向建州

摘 要：隨著微信平臺(tái)的快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相推出微信銀行業(yè)務(wù)，以期作為互聯(lián)網(wǎng)金融中移動(dòng)金融領(lǐng)域新的業(yè)務(wù)突破口。然而，有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，盡管微信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但風(fēng)險(xiǎn)隱患不可忽視，應(yīng)引起業(yè)內(nèi)人士和用戶(hù)的高度警惕。

關(guān)鍵詞：微信銀行；風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、微信銀行發(fā)展?fàn)顩r

1.微信銀行發(fā)展迅速，服務(wù)范圍不斷拓展一是微信銀行數(shù)量迅速增加。以某市為例，該市 20 家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中，有 18 家銀行已經(jīng)開(kāi)通微信銀行服務(wù)，占比為 90%。在已開(kāi)通的微信銀行中，75% 具備基本功能，25% 只是搭建平臺(tái)，未提供實(shí)質(zhì)性功能。二是技術(shù)手段不斷進(jìn)步。微信銀行功能已從簡(jiǎn)單的客服答疑轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的銀行“營(yíng)業(yè)廳”，其中的交易支付功能是微信銀行的重要技術(shù)突破。例如，某市招商銀行于 2013 年 3 月末正式推出信用卡微信客服，7 月 2 日宣布升級(jí)為微信銀行，并推出首家“微信支行”，且其功能已從單一的信用卡查詢(xún)拓展為集借記卡、信用卡業(yè)務(wù)為一體的具備轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)充值、預(yù)約辦理等一系列服務(wù)功能的全客群綜合服務(wù)平臺(tái)。三是服務(wù)范圍不斷拓展，涵蓋業(yè)務(wù)查詢(xún)、咨詢(xún)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬支付等。如廣發(fā)銀行的微信銀行可以查詢(xún)信用卡額度、交易詳情、賬單明細(xì)等，招商銀行微信銀行可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品甚至申請(qǐng)貸款，浦發(fā)銀行客戶(hù)只要在微信平臺(tái)上簽約成為微信銀行客戶(hù)，也可以在其微信銀行平臺(tái)上直接購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

2.各銀行發(fā)展程度不同，股份制商業(yè)銀行熱情更高以某市為例，該市 20 家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中，5 家大型商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)通微信銀行；8 家股份制商業(yè)銀行全部開(kāi)通微信銀行，其中 75%的微信銀行已開(kāi)始提供服務(wù)，4 家微信銀行具有支付功能；1 家地方性商業(yè)銀行開(kāi)通微信銀行，但僅具有客服功能，開(kāi)通率為 50%；4 家外資銀行開(kāi)通微信銀行，開(kāi)通率為100%，但僅有花旗銀行的微信銀行具有客服功能，其余 3 家均只是搭建了平臺(tái)。由此可見(jiàn)，地方性商業(yè)銀行及外資銀行在微信銀行的發(fā)展上不如股份制商業(yè)銀行積極，從微信銀行所能提供的服務(wù)來(lái)看，股份制商業(yè)銀行的熱情度也更加高漲。

3.服務(wù)方式更便捷，手續(xù)費(fèi)更低廉

目前，大部分微信銀行能夠提供多種信息查詢(xún)功能，如開(kāi)戶(hù)行、黃金報(bào)價(jià)、近期優(yōu)惠活動(dòng)、理財(cái)產(chǎn)品等問(wèn)題。節(jié)約時(shí)間成本、突破時(shí)間和空間限制查詢(xún)信息或辦理業(yè)務(wù)是微信平臺(tái)的一大優(yōu)勢(shì)。此外，雖然大部分微信銀行以提供信息查詢(xún)、及時(shí)消費(fèi)通知等基礎(chǔ)服務(wù)為主，但也有銀行開(kāi)通了轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品投資等業(yè)務(wù)，而且可享受手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠。以某市招商銀行為例，如果“一卡通”用戶(hù)已經(jīng)辦理了“手機(jī)銀行簽約”業(yè)務(wù)，那么 2015 年 12 月 31 日前轉(zhuǎn)賬將可免除手續(xù)費(fèi)，每日最高額度 20萬(wàn)元。

4.或成營(yíng)利增長(zhǎng)點(diǎn)

由于微信平臺(tái)與銀行系統(tǒng)的對(duì)接存在風(fēng)控問(wèn)題，所以各銀行對(duì)于開(kāi)通微信移動(dòng)支付功能都比較謹(jǐn)慎，但微信銀行在促進(jìn)營(yíng)利方面顯然具有先天優(yōu)勢(shì)。如果將微信銀行建設(shè)成為金融服務(wù)的門(mén)戶(hù)，且結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶(hù)大量的個(gè)性化信息等進(jìn)行分析處理并加以運(yùn)用，可促進(jìn)銀行的廣告營(yíng)銷(xiāo)、電商平臺(tái)甚至金融借貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

