張鐔元

摘要：隨著金融市場不斷完善和發(fā)展以及居民金融需求趨向于多元化，商業(yè)銀行需要不斷探尋盈利新增長點，實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。尤其是在信息化浪潮之下，商業(yè)銀行要依托新的平臺、領(lǐng)域，實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。由此，本文以葫蘆島銀行為例，探討目前金融業(yè)務(wù)的發(fā)展背景，結(jié)合銀行發(fā)展戰(zhàn)略，總結(jié)未來個人金融發(fā)展趨勢，為葫蘆島銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供一定參考。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展趨勢

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）004-0-02

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展背景

1.居民個人金融產(chǎn)品需求不斷擴大

據(jù)統(tǒng)計，2015年和2016年，中國金融業(yè)增加值占年度GDP的比重連續(xù)兩年達到8.3%，超越了美國這個世界頭號金融強國的7%。2016年，中國銀行業(yè)實現(xiàn)凈利潤1.6萬億元，同期全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤總額6.9萬億元，銀行業(yè)利潤相當于規(guī)模以上工業(yè)利潤的四分之一。有預(yù)估，十年后，中國個人金融服務(wù)的資產(chǎn)規(guī)模將超過50萬億。隨著我國居民收入不斷增加，個人對于金融產(chǎn)品需求量不斷提升，同時也要求金融產(chǎn)品能夠更人性化、多元化，人們對于金融產(chǎn)品的需求層次已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。即從最初的保存、保值逐漸向增值型、理財型、消費型、便利型轉(zhuǎn)變，順應(yīng)市場的需求的多元化，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)也逐漸走向體系化。尤其是對一些高收入群體來說，其對于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求更為多元化。同時在居民投資理念上也趨向于開放，人們更多開始嘗試和接受金融產(chǎn)品，金融業(yè)務(wù)活動也逐漸成為人們生活中一部分，甚至成為一種時尚。

2.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方向從批發(fā)轉(zhuǎn)為零售

上世紀90年代之后，國際范圍內(nèi)金融市場大變革，直接融資形成的金融市場逐漸完善，一些金融衍生品以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，造成商業(yè)銀行作為金融市場中介的重要性大大降低，導致其在其在批發(fā)業(yè)務(wù)的盈利能力也隨之下降，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上也紛紛轉(zhuǎn)向，尋求新領(lǐng)域的拓展。而個人金融在2000年之后迅速崛起，我國居民收入和財富的快速增長導致了投資需求旺盛，個人金融業(yè)務(wù)對象廣泛、風險較小，利潤相對穩(wěn)定。因此，零售銀行理念成為商業(yè)銀行縱深發(fā)展的重要方向，并且逐漸成為銀行利潤的增長點。近幾年，面對我國金融市場開放程度的不斷增大和銀行業(yè)全面革新的壓力，銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型又再次被提出，而向零售銀行轉(zhuǎn)型成為我國商業(yè)銀行此次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。

3.商業(yè)銀行個人金融與互聯(lián)網(wǎng)的整合

目前互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到生活、生產(chǎn)領(lǐng)域，同時其對于金融領(lǐng)域的改變也是顛覆性的，個人金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的整合貫穿金融行為的始終，形成基于網(wǎng)絡(luò)的金融模式，包括資金鏈的融入、融出來源于網(wǎng)絡(luò)；客戶的操作從網(wǎng)絡(luò)端口進行；平臺也設(shè)置在互聯(lián)網(wǎng)中。衍生出比較典型的模式有與第三方支付平臺的合作、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、個人消費金融等。目前來看，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的整合程度并不深，主要集中在支付業(yè)務(wù)上，更深層次的合作空間還很大。如目前產(chǎn)生的蘇寧小貸、京東金融等，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸挖掘與商業(yè)銀行的深度合作模式，未來商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)有更人性化的發(fā)展。

二、葫蘆島銀行個人金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展戰(zhàn)略

葫蘆島銀行本身為地區(qū)性城市商業(yè)銀行，在近幾年發(fā)展速度較快，并且開始摸索個人業(yè)務(wù)發(fā)展方向。希望抓住新的機遇，通過個人金融業(yè)務(wù)的擴展和完善，提升銀行在當?shù)氐氖袌龇蓊~。以下為葫蘆島銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略方向。

1.服務(wù)功能由單一化向多元化發(fā)展

伴隨著客戶對于個人金融業(yè)務(wù)需求逐漸細致化、豐富化，葫蘆島銀行也在不斷探索金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在產(chǎn)品公眾接受度、產(chǎn)品理念方面不斷完善，盡可能滿足客戶的多樣化需求。銀行現(xiàn)階段個人金融業(yè)務(wù)品類達到六大類，幾十個品種，金融業(yè)務(wù)在受眾群體、風險情況以及進入門檻方面各有不同，覆蓋客戶需求的方方面面。在未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，葫蘆島銀行目前認為產(chǎn)品品類、金融產(chǎn)品線已經(jīng)構(gòu)建完善，未來需要從公眾接受度角度入手，不斷提升金融業(yè)務(wù)水平以及服務(wù)專業(yè)度，強調(diào)服務(wù)功能的多元化，提升用戶對于葫蘆島銀行金融產(chǎn)品品牌的信任感。

