董希淼

近年來，我國支付市場發(fā)展迅速，銀行支付和非銀行支付齊頭并進，支付方式和產(chǎn)品推陳出新，支付服務水平不斷提升。但在業(yè)務快速發(fā)展中也暴露出一些問題，一些非銀行支付機構互連、直連，通過銀行違規(guī)進行跨行清算；部分機構“無照駕駛”，未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務；違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金等風險事件也時有發(fā)生。這些違法違規(guī)行為，擾亂了金融秩序，積聚了金融風險，侵害了金融消費者的合法權益。

2010年，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》，開始對支付機構開展支付業(yè)務進行規(guī)范。2016年4月，中國人民銀行等14部委聯(lián)合發(fā)布《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，同年10月，國務院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，整治支付市場亂象被列為重要內容。特別是2017年11月以來，央行和相關機構更是從備付金、跨行清算、業(yè)務許可、條碼支付等方面密集出臺文件，全方位出擊，“嚴監(jiān)管”和“強服務”結合，祭出了清理整治支付市場的組合拳。

實施備付金集中存管 2017年1月，央行印發(fā)《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，建立集中存管制度，將原來散落在各家銀行的支付機構客戶備付金逐步交存至央行專用存款賬戶，首次交存的比例平均為20%左右，并對備付金賬戶不計付利息。2017年12月，央行進一步明確，客戶備付金集中存管比例從2018年2—4月按每月10%逐步提高備付金集中存管比例至50%的方案，未集中交存客戶備付金的至少50%應存放于備付金存管銀行。

待條件成熟時，客戶備付金將全部集中到專用存款賬戶。到那時，對支付機構備付金的存管，將基本與商業(yè)銀行無關?？蛻魝涓督痍P系到數(shù)以億計金融消費者的資金和財產(chǎn)安全，挪用客戶備付金是支付機構違規(guī)行為的根源之一?？蛻魝涓督鸺写婵?，是為了阻斷支付機構與商業(yè)銀行之間非正常的利益紐帶，引導支付機構回歸到小額快捷、便民小微支付的本質上來。

完善清算基礎設施 2017年8月，中國支付清算協(xié)會牽頭支付寶、財付通等45家機構，簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設立協(xié)議書》，共同發(fā)起成立非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺（網(wǎng)聯(lián)）。事實上，2016年8月，網(wǎng)聯(lián)就開始低調籌備；2017年3月，網(wǎng)聯(lián)悄悄試運行。2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務應全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

1月29日，中國銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務轉接清算平臺正式上線。網(wǎng)聯(lián)此前公布的時間表顯示，2017年年底完成接入銀行數(shù)量接近200家，接入支付機構接近40家。而銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務轉接清算平臺已與包括十余家主要支付機構在內的上百家成員機構達成合作共識，其中70余家機構已經(jīng)完成平臺對接或正在開展對接工作。未來，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都可能成為轉接清算市場的有效供給者，無論是接入銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)，支付機構將獲得優(yōu)質服務。

規(guī)范條碼支付業(yè)務 由于門檻較低、成本低廉、支付便捷，條碼支付受到商戶、消費者和銀行、支付機構的青睞，但也存在不少問題。2017年12月，央行出臺關于條碼支付的完整業(yè)務規(guī)范和技術規(guī)范，為條碼支付建章立制，明確其小額、便民的定位，既鼓勵創(chuàng)新又加強管理，從而更好地保護消費者的合法權益。

從內容上看，這套規(guī)范主要包括3個方面：一是明確條碼支付業(yè)務資質和清算管理要求，支付機構開展條碼支付，應取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可及銀行卡收單業(yè)務許可等，涉及跨行清算的應通過央行跨行清算系統(tǒng)或清算機構；二是規(guī)范支付收單業(yè)務管理，無論是銀行還是支付機構應遵守商戶實名制、風險評級、風險監(jiān)測等規(guī)定，為實體商戶提供收單服務的還應履行本地化經(jīng)營等責任；三是強調發(fā)揮行業(yè)自律作用，銀行、支付機構從事條碼支付業(yè)務，應接受中國支付清算協(xié)會行業(yè)自律管理。

加大打擊無證支付 從事第三方支付業(yè)務，必須獲得央行頒發(fā)的“支付業(yè)務許可證”。這張許可證被很多人稱為支付業(yè)務“牌照”，是開展網(wǎng)絡支付、多用途預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等第三方支付業(yè)務第一要件。近年來，央行加強對支付機構管理，通過分類評級等措施加大機構市場退出壓力。2017年11月，央行發(fā)出通知，針對無證支付機構進行集中整治，以持證機構為切入點，全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規(guī)行為。其目標是整治和處罰無證經(jīng)營支付業(yè)務的機構，同時嚴懲為無證機構提供支付服務的持證機構。

