李婉小竟

摘要：目前我國(guó)十分重視消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，無(wú)論是從產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需，開展消費(fèi)金融都具有積極意義。發(fā)展個(gè)人消費(fèi)金融不僅可以為學(xué)生創(chuàng)造更加舒適便利的生活，還可以促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是個(gè)人消費(fèi)金融傳統(tǒng)銀行難以全面普及，需要更加專業(yè)化的金融系統(tǒng)。電商行業(yè)近幾年發(fā)展迅猛，學(xué)生群體是電商消費(fèi)的重要群體，其中信譽(yù)度高、產(chǎn)品豐富的電商受到學(xué)生的廣泛支持，螞蟻花唄就是典型的成功案例之一。

關(guān)鍵詞：學(xué)生 消費(fèi)金融 發(fā)展

一、學(xué)生消費(fèi)金融發(fā)展概述

由于計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)也迎來(lái)了發(fā)展的黃金階段。消費(fèi)金融，是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。電子商務(wù)讓消費(fèi)貸款走進(jìn)了更多人的生活，有利于擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。電子商務(wù)涉及的領(lǐng)域很廣，不僅能夠吸引高收入的人群，還能夠挖掘中低收入人群的潛在客戶。電子商務(wù)還可以提供傳統(tǒng)銀行難以提供的專業(yè)化、個(gè)人化定制，這對(duì)提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用。學(xué)生消費(fèi)金融是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一部分，“P2P+電商”的運(yùn)作模式是當(dāng)前在學(xué)生消費(fèi)金融較為盛行的一種運(yùn)作模式，即學(xué)生在電商平臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品，電商平臺(tái)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給P2P平臺(tái)。學(xué)生消費(fèi)金融具有驚人的活力，首先學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)很大，目前全國(guó)在校大學(xué)生數(shù)量為3000萬(wàn)，而全國(guó)銀行信用卡發(fā)卡量也僅為1.7億張，其次學(xué)生道德觀念較強(qiáng)，違約成本較高，還款意愿在各類人群中是最高的。學(xué)生是消費(fèi)金融的新生代群體，其強(qiáng)烈的消費(fèi)沖動(dòng)、較高的還款意愿使之成為電商重點(diǎn)爭(zhēng)奪的對(duì)象。學(xué)生新潮的消費(fèi)觀念，追求時(shí)尚、享受生活的意念，正好給電商消費(fèi)金融提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)和巨大的商機(jī)。

二、促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加大消費(fèi)金融觀念的宣傳，培育消費(fèi)金融消費(fèi)文化

消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)均已得到廣泛使用。但是消費(fèi)金融目前還只是種新型的金融服務(wù)方式，還需要政府的支持和宣傳，政府的支持、鼓勵(lì)無(wú)疑是推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵。加大對(duì)消費(fèi)金融的宣傳力度，規(guī)范消費(fèi)金融的發(fā)展，建立懲處制度是目前消費(fèi)金融的兩大發(fā)展方向。消費(fèi)金融提供的授信金額小、審核速度快、沒有抵押擔(dān)保的限制等優(yōu)點(diǎn)，廣受消費(fèi)者的歡迎，尤其是中低收入群體。我國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念是收入多少消費(fèi)多少，消費(fèi)金融不是鼓勵(lì)消費(fèi)者過度消費(fèi)，而是引導(dǎo)消費(fèi)者建立良好的消費(fèi)信譽(yù)，在自己還款能力范圍內(nèi)追求時(shí)尚、享受生活。規(guī)范消費(fèi)金額市場(chǎng)，市場(chǎng)才能健康發(fā)展。因此，當(dāng)發(fā)現(xiàn)失信、違約的現(xiàn)象要嚴(yán)肅處理。制定懲罰的條例，完善規(guī)范懲戒機(jī)制，對(duì)不顧底線、失信、違約的消費(fèi)者要處以嚴(yán)厲的信譽(yù)懲罰，公示或者加入黑名單。

（二）構(gòu)建多元化社會(huì)征信體系建設(shè)

征信就是建立個(gè)人信用檔案，需要較強(qiáng)的專業(yè)性和獨(dú)立性。其中信譽(yù)數(shù)據(jù)必須依法采集、客觀記錄。征信實(shí)際上就是信用記錄，詳細(xì)記錄了個(gè)人過去的所有消費(fèi)行為，這些行為將會(huì)作為個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的指標(biāo)。一個(gè)人是否說(shuō)話算數(shù)、是否值得信任是可以驗(yàn)證的，征信是居民的另一個(gè)身份證，即“經(jīng)濟(jì)身份證”，也就是個(gè)人信用報(bào)告。征信可以簡(jiǎn)化判斷一個(gè)人信用情況的過程，提高工作效率，節(jié)省工作時(shí)間。征信系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建成的，如果有不顧底線、失信、違約的行為，將會(huì)永遠(yuǎn)被記錄在“經(jīng)濟(jì)身份證”上，這些都會(huì)作為個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的指標(biāo)，未來(lái)貸款很可能受到銀行的苛刻對(duì)待。構(gòu)建多元化社會(huì)征信體系建設(shè)是規(guī)范消費(fèi)金融的重要手段，可以從根本上制約企業(yè)和個(gè)人的行為，幫助企業(yè)和個(gè)人建立誠(chéng)實(shí)守信的美德。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

消費(fèi)金融主要由三方面建立商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這三方平臺(tái)各有個(gè)的優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)，它們依靠自身特點(diǎn)提供不同類型的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。消費(fèi)金融提供的審核速度快、沒有抵押擔(dān)保的限制等優(yōu)點(diǎn)，廣受消費(fèi)者的歡迎，尤其是中低收入群體。但是由于消費(fèi)金融提供的貸款沒有擔(dān)保、沒有抵押，風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)銀行貸款高，需要更加嚴(yán)格的監(jiān)管，尤其是些高投資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。電子消費(fèi)金融的產(chǎn)品是以用戶為主體，“小、快、靈”是消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要特點(diǎn)，其提供度服務(wù)也是緊貼用戶的實(shí)際需求。

（四）拓寬融資渠道，加大財(cái)稅政策支持力度

拓寬融資渠道可以加大消費(fèi)金融帶來(lái)的利益，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)根據(jù)推出產(chǎn)品的特點(diǎn)尋找潛在的客戶、消費(fèi)人群，加強(qiáng)與相關(guān)負(fù)責(zé)人之間的合作，互補(bǔ)損害利益，實(shí)現(xiàn)共贏。融資渠道受政策影響較大，國(guó)家制定的財(cái)稅政策能夠直接影響融資的成本、渠道等。政府加大對(duì)消費(fèi)金融的支持力度，完善細(xì)化財(cái)稅政策的補(bǔ)貼、減免等制度，鼓勵(lì)創(chuàng)新，將會(huì)大幅度推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

三、小結(jié)

消費(fèi)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用，相信在政府的支持、鼓勵(lì)下，消費(fèi)金融將會(huì)被越來(lái)越多的人群所接受，消費(fèi)金融的監(jiān)管機(jī)制、懲處制度也會(huì)越來(lái)越完善。不僅是學(xué)生群體，更多消費(fèi)群體都將會(huì)享受消費(fèi)金融帶來(lái)的便利，更加對(duì)生活充滿信心和期待。