2.服務(wù)由局部型向復(fù)合型轉(zhuǎn)變

現(xiàn)階段商業(yè)銀行之間競爭趨于激烈，單純的守住傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)的“一畝三分地”可能難以“吃飽飯”。葫蘆島銀行作為中小型城市銀行，要獲得競爭力，就需要將現(xiàn)有服務(wù)擴展，廣泛與其他業(yè)態(tài)整合，如地區(qū)物流企業(yè)、當?shù)厣坛呛统械?，將局部型金融服?wù)擴展為復(fù)合型，通過與其他業(yè)態(tài)的深度合作，加強葫蘆島銀行的市場掌控能力，也讓金融服務(wù)“更接地氣”，通過消費金融的方式縮短客戶與銀行之間的距離，并實現(xiàn)差異化服務(wù)。

3.強化個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐

商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)和個人理財、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)會得到很大程度的發(fā)展。衍生產(chǎn)品交易額成倍增加，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的電銀業(yè)務(wù)和卡業(yè)務(wù)也在飛速的發(fā)展著。隨著組織創(chuàng)新的不斷加快和銀行之間的競爭的不斷加劇，這就相應(yīng)的要求葫蘆島銀行推行扁平化的改革，這會在很大程度上減少因銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展風險。

三、葫蘆島銀行未來個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

1.構(gòu)建個人綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺

葫蘆島銀行目前僅僅擁有網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行平臺，僅僅提供查詢業(yè)務(wù)和簡單的業(yè)務(wù)辦理和預(yù)約服務(wù)。未來葫蘆島銀行要實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，首先需要完成移動平臺創(chuàng)建，并將其打造“個人綜合金融服務(wù)超市”，引導客戶自主選擇、評價以及參與活動等。平臺的構(gòu)建須突出“微”、“捷”、“簡”的特色。因為相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融則更看重方便、快捷和客戶的體驗，他們所面對的目標群體是小企業(yè)和新一代的年輕人，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)等通訊技術(shù)來實現(xiàn)客戶和銀行間的親密的接觸和交流。

2.P2P網(wǎng)貸服務(wù)業(yè)務(wù)

構(gòu)建P2P網(wǎng)貸服務(wù)體系需要 以客戶為中心，并且以葫蘆島銀行目前已有的平臺作為藍本，基于目前的用戶信息，構(gòu)建信用評級體系，并推動平臺不斷向前發(fā)展。在P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)開展中，葫蘆島銀行首先可以采用合作的方式，自身拿出平臺，合作金融機構(gòu)運營P2P項目，利用P2P融資平臺留住客戶；其次采用高收益的方式讓利給用戶，迅速聚集人氣，在地區(qū)打響知名度；在擁有一定客戶基礎(chǔ)以及用戶習慣之后，可以逐步推出網(wǎng)上競價模式，同時不斷完善自身評級體系；最后葫蘆島銀行擇優(yōu)參與到P2P平臺的核心業(yè)務(wù)中去，與中介合作獲取上下游客戶，提高融資效率。

3.跨行代發(fā)業(yè)務(wù)

葫蘆島銀行本身為中小地區(qū)性城市銀行，如果不能與主流銀行形成耦合關(guān)系，自身發(fā)展則容易受到限制。尤其是一些企業(yè)客戶，往往在業(yè)務(wù)辦理上和固定銀行有著密切的合作，有著大量的結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)往來。隨著跨行代收代付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，這種問題就能夠得到很大的解決，葫蘆島銀行需要抓住這一機遇，通過跨行代發(fā)業(yè)務(wù)的實現(xiàn)累計大型企業(yè)用戶資源，這對葫蘆島銀行穩(wěn)存增存具有間接推動作用，同時也能夠增加中間業(yè)務(wù)收入。

4.推進線上信用卡分期業(yè)務(wù)

目前，葫蘆島銀行還未上線信用卡業(yè)務(wù)，帶信用卡業(yè)務(wù)上線之后，除了常規(guī)的分期付款業(yè)務(wù)外，葫蘆島銀行應(yīng)與第三方合作，推動線上分期業(yè)務(wù)。與平時的分期業(yè)務(wù)不同的是，線上分期業(yè)務(wù)手續(xù)更加簡單且可以享受更大的優(yōu)惠。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，在很大程度上為線上分期業(yè)務(wù)提供了更廣闊的發(fā)展空間。隨著線上分期業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行將會擁有更大的客戶群體。

四、結(jié)語

綜上所述，金融市場的不斷發(fā)展使得商業(yè)銀行將不再是辦理存、貸、匯業(yè)務(wù)的站點，而是演變?yōu)槎喾N模式的金融服務(wù)，為客戶提供了多樣化金融需求。作為中小城市商業(yè)銀行來說，需要明確自身定位，在服務(wù)以及精細化業(yè)務(wù)方面與大型銀行進行錯位競爭，拓寬與第三方支付合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展；利用客戶資源優(yōu)勢和數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。

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