó)內(nèi)中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)保保費(fèi)收入4538.48 億元?？梢哉f(shuō)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是十分迅速的，但是與之帶來(lái)的是財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的效益并未同步增長(zhǎng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未能夠取得與快速發(fā)展相匹配收益的原因可以分為三個(gè)方面，一方面快速發(fā)展的市場(chǎng)背后必定是高成本的投入與大量資金扶植的結(jié)果，這對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力提出了更大的挑戰(zhàn)，只有通過(guò)精細(xì)化的企業(yè)運(yùn)營(yíng)手段才能夠在快速擴(kuò)張的同時(shí)取得與之相匹配的收益；另一方面，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的結(jié)果必定是面臨的激烈的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了以中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保三家大型上市公司企業(yè)的寡頭壟斷格局，其他中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)發(fā)展空間受到寡頭公司的限制，在企業(yè)的品牌、資金、人才、技術(shù)實(shí)力上無(wú)法做到與大企業(yè)的抗衡，最終導(dǎo)致結(jié)果是在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中受到限制，處于不利的地位；最后，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)性失衡，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不適合市場(chǎng)認(rèn)可，對(duì)整個(gè)行業(yè)的收益產(chǎn)生不利的影響。

（二）行業(yè)發(fā)展迅速與行業(yè)自律滯后的矛盾

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)所有行業(yè)中是發(fā)展較快的行業(yè)，1980年以來(lái)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年增長(zhǎng)率35.3%，大大超過(guò)GDP9.5%的速度。盡管我國(guó)1999年成立了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)， 但由于眾多的原因， 沒(méi)有完全發(fā)揮應(yīng)有的作用， 其自律作用在一定程度上有些滯后于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（三）需求了解較少

中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，而且中國(guó)地區(qū)發(fā)展差異較大。普通人民群眾保險(xiǎn)意識(shí)不高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不深，利用保險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，以致造成人民群眾對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高，保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣難度加大。在另外一方面，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)推廣宣傳力度不夠到位，某些險(xiǎn)種保費(fèi)過(guò)高，理賠承諾不兌現(xiàn)等諸多問(wèn)題，制約了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

三、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展策略建議

（一）完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體

完善以解決所有者缺位為核心的公司治理結(jié)構(gòu)；扶持中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展；進(jìn)一步完善保險(xiǎn)中介；豐富保險(xiǎn)組織形式， 加快保險(xiǎn)合作社的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)行業(yè)積極開(kāi)展相互保險(xiǎn)或自保組織，建立和完善相互保險(xiǎn)和自保的法律制度，形成以股份公司為主，相互保險(xiǎn)公司、國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、自保公司為補(bǔ)充的組織體系。

（二）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管

中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，但是中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)卻一直處于瘋狂擴(kuò)張的狀態(tài)。在市場(chǎng)監(jiān)管體制不健全的情況下，產(chǎn)生了惡性競(jìng)爭(zhēng)事件比較多，正如在上一章節(jié)提到的那樣“很多保險(xiǎn)公司通過(guò)不斷降低費(fèi)率、調(diào)節(jié)費(fèi)用形式進(jìn)行新市場(chǎng)的擴(kuò)張。面對(duì)這種惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，建議從兩個(gè)方面進(jìn)行管理：一是行業(yè)監(jiān)管層面，加強(qiáng)立法及相關(guān)法律法規(guī)的完善，通過(guò)嚴(yán)格的依規(guī)執(zhí)行，樹(shù)立行業(yè)規(guī)范，對(duì)于惡性價(jià)格戰(zhàn)，投機(jī)取巧行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

（三）完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間布局

差異化經(jīng)營(yíng)，服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)；組織形式的差異化，以滿足不同地區(qū)、不同層次的保險(xiǎn)需求；服務(wù)的差異化，產(chǎn)品的差異化，以滿足不同消費(fèi)者需求；營(yíng)銷(xiāo)渠道的差異化，因不同地區(qū)而采用不同營(yíng)銷(xiāo)渠道， 為降低展業(yè)成本，注意采用中介展業(yè)，從制度創(chuàng)新方面，取消財(cái)險(xiǎn)公司在異地展業(yè)必須設(shè)分公司的規(guī)定，代之以展業(yè)不要求設(shè)分支機(jī)構(gòu)，而通過(guò)允許利用中介展業(yè)或交叉銷(xiāo)售，同時(shí)設(shè)立理賠服務(wù)部。這樣既可降低費(fèi)用，也控制了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)宣傳，提高用戶感知

中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前面臨的一個(gè)較大的困境在于用戶對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的知識(shí)了解甚少，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致業(yè)務(wù)銷(xiāo)售處于艱難的狀態(tài)。解決這一困境需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，提高用戶對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及其價(jià)值的認(rèn)可。在具體實(shí)施過(guò)程當(dāng)中，一是保險(xiǎn)公司需要擴(kuò)大宣傳，不僅宣傳自身的產(chǎn)品，更需要普及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理念及價(jià)值；二是通過(guò)及時(shí)的賠付及服務(wù)提供用戶對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，只有用戶感知提升，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才能夠更好的營(yíng)銷(xiāo)。

相信通過(guò)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)共同的努力中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展空間能夠最大化釋放。

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