劉虹　晏力

摘要：21世紀(jì)是信息社會(huì)，意味著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，大數(shù)據(jù)的發(fā)展影響商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為其帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)一些挑戰(zhàn)?；诖?，為了更好的發(fā)展商業(yè)銀行，做好大數(shù)據(jù)形勢(shì)下銀行個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，本文主要就大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略進(jìn)行深入分析和研究。首先闡述大數(shù)據(jù)理論內(nèi)涵，而后闡述了商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)，包括網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)群體不穩(wěn)定、金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受阻、營(yíng)銷(xiāo)模式的渠道過(guò)于單一等。最后結(jié)合實(shí)際發(fā)展不足，給予商業(yè)銀行個(gè)人金融營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景下；商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；營(yíng)銷(xiāo)策略

一、大數(shù)據(jù)理論闡述

“大數(shù)據(jù)”這一詞語(yǔ)于1980年在美國(guó)第三次浪潮產(chǎn)生，在阿爾溫.托夫勒著名作品《第三次浪潮》一書(shū)中，把大數(shù)據(jù)稱(chēng)作為第三次浪潮偉大篇章。大數(shù)據(jù)理念不斷深入和發(fā)展，于2009年成為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的熱點(diǎn)詞匯，并隨著社會(huì)進(jìn)步引起大眾關(guān)注。因此我們可以說(shuō)大數(shù)據(jù)是社會(huì)發(fā)展產(chǎn)物，具有時(shí)代性、多樣性、價(jià)值的密度較低、體量巨大、信息數(shù)據(jù)處理快速等特點(diǎn)，為信息和數(shù)據(jù)處理提供更強(qiáng)的決策支持，可以處理多樣化的數(shù)據(jù)信息，對(duì)當(dāng)下社會(huì)不同領(lǐng)域發(fā)展具有重要意義，如金融領(lǐng)域商業(yè)銀行的發(fā)展影響較大。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

（一）網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)群體不穩(wěn)定

當(dāng)下，商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)高速發(fā)展，擴(kuò)張較快，為客戶(hù)提供更多的選擇，選擇性增加同時(shí)也導(dǎo)致客戶(hù)不斷流動(dòng)，影響商業(yè)銀行發(fā)展?？蛻?hù)流動(dòng)性增加，客戶(hù)群體不穩(wěn)定主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：個(gè)人客戶(hù)群體換柜問(wèn)題突出，對(duì)銀行有一點(diǎn)不滿(mǎn)意，就會(huì)考慮去和別家銀行合作；客戶(hù)群體的離柜化現(xiàn)象明顯，交易結(jié)算對(duì)柜面依賴(lài)性降低，金融脫媒，使得個(gè)人業(yè)務(wù)漸漸和銀行交易系統(tǒng)分離，投資渠道出現(xiàn)多樣化形式以及更多靈活交易方式出現(xiàn)，使得去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的個(gè)人數(shù)量降低。

（二）金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受阻

新形勢(shì)下，個(gè)人客戶(hù)改變以往業(yè)務(wù)需求，要求金融產(chǎn)品具有個(gè)性化和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，這也意味著銀行機(jī)構(gòu)需要對(duì)個(gè)人客戶(hù)細(xì)致化分析，開(kāi)發(fā)不同系列產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行針對(duì)性服務(wù)。但是據(jù)調(diào)查分析，當(dāng)下商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品過(guò)于單一化，開(kāi)發(fā)的深度和廣度不夠，產(chǎn)品軀體結(jié)構(gòu)缺失合理性，推出的個(gè)人類(lèi)型產(chǎn)品均是以保值和交易為主，無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)群體多元化需求。其次，就商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)模式來(lái)說(shuō)，其營(yíng)銷(xiāo)模式的渠道過(guò)于單一，在觀念上較為滯后，處于被動(dòng)狀態(tài)，坐等客戶(hù)的主動(dòng)上門(mén)，推廣的渠道過(guò)于單一，廣告宣傳模式單一，導(dǎo)致客戶(hù)群體不斷流失，銀行個(gè)人產(chǎn)品的信息和宣傳效果降低。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)良好開(kāi)展建議

