路青

根據(jù)國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向可分為4個(gè)：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)公司。其中，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、渠道和服務(wù)3個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，在原有基礎(chǔ)上或根據(jù)用戶(hù)需求出售保險(xiǎn)產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，改變保險(xiǎn)交易和保險(xiǎn)服務(wù)的模式，并發(fā)展出比價(jià)平臺(tái)、O2O服務(wù)平臺(tái)、專(zhuān)一產(chǎn)品平臺(tái)等各類(lèi)細(xì)分方向；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司完全實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售及售后的線(xiàn)上化，通過(guò)線(xiàn)上流程重塑了消費(fèi)者的服務(wù)結(jié)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)公司利用大數(shù)據(jù)、人工智能、軟件即服務(wù)（SaaS）等技術(shù)手段為保險(xiǎn)公司提供支持，幫助它們簡(jiǎn)化和改善流程、降低運(yùn)營(yíng)成本等。下面，筆者將結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)現(xiàn)狀，選取典型的國(guó)外案例進(jìn)行分析。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)服務(wù)

為了讓用戶(hù)能夠切身感受到可攜帶式設(shè)備及大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)生活質(zhì)量帶來(lái)的提升，服務(wù)供應(yīng)商需要將這些互聯(lián)設(shè)備所記錄的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為指導(dǎo)服務(wù)方向的指路石，并在用戶(hù)所期待的方向上為其帶來(lái)價(jià)值和服務(wù)。

這就是所有保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步探索的方向——在為客戶(hù)提供基本保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，利用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)服務(wù)升級(jí)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。The Floow和Heart Shield就是兩家致力于幫助保險(xiǎn)公司挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)在價(jià)值的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司。

The Floow是一家位于英國(guó)謝菲爾德的創(chuàng)業(yè)公司，他們起初開(kāi)發(fā)了一套可以記錄司機(jī)駕駛行為的車(chē)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上搭建了一個(gè)汽車(chē)共享平臺(tái)Go With Floow（GWF平臺(tái)）。

與滴滴等出行平臺(tái)不同，GWF平臺(tái)更像是汽車(chē)版的Airbnb，車(chē)主可以在平臺(tái)上將自己閑置的汽車(chē)分享出去。The Floow的車(chē)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)則會(huì)記錄和分析GWF平臺(tái)上出借方和借車(chē)方的駕駛行為，為他們進(jìn)行評(píng)分，從而讓其他用戶(hù)能夠根據(jù)分?jǐn)?shù)選擇合作對(duì)象。

隨著車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的累積及分析技術(shù)的進(jìn)步，如今它們將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了為車(chē)險(xiǎn)公司提供第三方數(shù)據(jù)服務(wù)。它們既可以提供設(shè)備，幫助車(chē)險(xiǎn)公司收集用戶(hù)的駕駛行為數(shù)據(jù)，也可以提供分析工具，根據(jù)數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)。

Heart Shield是一家?jiàn)W地利的創(chuàng)業(yè)公司，該公司開(kāi)發(fā)了一個(gè)人工智能平臺(tái)，通過(guò)手機(jī)和分析網(wǎng)絡(luò)上的病人數(shù)據(jù)，來(lái)識(shí)別特定用戶(hù)潛在的心臟病發(fā)病概率。為了提高識(shí)別的準(zhǔn)確性，Heart Shield的AI系統(tǒng)會(huì)學(xué)習(xí)來(lái)自可攜帶式設(shè)備上的數(shù)據(jù)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)來(lái)判斷心臟病的發(fā)病概率。該平臺(tái)能夠?yàn)榻】惦U(xiǎn)公司更及時(shí)、更準(zhǔn)確地為投保人提供必要的服務(wù)。

看不見(jiàn)的保險(xiǎn)

越來(lái)越多的保險(xiǎn)正在融入各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)了一件商品或服務(wù)后，保險(xiǎn)服務(wù)也已經(jīng)被包含在了整個(gè)產(chǎn)品之中。

比如購(gòu)買(mǎi)了寶馬i3或i8電動(dòng)車(chē)的客戶(hù)，都會(huì)獲得由寶馬公司提供的為期7天的整車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)?？蛻?hù)只需用手機(jī)激活，便能享受該保險(xiǎn)服務(wù)。在7天的免費(fèi)期結(jié)束后，用戶(hù)還會(huì)收到一份新的保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)，他們可以選擇是否繼續(xù)參保。這一套流程都是由安聯(lián)集團(tuán)來(lái)設(shè)計(jì)和支持。