1.微信銀行公眾賬號(hào)主體不唯一在微信“查找公眾號(hào)”欄目中搜索某家銀行，會(huì)出現(xiàn)幾十個(gè)關(guān)聯(lián)公眾號(hào)，部分賬號(hào)名稱(chēng)甚至完全一致。以某市為例，該市開(kāi)通微信銀行服務(wù)的 18 家銀行中，有 15 家銀行機(jī)構(gòu)的微信銀行公眾賬號(hào)主體均大于 1 個(gè)，最多的達(dá)到 56 個(gè)。18 家銀行機(jī)構(gòu)共搜索出 356 個(gè)公眾賬號(hào)主體。在過(guò)多相同賬號(hào)的微信銀行中，部分為該銀行分支機(jī)構(gòu)的微信銀行，部分為假冒微信銀行，給客戶(hù)造成混亂印象，以致辨識(shí)困難。

2.微信銀行客戶(hù)存在信息泄

漏風(fēng)險(xiǎn)一是無(wú)需查詢(xún)密碼導(dǎo)致信息泄密。部分微信銀行在綁定銀行卡后，客戶(hù)無(wú)需輸入交易代碼和查詢(xún)密碼，即可查詢(xún)本人賬戶(hù)余額，存在信息安全隱患。二是手機(jī)丟失導(dǎo)致信息泄密。當(dāng)客戶(hù)根據(jù)手機(jī)頁(yè)面提示進(jìn)入微信銀行之后，如果選勾了“記住信息”，那么個(gè)人在微信上的身份信息會(huì)一直存在。如果手機(jī)丟失，信用卡賬單的摘要、積分等信息會(huì)直接泄露。三是微信賬號(hào)的丟失導(dǎo)致信息泄密。如果客戶(hù)不及時(shí)清空信息，客戶(hù)與銀行的交換信息將一直存在于微信聊天記錄中。由于微信與用戶(hù)銀行賬戶(hù)進(jìn)行了綁定，一旦微信賬號(hào)被盜，客戶(hù)的銀行信息也將泄露。

3.微信銀行存在支付安全隱患

一是開(kāi)通微信支付程序簡(jiǎn)單，僅需要姓名、卡號(hào)、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)即可開(kāi)通，不需要其他方式驗(yàn)證客戶(hù)真實(shí)性，易造成資金安全隱患。二是微信銀行只通過(guò)微信支付密碼進(jìn)行支付，一旦客戶(hù)密碼被盜，客戶(hù)的資金安全缺乏其他保障手段。三是微信平臺(tái)并不是一個(gè)加密的平臺(tái)，易導(dǎo)致犯罪嫌疑人在此平臺(tái)上利用竊取的銀行卡號(hào)及密碼進(jìn)行各種銀行業(yè)務(wù)操作。四是手機(jī)病毒會(huì)偽裝成一些常用的手機(jī)軟件入侵用戶(hù)手機(jī)，病毒在手機(jī)系統(tǒng)后臺(tái)即可監(jiān)控用戶(hù)的手機(jī)鍵盤(pán)，通過(guò)模擬按鍵來(lái)模擬用戶(hù)操作以達(dá)到惡意消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬的目的。

三、對(duì)于微信銀行的幾點(diǎn)建議

一是建議商業(yè)銀行規(guī)范微信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)參照網(wǎng)上銀行的管理方法對(duì)微信銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理，對(duì)微信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行唯一性授權(quán)認(rèn)證，信用卡等分支機(jī)構(gòu)則可以設(shè)在總行微信平臺(tái)下的相應(yīng)欄目下，以避免出現(xiàn)主體不唯一，識(shí)別困難的現(xiàn)象。

二是嚴(yán)格做好客戶(hù)身份認(rèn)證。建議參照網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的開(kāi)通方式，由客戶(hù)到柜臺(tái)實(shí)名認(rèn)證開(kāi)通微信銀行并設(shè)置支付密碼，通過(guò)設(shè)置雙重密碼、圖形驗(yàn)證碼等全方位安全措施，嚴(yán)格做好客戶(hù)身份認(rèn)證，防范資金支付風(fēng)險(xiǎn)。

三是建議創(chuàng)新安全支付管理方法。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的防護(hù)，在系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)通信層面采取相應(yīng)措施，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、電子簽名建立反釣魚(yú)機(jī)制等方式來(lái)解決電子支付的安全問(wèn)題。

（作者單位：四川大學(xué)錦江學(xué)院）