（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，把客戶(hù)放在關(guān)鍵位置

首先，商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立以客戶(hù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念，發(fā)展企業(yè)文化，把對(duì)客戶(hù)的服務(wù)理念和企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、供應(yīng)鏈和價(jià)值鏈和銀行個(gè)人業(yè)務(wù)整個(gè)過(guò)程連接，切實(shí)為客戶(hù)服務(wù)。其次，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)的層次，建設(shè)個(gè)人客戶(hù)群體，對(duì)全部客戶(hù)實(shí)施管理，倡導(dǎo)生命周期管理策略，發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，建設(shè)客戶(hù)流入和流出模型，對(duì)容易流失的個(gè)人客戶(hù)，提供高收益類(lèi)型金融產(chǎn)品，把客戶(hù)的流失率控制在最低。

（二）提高系統(tǒng)建能力，深入挖掘商機(jī)

商業(yè)銀行具備資源優(yōu)勢(shì)，但是資源的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用能力不足，過(guò)于注重營(yíng)銷(xiāo)的效果，忽略客戶(hù)實(shí)際體驗(yàn)與感受。所以，商業(yè)銀行要加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，把數(shù)據(jù)的應(yīng)用進(jìn)行分割，從部門(mén)過(guò)渡到企業(yè)的戰(zhàn)略層面，把信息系統(tǒng)與信息資源整合，構(gòu)建完整、準(zhǔn)確和全面的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。其次，建設(shè)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)模型。由于商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容繁雜，需建立一個(gè)數(shù)據(jù)分析挖掘模型，對(duì)不同客戶(hù)喜好、職業(yè)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)以及交易習(xí)慣全面分析，進(jìn)而對(duì)客戶(hù)行為判斷，分析客戶(hù)金融需求，利于做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，優(yōu)化客戶(hù)的體驗(yàn)，為商業(yè)銀行的發(fā)展、經(jīng)營(yíng)和決策提供相關(guān)依據(jù)。

（三）提供個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行在發(fā)展期間，個(gè)人金融業(yè)務(wù)單純是銀行自身籌借資源的輔助手段，對(duì)客戶(hù)的服務(wù)眾多，沒(méi)有很大差別，較為大眾化。但是在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行要想在激烈競(jìng)爭(zhēng)中良好生存，必須形成獨(dú)具特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為大眾復(fù)雜需求提供個(gè)性化服務(wù)。為了切實(shí)做好商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)工作，也要做好理財(cái)工作人員培訓(xùn)工作，提高其進(jìn)入素養(yǎng)，進(jìn)行理論知識(shí)和技能培訓(xùn)，改變以往簡(jiǎn)易介紹金融產(chǎn)品習(xí)慣，了解金融產(chǎn)品和深入去講解，讓客戶(hù)感受到服務(wù)專(zhuān)業(yè)性，愿意了解金融產(chǎn)品。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，大數(shù)據(jù)是社會(huì)發(fā)展產(chǎn)物，社會(huì)各行各業(yè)均需發(fā)揮該技術(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)展自身，商業(yè)銀行是我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈，長(zhǎng)期以來(lái)均處于新型科學(xué)戶(hù)數(shù)應(yīng)用的前端，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展，定會(huì)對(duì)商業(yè)銀行整體發(fā)展以及經(jīng)營(yíng)理念等帶來(lái)較大影響，尤其是商業(yè)銀行的那些基礎(chǔ)個(gè)人業(yè)務(wù)。因此在這一發(fā)展背景下，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)。如何發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)。挖掘全新市場(chǎng)機(jī)遇，是一個(gè)具有研究?jī)r(jià)值和挑戰(zhàn)性極強(qiáng)的課題。

參考文獻(xiàn)：

[1]范春.商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)特征分析及其營(yíng)銷(xiāo)策略探討[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016（07）：124.

[2]馬利群.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（07）：301.

[3]沈召民.大數(shù)據(jù)視閾下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)路徑選擇[J].現(xiàn)代金融，2016（03）：3-4.

[4]劉迎冬.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究——基于關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的視角[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015（30）：127-128.

（作者單位：劉虹 中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司湖北省分行；晏力 建行武漢光谷自貿(mào)區(qū)分行）