梁斌　張宏

《征信業(yè)管理條例》頒布以來，我國信用體制不斷完善，對我國建立良好的社會經(jīng)濟(jì)秩序和整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的意義。在我國征信業(yè)的建設(shè)和發(fā)展中，商業(yè)銀行既是信用信息的提供者，又是征信知識的宣傳者；既是管理條例的執(zhí)行者，又是征信條例的傳播者。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)有效管理，加強(qiáng)征信內(nèi)部管理和外部宣傳，做好基礎(chǔ)性管理工作，積極落實(shí)中國人民銀行征信管理指導(dǎo)意見，發(fā)揮前沿作用，承擔(dān)社會責(zé)任。推動我國社會的信用進(jìn)步，促進(jìn)我國征信業(yè)和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、加強(qiáng)內(nèi)部管理，為人民銀行征信系統(tǒng)提供真實(shí)準(zhǔn)確的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

（一）強(qiáng)化征信平臺系統(tǒng)操作，確保源系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性

商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)，均通過征信平臺采集后報送人民銀行征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行征信平臺是人行征信系統(tǒng)的前置系統(tǒng)，是連接商業(yè)銀行系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)的通道。所有征信平臺采集的信息，均是商業(yè)銀行源系統(tǒng)（核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、供應(yīng)鏈系統(tǒng)等）報送，征信平臺采集源系統(tǒng)數(shù)據(jù)后報送人民銀行。源系統(tǒng)中錄入數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)性和準(zhǔn)確性，是商業(yè)銀行系統(tǒng)操作的關(guān)鍵所在，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)源系統(tǒng)操作管理，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高操作水平，并建立糾錯處理系統(tǒng)，及時修正信息數(shù)據(jù)，確保客戶信用信息的準(zhǔn)確性。

（二）積極承擔(dān)提醒信用風(fēng)險的社會責(zé)任。

1.事前提醒。商業(yè)銀行在為企業(yè)或個人辦理信貸業(yè)務(wù)、銀行信用卡業(yè)務(wù)是，應(yīng)提前告知客戶失信的后果，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，一定要對客戶的義務(wù)和違約后果進(jìn)行詳細(xì)講解，強(qiáng)調(diào)個人信用記錄，是人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，積累信譽(yù)財富提高客戶對逾期還款帶來的信用污點(diǎn)的認(rèn)識。避免征信記錄中的負(fù)面信息對客戶及家人生活、學(xué)習(xí)、就業(yè)和工作的影響。

2.事后提醒。企業(yè)或個人產(chǎn)生不良記錄后，應(yīng)及時提醒，以書面形式及時告知當(dāng)事人，建立善意確認(rèn)制度，保證征信信息的準(zhǔn)確性。一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會與渠道，減少事后訴訟成本。

（三）建立“征信業(yè)務(wù)投訴”應(yīng)急處理機(jī)制。

商業(yè)銀行各級機(jī)構(gòu)應(yīng)及時妥善處理各類企業(yè)和個人客戶的征信投訴，有效跟進(jìn)處理結(jié)果并及時反饋客戶。負(fù)責(zé)企業(yè)和個人征信異議處理的工作人員對于客戶提出的異議，無論是否本行原因，都應(yīng)向客戶耐心解釋，避免矛盾激化和案件升級。一方面應(yīng)積極耐心地對客戶解釋，同時爭取通過各種渠道與相關(guān)媒體、監(jiān)管和司法部門進(jìn)行溝通，有效化解聲譽(yù)風(fēng)險。

二、提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)外部征信宣傳

（一）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高征信認(rèn)識。采取多種渠道組織員工學(xué)習(xí)《信用風(fēng)險政策答疑》、《個人信用記錄的重要性》、《個人征信用戶管理細(xì)則》等內(nèi)容，在提高全體員工的信用風(fēng)險意識的前提下，要求員工發(fā)揮前沿作用，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展征信知識廳堂宣傳、柜臺宣傳，提高企業(yè)和個人客戶的征信意識，為防范化解金融風(fēng)險打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）面對面的解答當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民咨詢的信用卡、個人誠信記錄、網(wǎng)上銀行等各種金融知識問題，講解有關(guān)征信知識：在日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額，同時，在信用卡、手機(jī)號等停用時，應(yīng)及時到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。

（三）利用電子顯示屏滾動字幕向廣大客戶宣傳個人征信知識，宣傳口號統(tǒng)一為“珍愛信用記錄，享受幸福人生”， 加強(qiáng)戶外宣傳，在營業(yè)部門前設(shè)置宣傳臺，發(fā)放征信專題宣傳海報、宣傳手冊，接受客戶相關(guān)征信工作咨詢、做好圖片征信宣傳素材的收集整理，做好征信宣傳工作，營造熱烈的宣傳氣氛。

（四）主動與當(dāng)?shù)厝诵袦贤?，積極配合，組織轄內(nèi)機(jī)構(gòu)，按照當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的統(tǒng)一部署，在所轄每個營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)懸掛、張貼、擺放征信專題宣傳海報、宣傳手冊等。

三、積極配合人民銀行征信管理工作，以凈化社會信用環(huán)境為己任

商業(yè)銀行是征信管理的執(zhí)行者，更是受益者。人民銀行征信系統(tǒng)提供給商業(yè)銀行的是客戶信用歷史的客觀記錄，“讓事實(shí)說話”，減少了信貸人員的調(diào)研分析、主觀判斷等因素對客戶貸款、信用卡申請結(jié)果的影響，讓客戶得到更公平的信貸機(jī)會，也讓商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)變得更快捷更高效。因此商業(yè)銀行更應(yīng)積極配合人民銀行各項征信管理工作，發(fā)揮征信業(yè)管理前沿作用，承擔(dān)征信社會責(zé)任，形成一種人人講誠信，事事守誠信的良好社會氛圍和市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，助推我國征信業(yè)和市場經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展。