此外，還通過支付業(yè)務許可證續(xù)展工作，遵循“總量控制、結構優(yōu)化、提高質量、有序發(fā)展”原則，通過推動機構合并、調減業(yè)務范圍、注銷許可證等方式，增加市場退出渠道，支付業(yè)務許可證逐步減少。此外，司法機關也加大了對無證從事支付業(yè)務的打擊力度。

加強業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管 央行還注重支付創(chuàng)新的事前監(jiān)管，營造公平競爭市場環(huán)境。2017年12月，央行發(fā)文對支付業(yè)務創(chuàng)新進行規(guī)范，首次出現(xiàn)兩個新提法，一是支付創(chuàng)新應提前30天報告，將創(chuàng)新事前報告的范圍，由過去的跨境業(yè)務創(chuàng)新，擴展到創(chuàng)新支付服務、跨境支付業(yè)務以及與其他機構重大業(yè)務合作等；二是首次提出支付機構不得利用關聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位限制支付服務競爭，不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當手段拓展市場。同時，強調收單業(yè)務廣告內容不得使用或者變相使用“零扣率”“低扣率”“T+0”“刷單”“套現(xiàn)”等涉嫌不正當競爭，誤導消費者或者違法違規(guī)行為的文字。

這是央行對受理終端、代收業(yè)務、支付業(yè)務系統(tǒng)接口、支付機構與銀行直連等市場風險點，系統(tǒng)性地提出監(jiān)管要求。這些監(jiān)管要求，是對前期各細分領域發(fā)文的一次重申和強調。

究其實質，這一系列清理整治措施的核心內容有兩個方面：一是支付業(yè)務持牌經(jīng)營；二是規(guī)范跨行清算行為。這是因為我國非銀行支付機構長期以來采用典型的代理清算模式。上百家從事網(wǎng)絡支付業(yè)務的支付機構分別與上百家銀行系統(tǒng)連接，存在種種弊端：多頭開立賬戶，運維成本高，資源浪費嚴重；支付交易信息碎片化嚴重，游離于監(jiān)管之外，接口標準和安全規(guī)范不統(tǒng)一，風險隱患較大。同時，支付機構客戶備付金分散存放，容易引發(fā)挪用、詐騙等風險。部分大型支付機構還以備付金存放為誘餌，增強議價能力，抬高利率中樞，加劇了融資難、融資貴問題。這些問題近年來愈演愈烈，擾亂了市場秩序，影響了金融穩(wěn)定。作為小額、零售支付的提供者，一些支付機構卻暗地里為地方股權交易平臺甚至無牌照的金融交易場所提供資金結算通道，介入大額、批發(fā)類支付服務。在未納入集中清算的情況下，此類行為可能引發(fā)系統(tǒng)性風險。

2017年以來，無論是黨的十九大還是全國金融工作會議，都對防范和化解金融風險做出明確部署。中央經(jīng)濟工作會議提出，防范化解重大風險是今后3年三大攻堅戰(zhàn)之一，而其中的重點是防控金融風險。因此，對備付金實施集中存管，完善支付清算基礎設施，加大無證支付打擊力度，出臺條碼支付規(guī)范，建制度、搭平臺、斷直連、關通道，疏堵并舉，標本兼治，這是近年來加強支付清算市場亂象整治工作的延續(xù)，更是在支付清算領域防控金融風險的重要舉措。

應該說，央行及相關部門意志堅定，決心和力度都很大，堅決要根除客戶支付市場的痼疾。同時，央行考慮周全，充分體現(xiàn)了實事求是、平穩(wěn)過渡的精神。因此，對大型支付機構，應提高認識，增強合規(guī)意識，存在不規(guī)范的地方，嚴格按照央行的要求進行整改。再到處哭訴、裝可憐，甚至圍攻監(jiān)管都無濟于事，央行維護金融市場秩序、保護消費者合法權益的決心不會改變。對于中小支付機構來說，切勿心存僥幸，應盡快轉變業(yè)務模式和盈利模式，盡快回歸到支付業(yè)務主業(yè)上來，回到規(guī)范發(fā)展的軌道上來。

中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等具有合法資質的轉接清算機構，要配合央行，加大對支付清算市場亂象的整治工作。商業(yè)機構也要提高認識，認真落實，做好相關工作?？傊?，支付機構、商業(yè)銀行、清算機構以及外包服務商等要嚴格執(zhí)行制度，各司其職，讓支付回歸支付，清算回歸清算，服務回歸服務，重現(xiàn)我國支付市場朗朗晴天，推動支付行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，更好地滿足人民日益增長的美好生活需要。