Qover是一個(gè)“保險(xiǎn)即服務(wù)”（Insurance as a Service）平臺(tái)，他們希望改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)、管理和分銷(xiāo)方式。Qover為非保險(xiǎn)渠道的分銷(xiāo)商，比如電商網(wǎng)站、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商及公共事業(yè)單位等，提供定制化的保險(xiǎn)服務(wù)，并將這些服務(wù)融合進(jìn)他們的產(chǎn)品之中去。此外，他們還和勞合社合作，為這些保險(xiǎn)服務(wù)提供承保。

占領(lǐng)上游平臺(tái)

低緯打高緯，從產(chǎn)業(yè)鏈下端發(fā)力往上推進(jìn)業(yè)務(wù)的模式，效率已經(jīng)越來(lái)越低了。如今的玩法早已變成了高緯覆蓋低緯，從產(chǎn)業(yè)鏈上端布局，覆蓋下方多條支線(xiàn)。保險(xiǎn)公司需要做的是參與上游產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶(hù)提供一站式的服務(wù)。

Abracar是一家德國(guó)的創(chuàng)業(yè)公司，2016年在Allianz X的加速器項(xiàng)目中脫穎而出。他們是德國(guó)的第一家二手車(chē)中介平臺(tái)。Abracar試圖為買(mǎi)賣(mài)雙方提供最優(yōu)質(zhì)的二手車(chē)交易服務(wù)，從而擴(kuò)大其用戶(hù)群體。而通過(guò)和安聯(lián)集團(tuán)合作，他們還可以為二手車(chē)買(mǎi)家直接提供保險(xiǎn)服務(wù)，如此既能增加用戶(hù)黏性，又能開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)。

銀保渠道在歐洲的復(fù)蘇

歐盟推出了新的支付服務(wù)指令PSD2，這一指令將會(huì)強(qiáng)制銀行開(kāi)放客戶(hù)數(shù)據(jù)給第三方服務(wù)商。這一指令最初的意圖是在于提升銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，從而促使他們提升支付產(chǎn)品的質(zhì)量，但卻間接地為保險(xiǎn)公司提供了改善服務(wù)質(zhì)量的機(jī)會(huì)。

慕尼黑再保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)金融事業(yè)部就開(kāi)發(fā)了一款名為SaveUp的新型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品試圖通過(guò)用移動(dòng)端渠道和銀行渠道來(lái)對(duì)歐洲地區(qū)的壽險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行改革。通過(guò)對(duì)接銀行系統(tǒng)，SaveUp為年輕的消費(fèi)者提供了投資和保險(xiǎn)雙重服務(wù)，在確保保險(xiǎn)賬戶(hù)資金富足的情況下，讓年輕人能夠參與到投資市場(chǎng)之中。

創(chuàng)新整合

有學(xué)術(shù)專(zhuān)家認(rèn)為，真正的創(chuàng)新并非僅僅是新技術(shù)的進(jìn)步，要想帶來(lái)真正的價(jià)值，企業(yè)需要對(duì)各種創(chuàng)新模式進(jìn)行整合。因此，創(chuàng)業(yè)公司、科技公司及保險(xiǎn)公司之間的合作將會(huì)成為提升保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)在價(jià)值的關(guān)鍵所在。

KASKO是一家英國(guó)的創(chuàng)業(yè)公司，他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司提供技術(shù)解決方案，幫助保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)系統(tǒng)框架下更新數(shù)字化的產(chǎn)品和服務(wù)。Piscure則是一家德國(guó)的AI解決方案提供商，專(zhuān)攻物體識(shí)別、詐騙偵測(cè)和身份驗(yàn)證。這兩家公司正在共同為瑞士的保險(xiǎn)公司Baloise開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

Sentiance是一家比利時(shí)的數(shù)據(jù)公司，他們致力于將物聯(lián)網(wǎng)傳感器所捕捉到的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成能反映人們行為習(xí)慣的分析洞見(jiàn)。這些數(shù)據(jù)和分析可以幫助保險(xiǎn)公司了解投保人的出行習(xí)慣，并預(yù)測(cè)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。Sureify Labs則是一家美國(guó)硅谷的創(chuàng)業(yè)公司，為保險(xiǎn)公司和投保人提供了一個(gè)相互交流的平臺(tái)。這兩家公司通過(guò)合作，Sentiance對(duì)用戶(hù)的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行了深度挖掘，Sureify提供平臺(tái)和用戶(hù)，共同發(fā)掘出了高意向客戶(hù)群體，為保險(xiǎn)公司提供了高效營(yíng)銷(xiāo)的機(jī)會(huì)。

競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向合作

利用創(chuàng)新進(jìn)行大規(guī)模數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并深度挖掘保險(xiǎn)科技領(lǐng)域內(nèi)的機(jī)會(huì)，對(duì)于任何一家公司來(lái)說(shuō)都是非常大的挑戰(zhàn)，只有少數(shù)幾家規(guī)模足夠大的保險(xiǎn)公司能夠完成。

因此競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的合作將會(huì)變得越來(lái)越重要。在德國(guó)，安聯(lián)、忠利、慕再等12家公司共同成立了WERK1孵化器，該孵化器旨在為創(chuàng)業(yè)公司提供幫助，并讓參與的保險(xiǎn)公司能夠受益于這些來(lái)自外部的創(chuàng)新。WERK1的慕尼黑基地已經(jīng)成功培育了10家保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司。

WERK1的階段性成功讓這些保險(xiǎn)公司更加確信，與其互相競(jìng)爭(zhēng)，不如共同組建一個(gè)更強(qiáng)的生態(tài)系統(tǒng)，來(lái)促進(jìn)所有人的共同發(fā)展。因此，他們?cè)?017年7月又在慕尼黑成立了保險(xiǎn)科技中心InsurTech Hub Munich，該中心將會(huì)和德國(guó)巴伐利亞州的大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)以及一些新興企業(yè)緊密合作，在汽車(chē)、健康、網(wǎng)絡(luò)安全等領(lǐng)域進(jìn)行深度合作。

網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

規(guī)模效益不僅能帶來(lái)行業(yè)內(nèi)部的流程效率提升，也能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)帶來(lái)附加值的增加。創(chuàng)業(yè)公司通過(guò)和強(qiáng)大的流量平臺(tái)合作，將能享受到規(guī)模效應(yīng)的紅利，安盛集團(tuán)就通過(guò)和阿里巴巴、Uber及共享汽車(chē)平臺(tái)BlaBlaCar合作，嘗試通過(guò)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)獲取收益。

情感驅(qū)動(dòng)

近兩年來(lái)，隨著AI技術(shù)的火熱應(yīng)用，關(guān)于AI取代人類(lèi)員工的預(yù)言不曾中斷過(guò)。事實(shí)上，人類(lèi)的重復(fù)勞動(dòng)可以被機(jī)器所取代，但人類(lèi)的情感卻不一樣。保險(xiǎn)是一門(mén)有溫度的生意，客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不一定都喜歡冷冰冰的機(jī)器人，有時(shí)他們會(huì)更需要人類(lèi)員工來(lái)為他們出謀劃策。Sale Move是一家美國(guó)紐約的創(chuàng)業(yè)公司，他們能為保險(xiǎn)公司提供場(chǎng)景化服務(wù)，讓代理人能夠進(jìn)行生動(dòng)的線(xiàn)上銷(xiāo)售。除了常規(guī)的音頻、視頻溝通交流，Sale Move還能讓雙方同步瀏覽保險(xiǎn)文件。

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)

健康險(xiǎn)公司Discovery在南非的“活力計(jì)劃”非常成功，也吸引了越來(lái)越多人關(guān)注行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和數(shù)據(jù)的智能結(jié)合。Discovery的創(chuàng)始人Adrian Gore表示：“通過(guò)推廣健康的生活方式，我們能提供更可持續(xù)性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。行為科學(xué)指出，人們做出改變往往是需要?jiǎng)恿Φ??；盍τ?jì)劃是一個(gè)完整的健康系統(tǒng)，我們會(huì)跟蹤用戶(hù)的所有與健康相關(guān)的行為，從體育鍛煉，到營(yíng)養(yǎng)搭配。通過(guò)和投保人進(jìn)行定期的溝通，鼓勵(lì)他們培養(yǎng)健康的生活方式，從而保持長(zhǎng)期的健康活力?！?/p>

美國(guó)的創(chuàng)業(yè)公司Lemonade是最早將行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)相結(jié)合的公司之一。他們的首席行為官Dan Ariely通過(guò)深度分析客戶(hù)的行為趨勢(shì)，指導(dǎo)設(shè)計(jì)了Lemonade的整條業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，確保了Lemonade和客戶(hù)之間的利益一致性。這也讓Lemonade一經(jīng)上線(xiàn)就大受消費(fèi)者的歡迎。

目標(biāo)重啟

新的數(shù)字化技術(shù)不僅讓整個(gè)行業(yè)的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)移到了以客戶(hù)需求為中心，也為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供了轉(zhuǎn)型重啟的機(jī)會(huì)。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始利用保險(xiǎn)科技來(lái)應(yīng)對(duì)一些全球化的難題。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和先進(jìn)的算法技術(shù)正在降低醫(yī)療行業(yè)的人力成本；小微保險(xiǎn)的出現(xiàn)讓低收入人群也能享受到保險(xiǎn)所帶來(lái)的保障。保險(xiǎn)科技讓保險(xiǎn)理念嚴(yán)重匱乏的千禧一代有了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的動(dòng)力，這也是保險(xiǎn)公司的機(jī)會(huì)所在。